汽車保險發展現狀及對策范文

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摘要：對汽車保險發展現狀研究，先從介紹我國汽車保險的相關理論概念入手，為論文的后續內容打下理論基礎；接著對我國汽車保險的發展狀況進行了分析，根據對現狀的了解，發掘在其發展過程中潛在的問題；緊接著根據現實條件提出相應的發展對策和解決方案；最后對我國汽車保險的未來發展趨勢進行展望。

關鍵詞：汽車保險；保險市場；承保理賠

1汽車保險概述

1．1汽車保險的含義

汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，汽車保險是財產保險中的主要險種。可以看出，汽車保險的保險對象為汽車及其相關的經濟責任，所以汽車保險既屬于財產保險又屬于責任保險。

1．2汽車保險的作用

1．2．1穩定社會秩序一方面，汽車保險有效解決了機動車輛在交通事故中可能承擔的對第三者責任賠償能力的問題，有利于緩解個人矛盾和社會矛盾，促進我國社會和諧且穩定地發展。另一方面，如果保險車輛遭遇自然災害或者是偶發意外事故，由此造成的損失輕則企業財產受損，重則生產停頓，破壞正常的經濟秩序，對經濟發展造成嚴重影響。購買汽車保險以后，則可以利用保險籌集賠償資金，給予經濟補償，可以使受災單位或者個人得到及時救濟，有益于恢復生產，促進人民生活的安定。

1．2．2擴大汽車需求隨著汽車保險的產生與發展，逐步緩解了企業和個人在汽車使用過程中可能出現的對風險損失的擔心，提高了對汽車的需要量，由此促進汽車工業的不斷發展，同時也有利于我國經濟持續增長。

1．2．3保證道路安全暢通為了降低事故發生的頻率，保險公司會與交通警察等有關部門協調配合，努力完善預防工作，嚴格人車管理，將酒后駕車、無有效駕駛證、未經必要修理致使損失擴大以及被保險人的故意行為等列為除外責任，并且經過調節費率、實施安全獎勵的方式來引導保護重視安全工作，從而在保險的角度對消除道路交通事故隱患起到“把關”作用。

1．2．4促進車輛安全性能的提高汽車保險的保險人從自身和社會的效益出發，在數據收集整理的過程中，會同汽車生產企業、維修企業等有關行業進行聯系，對機動車輛發生事故的原因進行深入分析，研究和應用安全設計新技術，有效促進車輛安全性能的全面提高。

2我國汽車保險發展現狀

和許多亞洲國家的發展趨勢相同，在中國非壽險市場中，汽車保險的市場地位逐步提高，目前約占市場份額的70％，汽車銷售量的迅猛增長是其主要驅動力———不斷增長的居民收入和家庭財富的增加令購買汽車的人數大幅上漲，這些購買者大多居住在大城市中。即使在馬路上行駛的汽車數量與日俱增，然而從全國來看，擁有汽車的人數比例目前還是比較小的。所以，在我國汽車產業的市場尚未飽和之前，其發展前景還是十分廣闊的，增長空間也很大。由此，我國的汽車保險行業也有充足的發展空間。前瞻產業研究院的《中國汽車保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》表明，汽車保險的市場份額歷來都是各個保險公司的必爭之地。自從進入21世紀，我國汽車行業發展勢頭良好，自然而然地對汽車保險市場也產生了有利影響。但是，目前的掌握的數據表明，雖然我國的汽車銷售量和注冊量在飛速增長，但是我國的汽車保險費率與其他國家相比仍處于較低水平，同時這也表明了我國汽車銷售市場和汽車保險市場存在較大的市場潛力。

3我國汽車保險存在的問題

3．1投保意識及投保心理的問題

就我國目前汽車保險形勢來說，國民的投保意識相對比較淺薄，機動車輛的投保率長期處于低迷態勢。因為我國汽車保險類型相對較少、保險公司的服務品質較低、對汽車保險的宣傳影響力小、民眾對汽車保險的知識了解較少等因素嚴重影響了人們的投保意識和投保心理。特別是在農村地區，約有40％的車輛沒有投保任何汽車保險險種，加之農村道路狀況差，交通事故時有發生，一旦發生事故，輕者因禍再度致貧，重者則傾家蕩產。

3．2汽車保險業務渠道復雜，交易費用較高

現在我國汽車保險產業鏈結構主要包含以下幾個方面：財產保險公司、汽車保險用戶、上游渠道的汽車制造商和金融公司、下游渠道中的專業兼業者和其他服務提供商。供應車險的保險公司，其業務主要來源是直屬展業，約占50％，剩余的大部分都來源于保險中介，分為專業分銷機構和兼業分銷機構。這里主要分析兼業分銷機構的影響，目前兼業分銷機構主要包含4S店和維修店，某些4S店向保險公司收取高額傭金，甚至曾一度高達30％－50％。另外，保險公司更傾向于保護直屬展業，補貼許多手續費，因此導致保險中介對其不滿情緒日益高漲，然而保險公司又表示期待來自保險中介的大額業務。所以保險公司和中介始終未能形成合理的相互合作、協調配合，直接造成了渠道混亂，合作和管理不完善，交易費用較高等現狀。

3．3汽車保險理賠漏洞大，賠付率高的問題

高保費收入、高理賠是我國汽車保險業的特點之一。賠付率過高的主要原因有四點：（1）保險公司業務人員把關不嚴，對客戶承保的條件要求太過寬松。（2）監督體系不完善，在定損、報價等方面缺乏管理，由此導致保險的賠付成本很高。（3）激烈的競爭導致以高賠付率吸引投保人。（4）保險詐騙和欺詐行為，增加了賠付成本。

