村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范文
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第1篇
，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構(gòu)進行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。
（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
第2篇
[關(guān)鍵詞]江西省 南康贛商村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融
一、江西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況
2007年12月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，江西省首家村鎮(zhèn)銀行在江西修水縣義寧鎮(zhèn)開業(yè)，這意味著江西農(nóng)村金融改革開始向更深的領(lǐng)域推進。經(jīng)過四年的發(fā)展，江西省已共有14家村鎮(zhèn)銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮(zhèn)銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實現(xiàn)了規(guī)模化。1進入2012年，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展更是突飛猛進，根據(jù)2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數(shù)據(jù)，僅2012年一季度，江西省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)20家，新增貸款13.56億元。
綜合江西省村鎮(zhèn)銀行近四年的發(fā)展歷程來看，呈現(xiàn)出以下明顯特點：
第一，覆蓋范圍廣，規(guī)模逐漸擴大。從省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個設(shè)區(qū)市在各自轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，不少設(shè)區(qū)市轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)有多家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模逐漸擴大，第一家村鎮(zhèn)銀行九銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮(zhèn)銀行注冊資本已到達1.5億元。村鎮(zhèn)銀行的支行及網(wǎng)點也逐漸增多，江西轄區(qū)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在贛州8個區(qū)縣設(shè)立了支行。
第二，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)主要為城市商業(yè)銀行。分析江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，尚未發(fā)現(xiàn)有國有大型銀行作為發(fā)起行的例子，主要發(fā)起人均為所在區(qū)域的城市商業(yè)銀行。如修水九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為九江銀行，南康贛商村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為贛州銀行等，呈現(xiàn)出較強的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，如臺州銀行、順德農(nóng)商行、稠州商業(yè)銀行等省外分行均在江西省開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，表明江西農(nóng)村金融市場具有較強的吸引力。
第三，民間發(fā)起與政府推動相結(jié)合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮(zhèn)銀行，無一例外都存在著先由企業(yè)界發(fā)起成立，政府部門予以極大支持的設(shè)立方式。在一些村鎮(zhèn)銀行成立過程中，政府甚至發(fā)揮了主導(dǎo)作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮(zhèn)銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛(wèi)信用聯(lián)社發(fā)起成立，整個設(shè)立過程基本由政府主導(dǎo)。
二、江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及原因分析
（1）江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮(zhèn)銀行的研究，我們可以從中發(fā)現(xiàn)江西省村鎮(zhèn)銀行中存在的一些突出問題。
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的問題
第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點很少，而且均未加入銀聯(lián)，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。
第二，市場定位產(chǎn)生偏離。我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾，滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。但根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展的調(diào)查來看，一些銀行的設(shè)立僅僅為了追求利潤，在這個新興市場中“分一杯羹”，并無意服務(wù)“三農(nóng)”。
第三，支付結(jié)算系統(tǒng)相對孤立。村鎮(zhèn)銀行并未開通通存通兌業(yè)務(wù)，也尚未加入銀聯(lián)，所有從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費非常昂貴，因此缺乏對農(nóng)村居民的吸引力。雖然銀監(jiān)會規(guī)定符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)，這一結(jié)算問題，贛商村鎮(zhèn)銀行四年以來仍未有效解決。
三、公司治理結(jié)構(gòu)與管理方面的問題
一是公司治理結(jié)構(gòu)存在缺陷。中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這一20%條款，產(chǎn)生了兩個問題：一是容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行“一股獨大”，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來；二是大、小股東間經(jīng)營目的存在差異，會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營混亂。目前江西省村鎮(zhèn)銀行除一家外，其余村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。
二是風(fēng)險控制機制不完善。分析南康贛商銀行可以發(fā)現(xiàn)，其在內(nèi)部機構(gòu)的設(shè)置上沒有獨立的審計和會計稽核部門，也沒有專職審計人員，銀行在運行過程中并未制定詳盡的風(fēng)險控制規(guī)劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮(zhèn)銀行，風(fēng)險來源主要有兩個：其一，農(nóng)村的信用環(huán)境較差，農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔(dān)保物，部分村鎮(zhèn)銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴(yán)格；其二，政府在村鎮(zhèn)銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮(zhèn)銀行運行過程中沒有政府的行政指導(dǎo)，政府甚至?xí)ㄟ^行政手段讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款，其中必然蘊含很大風(fēng)險。
四、問題產(chǎn)生的原因
（1）村鎮(zhèn)銀行自身的原因
村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融機構(gòu)，很多方面需要開拓創(chuàng)新，需要因地制宜、因人而異開展業(yè)務(wù)，但縱觀各村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，大部分都是城商行或農(nóng)信社業(yè)務(wù)的翻版，很難對客戶產(chǎn)生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營人和管理者大多來自于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，帶來的是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想與經(jīng)營方式。但村鎮(zhèn)銀行本身卻并不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與條件，按傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式去經(jīng)營，在各方面明顯表現(xiàn)出先天不足。這些原因使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產(chǎn)生了一系列問題，極大限制了它的發(fā)展。
（2）政府部門和銀行監(jiān)管機構(gòu)方面的原因
由于村鎮(zhèn)銀行起步不久，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還未形成統(tǒng)一思路。比如，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行為其制定新的存款準(zhǔn)備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)或執(zhí)行其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，目前并沒有明確規(guī)定。再如對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的浮動區(qū)間范圍也沒有加以規(guī)定。與國有銀行和其它大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、明顯的區(qū)域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也需要具有獨特性。作為江西省的銀監(jiān)主管機構(gòu)——江西省銀監(jiān)局，也尚未看到其對轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行出臺相應(yīng)的監(jiān)管措施。
五、促進江西省鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
江西省村鎮(zhèn)銀行自起步以來，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，有力地支撐了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展，對于解決銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融機構(gòu)服務(wù)水平差、機構(gòu)間競爭程度低、農(nóng)戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該堅持政策性與商業(yè)性相結(jié)合的市場定位，探索和改進信貸制度，解決風(fēng)險分散和盈利性問題，同時也需要政府加快完善村鎮(zhèn)銀行的差異化政策，鼓勵大銀行支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
注解：
①數(shù)據(jù)來源：江西省人民政府網(wǎng)站，http//.
