中小銀行市場現狀范文

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第1篇

關鍵詞：中小商業銀行；市場風險；風險管理

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）01-0075-03

引言

隨著經濟的全球化的發展，風險的波動因素的增加，市場風險對于中國的商業銀行，尤其是中小銀行的挑戰越來越大，市場風險已經逐漸成為商業銀行最為主要的風險來源之一了。同時，隨著市場風險的增加，各商業銀行之間的競爭也隨之增加了。2014年年底，中國人民銀行頒布存款保險制度的草案，這一草案的頒發則意味著中國的商業銀行允許破產，而這一消息也讓許多中小的商業銀行感到壓力重重。

由于存款保險制度規定，如果商業銀行破產，顧客的銀行存款賠償最高額度為5萬。這意味著如果客戶在一家商業銀行的存款金額大于5萬，一旦該商業銀行破產，顧客獲得的賠償額為5萬。因此，對我國中小商業銀行來說，如何采取措施防范風險尤其是市場風險變得尤為重要。不僅如此，中國人民銀行還頒布了央行降息的通告，這意味著商業銀行的存款利率將大幅下降。雖然許多銀行在中國人民銀行的存款利率的基礎上上浮20%，但是存款利率的下降已成定局，從而使得我國商業銀行面臨的市場風險又進一步的增加。日前，證券行業的良好漲勢，上證指數的持續上漲，我國商業銀行尤其是中小商業銀行所面臨的市場風險更加不容忽視。

一、我國中小銀行市場風險的管理現狀

由于我國的商業銀行是屬于杠桿率比較高的企業，資金的流入和流出都離不開利率。與此同時，傳統的存貸款業務一直都是我國商業銀行最主要和重要的業務，因此存在大量的存貸款期限不同的資產和負債。同時，由于商業銀行自身經營的需要以及未來滿足市場的需要而向市場提供大量的表外金融工具，而這些金融工具都存在較高的利率風險。因此，利率風險可以說是我國中小商業銀行所面臨的市場風險中最為主要的一種風險。

匯率風險又稱為外匯風險或者稱為外匯暴露，是指由于外匯資產和外匯負債之間的幣種的結構不平衡而產生的，由于匯率的不利波動而導致的風險。隨著我國外匯制度的不斷改革和完善，我國商業銀行尤其是中小商業銀行所面臨的匯率風險也隨之變大。

我國中小銀行的市場風險的管理組織架構主要是由董事會、管理層以及決策層構成。中小銀行的市場風險管理主要運用的方法有缺口分析法、情景分析法、久期測試、壓力分析法和敏感性分析法等。

二、中小銀行市場風險管理中存在的問題

（一）中小商業銀行市場風險的管理人員對待市場風險不夠重視

中小銀行的市場風險的管理人員對待市場風險的態度不是很積極，甚至可以說是消極的。雖然，中小銀行的市場風險的管理方法比較多樣，風險管理人員主要是運用VaR的方法，簡單地將最終得到的結論向委員會上報。雖然，運用VaR的方法獲得數據簡單易懂，但是，這種過于簡單的數據所得出的結論也將是過于簡單，最終導致風險管理的不完善。因此，中小銀行的風險管理員對待市場風險的不夠重視從而導致銀行的市場風險管理產生問題。

（二）中小商業銀行市場風險管理的計量方法較為落后

中小銀行尤其是一些小型的城商行和農商行的市場風險的管理方法比較單一，有些甚至都沒有專門的市場風險的管理和系統，在數據積累的方面嚴重存在不足，缺乏數據的規范性，而且數據的質量也不高，有的甚至存在明顯失真或無效的數據，因此運用這些方法所得出的結論對于防范和解決市場風險沒有很好的指導意義。即使是一些比較大型的中小銀行（如招商銀行、浦發銀行、南京銀行等），雖然它們運用的方法是比較多樣的，但是這些方法比較雜亂，沒有系統性，因此在數據采集和信息收集等方面，中小銀行面對復雜多樣的數據和信息就會顯得手足無措。同時也會因此拖延匯報分析的結果，從而導致市場風險管理的延遲。以中國銀行、招商銀行和江南農村商業銀行的比較為例，從多個角度反映中小商業銀行尤其是小型城商行和農商行的市場風險管理水平在總體上較為落后。