3．4保險監管的問題

2014年5月，中國保監會《關于進一步做好車險反欺詐工作的通知》。此通知明確表明，目前車險業務在財產險公司業務中所占據的比例已達到70％，然而卻出現了不良的現象：愈來愈多的違法犯罪活動出現在汽車保險領域，而且逐漸呈現出團伙化、專業化和職業化等特點，逐漸成為了這一行業違法犯罪集中發生的區域。由于這種惡性事件層出不窮，對保險公司正常的經營活動和金融市場業務造成重大影響。面對這一嚴峻的形勢，我國汽車保險監管部門應采取有效措施，同時保監局、中國保險行業協會、中國保險學會、各財產保險公司應該更加重視這一現象的發生，充分意識到車險反欺詐工作的重要性。

3．5保險行業相關人才的匱乏

從事汽車保險業服務的人員，不但需要掌握相關的保險知識，而且需要具備汽車的專業技術知識，熟悉汽車檢測、維修等領域的知識，更重要的是具備良好的品質。所以對汽車保險人才的要求較高，最好是復合型人才。然而如今呈現出來的卻是我國汽車保險方面的人才相對匱乏，由此帶來了一系列的問題。例如，保險產品創新難，保險服務質量未能提高，保險公估隨意性較大，保險理賠漏洞較多等等。

4我國汽車保險發展的對策

4．1加強對國民的保險教育與宣傳

為改善人們的投保意識和投保心理，需要采取根本的方法來解決人們風險和保險意識嚴重滯后的問題。因此保險公司應加大對汽車保險的宣傳力度，使購買者逐漸意識到需要汽車保險作為保障的重要性。可以采取與新聞媒體等信息傳播領域保持密切聯系和溝通的方式，有效開展保險方面相關知識的宣傳與教育，目的是提高消費者的投保熱情和風險意識。汽車保險逐步實行理賠社會化和專業化，一方面可以有效降低不合理的賠款，另一方面也能給客戶打造一個公正、良好、品質較高的服務，增強人們對汽車保險的信任，由此提高人們的投保意識。

4．2拓寬銷售渠道，改善理賠漏洞，降低賠付率

目前汽車保險主要依靠4S店等汽車經銷商作為兼業銷售，保險公司汽車保險業務的80％都來源于汽車經銷商。所以，大多數的保險公司都在為了爭奪汽車經銷商，采取的措施也大多都是增加手續費用，這就增加了車險的成本。所以，汽車保險公司應該拓寬車險的銷售渠道，采用網上投保、電話直銷、銀行等多種渠道開展車險業務，降低成本，或是降低車險費率，目的是提高保險公司的經營利潤。目前，乘著“互聯網＋”的有利發展趨勢，利用網絡開展投保業務是今后保險市場發展的新渠道。此外，銀行的網點遍布全國各地，由銀行車險業務不僅方便購車者，還可節約費用，同時銀行也可以開展代扣車險業務等。

4．3加強保險監管和行業自律

4．3．1不斷完善相關汽車保險法律法規和制度首先，應加強對我國現有的《保險法》不足與缺失的法律法規的完善和建設；其次，應切實加強各項法律在執行和監督過程中的效率和力度，提高保險公司在防范、化解理賠糾紛方面的能力；最后，出臺國家宏觀管理汽車保險理賠，防范汽車保險理賠欺詐的制度，充分發揮宏觀管理與市場競爭的作用，規范保險市場，增強汽車保險的競爭性，由此惠及投保人和被保險人。

4．3．2盡快建立保險監管部門的誠信體系汽車保險既是一種合同，更是一種制度。合同的履行和制度的運行必須以最大誠信為基礎。所以，應不斷加強社會誠信體系建設，整合各部門的誠信資源，形成誠信體系網絡，不僅誠信信息互通和共享，同時還應向社會公布，增強表現監管部門工作的透明度，建立動態管理更新機制。

4．4加快培訓專業汽車保險人才

（1）強化對在校大學生汽車保險的專業教育。具有汽車類專業的高校可以憑借現有的車輛工程、汽車服務工程、交通運輸等相關專業，培養專業的汽車保險人才；具有保險類專業的高校可開設汽車保險方向的本科教育，其辦學特色應突出汽車的專業特點，面向汽車保險公司和汽車保險中介機構培養專業人才。（2）加強對汽車保險從業人員的在職教育。汽車保險公司應該加強對汽車保險和理賠業務的培訓，深入研究市場狀況，開發新產品，提供新服務，提高從業人員的素質，提高其專業技能。如今，我國已經建立起了汽車保險人、汽車保險經紀人、汽車保險公估人資格認證制度，認證制度的實施不僅要求準入時進行考核，準入后更要定期培訓，才具備上崗資格。

5研究結論

從我國的汽車保險行業的發展歷程來看，由于經濟增長、科技進步，汽車逐步走進千家萬戶，汽車保險作為與之聯系密切的經濟活動，其重要性顯得越來越突出。所以，就目前的汽車保險市場形勢分析，對其存在的問題、解決方式以及未來的發展趨勢提出了更高的要求。我國汽車保險業所呈現出的發展潛力和未來的發展前景是良好的，雖然我國的汽車保險的競爭力在不斷提高，但是同許多發達國家相比較，目前我國的汽車保險業方面的實力整體較弱，如何打造一個良好的市場環境，在市場競爭中占據一席之地，會是面臨的一大難題。需要我們善于抓住機遇并樂觀地迎接挑戰，使我國的保險事業日益成熟壯大，逐步屹立于世界保險行業之林。

參考文獻

［1］楊連福．汽車保險原理與實務［M］．北京：北京理工大學出版社，2014：16－18．

［2］汪瑩．汽車保險改革后的市場現狀分析［J］．合肥工業大學學報，2012，（12）：97－100.

作者：王馨婕 單位：東北財經大學金融學院