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發(fā)布時間：2023-08-16 17:19:11

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居民理財；保值增值；理財規(guī)劃

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052

1引言

改革開放以來，我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不僅推動了我國國民經(jīng)濟(jì)的繁榮，而且使居民理財?shù)纳鷻C(jī)和活力開始爆發(fā)出來，居民理財現(xiàn)已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會生活的重要組成部分。但由于地區(qū)發(fā)展、傳統(tǒng)觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業(yè)知識缺乏，理財產(chǎn)品沒有針對性，金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠、服務(wù)水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析，掌握揚(yáng)州市居民理財現(xiàn)狀以及影響居民理財規(guī)劃的主要因素，為揚(yáng)州市居民理財事業(yè)發(fā)展提出一些可行的建議。

2研究現(xiàn)狀

對居民理財?shù)难芯吭趪鴥?nèi)起步較晚，改革開放以來，許多學(xué)者借鑒國外居民理財學(xué)方面的成果，結(jié)合中國實(shí)際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點(diǎn)及居民理財影響因素等方面的調(diào)查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現(xiàn)狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點(diǎn)、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費(fèi)用以及未來居民理財?shù)陌l(fā)展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結(jié)合居民理財環(huán)境和現(xiàn)狀提出了發(fā)展建議，主要包括擴(kuò)大中間階層人數(shù)、減少家庭儲蓄比例、實(shí)現(xiàn)金融市場混業(yè)經(jīng)營等。彭見瓊在《我國城鎮(zhèn)居民個人理財業(yè)務(wù)需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀，側(cè)重于對商業(yè)銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規(guī)劃的因素進(jìn)行交叉分析，得出兩個因素之間的關(guān)系，進(jìn)而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實(shí)可行的建議。

3問卷設(shè)計(jì)及實(shí)施

31調(diào)查的樣本統(tǒng)計(jì)

揚(yáng)州市居民理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷的樣本是揚(yáng)州市部分居民，采取隨機(jī)派發(fā)的方式保證樣本的隨機(jī)性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區(qū)常住居民。

32問卷的框架與編排

（1）確定研究范圍：依據(jù)調(diào)研目的，將調(diào)研對象確認(rèn)為揚(yáng)州市居民，主要以城鎮(zhèn)居民為主，把調(diào)查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區(qū)域。

（2）構(gòu)建問卷框架：為了研究居民理財現(xiàn)狀，我們借鑒了大量相關(guān)研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調(diào)查這兩個方面構(gòu)建框架。

（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習(xí)慣上可能有所區(qū)別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設(shè)計(jì)了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調(diào)查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調(diào)查里選擇了包括投資方式、理財目標(biāo)、理財知識水平、財富管理習(xí)慣、風(fēng)險偏好、對理財產(chǎn)品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調(diào)查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當(dāng)前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產(chǎn)品的滿意度可以反映當(dāng)前理財產(chǎn)品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點(diǎn)、理財概況及影響理財規(guī)劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎(chǔ)。

（4）問卷反復(fù)修改：我們特地選取幾名揚(yáng)州市居民進(jìn)行試填，對問卷設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行測試，并經(jīng)過反復(fù)修改，最終定稿。

33問卷的實(shí)施

本次針對揚(yáng)州市居民理財現(xiàn)狀的調(diào)查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調(diào)查過程采取隨機(jī)和不記名的方式進(jìn)行，并且我們在發(fā)放問卷時詢問被調(diào)查者是否為揚(yáng)州市常住人口，并說明調(diào)查的目的及用途，以此盡量保證問卷結(jié)果的科學(xué)真實(shí)性。本次調(diào)查始于2017年3月1日，結(jié)束于3月20日，共發(fā)出調(diào)查問卷300份，其中有效調(diào)查問卷為286份，問卷的有效率為953%。

4問卷分析

41描述性統(tǒng)計(jì)分析

我們分別對影響理財規(guī)劃的因素進(jìn)行指標(biāo)取值，使讀者直觀地了解居民理財?shù)默F(xiàn)狀。假設(shè)可能對理財者理財規(guī)劃產(chǎn)生影響的因素有理財目標(biāo)、理財知識水平、財富管理習(xí)慣、風(fēng)險偏好和滿意度，理財目標(biāo)分為穩(wěn)健保障型，品質(zhì)生活型，興趣事業(yè)型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習(xí)慣分為好，還行，欠妥；風(fēng)險偏好分為保守，中庸，進(jìn)取；滿意度分為滿意，不滿意。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果得出描述性統(tǒng)計(jì)特征如下表所示。

