農村保險市場范文
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第1篇
昨日，中國人保四川省公司總經理陳顯宜透露，今年人保四川公司在總公司的授權范圍內，專門針對四川農村特點設計開發了一批新險種，部分已經上報保監會。這標志著已經淡化經營農村保險市場多年的財產保險公司，將重啟四川農村保險市場。
人保四川省分公司是我省內唯一一家還在經營農業保險業務的產險公司。由于農村業務的高賠付、低效益，加之政策因素，我省農業保險連續8年虧損，平均賠付率達110%，自 1993年后，人保公司逐漸淡化農業保險，業務量呈逐年萎縮之勢。陳顯宜透露，公司已經選擇部分產品和部分地區率先試點，擬在眉山、綿陽、德陽等地開辦養豬保險、奶牛保險，在涼山開辦烤煙保險試點。另據了解，5月1日起，國家保監會批準部分保險險種可以實行“先銷售、后備案”的管理制度，目前鄉村干部綜合保險、農村金鎖家財險、個體工商戶保險等已在省內廣安等地試點。針對四川農村外出務工人員多、農民小額貸款需求量大的特點，公司還準備開發“農民外出務工意外保險”和“農民小額貸款保證保險”等新險種。
陳顯宜表示，人保重新啟動農村保險市場的目標是“收支平衡、略有節余、以備大災之年”。記者董天剛
四川在線-華西都市報
第2篇
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
摘要：我國農村地區保險市場需求旺盛。近年來，盡管農村商業保險得到一定程度的發展，但仍存在一些梗阻，影響到新農村建設的進展。本文建設通過建立適合農村特點的農業保險體系，規范營銷服務機制，健全監管機制等措施，進一步完善農村保險市場。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
(三)健全農村保險市場監管機制
首先，引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下，監管機構應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角，增加農村保險市場主體，通過適度的同業競爭，達到相互監督、相互規范的目的。其次，健全保險協會網絡體系，重視發揮保險業協會的監督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業監管力度，建議在地市級城市設立保險監管分支機構，加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
第3篇
本文從保險理論和經濟學供需理論出發,在浙江省義烏市農村保險市場的實地走訪和調查的基礎上,結合中國人壽義烏公司相關農村市場工作經驗,重點分析了阻滯農村保險市場發展的相關因素,對開拓農村商業保險市場提出了建議與對策。
關鍵詞:
農村;商業;保險;供給側;改革
一、引言
國家實施改革開放政策以來,國內金融保險市場獲得了良好的培育和發展,企事業單位和個人投保商業保險的意愿和認識有了巨大的進步,為國內保險市場的進一步改革和開放奠定了堅實的基礎。據相關統計數據顯示,相比較城市居民,國內農村保險市場一直沒有得到有效開發。農村保險市場沒有實現與城市保險市場的同步發展,最主要的原因是商業保險公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯配,因而需要從供給側實施有效的改革。有效的保險產品供給,對促進農村地區保險市場的發展,意義重大。“農業、農村、農民”(以下簡稱三農)問題是維護經濟發展和社會穩定的工作重心。商業保險具有的風險轉移和降低投保人經濟利益損失的職能,在客觀上起到了維護穩定的作用。因此,開拓農村保險市場,為農村保險市場提供有效的產品供給和建立專業高效的保險運營團隊,既很好地服務了三農,又可以促進商業保險公司的利益增加,是一項切實可行的供給側改革。
二、農村保險市場發展的現狀:期望與現實的差距
