村鎮銀行的前景范文

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第1篇

關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；建議

我國的村鎮銀行發展于2007年，一些欠發達地區甚至更晚。在村鎮銀行發展的最初階段，四川省和吉林省等地區村鎮銀行相繼成立，經過十年的不斷發展，我國的村鎮銀行已經發展到了相對的規模，很多地區都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發達地區，村鎮銀行的發展并不盡人意，本文結合這些地區的發展現狀，提出一些發展的建議，希望對我國欠發達地區的銀行可持續發展提供參考。

一、現狀分析

1.村鎮銀行的定義與特征

2007年，根據中國銀行業監督委員會的有關依據，經過相關法律法規批準，建立的村鎮銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮銀行的建立，讓偏遠地區的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發展的空白。

從難易程度上看，村鎮銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發展來說，村鎮銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮銀行也要在三農的政策下謀求發展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮銀行由于服務人群相對單一，規模較小，使得業務范圍不像城鎮銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業務，只有這樣，才能節約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。

2.現狀

村鎮銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發展迅速，之前的三年都在為今后的發展奠定基石，但近些年來，其發展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮銀行的經營過程中出現了阻礙其發展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮金融的發展，這是一個機遇，更是一個挑戰，不斷促進村鎮銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國欠發達地區的村鎮銀行發展并不順利，由于經濟發展水平滯后，讓銀行的發展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發達地區村鎮銀行發展滯后的幾大原因如下：

1.服務的宗旨動搖

前文中提到，村鎮銀行建立的初衷是為了服務三農，優惠農民的，但是經過多年的發展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態。究其原因，繼續進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區的村鎮銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發展。

2.規模相對小，資金有限

之所以稱之為村鎮銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發達的地區，村鎮銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風險相對較大

村鎮銀行的業務中也涉及到貸款業務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發，但是農業發展受到氣候因素的影響具有不穩定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經濟欠發達的地區人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。

4.缺乏專業性人才

金融人才相對于其他專業人才來說，就業的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發展空間，很少有人愿意到偏遠的山區進行金融工作。首先，村鎮銀行由于自身發展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮銀行扎根。以上原因導致了村鎮銀行的工作人員匱乏，服務質量和發展都得不到保障，惡性循環。

三、經濟欠發達地區村鎮銀行的發展建議

1.建立健全相關法律法規

要想確保銀行的經營與監管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業銀行法》以及《銀行業監管法》等，在這些具有約束性的法律法規中明確規定哪些適用于村鎮銀行；其次，對于現有的村鎮銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規發揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮銀行相關法律；最后，盡快對村鎮銀行的相關稅收優惠和存款貸款定價進行統一管理，進行相應的金融監管。

2.補充資金來源，降低銀行風險

（1）補充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮銀行，尤其是經濟欠發達地區的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮銀行的相關業務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業或者現有的金融體系對村鎮銀行進行支援。

（2）將村鎮銀行貸款風險降低

在經濟欠發達地區，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮銀行的貸款安全。

3.引導村鎮銀行發揮自身優勢

（1）正視自我，準確定位。村鎮銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發展自己的優勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業和農村經濟上來。

（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。

（3）適當增加營業網店，增加輻射面積。經濟欠發達地區的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業務。

四、總結

本文從村鎮銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮銀行的發展現狀，將發展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮銀行穩步發展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發達地區的村鎮銀行的發展有所裨益。

參考文獻：

[1]何海燕.北京地區村鎮銀行面臨的問題與發展建議--以北京大興九銀村鎮銀行為例[D].北京交通大學，2015.

第2篇

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。

這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。

自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。

目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。

股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。

據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。

外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。

村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。

鄉路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。

建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。

只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。

但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

第3篇

日前，銀監會頒發《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱“《規定》”）。《規定》顯示，只要發起人或出資人有一家銀行業機構，且持股比例不低于20%，村鎮銀行就可以建立。“這意味著村鎮銀行市場向單個個人和非金融機構有條件開禁。”國務院發展研究中心金融所副主任高偉向《中國聯合商報》記者解釋說。

實際上，面對這個新的投資領域，一些實業資本早已是垂涎三尺。溫州宏業實業有限公司總經理邱雷透露，他們已經和襄樊市政府達成了到當地參股村鎮銀行的意向。吉林銀行副行長程松彬也向《中國聯合商報》記者說：“吉林銀行目前已經成立了兩家村鎮銀行，其中參股的實業資本有五、六家。”

