民法典民間借貸案例范文

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第1篇

關鍵詞：合會；民間借貸；民間集資；法律法規；案例；嚴重缺位

一、民間金融制度現狀

（一）合會（或稱“打會”、“標會”）習慣

通過走訪江蘇省鎮江市約四十周歲至五十周歲的父輩，便可以了解到在本地區“合會”俗稱“打會”或“標會”，上世紀九十年代在鎮江市京口區大西路一帶曾風行一時?！按驎保础昂蠒?，下均稱“打會”）發展于“互助會”，“互助會”是上世紀在國家經濟發展起步之初國營企業里的一種幫助員工的機構?！盎ブ鷷钡闹饕Ｊ綖橐云髽I科室為單位，十至二十人的規模，每月每人繳納十元左右成為互助金，科室中誰家里有急事便可支配該互助金，下月返還即可?！按驎迸c“互助會”最大的不同便是“互助會”不具有盈利性質，而“打會”卻有盈利性。

上世紀九十年代，在鎮江市京口區大西路存在許多“打會”團體，經過口耳相傳，許多老百姓見有利可圖紛紛加入進來，一時之間“打會”規模擴展到千人之廣，而在那時浙江一帶“打會”更為盛行。經過一段時間的發展，“打會”擁有了自己較為完善的整體結構，其主要模式為大約一百人左右構成一個“打會”，每人每月繳納大約一百元的錢款，由標頭（即“打會”發起人）確定標期和標值，“打會”成員根據自身經濟需求進行打標（例如：標值為1000元，成員可出價900元，及要求獲得1000元中的900元，但在歸還時仍需歸還“打會”1000元），打標后價低者得，在標期屆滿后返還錢款至“打會”，標頭在抽取一定利潤后，將其他利潤按比例分派給其他成員，這樣參加“打會”的成員便可從中獲利。由于該組織規模一直在擴大，并且毫無章程約束，標期和標值都存在著很大的隨意性。

到1993年末至1994年年初，國家執法機關逐漸開始關注“打會”這一社會金融團體，雖然，那是國家還未有明確的法律法規，但是，為了維護國家金融制度的穩定，防止“打會”的暴利性損害公民權益，國家公安部門對“打會”發起人與管理人實施了抓捕，而“打會”中所收的款項也被公安部門收繳。至此，“打會”徹底被瓦解，而本來覺得“打會”有利可圖的參與人員也通通損失慘重，有部分人更是傾家蕩產參與其中。而據有關人士回憶，當時法院是以其他名義對“打會”發起人進行定罪量刑。由此看來，那時國家的法律法規存在著很大的漏洞與弊端。時至今日，“打會”這個詞雖然早已淡出老百姓的視野，但是在鎮江，仍有一些老年人進行著小額的類似于“打會”的活動，而更多的是“打會”一件件演變成我們熟知的“民間借貸”和“民間集資”這兩種民間金融制度。

（二）民間借貸

通過走訪參與民間借貸的借款人和相關信息查詢，民間借貸是由和會發展而來，主要表現為公民之間、公民與法人之間、法人之間的借款行為，是否有償通常由當事人協定達成，但貸款利率不得超過同期銀行利率的四倍，如若存在復利，則折算成利率，若超過四倍，也按違法處理。目前在江蘇省鎮江市發生的民間借貸，多為有償。

本地區民間借貸主要分為兩種類型。一種為親友熟人之間的借貸，此借貸具有當事人熟識、利息較低、一般無借款憑證這三個特點。此種民間借貸也是民間借貸中歷史最悠久，發生最容易的一種借貸方式。然而這種民間借貸，一旦有借無還時，由于當事人礙于情面、缺乏證據等種種情況，使得債權人的利益受到很大損失而無法得到法律救濟。

