村鎮銀行行業發展前景范文

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第1篇

【關鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施

近年來，我國民間投資規模逐年擴大，成為促進國民經濟發展的重要力量、國家財稅收入的重要支柱和創造就業崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉變經濟發展方式、調整優化產業結構，有利于提高居民消費水平、擴大就業、保障和改善民生。

一、萊蕪市民間投資發展的基本情況

1、民間投資的規模不斷擴大

萊蕪市固定資產投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元，其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動萊蕪市經濟增長的重要力量。

2、民營經濟實力進一步增強

民營經濟是民間投資的主體，它反映了民間投資力量的強弱和變化。截止2010年末，萊蕪市非公有制經濟快速發展，全年非公有制經濟實現增加值240.57億元，同比增長13.5%，占GDP的比重達到44%，比上年提高1.4個百分點。全市新登記注冊私營企業1802家，總量突破1萬家，新發展個體工商戶7700戶，個體私營經濟全年新增就業3.6萬人，新增注冊資金37.03億元。民營經濟實現稅收收入15.33億元，同比增長26.87%，占全部稅收比重23.28%，同比提高3.75個百分點。

3、民間投資在擴大就業和增加居民收入方面發揮了重要作用

民間投資主要面向傳統的勞動密集型產業，對從業人員的文化、技術水平要求相對較低，在增加就業方面具有獨特的優勢。民間投資安排了大量下崗工人和農村剩余勞動力，以及大學生的就業和創業，有效地緩解了就業壓力，提高了居民收入水平，維護了社會穩定。

二、萊蕪市民間投資存在的主要問題

1、投資領域較為狹窄，投資結構不盡合理

萊蕪市民間投資的投資領域十分狹窄，主要集中于制造業、房地產、批發零售以及餐飲業這些技術和市場較為成熟、市場門檻和技術含量較低的領域，而對于科技含量高、資金密集型行業涉足較少。萊蕪市投資結構不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業投資偏低。受國際金融危機沖擊，近年來萊蕪市工業經濟發展低靡，要增強工業經濟整體實力，必須加大投入力度。另一方面是服務業內部結構不合理。房地產業、交通運輸倉儲郵電通信業、批發零售餐飲業為萊蕪市服務業三大主導產業，2011年這三個行業投資占全部服務業投資的比重達85.09%，特別是房地產業投資占全部服務業投資的比重高達68.35%。而金融業、租賃和商務服務業、計算機軟件服務業和軟件業、科研技術服務業等現代服務業投資僅完成3.03億元，占全部服務業投資的比重為2.2%。這種行業投資的傳統性和不均性現狀不利于服務業投資規模的持續擴大和高端化發展。

2、民間投資資金瓶頸約束問題亟待解決

一是民營企業融資渠道單一、成本高。民營中小企業籌集發展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式，難以通過發行股票、發行企業債券等方式直接融資，融資渠道方式較單一。而民間融資利率高，增加了民營企業的資金成本。二是中小民營企業貸款難。萊蕪市中小民營企業較難從商業銀行獲得資金，主要原因在于中小企業自身資產規模小、自有資金比例低、信用等級低。商業銀行對擔保和抵押的要求較為嚴格，而中小企業難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔保單位。因此，萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問題，如果沒有相應的融資政策支持，民間投資的快速增長是非常困難的。

3、政策不配套，民間投資環境需要進一步優化

民間投資環境存在的主要問題表現為：一是有關部門對民營中小企業亂收費、亂罰款、亂攤派的“三亂”現象仍然存在，執法不嚴、執法不公的現象時有發生，在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對民間投資缺乏產業政策的支持和投資信息指導，尚未建立完善權威的信息和優良的社會中介服務體系。三是有關部門對民間投資監管過度而缺乏相應的服務意識。四是民間資本的權益保護難，個體私營企業的社會地位法律保障不明確，產生了糾紛得不到應有的保護。

4、缺乏有效的疏導，質量有待進一步提高

民間投資熱衷于投機炒作的原因是投資渠道過于狹窄，甚至無處可去，投機炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對民間投資加以引導，使其處于健康理性的投資狀態。另外，民間投資的質量也需要提高。由于民營企業資金有限、技術水平低，人員素質、管理水平差，極易造成民間投資往往投向那些投資少、見效快的項目，導致投資項目規模小，技術含量低，缺乏競爭力。一些中小民營企業在進行投資決策時，主要依靠經營者的個人經驗，有一定的局限性和盲目性，難以滿足企業規模不斷擴大、投資領域不斷拓寬和激烈市場競爭的需要。