表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標(biāo)準(zhǔn)差代表的是各數(shù)據(jù)之間的離散程度。由上可知理財目標(biāo)的均值為20299，標(biāo)準(zhǔn)差為08171，即居民理財目標(biāo)的平均水平基本屬于品質(zhì)生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標(biāo)準(zhǔn)差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業(yè)知識也有所差異。財富管理習(xí)慣的平均值為20094，標(biāo)準(zhǔn)差為08165，說明財富管理習(xí)慣不如人意，有較大改進(jìn)空間。風(fēng)險偏好的平均值為14019，標(biāo)準(zhǔn)差為10121，反映了揚(yáng)州市居民對風(fēng)險平均持保守和中庸的態(tài)度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標(biāo)準(zhǔn)差為05354，表明居民對理財產(chǎn)品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。

42整體數(shù)據(jù)分析

從整體調(diào)查結(jié)果來看，我們可以發(fā)現(xiàn)揚(yáng)州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現(xiàn)狀。

（1）投資方式較為保守和理性。在揚(yáng)州市理財者的投資方式調(diào)查中（見下圖），我們發(fā)現(xiàn)，近幾年揚(yáng)州經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度平穩(wěn)增長，揚(yáng)州居民考慮更多的是理財方式。但是在當(dāng)前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚(yáng)州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養(yǎng)老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩(wěn)定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產(chǎn)品。房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。

揚(yáng)州市理財者的投資方式調(diào)查

（2）理財能力有限。問卷進(jìn)行了對理財知識的認(rèn)知程度的調(diào)查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認(rèn)知程度。數(shù)據(jù)顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習(xí)慣的調(diào)查中，我們詢問了居民是否投資前會做項(xiàng)目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數(shù)據(jù)顯示，財富管理習(xí)慣較好的居民只有2897%。

（3）理財理念多樣。在理財目標(biāo)的調(diào)查中，應(yīng)對通貨膨脹實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，投資組合獲取收益，當(dāng)作興趣或生活追求這三種目標(biāo)都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規(guī)劃、書籍報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)上的信息、銀行等金融機(jī)構(gòu)的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。

（4）理財專業(yè)人才欠缺。問卷調(diào)查結(jié)果顯示有相當(dāng)一部分居民對理財機(jī)構(gòu)和理財產(chǎn)品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務(wù)人員的專業(yè)性和可信度，不知如何在多樣的理財產(chǎn)品中選到適合自己的產(chǎn)品。專業(yè)理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。

43影響理財規(guī)劃因素的交叉分析

我們選取了影響居民理財規(guī)劃的因素中有較顯著關(guān)系的兩兩因素進(jìn)行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據(jù)。

（1）年齡與理財目標(biāo)。在年齡和理財目標(biāo)的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達(dá)5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達(dá)4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現(xiàn)更主動更多樣的理財意愿。

（2）所受影響因素與知識水平。在做規(guī)劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規(guī)劃影響，4299%易受金融機(jī)構(gòu)宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產(chǎn)負(fù)債情況以及風(fēng)險承受能力和預(yù)期回報率，而易盲從他人的人數(shù)很多。

（3）知識水平與財富管理習(xí)慣。在理財知識水平和財富管理習(xí)慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習(xí)慣的比例高達(dá)6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習(xí)慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習(xí)慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習(xí)慣有促進(jìn)作用。

（4）財富管理習(xí)慣與滿意度。在財富管理習(xí)慣和對理財產(chǎn)品滿意度的交叉分析中，財富管理習(xí)慣很好的理財者對理財產(chǎn)品的滿意度最高，達(dá)8387%，財富管理習(xí)慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習(xí)慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習(xí)慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產(chǎn)品的滿意度。

5對策建議

從調(diào)查結(jié)果來看，揚(yáng)州市居民理財事業(yè)發(fā)展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發(fā)展揚(yáng)州市理財事業(yè)方面需要多方共力，因此我們結(jié)合影響居民理財規(guī)劃的因素，提出以下幾個方面的建議。