另一種便是成立民間借貸公司，公開向外界借款，此借貸具有高利息、管理混亂等特點。在鎮江，一些借款“公司”的民間借貸模式為：（1）借款人限定為男性且不得從事公安、工程等相關工作。（2）在有抵押的情況下，月息一般7至8分（即每月利息7%-8%），再無抵押情況下，月息2角（即月息20%）左右，借款期均為一個月。（3）即便無抵押是不需要抵押物品即可取得相應錢款，但仍需出示名下房產證明以確保借款人的債權。（4）借款時，需寫下欠條。（5）如不能按期還款，則需每天支付一定的違約金。從這個模式我們不難發現以下問題：其一，其公司的合法性有待確認；其二，其具有很強的暴利性并且其利息也具有高度的隨意性甚至具有黑社會組織性質；其三，對于要求支付違約金這一行為又是否具有合法性。而通過網上搜索“鎮江民間借貸”便可搜索出一個名叫“鎮江貸款網”的貸款網站，網站上提供的有抵押的貸款利率為，六月以下（含六個月）貸款利率6.10%、六月至一年（含一年）貸款利率6.56%、一年至三年（含三年）貸款利率6.65%、三年至五年（含五年）貸款利率6.90%、五年以上貸款利率7.05%。相比于前者，所謂的“鎮江貸款網”顯然是要正規許多，然而網上貸款會產生的問題源于電子數據的不安全、容易篡改以及取證困難等方面，由此看來電子貸款債務人同樣背負著重大風險。

從上述兩個例子可以看到，時至今日，民間貸款在鎮江以及經濟發達的南方沿海城市已發展成民間資金流通的一個不容小覷的力量，其發展壯大的主要原因便是其高度的便利性、即時性以及一定程度的無需抵押性。是老百姓在手中沒錢卻家中發生緊急事件時不得不采取的一種借款方式。

（三）民間集資

民間集資是另一種由民間合會發展而來的民間金融制度，其產生要晚于民間借貸，也有人認為民間集資是民間借貸的一種，是指公民或法人發起，已公開或不公開方式向多個不確定單位或個人籌集資金，并承諾在一定期限后返還本金及一定的利息的民間金融制度。而根據2010年12月13日最高人民法院陪審委員會通過的《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》可以明確，“非法集資”是指通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳，向社會不特定對象吸收未經有關部門依法批準的資金或者借用合法經營的形式的資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報的行為。

在江蘇鎮江2000年左右，曾發生特大非法集資活動，案值巨大，受害者人數極大，后受害人被騙取籌集的資金由當地政府賠償。此案，當年轟動一時、人心惶惶，卻也足以給人警示、發人深省。通過網絡搜索，日前在江蘇鎮江市管轄的句容縣級市中，某村委會的副主任非法集資千萬放高利貸被舉報案發。由此可見，在數十年的發展歷程中，民間集資仍然在民間金融中起到一定作用，非法集資也仍然在讓老百姓利益受損，非法集資的涉案數額也逐年增加。

與民間借貸相比，民間集資大多都具有非法性，雖然時至今日仍未有明確的司法解釋對其界定，但是除卻企業或親友內部的集資外，在鎮江發生的大多數民間集資均出于非法目的或詐騙，而參與集資的人員通常都是竹籃打水一場空，更甚者是拿著救命錢去集資，最終血本無歸。此外，在鎮江發生的民間集資所籌措資金數值都較大，動輒上億，少則千萬，可見其對鎮江地區的民間金融狀況的影響之大。

二、關于民間金融制度案件的統計

（一）合會

由于民間合會在江蘇鎮江存在的時間主要在上世紀九十年代，案件已經很難查詢到，唯一可獲得的案件便是上文在調查合會習慣時通過被采訪人口述而得的那起案件。該案件，涉案人員多、影響力大，是典型的合會案件，但由于當時法律不完善，此案在定罪量刑上仍存問題。

（二）民間借貸

通過網絡查詢，江蘇省鎮江市中院公布的數據顯示，2011年鎮江法院共受理民間借貸糾紛案件3679件，比2010年同期上升13.94%，上升幅度較大，并呈現涉案資金數額巨大、“疑似”非法債務、多層次放貸增多等特點。

