個人理財計劃范文

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第1篇

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老規(guī)劃簡述

（一）個人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題。個人養(yǎng)老規(guī)劃可以實現(xiàn)老年人退休后生活的財務(wù)獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經(jīng)濟(jì)問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費用。針對養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問題，理財規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財務(wù)規(guī)則、金融市場規(guī)則等手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，則整個退休規(guī)劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問題

調(diào)查顯示，中國大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務(wù)狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。那么我們該如何為養(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養(yǎng)老醫(yī)療費用和應(yīng)急費用等。在大致測算出退休后的相關(guān)費用開支項目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，以及商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩(wěn)理財?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報率的基礎(chǔ)上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時必須要控制風(fēng)險，而且年齡越大，投資的風(fēng)險應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)摹１热玢y行儲蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲蓄的優(yōu)勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風(fēng)險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養(yǎng)老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養(yǎng)老理財有了基本目標(biāo)和對應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個人理財方式相結(jié)合，如商業(yè)保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投。基金定投的特點是積少成多、平攤風(fēng)險、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內(nèi)外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養(yǎng)老，有兩點要注意：一是養(yǎng)老金的儲備應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，要保證專款專用；二是定投要長期堅持，不應(yīng)短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險。投保商業(yè)保險是對社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。目前市場上作為養(yǎng)老金積累的險種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險承受能力較高的人群。現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業(yè)保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

第2篇

第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風(fēng)險；第三步，你的投資理財目標(biāo)是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

理財家庭模型

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫汀＃?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

個人單身階段的理財規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險能力高，可以做高風(fēng)險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風(fēng)險能力，所以應(yīng)運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財產(chǎn)品。

年輕家庭的理財規(guī)劃

此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計花費5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出2000元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來進(jìn)行退休方面的理財規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。

成熟家庭的理財規(guī)劃

此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計年收益率20%。

第3篇

首先參加財務(wù)人員繼續(xù)教育，了解新準(zhǔn)則體系框架，掌握和領(lǐng)會新準(zhǔn)則內(nèi)容，要點、和精髓。全面按新準(zhǔn)則的規(guī)范要求，熟練地運用新準(zhǔn)則等，進(jìn)行帳務(wù)處理和財務(wù)相關(guān)報表、表格的編

制。參加繼續(xù)教育后，匯報學(xué)習(xí)情況報告。

二、加強(qiáng)規(guī)范現(xiàn)金管理，做好日常核算

1、根據(jù)新的制度與準(zhǔn)則結(jié)合實際情況，進(jìn)行業(yè)務(wù)核算，做好財務(wù)工作。

2、做好本職工作的同時，處理好同其他部門的協(xié)調(diào)關(guān)系.

3、做好正常出納核算工作。按照財務(wù)制度，辦理現(xiàn)金的收付和銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，努力開源結(jié)流，使有限的經(jīng)費發(fā)揮真正的作用，為公司提供財力上的保證。加強(qiáng)各種費用開支的核算。及時進(jìn)行記帳，編制出納日報明細(xì)表，匯總表，月初前報交總經(jīng)理留存，嚴(yán)格支票領(lǐng)用手續(xù)，按規(guī)定簽發(fā)現(xiàn)金以票和轉(zhuǎn)帳支票。

4、財務(wù)人員必須按崗位責(zé)任制堅持原則，秉公辦事，做出表率。

5、完成領(lǐng)導(dǎo)臨時交辦的其他工作。

三、個人見意措施要求財務(wù)管理科學(xué)化，核算規(guī)范化，費用控制全理化，強(qiáng)化監(jiān)督度，細(xì)化工作，切實體現(xiàn)財務(wù)管理的作用。使得財務(wù)運作趨于更合理化、健康化，更能符合公司發(fā)展的步伐。