（三）市場風險的管理體系不夠完善

由于我國中小商業銀行的風險管理工作起步比較晚，因此中小銀行在抗風險的能力上比較差，同時在銀行的治理方面也存在著許許多多的不足之處和缺陷。一方面，我國的中小商業銀行市場風險管理的組織架構主要是由董事會、高級的管理層以及決策執行層組成。然而，董事會等高管層對于銀行所面臨的市場風險的認識以及重視程度往往是不夠的。在這種情況下，高管層所制定的對市場風險進行的限額管理以及一些風險控制的政策也是存在問題的。另一方面，中小銀行在內部控制的安排上不夠完善，各個部門的職責以及分工不夠明確，相關職能的分離也不夠清晰，市場風險在管理和業務經營這兩個職能之間的相對獨立性不明顯，存在著沖突。

三、中小商業銀行市場風險管理產生問題的原因

（一）缺乏高素質的市場風險管理人才

市場風險的管理不僅需要風險管理人員熟悉銀行的業務以及市場風險的管理體系，熟悉金融市場以及金融業務，更加需要具備一定專業知識的風險管理人員來對市場風險進行進一步深入的評估。由此可見，對于銀行的市場風險管理來說，高素質的管理人才是不可或缺的。然而，在我國絕大多數的中小商業銀行中，它們的風險管理人員缺少了一些必要的風險管理的專業知識，這也導致了中小銀行在市場風險的管理中不可避免地出現了一些缺漏。

（二）中小商業銀行基本上采用傳統的市場風險管理模式

我國的中小商業銀行的市場風險管理工作相較于五大國有銀行起步較晚，因此，中小銀行在市場風險的管理架構上不是非常完善。中小銀行基本上采用的是較為傳統的風險管理模式。這雖然能夠避免像國有銀行只有董事會一家決策所產生的獨斷性，但是由三方共同決策也會由于達不到一致的觀點而錯過實施決策的最好時機。其次，中小商業銀行采用的是建立各個部門的專業委員會制度。董事會、監事會以及股東大會需要聽取各個委員會的匯報，并且將匯報的情況綜合起來才能制定相應的策略，這也導致了制定正確策略的滯后性，同時也會延誤最好的實施時機。

四、中小銀行市場風險管理的對策

（一）大力培養和引進高素質的市場風險管理人才和團隊

1.加大對原有市場風險管理人員的培養力度。首先，我國中小商業銀行應該積極組織市場風險管理人員參加有關市場風險管理知識以及管理技能等方面的培訓，以此來增強風險管理人員的專業知識。其次，如果有可能的話，可以積極加強與國有銀行以及國際上的一些先進的銀行之間的交流，深入了解如何更加完善地進行市場風險的管理工作。最后，建立完善的對市場風險管理體系進行評估的制度以及定期考核制度，對銀行的市場風險的管理人員進行考核，以此來促使管理人員提高其專業知識以及市場風險的管理水平，從而提高整個銀行的市場風險的管理水平。

2.積極引進高素質的市場風險管理人員。在加大對原有市場風險管理人員的培養力度的基礎上，中小銀行也應該積極引進其他高素質的市場風險管理人員，例如一些有足夠經驗的市場風險管理人員或者是在海外從事一些市場風險管理的人才。只有引進高素質的人才，才能為銀行的市場風險的管理注入新鮮的血液。這些人才可以向銀行提供一些市場風險管理的經驗，銀行也可以從這些經營中獲得新的市場風險管理的思路，從而獲得具有創新性的方法，更加有效地進行市場風險的管理。