（三）民間集資

眾所周知，前段時間“吳英集資案”轟動全國，“江蘇泗陽全民集資案”震驚世人。而在江蘇鎮江除卻在2000年發生的特大非法集資案，在近年該地區民間集資案也層出不窮，雖然無法得到2011年總計處理的具體案件數目，但是從近期在“江蘇鎮江句容村長集資案”可見一斑。

三、民間金融制度的現存問題

不僅是在江蘇鎮江地區，在南方沿海發達省份也一樣，由于民間資金金額總數大且大多閑散，相較于銀行存貸款利率或投資方式，民間金融制度更加便利快捷，利息更加可觀。于是在這些地區（以江蘇鎮江為例）民間金融制度歷史悠久、發展時間長、發展迅速、方式多樣。從經濟學角度來看，民間金融制度是社會金融制度中不可或缺的一個領域，其存在模式也趨近完善，但其暴利性卻毫無疑問威脅到國家金融制度的存在。然而從法學角度看來，民間金融制度屬于高度混亂的一塊領域，沒有完善的法律制度制約、沒有統一的市場模式、沒有強有力的管理措施，這些都導致了民間金融制度在給小部分人帶來利益的同時，卻傷害了大多數人的利益。

四、完善民間金融制度法律規制

（一）關于合會的法律善后工作

對于合會，雖然現在在大多數地區已不復存在，但是對于歷史遺留問題，法律應當做出明確，即是否以非法集資等確立起罪名，而絕非讓“糊涂賬”遺臭萬年。

（二）關于民間借貸的法律制度建設

民間借貸目前是我國三種常見民間金融制度中最重要的一種，對于其法律發展完善主要有以下四點。

第一，建立獨立完善的有關民間借貸的單行法。在其中應具體包含：其一，誠實信用原則和公平原則；其二，確定民間借貸含義及適用范圍；其三，規范民間借貸合同的形式和內容；其四：修改民間借貸4倍利率的法定上限，明確復利計算方法和確定逾期利息的計算和限制。

第二，修改和完善現行的法律、法規。目前我國有《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院關于貫徹執行若干問題的意見》和《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》這三部主要的法律法規來規制民間借貸，這三部之間存在著種種的沖突與漏洞，所以立法機關應當盡快修改完善這三部法律。

第三，增強民間借貸違法犯罪活動的打擊力度。不管是修改現行法還是期待盡快建立的單行法，其間均需要明確違法民間借貸活動的處理問題，不能僅僅依靠刑法解決問題。當問題上升至刑法層面，一切就為時已晚了。應當從根源抓起，取締非法金融組織，懲戒以民間借貸為幌子的非法集資和高利貸。從基層做起，全面、廣泛、多方位的打擊非法民間集資行為，讓民間借貸在合法合理的環境中發展。

第四，從行政法規角度出發，建立多層次的民間金融體系和民間借貸機構，開發多層次的民間借貸監督管理和協調機制，允許民間借貸利率市場化，建立統一信用評價機制。

（三）關于非法集資的執法問題

雖然2011年初最高院給出了相關的司法解釋，但是從近年案例中不難發現，對于案件中“非法集資”的認定在學界仍然爭議繁多，通過最高院司法解釋，我們通常會問在特大非法集資案件中，非法集資的金額如何計算，“單位內部針對特定對象吸收資金”用于不合法經營怎么辦等等，這一系列的問題都有待法律的解決，并且“民間集資”的存在往往是伴隨著“民間借貸”，二者之間的區別與聯系也有待法律的解釋。

五、結語

民間金融制度從古發展至今，其存在具有必然性，所以其發展能力不容小覷。如何規制民間金融制度發展的方向，是立法機關不得不面對的問題。對比《臺灣民法典》、《德國民法典》我們不難發現，雖然法律的發展永無止盡，但是我們應當運用謹慎的思維、全面的追上時代的步伐去建立法律從而保護國家、社會、集體和個人的利益。希望在不久的將來，民間金融制度可以得以在一片凈土之上茁壯成長。

