互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
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第1篇
1.大數(shù)據(jù)優(yōu)勢顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融主要特征是獲取和處理利用大數(shù)據(jù)的能力較強。這為滿足中小企業(yè)個性化融資需求提供了技術支撐。以阿里小微金融為例，電子商務平臺商戶完成訂單交易后，可將企業(yè)持續(xù)經(jīng)營狀況、銷售規(guī)模、資金回籠速度以及售后服務評價等信息進行縱向傳遞，能夠幫助阿里金融判斷資金需求方的資質(zhì)和征信狀況，并決定其是否能夠獲得貸款。2.低成本優(yōu)勢突出。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺通過大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，降低資金供求雙方信息溝通和業(yè)務對接成本，在消除信息不對稱的同時，降低了銀企雙方的交易成本。隨著云存儲與云計算能力提高，信息的可獲得率與可利用率大大提升，金融機構分析處理大數(shù)據(jù)能力進一步增強，網(wǎng)絡融資個性化服務能力逐步提高。通過平臺企業(yè)數(shù)據(jù)分析，對資金需求方的資金實力、征信狀況和風險定價進行綜合評價，根據(jù)評價主動向中小企業(yè)提供各類貸款選擇，單個企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)模式下的貸款成本降到甚至只有幾元。3.便利性優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下微金融創(chuàng)新降低了中小企業(yè)融資難度系數(shù)，為中小企業(yè)資金融通提供了經(jīng)常性的可能，中小資本和資源配置效率提高，互聯(lián)網(wǎng)微金融模式、方法、產(chǎn)品創(chuàng)新進程進一步加快，融資便利性更突出。
二、網(wǎng)絡融資對中小微企業(yè)的影響及其創(chuàng)新機理
（一）互聯(lián)網(wǎng)融資對中小微企業(yè)的影響
1.加速企業(yè)資金流動。資本充盈率和資金周轉率是企業(yè)經(jīng)營的重點，防止資金鏈斷裂，提高資金流動性，改善資金供給結構和配置狀況，是實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)經(jīng)營的核心所在。互聯(lián)網(wǎng)條件下，網(wǎng)絡平臺的直接融資使中小企業(yè)擺脫傳統(tǒng)融資模式的諸多束縛，使由來已久的資金問題得到較大程度解決，為企業(yè)進一步發(fā)展釋放了活力。2.降低企業(yè)財務成本。互聯(lián)網(wǎng)融資既可以降低企業(yè)的融資成本，減少企業(yè)財務費用，為成本和費用節(jié)約提供了較大空間，也可以為企業(yè)進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模，購進機械設備、原材料、固定資產(chǎn)等提供資金支撐，進一步改善企業(yè)的成本利潤率和資本有機構成。3.提高企業(yè)經(jīng)營效益。互聯(lián)網(wǎng)融資可節(jié)約企業(yè)融資成本，縮短資金匹配期限，加速了資金周轉，降低企業(yè)經(jīng)營成本，提高企業(yè)經(jīng)營效益。同時，通過網(wǎng)絡融資平臺的粘連效應，能進一步擴大中小微企業(yè)市場空間、客戶群規(guī)模、產(chǎn)品廣告的影響力，長期來看，有利于推動企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營和生產(chǎn)狀況改善。4.增強企業(yè)競爭實力。互聯(lián)網(wǎng)融資便利化使得資金需求方將更多的人力、物力和財力集中到企業(yè)發(fā)展的重要領域和核心層面，進一步優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部資源配置，提高各種生產(chǎn)要素資源配置效率，大幅降低企業(yè)融資效率損失，推動企業(yè)進行技術改進和科技研發(fā)，培育核心競爭力和進一步提升市場競爭實力。根據(jù)中小企業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2013年我國中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)（SMEDI）為95.7，比2012年提升了2.4點。其中，東、中、西部指數(shù)分別為95.4、99.6、93.2，分別上升2.1、4和1.8個點。宏觀經(jīng)濟感受指數(shù)、綜合經(jīng)營指數(shù)、市場指數(shù)、勞動力指數(shù)、投入指數(shù)、效益指數(shù)分別為107.1、105.9、94.6、108.9、101.4、79.4，分別提升3.8、4.3、3.4、1.7、2和3個點，成本和資金指數(shù)分別為91.4和95.4，分別下降了1.9和0.3個點。
（二）網(wǎng)絡融資創(chuàng)新主要機理
1.制度變遷激活融資創(chuàng)新。金融工具和服務開發(fā)創(chuàng)新是經(jīng)常性的主要金融活動，在金融管制和風險約束收斂范式下，作為金融業(yè)務和金融市場微觀行為結果的金融管理制度創(chuàng)新成為金融市場內(nèi)在發(fā)展的要求。信息不對稱條件下，由于微觀層次的金融管制創(chuàng)新極易造成信息傳遞路徑曲折，信息扭曲度高，決策反饋敏感度差，使得微觀層面的金融制度顯得相對滯后，并成為金融市場進一步發(fā)展的障礙，金融市場內(nèi)在的金融制度創(chuàng)新需求不可避免。經(jīng)歷變遷的金融管理制度能夠為金融市場和金融業(yè)務改進提供制度、政策和環(huán)境層面創(chuàng)新驅(qū)動，具有較強的正向外部性，互聯(lián)網(wǎng)金融就是典型的新金融創(chuàng)造的自然選擇。2.成本選擇驅(qū)動融資創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新以來，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷進行創(chuàng)新和升級，大數(shù)據(jù)和便利化優(yōu)勢使得金融交易成本加速遞減，金融工具和金融服務質(zhì)量大幅提升。互聯(lián)網(wǎng)融資模式下直接融資比例提高，推動交易成本選擇金融制度再創(chuàng)新和管理結構再優(yōu)化，進一步形成新的金融交易成本節(jié)約。3.風險控制倒逼融資創(chuàng)新。2012年以來，我國經(jīng)濟下行壓力不斷增強，內(nèi)外需求不振，利率和匯率不確定性風險提高，金融收益不確定性和風險急劇上升，金融風險管理壓力增大，防線管控機制倒逼金融工具創(chuàng)新和金融業(yè)務優(yōu)化，以實現(xiàn)利率風險、匯率風險和系統(tǒng)性風險的降低。
三、對策和建議
（一）推動民間借貸陽光化運行
加快推進民間借貸管理新機制，規(guī)范民間借貸市場發(fā)展，防范和化解新的危機爆發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融起步初期，中小微企業(yè)發(fā)融資困難問題仍未達到有效解決。短期內(nèi)，做好民間借貸市場管理、避免新危機爆發(fā)的有效途徑是實行疏堵結合，禁止“一刀切”，大力推動民間借貸陽光化運行，將地下融資變?yōu)榈厣先谫Y。通過政府倡導成立民間借貸中心，對民間借貸實施陽光化監(jiān)督和管理，可以對地下錢莊和黑市進行有效管理和規(guī)制，進一步擴大金融監(jiān)管半徑，提高金融風險預警能力。
（二）加強對影子銀行監(jiān)管
