居民理財方式范文
前言：我們精心挑選了數篇優(yōu)質居民理財方式文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。
第1篇
一、前言
摩根大通的報告中曾預期2009年中國基準貸款利率和基準存款利率進一步削減135基點,而一年期貸款利率將下降至3.96%,一年期存款利率將降低至0.90%,這是從1989年以來的最低記錄。俗話說“當家容易,理財難”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一種正確的理財觀念,往往會造成家庭資產的無形流失。那么,在投資渠道日趨多元化的今天,如何才能使自己的資產有效增值,應遵循哪些原則從而獲得更多的收入,得到更多的保障,是一個值得我們深入探討的問題。
很多人認為,普通家庭收入低,無財可理.其實理財并非是有錢人的專利。因為理財的基本目的是要達到一生的收支平衡,每個人都想過好一點的日子,但對絕大多數人來說,因為收入有限,高品質的生活需要很難全部得到滿足,只有通過有計劃的安排,依靠科學的理財規(guī)劃才能逐步實現,所以理財就顯得更為重要。
二、善用投資組合,講求投資技巧
伴隨著我國經濟的快速增長和居民收入的穩(wěn)步提升,人們對投資理財的需求日益強烈?；稹⒎旨t型保險、銀行理財產品、債券、股票、房地產、外匯、收藏品、信托、黃金、珠寶等,均已成為人們投資理財的選擇。但是無論是世界經濟還是中國經濟,下半年都充滿著變數。對實業(yè)經濟來說,機遇少,挑戰(zhàn)多。但對居民理財,難言機遇與挑戰(zhàn)多少,因為理財方案很多,可選品種很多。在經濟走勢起伏的大背景下,幾乎所有理財產品都有著良好的表現機會,當然也伴隨著陷阱。
1、股票
目前中國宏觀經濟平穩(wěn)增長,城鎮(zhèn)居民對宏觀經濟環(huán)境具有較強的信心,但當前消費者物價指數(CPI)處于較高水平,證券市場持續(xù)調整且跌幅較大,連續(xù)性的下跌對投資者的投資意愿具有較大負面影響,同時,部分行業(yè)出口增長放緩以及信貸從緊也引發(fā)了投資者對投資前景的擔憂。這些因素都對城市居民的投資理財意愿產生了較大影響,居民的投資理財行為在未來將會趨于保守,城鎮(zhèn)居民對各種理財類產品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來購買股票的熱情大大降低,其中,投資股票的比例從32%降到17%,對黃金的投資意愿出現大幅上升,投資比例從5%提升到7%。
2、債券
債券市場與股市不同,95%以上的交易在銀行間市場發(fā)生,個人直接投資債券目前主要是通過銀行柜臺購買國債的方式進行,并采取持有收息的方式。因而,通過投資債券型基金間接配置債券資產,對個人投資者而言比較便捷。從品種選擇來看,債券基金可選擇的債券品種很多,并通過專業(yè)理財的優(yōu)勢,通過組合控制風險,增強收益。債券投資的目標應該是為投資者創(chuàng)造相對平穩(wěn)的長期收益,應堅持在合理的收益區(qū)間內每年為投資者實現賺錢的目標,而不是業(yè)績的大幅波動。
3、銀行理財
銀行理財短期是有效的,特別在股市低迷的時候。追求高收益的投資者,只能作為不得已的下策。由于總體收益還是不錯的,風險小,下半年任何時候都可以介入。
4、匯市、金市
今年下半年由于各國刺激經濟手段各異,匯市動蕩起伏肯定比較大,機遇與挑戰(zhàn)會相當有刺激性。短期、超短期可選美元博一把,搞投機,但中期還是應關注歐元、日元等。國際上黃金已處于歷史高位。由于人民幣升值,國內黃金離歷史高位差10%以上。投資黃金從長期看可以保本和小賺,至少不會虧損,但大賺可能性很小,除非你手中握的是美元。
5、期貨
世界經濟的低迷也為各種商品期貨帶來了機會。只要經濟稍微有好轉,遠期價格就會看漲,做多的風險也就降臨了。經濟徘徊了3～5年的格局的變化可能性極小,商品期貨總體上會在低位,只有農產品可能是例外。
家庭投資者可根據自身情況來選擇理財品種,進而構建投資組合。投資者可以將個人投資分成兩部分,第一部分側重收益,投資于股票型基金或平衡型基金;第二部分則側重安全,投資于貨幣市場基金、短債基金和活期存款。各類投資的比重要根據自身具體情況而定,配置于第一部分的資產比重主要取決于個人風險偏好和理財目標,如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃的,則可提高該部分的配置,但建議該部分比重不要超過50%。第二部分投資建議以貨幣市場基金為主,目前貨幣市場基金贖回方便,良好的流動性足以應付那些不是急需的日常支出?！耙央u蛋集中放在優(yōu)質的籃子中”是著名的經濟學家凱恩斯曾經提出的一種投資理念。這樣做可能會使有限的資金產生的收益最大化。但是我們也要注意,理財時“不要將雞蛋放在一個籃子里,但也不要放在太多的籃子里。”
