小額信貸論文范文
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第1篇
小額信貸扶貧方式具有如下三個特點：（1）采取市場經(jīng)濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔沉重的財政負擔。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代抵押擔保。（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標群體是窮人。
小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：
1．以窮人作為貸款對象
小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。
印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。
2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織
農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。
大部分小額信貸項目比較嚴格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持
GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。
馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面，具體有：
AIM在建立時就明確，自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進行技術(shù)推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。
在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構(gòu)運行費。
4．獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)，以非政府操作為主
盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。
非政府的小額信貸機構(gòu)是當前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。
即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府
出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。
5．鼓勵窮人儲蓄
第2篇
通過對杜蒙縣的實地調(diào)查發(fā)現(xiàn),其小額信貸主要問題在于抵押相保制度,正是因為其貨幣短缺并且缺乏擔保物而無法進行貸款。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈可以解決現(xiàn)金流缺口發(fā)生的三個環(huán)節(jié):一是生產(chǎn)環(huán)節(jié),農(nóng)戶在農(nóng)資、機械購置等方面的資金缺口;二是收購環(huán)節(jié),加工企業(yè)較短期內(nèi)需要支付大量的貨款;三是銷售環(huán)節(jié),經(jīng)銷企業(yè)需要向加工企業(yè)支付提貨的貨款。基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式具有廣泛的推廣應(yīng)用范圍、可復(fù)制性這一特點,農(nóng)戶們可以以此融資進行信用擔保。以此,結(jié)合杜蒙縣實際狀況對其抵押擔保模式進行了創(chuàng)新。
(一)“公司+訂單+信用證”模式
該模式能夠促進“種植、收購、加工、銷售”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。生產(chǎn)環(huán)節(jié)由于廣大農(nóng)戶不存在可抵押的實物資產(chǎn),可采用擔保(保險)與動產(chǎn)融資相結(jié)合的方式,解決廣大農(nóng)戶的資金短缺問題。巴哈西伯綠豆是杜爾伯特蒙古族自治縣的特產(chǎn),粒大飽滿,色澤純正,營養(yǎng)及藥用價值遠遠高于普通綠豆。巴哈西伯綠豆的總耕地面積為60萬畝左右,年總產(chǎn)量為1.4萬噸左右。巴哈西伯的綠豆以“綠珍珠”的美名1998年在國家商標局注冊登記,還取得歐盟國際生態(tài)中(ECOCERT)的綠色有機食品認證。“綠珍珠”牌的巴哈西伯綠豆以無污染、純天然、高品質(zhì)的風姿,如今巳經(jīng)邁過黃河跨越長江走出國門飲譽天下。由此,選擇一個信用良好.公司,縣信用社對該公司貸款額度在1000萬元以內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。該公司與全縣種植戶簽下訂單合同,縣信用社根據(jù)該企業(yè)和農(nóng)戶簽訂定購合同情況,審核農(nóng)戶信用狀況,只要沒有不良貸款的記錄,憑訂購合同,就可得到信用社頒發(fā)的授權(quán)1萬一2萬元、可周轉(zhuǎn)使用的小額信用貸款證,通過適時獲得信貸資金用于大豆種植、施肥和病蟲害防治,使好果率達到70%以上,產(chǎn)業(yè)鏈條中的農(nóng)戶每年共可增加收人2600萬元以上。這種在產(chǎn)業(yè)化鏈條上,起到了一手托三家作用的貸款模式,既解決了農(nóng)戶貸款擔保抵押難的難題,又解決了小企業(yè)流動資金不足的問題。
(二)“乳制品加工公司+農(nóng)戶(養(yǎng)殖)+銀行”模式
加工環(huán)節(jié)的成品屬于實物資產(chǎn),可以以其將來出售的預(yù)期收益來向銀行申請貸款。銀行控制加工環(huán)節(jié)的成品提貨權(quán),過程中銀行指定倉庫并委托物流公司進行監(jiān)管。由于加工環(huán)節(jié)的成品性狀較穩(wěn)定,有可變現(xiàn)性,因此無須擔保。本創(chuàng)新模式是在農(nóng)戶聯(lián)保組的基礎(chǔ)上進行改善。杜爾伯特支行與奶站建立合作關(guān)系,將申請貸款的養(yǎng)殖戶組成聯(lián)保組,互相承擔聯(lián)保責任,杜爾伯特支行迅速地開辟了奶牛信貸業(yè)務(wù)。作為黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業(yè)基地縣,是伊利等乳制品公司奶牛來源的主要提供地之一。因此,可形成一條龍服務(wù)’為農(nóng)戶提供詞料、獸藥、保低價收購。銀測販司與紗穩(wěn)定睡銷絲,始同、陳等方式,為公司提供資金支持,在促進企業(yè)發(fā)展的同時,實現(xiàn)資金在體內(nèi)循環(huán),降低了風險,實現(xiàn)多贏。具體方案為:乳制品加工企業(yè)在與縣農(nóng)戶合作基礎(chǔ)上向銀行提出貸款申請,加工企業(yè)以加工后的成品向評估機構(gòu)申請價值評估、向物流企業(yè)申請倉庫,銀行收到評估機構(gòu)的貨物價值信息及物流企業(yè)的人庫信息后,如符合要求則向加工商發(fā)放貸款,成品銷售后,經(jīng)銷商所支付的貨款直接轉(zhuǎn)入銀行賬戶抵扣加工企業(yè)的借款。
