汽車保險論文范文

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第1篇

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。

1汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。

2汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

3.2理賠流程

4汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

[參考文獻]

[1]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業出版社,2006.

第2篇

!1"摸清市場價格

車損險保額一般是根據新車

購置價確定的#而新車的市場價格

目前呈逐年遞減趨勢#所以#在每年

投保的時候查詢一下你所駕駛車型

的市場價格#根據當前市場價格投

保是節省保費的合理辦法$

!2"上浮第三者責任險的檔次

第三者責任險限額共有6個

檔次#不同檔次的賠償限額差距很

大#但相應保費的差距并不大$所以

建議#如果需求在兩檔保額之間的

話#可以上浮一個檔次投保$如果你

同時投保車損險和第三者責任險的

話#第三者責任險的保費可以優惠$

!3"是否重復投保

如果你車上一般乘坐的都是

你的家人#而且你和家人都已經投

保過人壽保險的意外傷害保險和意

外醫療保險#作為私人轎車#你就沒

有必要投保車上責任保險了#因為

意外傷害和意外醫療保險所提供的

保障范圍基本涵蓋了車上責任保險

在這種情況下所能提供的保障$如

果你的情況符合上述條件但沒有投

保意外傷害保險和意外醫療保險#

建議最好還是選擇投保意外保險#

因為這樣所需交納的保費遠遠低于

車上責任保險#而且還保障交通事

故以外發生的其它事故對你造成的損失!

當然"如果你的汽車經常乘坐朋友"

而且經常變化"最好還是投保車上責任保

險"用以滿足意外交通事故發生時的醫療

費用!在選擇投保座位數時"如果按核定

座位投保"費率是0.5%#如果不按核定座

位投保"費率是0.9%!例如$桑塔納核定

座位數為5座"每人保額1萬元!保5座"

保費250元#保1座"保費90元#保2座"

保費180元!依此類推!這樣若要保3座

就不如按核定座位投保5座合算了!

%4&進口車或國內組裝車可選擇國

產玻璃投保

如果你的汽車是進口的或國內組裝

的"由于國內汽車玻璃質優價廉"完全可

以和國外相媲美"投保時也可以考慮選擇

國產玻璃!這樣"你將節省約一半的保險

費!

%5&小事故不要到保險公司索賠

如果你當年沒有出現保險事故"保

險公司會在第二年給予你10%的無賠款

優待"這可是一筆不小的優惠!所以如果

出現的事故較小"你還是權衡一下"再決

定是否向保險公司索賠!

%6&選擇不計免賠特約保險

在車損險和第三者責任保險中"保

險公司都有按照你在事故中的責任"只賠

償你實際損失的80%的約定"這可能使你

將來在實際獲得賠償方面產生比較大的

損失!通過投保不計免賠特約保險"在這

兩個險種上才能得到你所應該承擔損失

的100%賠償!

舊車怎樣投保好

由于保險公司在賠償的

時候是根據保險車輛的折舊

價’購車發票票面價格以及

投保金額的最低價確定賠償

金額的"所以盜搶險的保額

新車和舊車是不同的!新車

的保額要按照新車的購置價

投保"而舊車的保額要按照

車輛的折舊價和購車發票金

額的最低金額確定"如果你

的汽車已經不是新車或者你

買的是二手車"而盜搶險按

新車價投保"你不但多交了保險費"一旦

車被偷’被搶"你也只能得到折舊價或發

票中最低的賠償!

首先應分清保險價值’保險金額’實

際價值之間的關系!車輛的保險價值是根

據新車的購置價決定的"包括車輛單價和

附加購置費!車輛損失險的保險金額可以

按投保時的保險價值決定"也可以由被投

保人和保險人協商確定"或者按車的實際

價值決定"但最高不得超過保險價值"超

過部分無效!

保險條款中規定保險車輛的實際價

值計算公式是$

實際價值=新車購置價/國家規定

使用年限!%國家規定使用年限"已使

用年限&!