三、保持良好心態(tài)是居民投資理財的重要條件
1、不追求一夜暴富,主張投資理財產品收益的細水長流
即關注凈值保持穩(wěn)定且持續(xù)增長,而又具有良好分紅習慣的產品,只有這樣,才能跟上產品成長的步伐,把握理財產品運作的節(jié)拍,從而使投資資金有條不紊地進行,而不會因為急功近利而不斷進行基金產品的頻繁操作。
2、從人生所處階段布局理財產品
不同的人生階段,對產品的需求及所能夠承受的風險程度是不同的。童年、少年時期可由父母為自己的成長辦一份定投。而在青年和壯年時期,符合自主投資的條件,可以逐步接觸股票型基金,而在中年和老年時期,相比青年和壯年,應當在投資上保守一些,選擇低風險的債券型基金及貨幣市場基金,是不錯的選擇。因此,無論是在任何時期的投資者,均能夠找到自己的投資定位。因此,考慮人生規(guī)劃,就能夠做出基金產品投資的長期規(guī)劃,而不是將基金產品作為一種短期行為,進行短期的投資操作。
3、發(fā)揮自己的投資個性
不同的投資者具有不同的投資興趣和偏好,而不同的理財產品更是具有不同的風險收益特征。居民在進行理財產品的選擇和投資時,應當充分考慮到基金產品的個性化投資特點,并與自身的投資性格結合起來,從而伴隨產品的成長。不會因為配置了與自身投資性格不符的產品,而面臨被動調整或者轉換的尷尬。
4、正確進行產品的投資定位
投資理財產品為生計還是增加財產性收入。可以說,表現出來的心態(tài)是截然不同的。為了生計而投資,將會帶有極大的功利性,從而難以樹立平和的投資心態(tài)。而將其作為一種理財工具,投資者將會轉移對其關注的精力,反而能夠取得良好的投資業(yè)績。因此,將日常工作和理財區(qū)別開來,對于投資者來講是非常重要的。
5、把握所持產品長期成長規(guī)律
證券市場長期看好,對投資指數型產品是非常有利的。而只要市場環(huán)境持續(xù)向好,投資者就可以選擇優(yōu)質的股票型基金作為投資對象。而對于債券型基金,尤其是貨幣市場基金配置資產的特點決定了其收益的有限性和穩(wěn)定性,因此,在采取長投策略時應當加以注意。
總的來說,老百姓可以用以下思路構建家庭財產。有條件(相關知識、時間、資金量等)而且較高風險承受能力的人,選擇持有成長性好,有投資價值的股票或者股票型基金;厭惡風險,資金量少,或不愿親自去股市的人可以選擇債券型或打新股理財產品,配置適宜的基金組合;長期不用的資金也可以購買黃金白銀等貴重金屬;不動產的投資要因人而異,量力而行,其投入不建議占家庭資產較大比例;如果還有條件和機會,可以持有公司的產權;最后,如果你家庭資金充足,并具有相關的專業(yè)知識和渠道,不凡投資一些字畫等收藏品,或者一些高端消費品,畢竟這些保值能力更高。
參考文獻:
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第2篇
每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標是以現在家庭已經擁有的資產和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。
【關鍵詞】
家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化
隨著我國經濟的發(fā)展和公民生活質量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調個人的財務管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產并提高價值，也就是對自己現在所擁有資金進行科學的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經濟，會計管理方面的理論為基礎建立并新興交叉科學。研究家庭理財對于個人實現理想優(yōu)越的生活，構筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。
一、家庭理財的目標制定與資產管理
（一）含義和目標
家庭理財就是利用理財的思想和金融工具的方法對家庭經濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財的目標是以現在家庭已經擁有的資產和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風險系數結合起來，根據個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農產品等形式出現的投資理財方式，一般來說投資回報率與風險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財的另一方面就是要實現這三個變量的平衡。
（二）資產理財規(guī)劃