（二）提升我國一些小型城商行和農商行的市場風險的管理水平

1.選擇正確且多樣的計量方法。中小商業銀行應該根據自己銀行的實際情況，選擇適合自己銀行的市場風險管理的計量方法。市場風險的管理計量方法有很多。每種方法都有其自己的優勢和劣勢，而且有些方法之間存在著各種聯系。因此，在選擇的時候，要深入了解每一種方法，選擇適合自己銀行實際情況的方法。選擇的方法不在于數量的多少，而是應該注重是否適合銀行自身。但是，也不能僅僅選擇一種方法，如果只選擇一種方法，就會有局限性，不利于對市場風險的分析，最終影響市場風險的管理。

2.建立正確且全面的風險管理數據庫。中小銀行為了實現市場風險管理計量的準確性和有效性，除了需要選擇合適的計量方法，同時也需要選擇一個正確而全面的風險管理數據庫。目前，國際上先進的銀行都有屬于自己的風險管理數據庫，而且數據庫中的數據都是由銀行的歷史數據構成的，而且這些數據都是真實可信賴的。但是，由于幾乎所有銀行的風險管理數據庫都是保密的，因此，對于中小銀行來說，建立具有實用性以及可操作性的，能夠準確、完整體現出市場風險的數據的系統是非常重要的，可以以此來提高銀行的市場風險的管理水平。

（三）建立完善的市場風險管理體系，實現銀行資金的統一管理

1.確立董事會的最高決策的職責。我國的中小商業銀行應該像國有銀行一樣，首先應該明確銀行董事會等高管層的職能，加深高管層對市場風險的認識以及重視程度。董事會的主要職責是能夠有效地認識、分析、控制以及防范銀行所面臨的市場風險，然后向銀行各部門下達防范市場風險的目標，對銀行各部門反饋回來的信息進行篩選和評估，最后確定準確的防范市場風險的方法。

2.明確銀行各部門的職責。銀行應該明確各個部門的職責，增強各部門工作的獨立性，以便于建立完善的銀行市場風險管理的政策、程序以及內部控制和外部審計的規程。在爭取建立以董事會為最高決策機構，監事會以及股東大會監管董事會的組織架構的同時，銀行其他的部門也應該各司其職，通過各部門的獨立運作，以實現完善的市場風險管理的組織架構和體系。

結論

隨著我國金融行業的日益發展，我國的中小商業銀行所面對的挑戰也越來越多。中小銀行作為我國金融業發展中的一個特殊的群體，它們的資產規模較國有銀行要小，資金實力也沒有國有銀行雄厚。面對如此惡劣的發展條件，中小銀行既要嚴格控制風險，又要不斷地發展，其中的挑戰不可忽視。本文通過對中小銀行市場風險的管理現狀進行分析，得出中小銀行在市場風險的管理上所存在的一些問題，并且針對這些問題，提出一些管理辦法。中小銀行應該針對現在國內外的金融大環境，適當調整有關市場風險的管理方法，積極地應對市場風險所帶來的一些挑戰，從這些挑戰尋找機會，獲得更好的發展。

參考文獻：

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第2篇

關鍵詞：股份制中小銀行；問題；現狀；提升策略

一、我國銀行經營現狀分析

2012年以來，全世界范圍內的影響都受到經濟危機或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經濟危機中脫穎而出，抓住寶貴的時機，轉變自身的戰略目標，就成為股份制中小銀行能否繼續發展的重中之重。

1.積極進行融資業務合作的開展

2012年上半年，股份制中小銀行在發展過程中頂著巨大的壓力前行，創新性的進行具有重大戰略意義的融資相關業務的合作，與中國范圍內的各個省市和企業等開展全方位的合作，尤其是融資業務的合作，給股份制中小銀行帶來了巨大的收益。相關數據表明，民生銀行、興業銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國22個省市范圍內的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務協議，合作設計的金額超過2萬億人民幣。