一是構建以監(jiān)管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的橫向合作監(jiān)管體系，通過建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，提高“一行三會”監(jiān)管合力。二是強化對第三方支付和網(wǎng)絡貨幣的監(jiān)管責任，重點加強對網(wǎng)絡融資平臺公司財務狀況、資本充盈率、現(xiàn)金流狀況等的監(jiān)管，嚴格規(guī)范融資平臺發(fā)展基金、保險和理財產(chǎn)品。三是按照中央監(jiān)管要求，對于銀行、證券、信托、擔保、理財?shù)戎黧w進行有效監(jiān)管，重點排查“理財資金池”潛在風險。四是利用人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，重點加強對P2P融資、第三方支付平臺和眾籌融資等網(wǎng)絡借貸平臺進行監(jiān)管，推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測和宏觀調(diào)控，完善反洗錢規(guī)則，加快社會信用體系建設，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護工作。
（三）優(yōu)化和整合地區(qū)網(wǎng)絡融資資源
一是推廣浙江中小企業(yè)網(wǎng)絡融資經(jīng)驗，優(yōu)化和整合本區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、融資服務和互聯(lián)網(wǎng)，采用互聯(lián)網(wǎng)技術和手段對網(wǎng)絡融資參與各方進行信息匹配和信用定價評級。二是實施區(qū)域?qū)用嫒谫Y統(tǒng)籌，搭建銀-企、網(wǎng)-企融資直接對接機制。推動中小微企業(yè)與銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡融資平臺公司對接，全流程一站式高效對接，引導銀行和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺公司不斷提升網(wǎng)絡融資技術服務和后續(xù)跟蹤服務。三是推動傳統(tǒng)貸款與互聯(lián)網(wǎng)技術有效結合，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務模式，大力整合銀行以及基金公司、擔保公司、財務公司、信托公司等非銀行性金融機構，為客戶開拓更多的全新貸款渠道。四是實行貸款計劃申請預匹配模式。中小企業(yè)據(jù)實提出融資申請，互聯(lián)網(wǎng)平臺負責接收企業(yè)貸款申請，政府對融資雙方進行第三方協(xié)調(diào)溝通，根據(jù)企業(yè)資金需求規(guī)模、經(jīng)營狀況和市場預期進行推薦，幫助企業(yè)爭取更多融資計劃額度。
（四）推廣區(qū)域集優(yōu)債務融資模式
第2篇
1.互聯(lián)網(wǎng)理財持續(xù)火爆
銀行低成本負債業(yè)務面臨挑戰(zhàn)2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品———“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過5000億元，客戶數(shù)突破8100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計，我國貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯蜗蛄鲃樱瑢︺y行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元①，剔除“時點”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內(nèi)對商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴重挑戰(zhàn)
2.互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫
銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)信貸業(yè)務一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預計2014年余額將超過1000億元。二是眾籌模式，即項目發(fā)起人通過網(wǎng)絡平臺項目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內(nèi)實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創(chuàng)意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個項目募集資金7300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術進行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡融資的方式實現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。
3.第三方支付厚積薄發(fā)
商業(yè)銀行中間業(yè)務面臨全面挑戰(zhàn)目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中作為支付結算業(yè)務是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過業(yè)務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務。除未擁有實體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方支付金額達16萬億，雖然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠，但其150億筆的業(yè)務處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當。同時，在支付2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺還以支付為基礎，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財務管理和供應鏈融資等產(chǎn)品。總之，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的支付、結算、收付等中間業(yè)務形成了明顯的擠占效應。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉型研究
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應順應客戶需求變化和技術發(fā)展趨勢，充分利用網(wǎng)點數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風險管理和商譽品牌的優(yōu)勢，推動客戶服務、物理網(wǎng)點、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉型。
1.推進客戶服務轉型樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設計理念
優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設計理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數(shù)據(jù)技術收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費習慣和偏好構建智能化的客戶聚類集群，并實現(xiàn)分層分類管理和特色營銷。運用網(wǎng)站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營銷，將線下客戶流量轉化為線上流量。