參考文獻：

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[2]鎮江貸款網，《無效民間借貸合同的法律后果》，[EB/OL]

[3]江蘇法院網，《鎮江法官走進直播間》，[J/OL]

[4]鎮江新聞網，金山網，《鎮江民間借貸案件明顯增多提醒：謹慎借貸》，[J/OL]

[5]鎮江市潤州區法院，《傾力調解巨額民間借貸糾紛》，[J/OL]

[6]人民法院報，《最高人民法院將制定民間借貸司法解釋》，[N]

[7]經濟觀察報，《泗洪17億民間借貸秘鏈》，[N]

[8]法制網句容，《村主任非法集資千萬放高利貸被舉報案發》，[J/OL]

[9]北京晚報，《個人非法集資20萬追刑責內部集資不屬非法吸儲》，[N]

[10]揚子晚報，《高利誘惑：江蘇泗洪民間集資逾3億萬元月息3000元》，[N]

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[12]最高人民法院網，《最高人民法院關于非法集資刑事案件性質認定問題的通知》，[EB/OL]

第2篇

王某欠張某貨款40000元，出具欠條一份，約定于2009年3月30日前付清。屆期，王某未如約

>> 第三人履行與債務承擔的司法認定 走動的債務人 誰是債務人? 對民間借貸合同中債務人、擔保人愿意接受強制執行承諾的理解 論債務人的破產申請 債務人無法償還 擔保人怎樣避債 論行政第三人的認定 債務人財務危機對擔保公司的風險研究 騙取債權人欠條向債務人收款的行為如何定性 論債務人異議之訴 當孩子成為債務人 債務人放棄繼承可叫停 債務重組對債權人\債務人的利弊 淺析債務重組對債權人、債務人的影響 美國第三方債務催收的債務人權益保護分析 論債務人拒絕履行的救濟 破產債務人財產制度的法律解釋 附或有條件的債務重組債務人會計處理改進 基于債權、債務人角度的債務重組會計處理和稅務處理 最高法明確債務人“資不抵債”認定標準 常見問題解答 當前所在位置：l，訪問日期：2014年8月6日。

[4]王軍：《美國合同法判例選評》，中國政法大學出版社1995年版，第39頁。

[5]中國社科院法學研究所民法典立法研究課題組：《中國民法典：債法總則編條文建議稿》第155條、第156條。http：//.cn/article/default.asp？id=11069，訪問日期：2014年8月6日

[6]參見蘇高發審委[2005]（16號）第17條。

[7]同注[3]。

[8]陳界融：《中國民法學.債法學源論》，人民法院出版社2006年版，第463頁、第475頁。

[9]中國應用法學研究所編：《人民法院案例選》，2001年第一輯（總第35輯），人民法院出版社2001年版，第193-200頁。

第3篇

在公法和私法的劃分上，  《合同法》雖然具有一定的公法意義，但在本質上以私權為中心，屬私法范疇。法理上，本條有違私法的基本理念：立法技術上，與總則的原則有沖突，違背法律作為整體的一致性：司法實踐中，為債務人對自己違背諾言的行為提供了法定的抗辯事由，使法律所要體現的良好道德秩序受到沖擊，降低社會的信用度。因此，從理論上對該條文重新加以審視和論證，不僅必要，亦有重要的理論價值和實踐意義。

一、《合同法》實施前同類問題的適用依據

《合同法》實施以前，司法過程中對利息約定不明的案件，適用最高人民法院的兩個司法解釋。l、《關于貫徹執行（中華人民共和國民法通則）若干問題的意見 （試行）》第124條“借款雙方因利率發生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息”。2、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第8條“借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可以參照本意見第6條規定計息”。第6條“民間借貸的利率最高不超過銀行同類貸款利率的四倍 （包含利率本數）。”