家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產的數量、生活水平的質量、預期收益率和市場風險，再結合投資工具，實現收益最大化而風險最小化。因此我們可以根據資產理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：
第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務狀況的進行全面核算與判斷。
第二：目標的定位，以家庭的現實狀況制定其在社會經濟結構中的長期、中期和短期財務目標。
第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標及其戰(zhàn)略規(guī)劃。
第四：戰(zhàn)術計劃，制定家庭理財近期目標的實現所需要的具體方案。
第五：反饋控制，目標與現實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據內外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標。關鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。
二、家庭理財的風險控制
在家庭理財過程中，各種風險與具體收益是正相關的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。
（一）相關的知識儲備是提高自身控制風險能力的基礎
首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風險的減少和收益的提供保證。
（二）合情合理消費是提高自身控制風險能力的前提
家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。
（三）增強抗風險能力是提高自身控制風險能力的核心
大部分人遇到的基本風險包括收入風險、意外風險，有些還會遭遇債務風險、流動性風險、購買力風險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風險，包括利率風險、市場風險等。
（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風險能力的關鍵
理財的關鍵是要應對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財的靈魂所在。
偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財的效果更突出，家庭負責理財的成員必須主動去提升相關的知識，在社會經濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。
參考文獻：
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第3篇
存款利息漲：銀行轉存未必增收
隨著存款利率的提高，利息也會略有提高。但是加息并不等于所有存款在進行轉賬后都能擴大收益。在辦理定期轉存時，要計算存款時間的天數，看看轉存能否抵消提前支取的損失。有一個通行公式是：存入天數=計息天數×(調整后利率－調整前利率)÷(調整后利率－活期利率)。以1年定期存款為例，其轉存臨界天數為47天，也就是說，如果你在加息前47天內存的1年期定期存款，進行轉存定期是劃算的，否則將會得不償失。另外，為了方便儲戶及時轉換存款，一些銀行推出了“定期轉存”業(yè)務，保證在利率變動期間，儲戶可以及時地轉換存款。
貸欺利息漲：一年底提前還貸合算
對于大多數消費者而言，隨著銀行貸款利率和個人住房公積金貸款利率的上調。房貸成本也有了相應的提升。對于是否應該選擇提前還貸，大部分銀行規(guī)定老貸款客戶從明年起適用新利率，少數銀行規(guī)定貸款利率按月調整。我們在還貸時一定要先確定自己的新還款額，以免因為余額不足扣款交納逾期利息。對于是否選擇提前還貸，也要視銀行政策而定，如果銀行對老貸款客戶到次年的1月1日起執(zhí)行新的利率，即便決定提前還貸，也要等到年底才夠合算。
人民幣升值：縮短外匯停留時間
在人民幣升值和儲蓄利率提高的雙重影響下，不少持有外匯的人果斷結匯。據了解，隨著人民幣不斷升值，一般人手中的外匯資產變得越來越“不值錢”，而隨著人民幣儲蓄的加息預期增強，美元定期儲蓄的利率優(yōu)勢也不再有太強的吸引力。除有特殊需要外，為了規(guī)避匯率風險，應該盡量縮短外匯在手中停留的時間。目前的外匯理財產品往往要承擔匯率和利率的雙重風險，新手更應慎之又慎。理財顧問建議投資者適當關注歐元。有外幣的普通投資者，可以在人民幣升值背景下，考慮適當調整外幣資產結構，根據個人需要將美元調整為歐元。如果以外匯理財為主，投資者可以選擇銀行的結構型產品。
房價上漲：夫囊房產轉名不過戶
