村鎮銀行的發展現狀范文

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第1篇

關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 對策

一、引言

中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。發達國家的歷史經驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農村的發展就無從談起，“三農”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農村資金投入，改革農村金融體系，提升農村金融服務品質以適應城鄉一體化建設和“三農”發展的需要是勢在必行的。

二、村鎮銀行成立的背景

（一）農村金融機構分布不合理

從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。

（二）農村金融資源多數流向城市

一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。

（三）農村金融需求增加與供給不足形成矛盾

農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。

三、村鎮銀行的主要特點

（一）以小為主，明確市場定位

村鎮銀行以服務縣域、服務三農、服務中小企業為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農戶、個體工商戶及小微企業為服務對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。

（二）以需為上，創新服務產品

村鎮銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創業貸款”“農戶聯保貸款”“農機具抵押貸款”“商標專用權質押貸款”“合作社社員聯保貸款”以滿足農民專業合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農發展。

（三）以快為先簡化審批機制

一是簡化辦貸流程。注重貸前調查和審批現場與軟信息搜索，降低對企業正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續。二是實施快速調查方式。快速調查的前提是客戶經理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮銀行要求客戶經理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產情況。

四、村鎮銀行面臨的困境與挑戰

（一）市場定位、服務宗旨偏移

部分村鎮銀行市場定位與商業銀行相同，方向把握、服務對象與宗旨仍有偏差。

（二）存款增長乏力

因村鎮銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮銀行最大的通病。

（三）貸款風險難控制

雖然目前村鎮銀行整體風險狀況良好，但農村金融環境的天生弱質性使村鎮銀行的風險防控難度較高。村鎮銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現。單個法人業務總量規模過小，一筆存款的提取或貸款的發放都可能引發流動性風險。

（四）法人治理結構優勢未能發揮

一方面，其直接復制主發起行的經營管理模式，有利于盡快開辦業務；另一方面，又容易使村鎮銀行喪失法人的獨立性和自，實際變為主發起行的分支機構，致使村鎮銀行的特性和優勢無法發揮。

五、村鎮銀行進一步發展的對策

（一）政策方面

一要按照民營銀行的模式發展村鎮銀行，堅決執行并用好用足國務院、人總行、銀監會等有關村鎮銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發動民營企業、社會公眾、行內員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規定，盡快制定完善財政稅收等相關政策。

（二）堅持方向支“三農”

開辦村鎮銀行是農村金融體制改革的創新，不能簡單地復制商業銀行的做法，要以打造支農生力軍為目標，結合三農實際，帶動觀念、管理、業務、服務的創新。服務“三農”宗旨的體現主要是在市場定位、服務對象上，關鍵是把握貸款的投向，使村鎮銀行在農村金融市場中與商業銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作。可以采取“籠子”政策，疏堵結合，限定村鎮銀行只能在縣（市）及以下鄉鎮設置并開展業務，原則上單個法人村鎮銀行直接支農貸款比重要達到80%以上。直接支農貸款的不受存貸比和信貸規模控制，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優惠政策與直接支農貸款掛鉤的鼓勵辦法。

（三）改善服務求發展

村鎮銀行可持續發展在于累積信譽，當務之急要建立創新服務、便捷高效、取信于民的企業文化，要圍繞支農、支小等特點，在優質服務上做文章。一要創新適合行業特點的服務方式，打破傳統“坐商等客”的經營作風，送金融服務上門下鄉。

參考文獻：

[1]伍艷，余兼勝.中國農村金融的區域差異性研究[J].農村經濟，2009（1）：63-66.

第2篇

1 村鎮銀行的定義

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》給出了定義：“村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”

2 村鎮銀行在發展中存在的問題分析

目前雖然國內村鎮銀行的發展在數量和質量上都有了一定的成績，但是距離銀監會確定的目標還有很長的的距離，具體表現在以下幾方面的問題。

2.1 市場定位不清，農村資金外流

當前國內村鎮銀行機構網點少，規模小，并且從業人員也較少，且各地村鎮銀行的運營情況來看，國內從推廣階段開始設立的村鎮銀行，部分集中在經濟相對發達的縣內，設在鄉鎮的很少。這就與試點制度設計目標中提高銀行業金融機構網點在農村地區的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競爭不合理的問題等存在預期上的差距。另外，部分村鎮銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經違背了既定經營理念，并逐漸偏離服務“三農”的主要宗旨 。同時，一些村鎮銀行紛紛把資金投向能盈利的優質項目，使得農村資金外流現象較為嚴重。