(三)“旅游基地+農(nóng)戶+銀行”模式
存貨質(zhì)押融資,即以經(jīng)銷商的庫存貨物作為質(zhì)押,委托物流企業(yè)監(jiān)管,銀行以此向經(jīng)銷商發(fā)放貸款的融資模式。應(yīng)收賬款融資模式,是以經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款為質(zhì)物的供應(yīng)鏈金融融資模式。杜爾伯特縣有良好自然風光和悠久民俗風情,擁有杜爾伯特大草原,連環(huán)湖旅游區(qū)內(nèi)有中國第一家國際水禽狩獵場,壽山度假村。蒙古族人民由于特有的民族傳統(tǒng)和社會生活,創(chuàng)造了獨特的文化現(xiàn)象,特別是在民俗風情、特色飲食、民族服飾等方面形成了一整套的特色體系,那達慕大會歷史悠久。在良好的旅游資源環(huán)境下,以旅游基地民族風情農(nóng)家樂作為農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商,旅游基地及農(nóng)家樂向農(nóng)戶們收夠作物用于經(jīng)營,剩余存貨可向銀行進行質(zhì)押擔保獲得貸款,銀行也可根據(jù)旅游基地與農(nóng)戶的關(guān)系擔保向農(nóng)戶發(fā)放貸由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險以及農(nóng)戶無抵押品等特點,農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。以杜蒙縣為例的農(nóng)村小額信貸抵押擔保模式創(chuàng)新從分散化貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榕炕J款,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的集約化和規(guī)模化經(jīng)營,最后達到各方互利共贏。
二總結(jié)
第3篇
1．以窮人作為貸款對象
小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。
印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。
2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織
農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵，因為它不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。
大部分小額信貸項目比較嚴格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴大經(jīng)營規(guī)模，改進管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個小組組成一個大組，由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。
3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持
GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計超過50億達卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。
馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目，到1997年，該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面，具體有：
AIM在建立時就明確，自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立，但是同政府的政策保持一致。在進行技術(shù)推廣時，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。
在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中，政府向AIM項目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款，以作為機構(gòu)運行費。
4．獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)，以非政府操作為主
盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目，也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。
非政府的小額信貸機構(gòu)是當前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。
即使是政府操作的小額信貸項目，也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項目時的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服：官員腐敗、目標偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項目都失敗了。
5．鼓勵窮人儲蓄
對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是經(jīng)營機構(gòu)擴大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財觀念。貧困的原因有時并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時不善管理。