三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施

1、支持和扶持民間投資進入高新技術產業領域，優化服務領域投資結構

（1）鼓勵民間投資進入高新技術產業領域。政府應通過經濟手段進行宏觀調控，引導民間投資進行產業轉型、升級和技術革新，改變民間投資僅停留于傳統產業的狀況。鼓勵民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產品和高端化工等領域加大投資力度，充分發揮好高新技術產業對投資的引領作用。一要對高新技術產業集中投入，建設幾個大的工業項目，以大項目為載體，形成大項目—產業鏈—產業群—產業基地的發展方向，促進產業升級；二要建立以企業為主體的自主技術創新機制，增加研究開發投入，實施人才戰略，努力實現技術發展由引進、模仿為主向自主創新為主的轉變；三應加快傳統產業的改造，抓好信息技術在傳統產業領域的滲透，發展高附加值的特色產業。

（2）優化服務業投資結構。要加大服務業投入力度，一是要圍繞擴大消費來調整投資結構，兼顧地區差異和不同消費群體，進一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應圍繞魯中物流基地建設，加大生產業的投入力度。

2、探索解決民營企業融資難的有效途徑

（1）發展為中小企業融資提供專門服務的小額貸款公司。要大力發展小額貸款公司，提升小額貸款公司的運營質量和風險控制水平，推進那些發展較好、具備條件的小額貸款公司轉制為村鎮銀行，有序擴寬小額貸款公司資金來源渠道，為小額貸款公司提供人員培訓、資金結算、信息管理系統建設等方面的支持，發揮好其對促進地方經濟發展和搞活民間融資市場的作用。

（2）建立健全信用擔保體系，解決民營企業擔保難的問題。可建立民營企業信用擔保機構和再擔保機構，民營企業信用擔保機構是按照規范化股份公司的模式成立的，其資金一般來源于財政注入和民間資本。再擔保機構可化解、緩解信用擔保行業的系統性風險，可由各級政府和商業性保險機構共同出資建立。

（3）設立創業風險投資引導基金，搭建投融資合作平臺。投資引導基金按專業化、市場化方式管理，按照“政府引導、市場運作、科學決策、嚴格管理”的原則進行投資運作，重點引導投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫藥、高端制造、、節能環保、高效農業、現代服務業等符合高新技術產業和新興產業發展規劃的領域。

3、制定促進民間投資健康發展的配套措施，優化民間投資環境

（1）盡快制定實施細則，增強民間投資的信心。2010年7月，國務院出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展重點工作分工的通知》，明確了各部委和地方的主要工作任務，要求各部門和地方研究提出各項鼓勵措施的具體實施辦法。因此，各部門要明確職責，加快制定實施細則，部門之間要加強協調，形成政策合力。有些鼓勵措施需要各部門共同負責，部門間應加強溝通協調，形成政策效果的有效疊加，防止各部門配套政策相互矛盾現象的發生。

（2）轉變政府職能，創建服務型政府。一要推進政府職能轉變，實現從全能型、管制型、審批型政府向服務型政府轉變。二要加強行政效能建設，建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽證制度。優化政府組織結構，理順部門間的關系，防止部門之間推諉扯皮，嚴禁向企業亂攤派、亂收費。三要創新行政審批制度，貫徹執行民間投資項目“非禁即準入”的原則和鼓勵民間投資的政策措施，堅決取消那些不符合政企分開原則、妨礙公平競爭、市場開放的行政審批，防止出現擅自以備案、核準等名義進行變相審批的現象，充分利用行政審批職能整合優勢，加快建立行政審批項目聯合辦理制度。四要完善行政問責制度，對在促進民間投資發展過程中執行不力、決策失當、效能低下、違法行政、、監管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個人都要嚴肅追究。

