村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文
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第1篇
從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款5萬元。
該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個(gè)人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放只用了一天時(shí)間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。
這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績(jī)單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。
“我們的優(yōu)勢(shì)就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢。” 漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是獨(dú)立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對(duì)貸款審批不用層層上報(bào)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢(shì)。
中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對(duì)不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場(chǎng)去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會(huì)面臨非常廣闊的發(fā)展前景。
自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計(jì)劃到2011年末全國應(yīng)設(shè)立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑?duì)《投資者報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。
目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)機(jī)構(gòu)有4萬多個(gè)，從長遠(yuǎn)看，假設(shè)一個(gè)地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個(gè)月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報(bào)設(shè)立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭(zhēng)在不太長的時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。
股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢(shì)也非常積極。其中，動(dòng)作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會(huì)已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。
外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。
至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。
外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。
毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場(chǎng)前景、可持續(xù)的盈利和市場(chǎng)占領(lǐng)動(dòng)因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。
目前大型、中型城市的競(jìng)爭(zhēng)已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場(chǎng)。
村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對(duì)接存在明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
鄉(xiāng)路的隱憂
十年前，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)上績(jī)效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場(chǎng)集體回歸農(nóng)村運(yùn)動(dòng)。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實(shí)現(xiàn)了盈利。
建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。
只要經(jīng)營得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識(shí)、抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實(shí)現(xiàn)快速盈利的。
但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關(guān)來吸引存款，造成存款集中度較高。
第2篇
不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機(jī)構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟(jì)差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗(yàn)觀點(diǎn)扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達(dá)到激活縣域金融服務(wù)的目的。
一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.
村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運(yùn)營特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會(huì)及決策、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對(duì)受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運(yùn)行模式。
村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨(dú)資的并表模式，銀行絕對(duì)控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的有限責(zé)任公司非并表模式，銀行絕對(duì)控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊(cè)資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊(cè)資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊(cè)資本大小與多少，影響其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。
不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)，推進(jìn)工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會(huì)不失時(shí)機(jī)支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實(shí)施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會(huì)優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、提供就業(yè)機(jī)會(huì)也成為重要且現(xiàn)實(shí)的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會(huì)支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會(huì)采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會(huì)推行信用放款方式；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展慢，影響范圍小，暫時(shí)只能服務(wù)有限客戶，等等。
銀行經(jīng)營策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進(jìn)程也不一。黨政采取的扶持與激勵(lì)措施差異，對(duì)于銀行的評(píng)價(jià)與社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對(duì)的策略自然有會(huì)發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點(diǎn)追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點(diǎn)階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營策略，注定會(huì)影響改革試點(diǎn)效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。
二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略取決于縣域的經(jīng)濟(jì)狀況與需求.
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對(duì)象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭(zhēng)議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強(qiáng)縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點(diǎn)有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時(shí)有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會(huì)受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營者的響應(yīng)，經(jīng)營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時(shí)俱進(jìn)，推進(jìn)具有市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對(duì)可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對(duì)象。暫時(shí)失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個(gè)人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會(huì)無條件信貸介入。在地震重災(zāi)縣優(yōu)先試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機(jī)構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營、高效的信貸服務(wù)，去支持和促進(jìn)社會(huì)急需且安全的項(xiàng)目形成生產(chǎn)能力，或在自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實(shí)施災(zāi)后重建、推進(jìn)公共服務(wù)建設(shè)提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評(píng)價(jià)工作，注定也有形而上學(xué)之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務(wù)介入點(diǎn)、當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)定位與經(jīng)營策略，一般應(yīng)該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務(wù)，是個(gè)人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務(wù)需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應(yīng)充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實(shí)踐。
三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.
村鎮(zhèn)銀行原本是增強(qiáng)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)力、提升金融服務(wù)有效性、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)是避免資金繼續(xù)外流，增強(qiáng)就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步。實(shí)際上是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個(gè)具有還款能力的縣域信貸消費(fèi)者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費(fèi)者的行為與習(xí)慣，積極推進(jìn)小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當(dāng)行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費(fèi)者習(xí)慣不佳，誠實(shí)守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運(yùn)用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力與市場(chǎng)影響力。正確處理銀行業(yè)務(wù)的量本利關(guān)系，科學(xué)把握金融運(yùn)行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動(dòng)性、安全性原則，大膽實(shí)踐，努力創(chuàng)新，在服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。
四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實(shí)踐.
在我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題成為重點(diǎn)中的重點(diǎn)時(shí)刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)，這本身是一項(xiàng)尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運(yùn)行三周年，該行選擇的模式，適應(yīng)了工業(yè)不發(fā)達(dá)、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務(wù)，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實(shí)創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇，我相信不會(huì)走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會(huì)有好的效果。特別是在四川的模式中，相當(dāng)部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵(lì)與約束力度日漸增強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展超乎預(yù)期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實(shí)創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)只有一種模式，對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展的模式自然也不強(qiáng)求只有一個(gè)。如果認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點(diǎn)，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學(xué)觀，也不是與時(shí)俱進(jìn)。
第3篇
但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機(jī)構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨(dú)立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊(cè)資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個(gè)適合自身發(fā)展的解決辦法。
從服務(wù)“三農(nóng)”入手
“家財(cái)萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對(duì)于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的擔(dān)憂。與此同時(shí)，種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。
記者在湖南省岳陽市市政府網(wǎng)站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場(chǎng)，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場(chǎng)的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模。但是，擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場(chǎng)地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。
據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對(duì)看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動(dòng)產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒有對(duì)養(yǎng)殖實(shí)行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時(shí)面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償和補(bǔ)償。
與此同時(shí)，一些國有銀行在改制的同時(shí)將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消，收攏觸角專心于利潤更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)程度上削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，這樣一來金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對(duì)不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求。
為此，2006年底中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，一方面對(duì)所有社會(huì)資本開放，另一方面調(diào)低注冊(cè)資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。隨后，銀監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)，以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。
小銀行大作為
作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng)，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。
銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負(fù)債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。
神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展的很順利。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展風(fēng)格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開展息息相關(guān)，相對(duì)于一些發(fā)起人為國有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢(shì)。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。”
信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對(duì)于10萬元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定，10萬元~30萬元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。
無奈的新選擇
“如果個(gè)人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個(gè)了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個(gè)側(cè)面也說明了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達(dá)1200萬元。業(yè)績(jī)不錯(cuò)的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級(jí)數(shù)增長。
業(yè)務(wù)量的遞增對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對(duì)于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來簡(jiǎn)單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。
河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時(shí)表示，信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長、對(duì)人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”
缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對(duì)IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購買成熟的IT運(yùn)營外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因?yàn)橘Y金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時(shí)間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐，缺乏技術(shù)人員儲(chǔ)備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。
在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會(huì)選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負(fù)擔(dān)。另外，如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會(huì)由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務(wù)，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。
最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運(yùn)營外包服務(wù)了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時(shí)也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔(dān)心。但是，雖然這個(gè)選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實(shí)的使用情況看，這個(gè)選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。
SaaS云探路
河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對(duì)外營業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三。考慮到人員、技術(shù)和資金三個(gè)方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務(wù)。
董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購置主機(jī)設(shè)備，同時(shí)服務(wù)商提供7×24小時(shí)的運(yùn)維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)。”
河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝也認(rèn)為，具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動(dòng)態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。
目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國表示，“我們?cè)谑褂媒鹑谠品?wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比，并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”
在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務(wù)事業(yè)部剛成立時(shí)，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場(chǎng)的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”