最高法院對利息約定不明的案件，  《合同法》實施前意見明確，即債務人應當支付利息。經過十多年的實踐，理論界、實務界積累總結了大量成功的司法經驗，效用已為實踐所證實，有其存在的合理性。司法實踐為法律的完善提供了有價值的參考信息，立法時充分考慮實踐經驗和理論研究成果，無論大陸法系還是英美法系均予以重視。美國著名法官霍姆斯有句名言，“法律的生命始終不是邏輯，而是經驗。”[1]過去的經驗指明了未來的方向。我國本來可以以《合同法》的制定為契機，通過立法程序對最高法院的解釋加以法律化，但卻為了保護債務人的利益等因素而否定，就能夠為立法機關提供參考的豐富的司法經驗總結而言，立法機關的選擇不能不說是一件憾事。

二、現行法律條文的弊端

（一）有悖于《合同法》立法指導思想

《合同法》第l條規定了“為了保護合同當事人的合法權益，維護社會經濟秩序，促進社會主義現代化建設，制定本法”。立法指導思想，是用以指導立法和司法活動的思想理論體系，即立法宗旨，是制定和執行法律的出發點和依據，貫穿整個立法、司法過程中。保護合同當事人的合法權益是首要立法目的，以實現物的最高價值和最大利益。而第2ll條與意思自治和社會正義相矛盾，不符合債務人信用不高的國情，與市場經濟追求合理利益的導向不一致，有悖于《合同法》立法指導思想。

（二）有違私法契約自由、誠實信用的原則

借款合同屬私法領域的民事法律行為，為了適應社會急速變化和復雜化的需要，各國在私法實體法中普遍確立了“意思自治、誠實信用”原則。意思自治要求債權契約基本上應予自由，對合同的內容、履行方式和期限等事項由當事人自主協商，不宜由外力加以干涉和限制。法的正義性要求立法從全面干預向尊重當事人意思自治觀念轉變。只有當事人彼此都接受雙方同意的契約的約束，才是市場經濟條件下實現利益最大化的唯一現實選擇。[2]誠信原則由道德規范上升為法律準則，要求當事人在交易中恪守信用，以誠實、善意的態度行使權利，雙方應對他方根據善良與公平原則全面履行自己約定的義務，不欺詐和損人利己。

《合同法》第lO條規定當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規規定或當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式?！睹穹ㄍ▌t》第56條也規定法律行為可以采取口頭形式。學術界認為，私法有別于公法，私法中即便用詞是“應當”，也意味著法律為行為人提供了一種最佳模式，而不是“唯一、必須”的方式。勿庸諱言，口頭允諾也是法律意義上的承諾。合同的成立往往經過要約、承諾兩個步驟。要約一經承諾，即發生法律效力，非因法定事由，不得變更，即禁止翻約。英美法系有信賴利益賠償的條文，規定合同形式上成立后，即使實質上無效，但當事人因善意相信對方所致的損害得以賠償。其法理依據是為避免不公平，諾言仍有約束力。[3] 法律尊重任何人不得從其錯誤行為中獲得益處的原則，違背諾言，顯然有過錯。舉重明輕，英美法有約因的無效行為之諾言尚且有約束力，對已承諾支付利息，只是內容不明的案件，諾言當然也應具有約束力，債務人應按照一定的標準支付利息?！霸手Z后不可否認”是實體法的一個基本理念，有過約定，合同必須遵守。

我國立法上為了避免發生爭議，規定約定不明視為不支付利息，雖然給司法帶來便利，但把當事人之間的利益、當事人利益與社會整體利益作利益衡量，弊大于利。從長遠的觀點看，與良法的標準有矛盾，僅有助于訴訟的一方，而不公正地壓制了另一方。使出爾反爾的人通過司法程序賴帳得以成功，不利于維護良好道德的價值，有礙精神文明建設，助長不講信用行為的發生。信用是民事主體所具有的經濟能力在社會上獲得的相應的信賴與評價。[4]社會是由個人構成的，市場由無數具體的個人交易組成。社會整體信用利益受到損害，民事主體對交易缺乏安全感，無疑阻礙市場經濟的良性發展。市場經濟是信用經濟，信用要靠一點一滴積累起來，建立良好的社會信用，關鍵是市場主體的自律，需要法治?！逗贤ā返?ll條的導向是，守信者沒有相應的鼓勵和收益，失信者不僅沒有得到應有的譴責與懲罰，反而造成不守信用有利可圖的法律后果，產生很大的負面影響。今年，中央決定在全國范圍大力整頓規范市場秩序，具有重大的經濟意義和政治意義，有必要從立法上對日益嚴重的信用問題作出法律正義回應。