舊車在投保時可依據不同情況選擇

附加險"投保費按保險金額的一定比例支

付!

賠償分全車損失和部分損失兩種!

僅對上了車輛損失險和附加盜搶險的車

輛來說"如果舊車投保時保險金額是按新

車的價值%保險價值&確定"這時車的保

險金額與保險價值相同"但保險金額高于

車的實際價值!當車輛遇到全車被盜’搶

三個月以上"經公安機關立案偵察未破獲

的"保險車輛的損失按規定比例計算賠

償"以不超出保險當時的實際價值計算賠

償"賠償金額的20%由被保險人自付!如

果按實際價值確定的賠償金低于該車保

險價值的20%"可得的最高賠償金只為投

保車輛出險時候保險價值的20%!賠償

后"該車的權益歸保險人所有"保險責任

終止!當車輛只是受到不同程度的部分損

壞時"按實際修理費用計算賠償"除規定

中的自付部分外"其余由保險公司承擔!

賠償金額與保險金額相關!如果舊

車投保時的保險金額按車的實際價值確

定"保險金額低于保險價值"但等于實際

價值!遇到車輛被盜’搶造成全車損失時"

得到的賠償與保險金額等同于保險價值"

但遇到部分損壞時卻不同!保險車輛得到

按保險金額與保險價值的比例計算賠償

修理費用!車輛損失以不超過保險金額為

限"如果保險車輛按全部損失計算賠償或

部分損失一次賠償達到保險金額時"車輛

損失險的保險責任終止!當保險金額低于

實際價值時"如果車輛發生全損"保險公

司按照保險金額計算賠償金!所以"在給

車輛上保險時應該實事求是"足額投保!

舉例說明$假設一輛新車的購置價

為12萬元"使用3年后"車主以8萬元購

買"則此時它的實際價值是12萬元/15

年!%15年"3年&=9.6萬元!在投保不

同保險金額的情況下"發生全部損失%被

盜&和部分損失%修理費800元&時"保

險公司的賠款計算如下$

A#保險價值12萬元"保險金額12

萬元$全部損失時賠償款96000!80%

=76800%元&#部分損失時賠款800!

80%=640%元&!

B#保險價值12萬元"保險金額8

萬元$全部損失時賠款80000!80%

=64000%元&#部分損失時賠款80000

/120000!800!80%=426.67%元&!

C#保險價值12萬元"保險金額6

萬元$全部損失時賠款60000!80%

=48000%元&#部分損失時賠款

60000/120000!800!80%=320%元&!

注意$當賠款達到應交保費150%

時"保險公司還要加收應交保費的30%"

并在賠款中扣除!

由此可知"保額越低"所交保費也越

低"得到的賠款就越少"至于舊車投保時

的保險金額既可以按車的過戶發票"也

第3篇

1.汽車維修行業的準入沒有嚴格把關。雖然國家制定了《汽車維修業開業條件》，并按不同的標準將其分為三類，但實際操作中，很少有完全符合要求的，社會上還存在大量無證經營的維修廠。其中，第三類的維修企業約占所有維修廠的60％以上，其中絕大部分又是路邊小店，這些小店投資較少，缺少正規的技術人員和專業檢測設備。在這種汽車維修環境中，消費者無法判斷維修廠的維修情況，在沒有熟人也沒有專業人士給予指導的情況下，只能選擇價格偏高的特約維修廠或者4S店售后服務站。

2.汽車整車價格不斷下降，但其零部件價格并沒有隨之下調。整車企業對其售后服務市場特別是零配件價格控制與配件的來源有不同的政策，并對外界同行實行封鎖，汽車關聯企業和機構之間普遍缺乏誠信和合作共贏的意識。即使是同一種車型，其零配件價格也缺乏統一的標準。這就給保險公司準確、及時定損增加了困難，致使保險雙方難以協商。而且，保險公司是以汽車新車購置價作為車損險足額保險計收保費的，而理賠時要按照相對高價的零配件計算賠付，其經營效果自然是雪上加霜。零配件價格偏高和價格信息不透明也造成汽車維修質量不高、維修成本上升、道德風險時時發生。