4、有效引導民間投資，增強民營企業實力

（1）政府構建咨詢服務平臺，引導民間投資。政府要建立健全規范統一、簡便易行的政府信息公開管理體系，為民間投資提供全面、準確、及時的信息服務；要依法公開民間投資相關政策法規、市場準入標準及廢止的法規政策規定。有關部門要抓緊建立和完善產業發展政策信息和市場信息平臺，定期向社會公開產業投資政策、地區發展規劃和行業發展前景、招商引資項目、技術信息和市場信息，并發揮部門優勢進行行業發展分析，引導民間投資者正確判斷形勢，提高投資決策的前瞻性、科學性和實效性，規避投資風險，提高投資效益。

（2）采取相應措施增強民營企業實力。一是鼓勵民營企業實現擴張發展。對具有一定規模、科技含量高、經濟效益好、市場前景好的民營企業，支持其向股份公司轉變。二是采取措施鼓勵引導民營企業加快自主創新。在財稅政策方面，采取稅收優惠政策鼓勵企業增加研發投入，形成具有自主知識產權的核心技術；通過加速固定資產折舊等會計政策鼓勵民營企業進行技術改造，淘汰落后產能，提高企業市場競爭力。三是提高民營企業的經營管理水平。引導民營企業加強對企業管理知識和技能的學習與提高，努力打造產品品牌、企業品牌，增強企業后勁和市場競爭力；采取有效措施，鼓勵民營企業引進和使用高素質的管理人才和技術人才，解決高層次人才短缺問題；改變傳統管理模式，提高企業經營管理能力。

（注：項目基金：本文系萊蕪市社會科學聯合會2011年重點研究課題“萊蕪市民間投資存在的問題及對策研究”的研究成果。）

【參考文獻】

[1] 王玉玲：金融危機中如何擴大民間投資問題探討[J].中國集體經濟，2009（16）.

[2] 劉剛：激活民間投資的重點及難點[J].中國發展觀察，2009（12）.

第2篇

對此,興業銀行管理團隊作了詳盡而又令人信服的說明。當投資者問到應當怎樣看待中國經濟發展前景時,該行行長李仁杰表示,從長遠看,他堅定看好中國經濟,就目前而言,由于受國際金融危機影響,中國的外貿進出口均有較大幅度下降,國際化受到沖擊,工業化也面臨產能過剩的矛盾,在外部金融危機和國內經濟結構調整的雙重作用下,國際化和工業化作為當前經濟增長的動力作用有限。因此,拉動內需的重點在于城市化,加快推進城市化已成為經濟刺激的引導性方向。“城市化意味著港口、鐵路、公路建設,簡而言之,就是房子、基建。這些領域都是本行強項,所以本行非但不受影響,還面臨許多重要機會。做銀行就是在風險和收益之間靈活保持平衡。”

事實上,經過6年多的持續快速發展,興業銀行2009年上半年在資產和負債規模超預期增長的情況下,不良貸款率下降至0.7%的歷史最低水平。有機構投資者感言,公司在保持信貸規模較快擴展的同時,把握住了風險控制的根本原則。

治理層面:植入綠色基因

在傳統意義上,商業銀行面臨的主要風險因素為信用風險、流動性風險、市場風險和操作風險。作為國內領先的綠色銀行,興業銀行開創性地拓展了商業銀行傳統風險管理范疇,將環境社會風險納入其內部全面風險管理體系,通過在治理層面注入綠色基因,推進銀行風險管理的進一步完善。

2008年3月,興業銀行第六屆董事會第七次會議將“研究擬定銀行社會責任戰略和政策,監督、檢查和評估銀行履行社會責任情況”作為董事會執行委員會的一項職責予以明確,并將其正式寫入新修訂的《董事會執行委員會工作規則》,確認將企業社會責任與可持續金融作為核心理念與價值導向,并用以指導經營管理和業務活動。

2008年底,興業銀行董事會制定并了《環境與社會風險管理政策》,將環境因素納入商業決策的考量范圍,通過建立科學、緊密、統一的環境社會風險管理體系,落實和加強環境社會風險管理,支持環境保護,實現可持續發展。

作為興業銀行環境與社會風險管理領域的原則性、導向性、綱領性規范文件,該政策旨在從根本上提升銀行的環境與社會風險管理能力,促進管理規范化,既涵蓋了銀行環境與社會風險管理的指導方針、聲明與承諾、職責與機構、適用標準、管理措施、管理流程、信息披露等基本內容,又著重體現了對組織機構和信貸制度在可持續發展過程中的定位與規劃。在該政策指導下,興業銀行積極著手構建環境社會風險管理體系,全面定義銀行風險,加強信貸業務的環境社會風險評估,將環境和社會因素納入銀行的日常經營管理和業務流程中,為業務的可持續發展提供保障和支持。