（三）沖擊等價有償原則，以公權力強行變更合同意圖

產生于羅馬法的私權概念，本質上是利已的。[5]債權權利的享用是出借人的目的，意圖收取預期的利息。與古代法債權僅僅是物權的手段所不同的是，到了近代， “債權的權利和利息的享益如今是所有經濟的目的，債權不復是指在物權或物之享益的手段，而本身就是法律生活的目的。”[6]學者們主張，對有爭議合同的解釋，應根據協議時雙方“意見一致（consensus ad idem）”條款探求真實意思。[7]借款合同中，有償是原則，無償是例外。訂立合同的意圖是使雙方都受協議的約束，在支付利息這一內容上，是雙方在平等情況下共同的真實意愿和期望，是當事人自愿為自己設定的義務，理應受到其允諾的意思表示的約束。

退一步說，如果債務人沒有應允支付利息，雙方達成借款協議的機會相對較少。若非債務人不履約，債權人可以獲得預期利益，但因違約發生爭議在先，債權人舉證不能在后，因此視為不支付利息，是極不公平的。法律在平等保護當事人利益的前提下，尊重傾向于優先保護弱勢群體利益的原則。訟爭的狀況下，處于弱勢的是債權人而非債務人。因為相對于漫長的求償過程、防止債不履行發生的可能性和舉證責任上，債務人較債權人處優勢地位。在債的不履行問題上，債務人對于自己履行義務過程中可能出現的特殊情況，較為了解，甚至能夠最為合理和有效地抵御風險。只要債務人盡必要的防止努力，遵循誠信原則，履行約定的付息義務，是可以避免發生爭議的。另一方面，由于出現了債務人不履行的新情況，債權人往往難以作出合理的推測，當初基于善良、誠實的判斷未料到事情會發展到這種地步，發生這一情況是其不能控制和避免的。而且，債權人事實上也無法提供債務人不履行義務真正原因的證據，顯然處于不利的訴訟地位。雙方還本付息的協議未違反社會公共利益，而需要保護的法益即維護社會整體信用又特別重要，只是難以證明而已，為體現公平，保護社會和公共利益，也為避免行為人以此為借口逃避責任，應該有法律上的補救措施。

（四）立法技術上，破壞了法律的整體性

法律是體系化的規范，應從整體上理解法律，法的前款與后款之間、條文與條文之間（但書除外），總則和分則之間，在邏輯上、價值上符合體系的要求，保持一致性，至少前后不能出現矛盾的規定。整體性體現在立法上，要求立法者設法使整套法律在道德方面取得一致。[8]作為整體的法律要求，法官盡可能假設法律是有一整套前后一致的，與正義和公平有關的原則和訴訟的正當程序所構成。經典著作論證了法律的目的在于維護統治階級利益，建立體現公平、正義并能反映時代進步的秩序。丹寧勛爵認為，思考法律時要探求法的目的、精神，應當作出傾向于實現公平、正義的解釋，[9]不能違背法律體系上的立法宗旨和原則?！睹绹y一商法典》第l—102節規定，“本法典可以被自由地解釋和運用，以促進實現構成本法典基礎的目的和政策?！盵10]

法律明文規定的基本原則是具有約束力的法律精神，具備克服部分成文法局限性的功能，應體現在法律全文中，而我國《合同法》第211條與總則的立法宗旨和基本原則沖突是顯而易見的，不符合法的體系化要求。