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第3篇
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展問題;對策
中圖分類號:F832.2 文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策,鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)和境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資,增設(shè)網(wǎng)點,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這一舉措標(biāo)志著中國農(nóng)村金融進入了一個新的發(fā)展時期。2007年1月起,銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開展首批試點工作。2007年3月1日,中國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)。這是中國第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。2007年10月,在總結(jié)6省(區(qū))試點工作的基礎(chǔ)上,將試點范圍由6省(區(qū))擴大至31個省(區(qū)、市)。當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行已達100多家,未來兩年內(nèi),村鎮(zhèn)銀行預(yù)計要發(fā)展至2000家,即有條件的地區(qū)一個縣一家(劉明康,2009)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系,有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。當(dāng)前,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快,但問題也很多,并已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題,對其進行科學(xué)分析,提出應(yīng)對之策,顯然是當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要問題。
一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題
1.村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù),緩和農(nóng)村金融“貸款難”問題,由于農(nóng)民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財務(wù)報表來證明個人資信狀況,因而,村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單,一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運作近四年情況看,貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險,一旦出現(xiàn)問題貸款,農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。
據(jù)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者透露,村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的,各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題,其次是發(fā)展問題,只有在發(fā)展壯大后,村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù),帶著這些想法,他們往往為降低風(fēng)險,實現(xiàn)利潤最大化,將貸款投向悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險較低的客戶,從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時服務(wù)“三農(nóng)”金融機構(gòu)的市場定位,忽略了賴以存在和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)――面向“三農(nóng)”。
2.村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問題
首先,村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短,規(guī)模小,一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解,社會認知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查,82%的居民認為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢存進去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇)。浙江象山縣經(jīng)濟形勢不錯,象山國民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機關(guān)的大力支持,但在當(dāng)?shù)厝搜壑?它只是一家“個人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮(zhèn)銀行存錢,寧肯排隊等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社,象山國民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度,然仍應(yīng)者寥寥,究其原因,多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
其次,受自然災(zāi)害和市場條件影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險較高,且收益相對較低、不穩(wěn)定,農(nóng)村存款總量有限,也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的吸納農(nóng)戶存款較少。再次,一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少,且沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來,很不方便,也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題
2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu),最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”按照這一規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。對于這一規(guī)定,各銀行業(yè)金融機構(gòu)持審慎樂觀態(tài)度,因為各商業(yè)銀行更熱衷于異地開設(shè)分支機構(gòu),投資參股村鎮(zhèn)銀行是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來看,與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機構(gòu),但因為主發(fā)起行為最大股東,董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任,擁有強大資金支持和影響力,促使村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來,法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問題、經(jīng)營的外部環(huán)境問題、風(fēng)險控制問題及監(jiān)管方面的問題都會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。
二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
1.加強金融監(jiān)管,明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位。
組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有長遠意義的戰(zhàn)略決策,讓一些有擴張需求的優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn),既是對優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo),又能為農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù),還可以通過股份制等企業(yè)組織形式,吸納民間游資,解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的融資難問題,促進農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展,農(nóng)業(yè)升級換代,貧困農(nóng)民盡快富裕起來,實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展,整個社會的和諧發(fā)展。因而,組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新,是我國落實科學(xué)發(fā)展觀,促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),構(gòu)建社會主義和諧社會的重大舉措。
服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農(nóng)民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù),貸款門檻較低的小銀行,解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而,在此背景下,金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管,明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位,新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農(nóng)村,重點放在金融機構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位的貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”,基于“三農(nóng)”而生,偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系,特別要對其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進行考察評價,同時,建立相應(yīng)的退出機制,對違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場。
2.加強自身建設(shè),破解“吸存難”問題
從源頭上講,有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選,確保其有良好資質(zhì),主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強、對農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經(jīng)營管理方面,能穩(wěn)健經(jīng)營,加強風(fēng)險控制,尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報股東;加強企業(yè)文化建設(shè),引導(dǎo)職工恪盡職守,消除經(jīng)營中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險;加強內(nèi)涵建設(shè),以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶,以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經(jīng)營管理與服務(wù)水平,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽。在加強自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶的同時,也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務(wù),增強一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感。此外,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強政企互動,與地方政府建立日常聯(lián)系制度,積極參加政府經(jīng)濟工作會議,爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持,努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。
3.完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu),加大政策扶持力度
金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù),防止一股獨大,這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源,實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化,又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu);應(yīng)注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán),推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等,為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。
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