興業銀行董事會對環境社會風險管理的重視,實質反映了其公司治理理念從早期的“股東利益最大化”到“構建和諧多元利益主體”的升華。近年來,尤其是以引進境外戰略投資者和公開上市為契機,興業銀行進一步探索履行社會責任與自身可持續發展的關系,將社會責任理念融入到公司治理之中,落實到銀行經營管理的具體環節。

目前,興業銀行已經形成了“董事會-董事會風險管理委員會-高級管理層-總行風險管理委員會-風險管理相關部門”這一比較科學和完善的風險治理框架,各層級分工明確、職責清晰。在這一風險治理框架下,興業銀行加強風險監控力度,積極開展行業調研分析,摸清風險狀況,下發風險提示,并通過制定《風險容忍度管理辦法》,對信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、社會與環境風險等指標進行定期監測、預警、評估和分析,同時成立壓力測試工作小組,協調組織各類風險的壓力測試工作,為有效識別銀行可承受的風險提供有價值的計量參考。此外,在銀監會貸款五級分類制度的基礎上,興業更嚴格地將信貸資產風險細分為9級,對正常和關注類貸款的分類做了進一步的細化,并根據貸款的不同級別,采取不同的管理政策。

2009年,興業銀行董事會提出了“堅持按照商業銀行規律辦事,求質量、保穩定、保安全”的工作新要求,其中保安全的關鍵一條是“重點加強全面風險管理,完善體制,改進工具,持續健全內部控制,有效防范各類風險”。

對可持續金融領域風險管理的積極作為,高建平董事長認為,這實質上源于興業銀行董事會貫徹落實科學發展觀,并將其作為公司治理理念予以持續深化和提高。

能效融資:踐行風控新思維

自2006年5月,興業銀行聯合國際金融公司首創推出能效融資項目(亦稱節能減排項目貸款),專門面向環保、節能和開發使用新能源的企業和項目發放貸款。

如果說銀行傳統貸款模式是賺利差,主要看重抵、質押物,那么在綠色信貸領域這個方式行不通。“我們做綠色信貸的時候,這些企業多屬創業型、科技型企業,所以一般會出現沒有充足抵押物的情況,同時它們未來的現金流都相對較好,但風險也比較大,收益不確定。” 興業銀行企業金融部總經理朱力勇介紹說。

為了適應能效融資的新需要,興業銀行從風險控制、組織管理、信貸流程、團隊建設等層面做了一系列改革與創新。

信貸流程方面,跟一般貸款比起來,節能減排項目融資更要注重項目貸款的實地考察,并咨詢外部專家,詢問和該項目有關的技術部分,并了解該項目能節約多少標準煤和減少多少二氧化碳排放,確保清楚并遵守有關社會和環境的法律法規。業務中充分體現了社會環境效益和經濟效益并重的原則,所有的貸款項目在審批前都需要進行專業的項目屬性認定,包括項目是否符合國家政策導向、測算項目的節能減排效果、項目實施的技術成熟度等。

風險控制方面,節能減排融資是依托新的風險管理工具,科學分析、正確把握且著重考量借款人和項目現金流,側重于第一還款來源的有效性,大膽創新并運用信用增級方式。

“‘信用增級’也叫信用捆綁。”朱總解釋說,對于從事環保發電或供氣的項目,銀行采用的有效辦法是和企業約定好――如果不還款,它客戶的錢就直接劃到銀行;如果按時還款了,后續貸款時可將利率適當壓下來。”

能效融資的優點是融資速度快,不需要抵押物,今后還有信用增級激勵。“這些項目在節約能源的同時,通常伴隨提高產量、產品質量、降低原材料消耗、減少廢品率等附加效益,環境效益也十分明顯,能有效降低二氧化碳等溫室氣體、二氧化硫等有害氣體,大氣懸浮顆粒物和污水等污染物的排放。并且目前為止這些項目還沒有出現不良貸款。”朱總表示。