51培養(yǎng)專業(yè)理財人員，提升理財服務(wù)水平

在全國范圍內(nèi)，專業(yè)理財人員缺口巨大，因此理財機(jī)構(gòu)可招募或培訓(xùn)專業(yè)的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務(wù)水平上，機(jī)構(gòu)應(yīng)給予服務(wù)人員定期的培訓(xùn)測試，使理財人員的服務(wù)更為優(yōu)質(zhì)，增強(qiáng)客戶對機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的信心。比如銀行可在大廳設(shè)立專門的理財服務(wù)窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。

52發(fā)展創(chuàng)新型理財產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的年齡特征、理財目標(biāo)、風(fēng)險傾向、認(rèn)知水平，對不同理財產(chǎn)品的滿意度等因素，發(fā)展不同層次的多樣化的個性理財產(chǎn)品，以期提高不同偏好的居民對理財產(chǎn)品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現(xiàn)狀。

53增強(qiáng)理財意識，提高理財能力

首先，居民要改變傳統(tǒng)觀念，懂得風(fēng)險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項(xiàng)理財規(guī)劃前，要對理財有一定的專業(yè)認(rèn)知，加強(qiáng)理財知識儲備，比如看一些理財?shù)臅爩I(yè)講座等；最后，要培養(yǎng)良好的財富管理習(xí)慣，在做投資前要進(jìn)行項(xiàng)目比較，經(jīng)常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認(rèn)知。

當(dāng)然，增強(qiáng)居民理財意識離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，金融機(jī)構(gòu)需引起關(guān)注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺做宣傳，以此激發(fā)和增強(qiáng)居民理財意識。

54結(jié)合年齡特點(diǎn)，做好理財市場營銷

由調(diào)查結(jié)果可知，不同年齡的人群投資風(fēng)險偏好不同，因此金融機(jī)構(gòu)在制定理財規(guī)劃、推銷理財產(chǎn)品時可結(jié)合年齡特點(diǎn)進(jìn)行。對于年輕人，金融機(jī)構(gòu)可制定一些風(fēng)險偏好型理財規(guī)劃，而對于風(fēng)險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風(fēng)險保守型的理財規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭見瓊我國城鎮(zhèn)居民個人理財業(yè)務(wù)需求影響因素研究[J].財會通訊，2012（6）.

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[4]王積田，陳彤望奎縣城鎮(zhèn)居民投資心理分析[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計(jì)，2010（8）.

[5]程彩君我國居民理財現(xiàn)狀和理財風(fēng)險防范探析[J].武漢科技學(xué)院報，2008（12）.

第2篇

關(guān)鍵詞：保值增值；理財；城鎮(zhèn)居民

中圖分類號：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個人的承受能力和對風(fēng)險的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計(jì)劃。大城市的理財比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風(fēng)險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌觯擎?zhèn)居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關(guān)心，對理財?shù)男枨笙鄬Ω鼜?qiáng)烈一些。所以，我們把理財?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧韺?shí)質(zhì)性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。

一、城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財狀況的調(diào)研。調(diào)查對象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對城鎮(zhèn)居民理財情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風(fēng)險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理和基礎(chǔ)的分析。

（二）理財現(xiàn)狀分析

根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產(chǎn)品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調(diào)查中購買保險的人僅占12.96%。保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險是騙人的，城鎮(zhèn)居民對保險的認(rèn)識和保險意識較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房價的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對他們來說是低風(fēng)險的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風(fēng)險的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國債比較難購買。

所調(diào)查的對象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風(fēng)險規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業(yè)性保險，以及車險、方向等財產(chǎn)保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現(xiàn)金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產(chǎn)品。

二、影響城鎮(zhèn)居民理財因素的實(shí)證分析

本文使用Probit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財、是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風(fēng)險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮(zhèn)居民理財?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。

1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。年齡對理財?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明年齡越小，承受風(fēng)險的能力更高，理財?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對更開放，對事物的認(rèn)識會不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮(zhèn)居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風(fēng)險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。理財?shù)牧私獬潭葘碡數(shù)呢S富程度有顯著的影響，對理財?shù)牧私馀c理財?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計(jì)劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財?shù)氖找骘L(fēng)險就會有很好的認(rèn)識，而不會盲目冒著風(fēng)險投資或者一味地畏懼風(fēng)險，能夠通過權(quán)衡收益和風(fēng)險，了解各種理財產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)運(yùn)用情況中，個人月平均消費(fèi)、是否有房貸對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財意識和資產(chǎn)運(yùn)用3個角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。總體上來說，城鎮(zhèn)居民在理財投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財?shù)囊庾R。居民在選擇理財方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財?shù)牧私獬潭龋煌獠織l件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡敭a(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識。為此，提出下面幾個建議。