2.2可持續經營能力較弱

（1）資金頭寸緊張、吸收存款難

國內村鎮銀行資金來源匿乏，普遍注冊資本金規模較小，多依靠儲蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲蓄較少，村鎮銀行增加儲蓄存款很困難。另一方面，村鎮銀行成立時間較短，社會公信度不高，很多農戶對村鎮銀行的資質持懷疑態度，愿意把錢存進來的較少，導致村鎮銀行總體存款規模小，在經營過程中資金頭寸緊張。許多民族地區的村鎮銀行注冊資本金規模偏小，而當地涉農資金等款項都不能存放在村鎮銀行，因此村鎮銀行的資金來源相當有限，導致吸收存款困難。

（2）信貸產品創新能力不足

部分村鎮銀行依舊依據傳統銀行的業務實踐與理念來經營，缺乏創新能力。目前，村鎮銀行主要經營傳統存貸款業務，這與當地信用社業務有重合，導致金融產品單一。中間業務受行號的限制，沒有實質進展，很大程度上影響了客戶開戶的積極性。

2.3放貸需求大、額度小，發展受制約

目前，村鎮銀行的放貸市場具有較大的需求量，農戶和村鎮企業是貸款的主體。但是因為村鎮企業和農戶農業生產都缺少穩定的現金流，且農村地區的保障體系并不完整，傳統的商業銀行將村鎮企業和農業排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮銀行變成這些資金需求者的主要來源，擁有較大的市場需求量。但是，村鎮銀行吸收存款很困難，無資金來源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發展受到嚴重制約。

3 我國村鎮銀行發展策略的建議

3.1 明確服務“三農”的市場定位

村鎮銀行應該非常明確服務于“三農”的定位，擺正經營的方向。在機構的布局方面，不能偏離“穩定縣域”的基礎又不能與當地實際脫離。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足 。由此村鎮銀行的市場應定位于成為低端市場的供給主力以及彌補中端市場供給不足。

3.2 適度放松利率管制

據央行規定，我國村鎮銀行貸款利率不應比12%高。農村金融市場上的信貸供給方是村鎮銀行，注重成本收益。目前，農村金融具有供不應求的狀況，考慮到貸款農戶借款數額小、居住地偏遠、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無法使村鎮銀行較高的運營成本均衡，因此村鎮銀行存貸款利率管理應該賦予更大的靈活性，恰當放寬利率監管，運用各種金融工具來動員儲蓄。

3.3 結合市場需求開發金融創新產品

村鎮銀行要可持續發展需要發展具有個性化的服務和產品，實行產品差異和特色化。個性化服務的關鍵是打造特色，為村鎮銀行內部的優質客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風險識別方面，還可以實行鄉村聯絡員制度，或者建立金融服務站，以便于深入基層識別農戶的人品及還款能力，切實有效的降低貸款風險。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農產品基地建設具有優先放貸權，本地農業龍頭企業的信貸需重點支持。

3.4建立健全農村信用擔保體系

擔保作為法律上的一種制度，能保證村鎮銀行的資金安全，因而能降低風險，提高還款率。政府應加速建設農村信用的擔保體系，在發展農村服務的網點，使其正規金融機構的力量得到充分發揮的同時，讓政策性農業保險制度得到健全，建立農業保險機構和信用擔保組織從而促進縣域經濟發展。

第3篇

摘 要 作為新型農村金融機構，村鎮銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業銀行的青睞。根據《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮銀行設立的期，在這一關鍵時期探討村鎮銀行的現狀及發展趨勢具有一定的理論及現實意義。

關鍵詞 村鎮銀行 經濟學分析 現狀及發展趨勢

2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。

一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析

根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。

1．注冊資本與年份及注冊地的關系①

2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。

各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。

對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。

2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系

這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。

從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。

事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。

從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：

二、村鎮銀行發展趨勢

1．村鎮銀行規模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。

2．村鎮銀行注冊地發達化

如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。

當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。

從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。

3．中小商業銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。

4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在

相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9省（自治區、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。

5．村鎮銀行經營漸入佳境

隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。

6．村鎮銀行任重道遠

設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望。“村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。”監管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。

注釋：

①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.

參考文獻：

[1]銀監會.銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發(2006)90號.2006.12.20.

[2]銀監會.銀監會關于印發的通知.銀監發(2007)5號.2007.1.22.

[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.

[4]銀監會.銀監會關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知.銀監發(2010)27號.2010.4.22.