（五）與訴訟的公力救濟功能不一致

過錯承擔違約責任是公認的法律原則，有違約必有救濟。自從羅馬法確認過錯責任以來，各國就繼承并遵循這一準則。為體現法的懲戒性和補償性，國際上，歸責事由正呈現從過錯責任向嚴格責任發展的趨勢，《合同法》第107條也反映了這一變化。為什么一方不履約可以免除責任呢？法理上，怎能無視損害事實的發生而不予救濟？

臺灣史尚寬先生認為權利有公力救濟和私力救濟兩種途徑。[11]權利包含要求相對人履約和在受到侵害時有向司法機關要求保護的請求權。債權人訴諸法院，目的是謀求公力救濟。如果通過國家強制力的介入，對合同進行裁決，因約定不明就推定為不支付利息，其期待救濟的目的不僅不能實現，反而有利于對方，這與人類社會追求公平、公正的理想相沖突，對權利人顯失公平。當一個人對法律的公平失望時，將以何種手段來為自己維權呢？謀求非法律非理性的私力救濟也在意料之中。此結果是法治秩序所不期望的，也違背公力救濟的初衷。公平、正義是人類永恒的追求目標，是法最基本的價值之一。當實體法的內容與正義的價值發生沖突時，立法、司法應作何種取舍？英美法系的法官可以解釋法律，有“造法權”，對法律在一定范圍內進行必要的修正和彌補。我國沒有此法律依據和法律慣例，不能通過執法行為，而只能通過立法行為予以修正?！逗贤ā返?4條規定，顯失公平的合同有權請求變更或撤銷，《民法通則》第 59條也有相關規定。法律行為可以變更，那么，顯失公平的法律是否應予修改使之更完備呢？還是回復到“惡法亦法”的價值中？

三、國外法律制度的比較與合理借鑒

歷史上，我國注重對德國、日本等國法律制度的繼受，大陸法系成文法的立法例與我國有共同之處。本文也著重對德、意等國民法典的比較。《德國民法典》第 246條“債務應根據法律或法律行為的規定支付利息的，除另有其他規定外，其年利率為百分之四”。[12]《意大利民法典》第1282條第1款“可請求的現金債權將產生法律上的當然利息……”。第1284條第1款“法定利率被確定為年率5％……”；第2款“如果雙方沒有確定約定利息限度，則10％的利率得被用來計算協商的利息”。第1815條第l款“除雙方當事人有相反的意思表示外，借方應當償付利息給貸方……”。[13]《法國民法典》第l 153條亦有法定利率的規定。[14]在亞洲，《日本民法典》第404條“關于應產生利息的債權，無另外意思表示的，其利率為年利五厘。”[15]臺灣地區民法第203條“應付利息之債務，其利率未經約定，也無法律可據者，周年利率為百分之五”。[16]

一些國家規定了法定利率，借貸案件中，利息有約定按約定，無約定的從法定，目的是為了保護債權人利益，維護交易安全，體現了私權的有償性。

雖然我國法律在性質上有別于資本主義國家的法律，但規范民間借貸，是各個國家共同遇到的社會問題，如何保障權益，維護交易安全是共同面臨的社會需要。 [17]而且，德、意、法等國的法治史和商品經濟的發展史比我國悠久，保留下來的許多制度經過歷史的檢驗，有一定的科學性和合理性，具有比較意義。在如何有效調整市場經濟、規范經濟發展、防范市場風險的經驗和措施上，可以從其解決的方法中，吸取有借鑒意義的法律制度，制定出適合中國特色的規則，洋為中用，以便我國的私法更能符合社會發展的需要，有利于社會主義法制建設和市場經濟的發展。

四、完善《合同法》相關條文的立法建議

我國《合同法》立法上取“有疑義作不利于債權人而作有利于債務人之解釋”的觀念，即認為債務人在借貸法律關系中占弱勢地位。在高利貸盛行的中世紀，該觀念無可厚非。但事物并非一成不變的，觀念也隨著社會的變遷而發展。債務人屬弱勢群體的觀念正逐漸發生改變，《意大利民法典》優先保護債務人原則的削弱就是例證，當今世界私法注重保護權利人利益的意識逐漸增強。結合我國國情，利息約定不明，有疑義不利于權利人的價值判斷，在社會整體信用不高的情況下，缺乏合理性基礎。