此外,在團隊建設方面,興業銀行業務營銷團隊逐步專業化,總分行內培育了一批節能減排業務的專業營銷人員,并在項目的審查審批過程中,也積累了節能減排項目貸款的風險管理和控制經驗。

為了提高員工認知和能力建設,興業銀行還建立了自學、部門內部培訓,行外專家培訓、行內專題研討會等多種形式的培訓機制,以加強員工對該領域知識的理解和掌握。

興業銀行企業金融部可持續金融中心負責人感言,技術含量高、風險控制要求高等因素,一方面給商業銀行業務的開展帶來較高成本,但另一方面也有利于提高進入壁壘和核心競爭力,節能金融服務目前還屬于銀行業的“藍海”。

商業模式升級

從2002年專注發展對公批發和資金業務、強調規模擴張到近年來的能效融資及加入赤道原則,強化風險可控的可持續金融理念對興業銀行的商業模式轉型產生了深遠影響。

6年來,興業銀行從對公批發為主向批發、零售兼營轉變,從規模擴張向有效風險控制下的利潤導向轉變。具體業務上,公司業務初具領先優勢,零售業務尤其是信用卡業務開始實現盈利突破;全國統一客服熱線、網上銀行等電子銀行業務日益健全。

特別是“銀銀平臺”,是興業銀行同業業務中頗具特色和發展前景的領域。在銀證、銀保、銀基多年來合作實踐的基礎上,興業銀行推出“銀銀平臺”品牌,致力成為中小金融機構的銀行服務專業提供商。銀銀平臺業務以“共享資源、創新服務”為基本理念,通過輸出核心產品、服務和技術,與擁有區域性網點優勢的城市商業銀行、農村信用社合作,實現優勢互補、互惠互利、共同成長,從而達到中小型銀行的和諧共生和多贏局面,并力爭為廣大客戶提供更多的網點服務便利和更優質的整理金融服務。

目前,銀銀平臺覆蓋了支付結算、財富管理、科技管理輸出、資本及資產負債結構優化、融資、資金運用、外匯、綜合培訓等業務板塊。在實際操作中,興業銀行通過輸出管理和技術、設計符合客戶需求的產品,實現創收;中小銀行則提高了服務客戶的能力和水平,留住了客戶,提高了競爭力。與此同時,合作各方在業務發展過程中各有側重,合理分工,還有利于強化自身在特定領域的特色和優勢,避免伴隨同質化發展的重復建設。

從更高的角度看,銀銀平臺是踐行社會責任的可持續商業模式之一。“我們把它叫‘高速公路’,讓城商行農信社等中小金融機構的系統(例如柜面系統、災備中心)和我們連接起來。中小銀行節省從科技到員工培訓各項投入的同時,提升了金融服務。”興業銀行總行同業業務部總經理鄭新林說。

利人亦能利己,通過修通這樣的“信息高速公路”,將銀行產品有效輸送出去,興業同樣收獲了渠道網點。“就網點數量而言,國內的大行,如工行全國接近有4萬個,建行有3萬個,交行有1萬個,而興業銀行僅有約450個網點。通過這樣的多贏模式,興業銀行的網點可實現十幾倍甚至數十倍的增長,從而成為名副其實的中國主流銀行。我們推廣這種“優勢互補、資源共享”的業務模式,實際上也是興業銀行踐行社會責任的過程。” 鄭新林介紹。

銀銀平臺,拓寬了國內金融機構間的合作思路,開辟了國內商業銀行的業務領域和業務模式,運用差異化的競爭手段突破金融產品同質化的“怪圈”,駛入廣闊的“藍海”。據悉,截至2008年末,與興業銀行簽約合作協議的中小銀行達到202家,實現系統聯網上線138家,柜面連接網點約1萬個;2008年全年實現理財產品銷售約155億元,今年1季度即已實現56億元;科技管理輸出業務成功上線6家城商行,1家村鎮銀行。

盡管興業銀行的可持續商業模式作出了大量的探索,但公司董事會并未止步于此。對于2009年的工作,興業銀行董事會提出“轉型依然是今年業務工作的主線”,這體現在金融創新、專業服務、交叉銷售與結構優化上。“可持續性既是好的管理,也是好的業務。”高建平董事長強調。