(一)更高的市場交易費用相比較城市地區的商業保險銷售,農村地區保險銷售的交易費用更高。由于城鄉一體化發展的步調不一致,導致農村地區的居民收入低于城市居民。同樣地,農村地區居民的保險消費能力更低,商業保險公司每銷售一份商業保險,付出的單位成本更高。在想農村地區居民銷售時,面臨以下難點:第一,陌生拜訪導致更多的人力成本付出。經過30年的保險市場的開拓,城市地區的銷售渠道和銷售人員隊伍建設齊備,銷售者與購買者之間的熟識度很高,在推銷保險產品時,更加容易達成銷售目標。而農村地區一直以來欠缺銷售隊伍和銷售渠道的建設,在銷售人員開拓新市場的時候,投入的交易費用更大。第二,農村地區銷售配套工具的缺乏。與保險市場相似的是,農村地區的銀行等金融服務的建設,相比較城市地區,也落后很多。在銷售員收取保險費用的時候,很容易遇到現金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費用更大。第三,保險銷售的后續服務費用更高。與城市地區居民的密集度高于農村地區,單個保險銷售人員或者服務人員的服務范圍可以更大更廣,農村地區相對人口密集度低,保險的后續服務費用會更高。
(二)農村保險市場需求的差異當前商業保險公司設計的產品,主要針對的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩定的現金流。所以,在設計保險產品的時候,非常注重客戶的購買力。擁有穩定現金流的客戶,可以完成期繳等保費的繳納。對于農村地區的保險銷售,則更加注重短期產品的設計,因為農村地區的居民在現金流充足性和穩定性方面更低,而且保險產品的保額不能過高。
三、農村保險市場產品設計
針對農村保險市場的特殊性,在設計保險產品時,需要注重農村保險市場產品與城市地區一般保險產品的差異性。通過,產品的不同設計,來進行供給側的改變,以期實現農村保險市場的供需平衡,充分開拓農村保險市場。
(一)設計合適的保險產品,農村小額意外保險先試行從馬斯洛需求理論來看,農村地區的保險產品,建議采用的是具有保費低廉、保障適中、核保理賠簡單、注重實效的農村小額意外傷害保險。這類保險產品很好地補充了農村大病醫療保險的空缺。以義烏市某村是農民意外保險為例,全村共有村民1015人(投保時,具體人數情況按戶籍登記為準),具體年齡階段構成見下表1。(見表1)保險方案及費率如表2(保險費率按標準費率執行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見表2)根據以上方案的設計,該村每年將須繳納一定數額的保費,使得全村1015名村民獲得相應的意外傷害保險保障。經過近三年的實施情況看,這類保險適合當地農村居民的報銷消費需求。
(二)選擇合適的經營模式
1、居民個人出資購買商業保險在這種模式下,由居民個人出資認購農村小額意外傷害保險,并通過在當地招聘保險營銷員,負責上門收費和維護保險后續服務。這種模式,是完全的商業化行為,要求參加經營的保險公司負擔起宣傳、組織、銷售、售后服務等多項職能,需要投入較多的人力和財力支持。
2、村集體經濟組織出資購買商業保險由相對資金充裕的村集體經濟組織出資,為集體組織的村民購買商業保險。采用這種方式最大的優勢在于利用村集體經濟組織的資金實力,而且村集體經濟組織投入的資金,也由本組織內的村民享受利益,村民對此持支持的態度。
3.政府財政資金出資購買商業保險政府財政資金出資,為村民購買商業保險。這種模式下,轉變成了公共財政采購服務的行為。它需要當地政府擁有充裕的資金可供使用。在當前,各地區將精力用于發展經濟和改善衛生環境的境況下,由政府公共資金采購,可行性不大。但是,可以引導政府的扶貧資金,為當地的貧困居民購買商業保險,以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。
四、結語
農村保險市場有其特殊性,商業保險公司在拓展農村市場,為三農提供保險服務的同時,必須為市場設計適銷的保險產品,避免采用城區保險市場的營銷模式一成不變地應用到農村市場,要積極實施供給側的改變,組成一支農村本土化營銷團隊主動迎合市場的差異性。
參考文獻:
[1]劉璐.商業保險公司開拓農村小額保險市場的動因與發展模式研究[J].石家莊經濟學院學報,2009:47～51
[2]張維迎.博弈論與信息經濟學[M].上海人民出版社,2007(7):242～248