3.保險公司車險理賠成本和風險居高不下。《道路交通安全法》規定，“未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現場，恢復交通，自行協商處理損害賠償事宜。”這有可能致使保險車輛事故失去第一現場，增加了保險公司查勘、理賠的難度，被保險人偽造事故事實的可能性增加，車險賠付率上升。另外，保險公司為降低過多的小額賠付，緩解服務資源壓力，引入“免賠額”的規定，但無論被保險人選擇免賠還是不計免賠，其實際交納的保費都提高了，“免賠額”規定遭到保戶的圍攻，隨之，社會上也出現了這樣的現象，一些出險率高而單次車損金額少的保戶故意破壞車輛，放大事故，打通維修廠列出假清單，以得到保險賠償。

二、美國的汽車維修連鎖做法及借鑒

在美國，NAPA是一個家喻戶曉的品牌，它是全國汽車零配件協會的縮寫。NAPA維修店的技術人員都受過專業培訓，素質較高，擁有各種級別的汽車服務資格證書。NAPA能根據汽車維修養護技術的更新而不斷為技術人員舉辦各種業務培訓班，各維修店設備先進，維修車輛速度快、質量好、價格公道，深得廣大駕車者的青睞。NAPA的成功顯示了連鎖經營模式的強大優勢。首先，連鎖經營的規模化確保了服務價格和服務質量的優勢。其次，管理現代化、集約化有效地兼顧了經營成本和市場需求。再有，品牌統一化樹立了整體信譽。中國汽車維修行業協會負責人表示，汽車維修服務的連鎖經營是我國汽車售后服務的發展方向，但從現有的汽車銷售連鎖業來看，多少顯得尷尬。連鎖的首要條件是統一采購。到目前為止，我國還沒有一家連鎖企業有強大的自有資金或融資實力買斷廠家的產品資源，然后再輸送給各連鎖終端。因此，在價格上，連鎖企業只能同廠家的特約經銷店一樣享受廠家制定的“統一價格”，根本無法控制連鎖店的零售價格，從而也就不具備優勢。

三、關于改善汽車維修和保險公司狀況的幾點建議

1.我國保險業引入國際上普遍采用的“免賠額”制，的確在一定程度上降低了保險公司的小額賠款數，節省了服務資源。但在我國總體交通秩序混亂，個人安全意識薄弱，地區差異顯著的情況下，保險公司的“免賠額”制應按被保險人的不同狀況如年齡、性別、職業、誠信、居住環境等設定不同的免賠額度，如500元、400元、300元等，并可根據雙方的約定來調整。另外，保險業在做出某些重大措施調整時，應廣泛征求社會各部門，各界人士的意見，確保穩步提高。

2.被保險人應該增強汽車保險方面的知識或者向專業法律人士咨詢后再與保險公司簽定和約，不能總到事后覺得上當受騙，又無能為力。例如，私家汽車保險條款規定“以自行修車、協議方式賠償的汽車，其修復驗收合格后，被保險人應通知保險人進行檢驗。否則，該車在下一次事故發生時的同一部位損失，保險人不予賠償。”實際生活中有很多車主在某些不正規的汽車維修廠維修，之后并不知道讓保險人檢驗，等車下次出了問題就得不到賠償。

3.政府要重視我國新興的汽車維修連鎖業，從資金、技術、人才上給予大力支持，規定汽車相關零件統一貨源，保證質量，建立優質的品牌，樹立好整個維修行業的榜樣，才能逐步建立汽車維修行業標準。當一種服務品質的標準深入人心后，那些不規范的小企業會自然被市場淘汰。當然，這必定是一個長久的過程。

4.保險公司的汽車理賠服務應更加透明化，專業化。例如，定損和實際理賠情況都應有詳細的清單，對兩者的數目差異要向被保險人加以說明。對由于查勘、定損錯誤給被保險人造成不便或損害的要給予說明、道歉和賠償。