綠色轉型:國家利益的召喚

從工行最早實踐綠色信貸,到興業銀行加入赤道原則,折射出中國金融機構渴望實現綠色轉型的迫切與堅持。

在中國,環保問題并非一時一事,離開經濟問題談環保無異于緣木求魚,也不可能靠環保部門與一兩家金融機構就能完全解決,因此還需要有更多務實的新形式,而眼下接受赤道原則、加速綠色信貸轉型已具有相當的迫切性和必然性。

隨著“走出去”戰略的實施,中國金融機構在海外的項目融資日益增多,在這一轉變的過程中,因為沒有注重環境和社會責任的評估,沒有監控項目的環境保護和勞工保護而遭遇國際規則“阻擊”并不令人吃驚。中國不能簡單地將國際NGO的批評看作國際競爭對手設定的“新貿易壁壘”,最好的應對策略就是“嚴于律己”,按國際準則和慣例行事,避免在金融業上淪為以較低的標準“向下游競爭”的推動者。因此,遵守赤道原則實現綠色轉型,是中國實行“走出去”戰略的必然選擇。

加速綠色轉型,也是中國現實國情的迫切需要。2007年上半年,中國工業平均增加值增長18.5%,六大高耗能行業增加值更是增長20.1%,高于平均水平1.6個百分點。同時期,全國大型惡性水污染事件頻頻發生。作為單純的行政手段,“區域限批”和“流域限批”已是環保總局現有法規內最強力的措施,從現實來看,難以從根本上遏制“兩高”企業的擴張趨勢。

從國際分工看,由于在國際產業鏈中處于低端,大量產品的出口加劇了中國能源消耗和環境污染。據估算,約30%的二氧化硫、25%的煙塵和20%的化學需氧量的排放源于出口貿易,承擔了發達國家巨大的轉移排放。與此同時,西方發達國家正在加速發展新能源,尤其是美國奧巴馬政府上臺以后,強調新能源發展,通過了新能源法案。

環保部長周生賢指出,應該把應對金融危機看作是調整產業結構、轉變發展方式、推進環境保護、培養新的經濟增長點的重要機遇。積極擴大內需,大力發展綠色經濟和綠色產業、毫不松懈地推進主要污染物的減排、促進十大產業振興調整規劃的落實、切實解決城市環境問題、統籌加強農村環境保護工作、不斷完善環境經濟政策以及倡導和引進綠色消費。

央行金融穩定局的官員認為,采納赤道原則,接受NGO等利益相關者的監督,擔負起應盡的環境與社會責任,符合中國長遠的國家利益。

事實上,實施綠色轉型、增強風險管理能力也是銀行業自身發展刻不容緩的要求。按照改革的時間脈絡,中國銀行業風險管理體系的演變清晰地劃為三個階段。1997年國內銀行業的商業化改革階段,銀行風險管理理念薄弱,風險管理體系缺乏,資產質量和經營績效差,造成銀行業累積了大量不良資產,對國內金融體系的安全造成了巨大威脅。在1998―2003年的銀行業市場化改革階段,貸款的信用風險被逐漸關注,信貸風險的評估和確認成為改革的主要目標,符合國際慣例的貸款五級分類普及,商業銀行內部信用評級體系逐步建立,部分銀行開始改革審貸制度和信貸流程,銀行資產質量風險有所降低,新增不良貸款得以控制,銀行經營績效有所提升。而從2004年至今的銀行業股份制改革階段,全行業開始全面推進商業銀行公司治理和組織結構改革,不僅信用風險得到持續關注,市場風險和操作風險也開始得到重視,全面風險管理框架開始建立。

然而,我們應該清醒地認識到,中國銀行業發展還遠落后于西方發達國家,風險管理體系不健全,風險量化管理落后,衍產品金融市場尚未形成,風險管理工具缺乏,巴賽爾新資本協議的實施對我國銀行來說不啻是一個巨大的挑戰。因此,在過去粗放的風險管理難以為繼的情況下,以引入赤道原則實現綠色轉型為切入點,有助于銀行進行真正意義上的風險管理,進而促進風險管理能力的提高。