法律是人類的基礎行為規則，必然要反映倫理價值，服從道德評判和倫理價值指向。如果法律把權利人的命運完全取決于債務人的施恩，其承認權利人可獲利息；否認就沒有利息，這就等于告訴人們違背明示或默示的諾言不僅不會受制裁，反而有利可圖。這一規定不恰當地加重了權利人的責任，背離了重諾守信的倫理標準，與法的現實性即法反應社會存在，順應社會現實的特性相矛盾，[18]忘卻了法律對社會生活所負的使命。

為實現雙務有償合同當事人之真意，妥善協調利益沖突，明確市場交易主體的利益和責任，筆者建議參照國外法定利率的立法例中適合中國的合理部分，為實現公正而對受損害的債權人提供有效的司法救濟途徑，宜規定“自然人之問的借款合同，對利息沒有約定的，視為不支付利息；對利息約定不明確的，推定為按同類貸款利率計息?！?/p>

確定這一法律制度，首先，符合我國傳統倫理上對毀約行為人的否定性評價，突出法律在責難過錯人方面的社會導向作用；其次，站在有利于弱者的立場上，為債權人提供了較高程度的保護，體現了社會公平和正義；最后，借鑒了大陸法系強調理性主義和英美法系偏重實用主義的法律所提供的經驗，并不悖于我國和國外實踐。雖然可能因此產生一些未約定利息的案件中，債權人會依照該規定，以口頭約定過利息為由，要求債務人支付利息的情況，但這是法律為實現更高價值應付出的代價，如果債務人按期還款，不會進行訴訟。

立法上確立“利息約定不明確的，按同類貸款利率計息” 的價值，不僅符合私法的基本理念，尊重中國審判機關的司法經驗，有利于合理解決實際問題，而且與國際上側重保護社會弱者利益，歸責原則從過錯責任向嚴格責任逐漸發展的趨勢相適應，有益于維護公序良俗，是現實條件下解決相關問題的合理方式和富有理性的選擇。

注釋：

[1] [美]E·博登海默：《法理學、法律哲學與法律方法》，鄧正來譯，中國政法大學出版社，1999年版，P151。

[2]張俊浩主編：《民法學原理》，中國政法大學出版社1991年版，P22。

[3]林誠二：《民法理論與問題研究》，中國政法大學出版社2000年版，P238。

[4]王利明主編：《中國民法案例與學理研究》（總則篇），法律出版社1998年版，P154。

[5][德]拉德布魯赫：《法學導論》，米健??朱林譯，大百科全書出版社1997年版，P61：“與羅馬法的個人主義一一利已的特點相一致，  ‘權利’這個概念構成了這個概念世界的核心。”

[6]前引5，P64。

[7][英]丹寧：《法律的訓誡》，楊百揆、劉庸安、丁健譯，法律出版社1999年版，P39。

[8][美]德沃金：《法律帝國》，李常青、徐宗英譯，大百科全書出版社1996年版，P158、P217。

[9]前引7，劉庸安《丹寧勛爵和他的法學思想》，P8。

[10]前引1，P563。

[11]史尚寬：《民法總論》，中國政法大學出版社2000年版，P33。

[12] 《德國民法典》，鄭沖、賈紅梅譯，法律出版社1999年版，P50。

[13]《意大利民法典》，費安玲、丁玫譯，政法大學出版社1997年版，P348、P463。

[14]《法國民法典民事訴訟法典》，羅結珍譯，國際文化出版公司1997年版，P265-266。

[15]《日本民法典》，王書江譯，中國人民公安大學出版社1999年版，P75。

[16]朱洪超、張渝生（臺灣債法），中國廣播電視出版社1993年版P43。

[17]沈宗靈：《比較法研究》，北京大學出版社1998年版，P47-49：“找到‘共同遇到的社會問題或社會需要’是比較法的第一步”。