對此，高偉向《中國聯合商報》分析：“投資金融領域可以獲得很穩定的收益和分紅，更重要的是，參與鄉鎮銀行股份而獲得的金融牌照將是很稀缺的資源。這對那些本來就很難融資的實業資本實在是一種巨大的誘惑。”

參股村鎮銀行

“企業擠破了頭想參股村鎮銀行，雖然考察詢問的占了一大部分，但我們還是做成了好幾樁生意。”北京農村商業銀行下設的一家村鎮銀行服務咨詢機構如是向《中國聯合商報》記者說，“接下來我們還將準備一份‘村鎮銀行投資運營指南’，向企業解讀政策以及申請投資村鎮銀行的流程和運營方法。”

對此，正在四處奔波的溫州宏業實業有限公司總經理邱雷頗有同感地向《中國聯合商報》記者說：“實業資本想參與村鎮銀行股份得首先找到發起行，而這需要一個引導的過程。畢竟村鎮銀行并非缺了企業就不行。銀監會相關的規定也決定了這一投資市場離不開銀行。”

對邱雷提出的問題，江蘇銀行副行長顧心銘向《中國聯合商報》記者回答說：“江蘇銀行對村鎮銀行的建立還是很支持的，目前也正在研究相關的決策問題。畢竟村鎮銀行對廣大的農村來說是很有必要的。作為一項投資，對農業大省來也顯得尤為重要。”

“吉林銀行很看好村鎮銀行的投資建立，目前總行也正在進一步制定村鎮銀行的建立辦法，并由專門的部門操作。根據目前已經建立的兩家村鎮銀行來看，效果還是很不錯的，投資參股的企業也樂觀其成。”程松彬表示。

與仍把核心戰略定位在城市和企業理財產品的大銀行相比，各專業投資機構已經開始著手村鎮銀行投資可行性的分析，并積極的尋找可投資項目。

“投資村鎮銀行是一個很好機會，尤其是當村鎮銀行準入門檻還沒提高，銀監會還沒決定停止擴張之前。企業在投資村鎮銀行的行動則應全國滲透，把點布好，參股后做資本運作，走上市的道路。”招商和騰創投合伙人劉宏彬向《中國聯合商報》記者分析說。

對此說法，深圳創新投資發展研究中心總經理李夏很認同：“很看好村鎮銀行的投資，深圳創新投資已經在關注這個領域的項目，具體的投資動作相信也不會太遠。”

看好“軟實力”

“雖然現在銀行的存貸款利率降低了50%，但獲取一個金融牌照，參股村鎮銀行并贏利，獲取投資回報還是沒有任何問題的。因此我非常看好村鎮銀行的投資價值。更重要的是，相比較于一年才放開1~2家貸款公司業務，對于實業公司來講，參股村鎮銀行可以間接吸收存貸款業務是個太大的誘惑。”高偉向《中國聯合商報》記者分析說。

根據相關的資料顯示，投資村鎮銀行的行動才剛剛開始。目前，在全國僅有的60家村鎮銀行投資中，開業的只有20家，涉及的企業也只有二、三百家。這相對于廣闊的中國農村市場來說，顯然是不夠的。

“根據《村鎮銀行管理暫行規定》，單個自然人和非金融機構企業法人及其關聯方持股不得超過10%，我們也希望銀行最好占股不要超過20%~30%，剩下的我們希望自己運作。”邱雷對《中國聯合商報》記者如是說。

說到底，各路資本投資村鎮銀行不僅因為投資村鎮銀行前景廣闊且有政策支持，更多地是看中了參股銀行帶來的軟實力的提升。“尤其是實業資本，之所以擠破腦袋也要參股村鎮銀行，無非是看中了當地的資源，以便和當地政府有廣泛的合作。如果不是銀行股東的身份，可能永遠也接觸不到政府，更重要的是當地經濟發展的時候，可以調整信貸的方向。這在以前對實業資本來說是不可想象的。”高偉在分析投資村鎮銀行的優勢時向《中國聯合商報》記者說。

■記者觀察：警惕把投資村鎮銀行作為“圈錢”工具