全球金融危機爆發后,發達國家金融機構建立在專業化基礎上的全能銀行業務模式正在加速形成,這似乎為中國銀行業盈利模式的轉型指明了方向。據悉,在此次危機中,那些損失最慘重的是獨立的投資銀行以及固守基礎銀行業務的規模較小的銀行,它們沒有足夠的規模和多樣化的業務,來消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來的損失。而那些混業經營的全能銀行雖然也因金融危機的影響虧損累累,但其憑借低杠桿和雄厚的資本金實力、穩定的資金來源和便捷的央行借款通道具有更強的對抗金融危機的能力。相對嚴厲的監管和保守的風險管理策略也使得這些全能銀行和業務較為多樣化的機構相比之下受到的沖擊較小,更容易渡過難關。而以中國銀行業現有初級粗放的經營模式,因為核心競爭力缺失,在未來的國際競爭中前景難言樂觀。

留給中國銀行業的時間已經不多,加快風險管理模式和商業經營模式的轉變迫在眉睫。

結語

當前,我們正處在從化石能源時代向可再生新能源時代的轉折點,從工業文明走向生態文明的關鍵節點,可持續發展的理念深入人心。而歷史經驗表明,每一次重大的經濟危機都會孕育著新的技術革命,每一次能源變革都創造了巨大的經濟成果,改變產業結構,改變人們的生活。中國銀行業把握規律、與時俱進,深入推進綠色轉型,既是對社會履行應盡的責任,也能在這場脫胎換骨的變革中開拓新的增長空間,真正引領與支撐經濟社會的發展。而興業銀行卓有成效的探索,至少給國內銀行在可持續金融發展戰略下實現風險管理模式和商業經營模式的轉型以兩點啟示:

第3篇

關鍵詞：商業銀行；金融服務； 經營管理

中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：100－4392(2008)10－0052－03

一、我金融分業經營面臨的主要問題

幾年來的實踐證明，堅持分業經營和分業監管的原則，對于規范我國的金融秩序，降低和化解金融風險，促進整個金融業持續穩定發展發揮了重要作用。但從長遠看，分業經營的目的是保持穩定和便于控制，只是一種權宜之計。盡管它在防范宏觀金融風險、強化金融機構自我風險控制機制、不斷完善金融監管制度、增強監管機構對金融風險的監控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經濟金融形勢，分業經營也面臨著諸多問題，主要表現在：

一是全球經濟金融一體化、金融自由化、金融服務多元化對分業經營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經營制度，對中國金融業現行的分業經營制度造成強烈沖擊。

二是現行金融分業經營制度不利于金融業的規模經營、國際競爭力提高及傳統金融企業向現代金融企業的轉變。現行制度對銀行業務、證券業務經營的嚴格區分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業務品種有限而單調，使行業素質及競爭力不斷下降。

三是現行金融分業經營制度不利于金融創新。在分業經營制度下，銀行參與證券業務受到限制，銀行業和證券業都缺乏創新機制和創新能力，一些具有轉移風險及套期保值功能的金融產品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機構的市場運作及策略，表現出很強的投機性和不穩定性。

二、我國銀行業綜合經營的現狀分析

2007年至今，中國銀行業發生了兩個引人注目的現象：一個是綜合經營大步邁進，另一個是“走出去”升級。

截止到目前，銀行業已經涉足基金業、信托業、金融租賃業、產業基金業，進軍保險業似乎也近在眼前。而且當前以銀行為主體的綜合經營前進步伐，也有別于之前中信控股、光大集團的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業近年來綜合經營的歷程。

2005年2月《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》出臺，當年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進；進入2007年，浦發旗下成立浦銀安盛基金公司、農行旗下成立農銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業、中行、光大摩拳擦掌，銀行進入基金業已經被引向深入。

2007年6月，經國務院和銀監會批準，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進入信托業的商業銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認購合同，以23．42億元認購陜國投26．58％股份。

2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機租賃有限責任公司，進軍租賃業。經銀監會修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設立或參股金融租賃公司已經放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請設立的金融租賃公司也已陸續獲批。

2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產業投資基金――渤海產業投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產業投資基金董事長，中行也成為了國內首個試水產業投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發銀行發起設立了中非發展基金。

綜合經營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對華融資產公司進行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項業務牌照也將納入工行旗下，為其今后進駐證券業創造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認購了阿里巴巴的股份，成為基礎投資者。農行和國開行正計劃發起設立村鎮銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責任公司。

正是自2003年以來對國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業的整體競爭力，同時也對銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實行綜合經營，作了積極的探索。