1.確定理財目標(biāo)，正確認(rèn)識風(fēng)險。收益與風(fēng)險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險，高風(fēng)險才有高回報，要結(jié)合自身的風(fēng)險偏好和財務(wù)狀況，選擇合適的理財產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

2.擴(kuò)充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有

很好的理財意識。當(dāng)然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業(yè)的理財知識，對有些理財產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識。

3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當(dāng)前的儲蓄和消費(fèi)。

4.擬定理財規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們在消費(fèi)時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財產(chǎn)，再通過合理的理財方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財計(jì)劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>

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第3篇

【關(guān)鍵詞】 石家莊 個人理財 策略

隨著石家莊市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強(qiáng)烈的需求，并且個人理財已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟(jì)生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費(fèi)的科學(xué)合理的規(guī)劃，是指居民在整個生命周期中結(jié)合不同時期個人的財產(chǎn)情況、風(fēng)險能力、風(fēng)險偏好等情況，根據(jù)理財目標(biāo)，對不同的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資組合，從而盡量在最小的風(fēng)險下獲得最大化收益。本文根據(jù)對石家莊市居民理財情況的調(diào)查，分析了居民理財?shù)默F(xiàn)狀和問題，進(jìn)而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關(guān)政策、理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。

一、石家莊市居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀與特點(diǎn)

近十年來，石家莊市經(jīng)濟(jì)、社會各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關(guān)注。可見，人們對于科學(xué)合理有效的理財產(chǎn)生了很大的興趣，對于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。

首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進(jìn)了居民學(xué)習(xí)資產(chǎn)的理財。

其次，隨著社會的進(jìn)步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉(zhuǎn)變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統(tǒng)的習(xí)慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財?shù)挠^念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進(jìn)步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認(rèn)識和更大的接受程度，存錢獲息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢。現(xiàn)在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W(xué)習(xí)理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。

最后，理財方式的多樣化發(fā)展。不可否認(rèn)，我國與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國外金融理財方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情國策，我國逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財方式，人們理財?shù)那酪苍絹碓蕉唷＿@樣，就能滿足不同人們理財?shù)男枨螅苿泳用駛€人理財?shù)陌l(fā)展。

二、石家莊市居民個人理財存在的問題

1、缺乏正確的理財觀念

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟(jì)也有了飛速的進(jìn)步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統(tǒng)理財觀念和經(jīng)濟(jì)的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節(jié)儉是我國中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當(dāng)于貶值，但是對于如何使用、規(guī)劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進(jìn)行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認(rèn)為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因?yàn)檫@樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財?shù)哪康氖呛侠砼渲秘敭a(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費(fèi)一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財?shù)慕杩凇Ｓ行┤擞X得理財需要花費(fèi)自身大量的時間，而本身時間已經(jīng)不夠用了。其實(shí)把大量零散的時間利用起來，就能有效地實(shí)施個人理財。一個對自己的時間都無法進(jìn)行有效管理的人，勢必會影響其個人理財?shù)男ЧＲ虼耍枰行У乩脮r間進(jìn)行理財，提高理財?shù)男省?/p>

2、理財方式較為保守

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風(fēng)險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風(fēng)險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當(dāng)出現(xiàn)通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對理財產(chǎn)品的不熟悉，也說明了理財產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風(fēng)險相對較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對于理財專業(yè)知識的缺乏有關(guān)，個人理財在我國的起步發(fā)展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財?shù)囊恍I(yè)知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業(yè)性也有待考證。基于上述原因，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。

3、理財服務(wù)較為傳統(tǒng)

根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，石家莊市居民在個人理財中使用的理財服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現(xiàn)在居民在個人理財中使用的理財服務(wù)還是比較傳統(tǒng)的，對于手機(jī)銀行、電話銀行等比較先進(jìn)的服務(wù)模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關(guān)，也和先進(jìn)理財服務(wù)的宣傳、講解不到位有關(guān)，也有可能是現(xiàn)在先進(jìn)的理財服務(wù)剛開始推行，運(yùn)行等還未趨于成熟。比較先進(jìn)的理財服務(wù)要想在居民個人理財中被廣泛使用，還需要不斷完善服務(wù)的性能，同時，居民個人也要不斷改善自己的觀念，與時俱進(jìn)。