2.股份制中小銀行的營銷方式變化巨大

隨著經濟的發展，傳統的通過價格戰和給予一定折扣等優惠方式來吸引顧客的營銷方式早不能夠適應知識時代對于股份制中小銀行的營銷的要求，股份制中小銀行應該根據自身的優勢設計出符合時代要求的營銷方案，贏得市場。

3.股份制中小銀行加大服務營銷力度，統籌發展

股份制中小銀行根據自身的發展特點都不同成都的加大了服務營銷的力度，給顧客提供了收益較高的產品和項目，將自身的資源進行合理的配置，以謀求最小的投入還來更大的產出。

4.重點市場重點開發，重點區域合理規劃

股份制中小銀行進軍國家重點規劃區域，搶占基礎設施、重點行業市場。進入12年下半年以來，中信、招商及部分中小銀行迅速向國家重點規劃區域跟進。

二、我國股份制中小銀行發展中存在的問題

1.對市場環境和市場定位缺乏科學的分析、統一的認識

我國股份制中小銀行在發展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠的戰略目標，僅僅是根據四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產品創新滯后，無法滿足顧客需求

隨著顧客對于銀行產品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產品。在新產品問世后，積極的進行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產品，產生購買行為。

3.生硬的定價策略

合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當一部分股份制中小銀行并未認識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關價格組合策略產生不利的影響。

4.對產品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對于自身的優勢產品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機構合作，如果有新產品上市往往通過原始機械的發放宣傳單來進行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產生的連鎖反應還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關系營銷中的優勢。

三、新形勢下我國銀行提高經營水平的策略

1.針對不同客戶提供個性化服務

不同顧客對產品和服務有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細分市場的基礎上，合理的劃分不同的服務群體，然后根據他們所需的服務和產品，提供更為科學和全面的服務，讓他們感覺到銀行服務的全面性。

2.重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導地位。我國銀行品牌的樹立還處于發展的不成熟階段，對銀行市場的細分工作和涉及的目標客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務滿意度

股份制中小銀行的發展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務理念，我不同的客戶提供不同的服務，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進行回訪，讓他們提出服務或產品存在的問題，進行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專項營銷服務團隊，合理宣傳重要產品

為了更好地對客戶進行專業化、個性化服務，加大產品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務型宣傳團隊，成立大客戶服務團隊，分別負責房多個板塊及多個區域，為客戶提供全面服務。

四、結論

通過長時間的發展，股份制中小銀行不僅面臨著國內大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發展的同時打造屬于自己的品牌，充分發揮出自身的優勢，積極進行創新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠發展。（作者單位：重慶郵電大學）

參考文獻

[1]柳青艷.拓展我國商業銀行中間業務的若干思考[J].生產力研究.2007（13）；

[2]楊琰.淺論我國商業銀行投資銀行業務的發展[J].江蘇經貿職業技術學院學報.2008（01）；

第3篇

一、劣勢分析

1．資金少，規模小。資金少，規模小是制約中信銀行發展的最根本的原因，直接導致中小銀行無法開展資金要求較大的業務，而這些業務的收益又比資金少業務的要多得多。同時由于流動資金的缺乏，必然使得其抵抗風險的能力不足，當其面臨危機時，內部資金無法滿足需要，就必須耗費較大成本來控制風險。這一增一減，將大大影響中小銀行的收益水平。

2．資本充足率低，制約未來發展速度。據銀監會統計，今年一季度以來，一些中小銀行資本充足率已接近8%，遠低于行業平均水平。如此低的資本充足率，說明中小銀行正面臨著資本約束，貸款等業務將無法正常進行。

3．不良貸款問題比較嚴重。由于國有商業銀行已在上市前將不良資產轉移到資產管理公司，故其不良貸款率得到有效控制。而中小銀行必須自行消化不良資產，加上消化的政策少，所以其面臨的壓力較大。

4．其他方面的缺陷。中小銀行由于發展歷史較短，積累的顧客群顯然無法與大型銀行相提并論，口碑宣傳效果較差，品牌影響力不足。加上其股權結構較為單一，內部風險控制相對較差，嚴重影響其正常發展。