2.推進物理網(wǎng)點轉型一是定量分析
優(yōu)化網(wǎng)點布局。對物理網(wǎng)點的業(yè)務量和投入產(chǎn)出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產(chǎn)出效能低、服務功能弱的低效網(wǎng)點進行撤并或功能改造，結合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新增網(wǎng)點布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點。二是結合技術發(fā)展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設備布放，探索電子渠道和物理渠道相結合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營模式。三是線上線下結合，物理網(wǎng)點帶動電子渠道發(fā)展。順應產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉賬電話等支付系統(tǒng)和設備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務。
3.推進電子渠道轉型
一是加快傳統(tǒng)業(yè)務和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場的離行式自助銀行布設，加大VTM、移動發(fā)卡機等自助設備的研發(fā)和投放，完善理財產(chǎn)品、跨行轉賬、外匯業(yè)務等在ATM等設備的功能加載。三是關注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結合指紋、虹膜等驗證技術開展高端私人銀行業(yè)務；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。
4.推進產(chǎn)品轉型
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗對銀行產(chǎn)品的拆解和重構，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營模式、信息處理、客戶交互、風險管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網(wǎng)絡融資和網(wǎng)絡電商等重點領域，加強銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時，借助銀行在信息技術、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。
三、結語
第3篇
關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應對措施
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，明確列出了有關互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯(lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術等一整套信息技術在經(jīng)濟、社會各個領域的擴散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術等一系列現(xiàn)代科學信息技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構高門檻高手續(xù)費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數(shù)據(jù)、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的創(chuàng)新金融服務模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響
（一）對存款業(yè)務的影響
存款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的基礎業(yè)務，是銀行的重要資金來源途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的范圍逐步擴大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業(yè)務的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務目標的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業(yè)務的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務的壟斷格局。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務有被替代的可能性。在支付結算業(yè)務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網(wǎng)絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對其順利開展業(yè)務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風險控制管理體系和信用風險管理經(jīng)驗，切實履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風險控制管理方面的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術與大數(shù)據(jù)搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現(xiàn)長尾效應和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)技術，記錄和分析客戶消費與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費意愿、財產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現(xiàn)的。
四、我國商業(yè)銀行應對的措施建議
（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)技術同傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合，全面提升金融服務的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉因互聯(lián)網(wǎng)金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務及產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，開展網(wǎng)絡營銷，通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術降低成本費用，保證利潤來源。
（三）加強專業(yè)復合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應用技能的專業(yè)復合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務、又了解計算機信息技術的高素質(zhì)人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。
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