作為綜合化經營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業后，工行在拓展境外金融服務領域邁出的又一重要步伐，標志著工行正式進入印尼市場，在東南亞地區的服務網絡日臻完善。

事實上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業務領域。繼2005年在行業中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津濱海新區、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業化為指導原則，發展國際化的經營布局，主要經營船舶、飛機等大型設備的國際租賃業務，為國內外客戶提供各類租賃、租金轉讓與證券化、資產管理、產業投資顧問等創新型金融服務，這標志著工行在綜合化經營上又邁出了堅實的一大步。

此外，工行還大力發展了財務顧問、投融資服務、承銷顧問業務等無需牌照的投資銀行業務，這些綜合化經營戰略的實施，將進一步提升工行跨市場的服務能力，滿足其收入多元化、業務多領域的戰略發展需要。

目前，工行在相當程度上已經具備了綜合化經營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業務的開展，有力地表明了工行已經從以往一個單一經營模式的國有政策性銀行，向一個業務種類日趨豐富、業務范圍逐步擴大的方向發展。

在保險領域，由于其業務的開展取決于中國的監管法規對于商業銀行參與保險業務的規定。在此之前實際上工行和保險業已經有過很多的合作，如工行在其營業網點多家保險公司銷售其保險產品。但至于工行能否組建自己的保險公司或入股保險公司，這將取決于國家相關的監管法規。

在投資銀行業務領域，早在2002年，工行就在同業中率先成立了投資銀行部，業務范圍涉及財務顧問、銀團貸款、重組并購、資產證券化、市場資信及資產管理，實現了其從提供單一的傳統金融服務，到提供深層次、多元化綜合金融服務的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業務結構不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業務一直是工行投行業務的亮點，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業務收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張裕集團、晨鳴紙業、鼎天科技等多家國內知名企業提供了重組并購服務，樹立了良好的品牌形象，得到了業內的廣泛好評和認可。2007年，工行的投資銀行業務繼續快速健康發展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達到了71％，完成了為寶鋼集團有限公司收購新疆八一鋼鐵集團有限責任公司等一系列重大資產重組項目的戰略并購顧問任務。

三、我國金融業綜合經營發展的對策和建議

發達國家金融業變革的信號表明，銀行、保險、證券的綜合經營已成為國際金融業發展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個金融機構競爭與整合、金融服務手段創新、金融監管體系完善、金融服務理念革命的過程。雖然目前我國實行金融業綜合經營的時機還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時間，創造和完善條件，為金融業綜合經營的全面發展作好準備。具體說來，應采取以下幾方面的對策：

（一）加強金融法律體系的適應性建設

立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩健推進的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經濟發達國家相比，還遠遠不夠。今后應制訂出臺新的和修改完善已有的法律法規，構建一個完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業穩步開展綜合經營，大型商業銀行可以直接持有一定額度的企業股份，鼓勵產融結合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業。

（二）深化金融機構改革，加快金融機構市場化步伐

1．加快銀行體系改革，推動金融業的產權重組。對國有商業銀行按照信貸質量、業務區域、發展方向等標準進行整合，對其實施股份制改革；資產質量好但發展不均衡的，可以收縮業務效能低下分支機構，集中力量提高自身效率和利潤指標；對資產質量差且無發展前景的銀行，允許和鼓勵區域內其他業績好的銀行兼并，優化金融資源的配置。

2．全面實行審貸分離和貸款責任終身制。實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，不斷開拓新的貸款增長點。

3．加快優秀金融企業的上市步伐。積極推動經營績優的商業銀行、證券公司上市，通過資本運作實現金融企業的迅速擴張。

4．完善內控制度和風險監控體系。高風險與高收益從來就是孿生的，當前，內部控制松弛是金融機構中最薄弱的一個環節，在國有商業銀行尤為嚴重，為了避免諸如上世紀英國巴林銀行及近期法國興業銀行等由于監管漏洞及監控不力所造成的嚴重后果，完善內控制度和風險監控體系就顯得尤為重要。

5．加強金融從業人員素質培養。大力充實產業分析和項目評估人員力量，使金融業人員對產業經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理、適應市場經濟發展需要的金融家和銀行家，促進產業資本和金融資本的良性循環。

此外，推進金融電子化進程，也是相當重要的一個環節。