二、優勢分析

1．金融環境的逐步完善。隨著網絡技術的不斷發展，中小銀行的網店不斷增加，影響力也在不斷擴大。憑借金融市場的良好局勢，中小銀行可以借助地方政府的扶持，充分發揮其體制和政策等優勢。

2．地域優勢和政策優勢。地方政府往往是中小銀行的股東，這就使得地方性的財政收支依靠地方銀行為其運轉，這樣就給他們的發展提供了良好的平臺。

3．體制結構合理，效率相對較高。中小銀行不像大型銀行，由于他們的規模較小，于是可以根據業務需要設置扁平組織結構，提高決策的效率，減少信息在傳遞過程中的失真，從而降低了信息成本和監控成本。綜上所述，在我國金融業快速發展的今天，特別是金融危機過后，留給中小銀行的是無限的生機。隨著國民經濟的快速發展，市場上所需要的貸款資金越來越多，而大型商業銀行不愿意將資金帶給中小企業，所以面對這樣的市場需求，中小銀行應該確定適合自己的市場定位，揚長避短，充分發揮“船小好調頭”的優勢。下面，就我國中小銀行市場定位談談看法。

3．1我國中小銀行市場定位的現狀:

3．1．1發展戰略不明確，市場定位模糊。大多數商業銀行采用單一的核心業務發展戰略，造成普遍雷同的現象，市場定位不夠細化，特色不夠明顯;

3．1．2金融產品和服務種類不多，無法全方位的開展中間業務，加上中間業務的宣傳力度不夠，無法深入人心，很多市民都不知道中小銀行能夠提供什么樣的中間業務;

3．1．3銀行工作人員素質相對較低，對銀行的經營理念和企業文化了解的不夠透徹，一定程度上制約了銀行業務擴展。

3．1．4銀行經營方式發展不健全，單一的營銷模式，阻礙了銀行的發展。

3．2針對我國中小銀行市場定位的現狀，中小銀行要建立多元化的市場定位，選定細分市場，明確發展張略和經營策略，配合一定的硬件設施，發展具有特色的銀行業務。

3．2．1確立具有特色的發展戰略。在銀行發展戰略和經營策略上，中小銀行應盡量避免國有商業銀行和大型股份制商業銀行，尋找他們尚未開發的領域和客戶群，建立具有特色的產品定位戰略。在有形產品定位策略上，中小銀行應該加強產品的主要特色，如質量、特有功能、外包裝和特殊含義等，以吸引特殊的客戶群。在金融服務的定位策略上，中小銀行可以建立地方性特色的服務。根據地方政府和企業的需要，開展不同的服務項目，目的在于扎根于地方，為之后的發展打下穩定的基礎。同時中小銀行應在服務態度、服務環境和便利程度上做好做足，以達到口碑宣傳的作用。在個人金融業務上，我認為開展個性化服務是中小銀行的發展方向。銀行應對客戶市場進行細分，對客戶進行分類，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融服務和金融產品，使中小銀行從大眾化走向個性化。

3．2．2建立中小銀行的全員營銷策略。中小銀行應該在明確了發展方向后，開展銀行全員營銷是對資源的重新分配與整合。在開展全員營銷時，我認為應該從以下四個方面加以重視:(1)不斷溝通。領導與員工之間，員工與員工之間，應該不斷對營銷過程中產生的問題和新想法進行溝通，這樣不僅可以不斷完善營銷體系，而且可以豐富企業文化，加強企業的凝聚力;(2)制定有效計劃。完全被動的計劃會使銀行員工產生逆反心理，科學合理的工作安排會產生意想不到的效果，反而事半功倍;(3)制定激勵政策。銀行應時時激勵員工創造良好的業績，推動企業員工的新老交替。(4)內部管理和控制。建立完善的內部控制程序，是全員營銷穩定運行的保證。