移動支付的風險范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)移動支付的風險文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關于移動通訊發(fā)展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)模可以看出，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎

根據(jù)技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數(shù)字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構(gòu)本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質(zhì)量與效率，更好地服務于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產(chǎn)品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構(gòu)可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導移動支付的機構(gòu)必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構(gòu)，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構(gòu)支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構(gòu)的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權(quán)沖正交易、預授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構(gòu)的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構(gòu)，為集團內(nèi)部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構(gòu)依然存在

支付業(yè)務順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經(jīng)濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機構(gòu)對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》規(guī)定的機構(gòu)方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構(gòu)也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機構(gòu)在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構(gòu)是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構(gòu)應充分利用大數(shù)據(jù)技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構(gòu)加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構(gòu)與非法機構(gòu)，認識第三方支付機構(gòu)與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構(gòu)與非持牌支付機構(gòu)的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F(xiàn).D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W陽潔.移動支付更火了〔N〕.人民日報，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕劉越.基于“公地悲劇”視角審視低碳經(jīng)濟〔J〕.華中科技大學學報，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

第2篇

關鍵詞：第三方移動支付；風險；監(jiān)管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業(yè)務量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險。從以前通過支付寶進行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問題，到現(xiàn)在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問題等均會引發(fā)一定風險。而移動互聯(lián)網(wǎng)支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術創(chuàng)新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務、虛擬信用卡相關業(yè)務，此舉引起了社會各界對支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動支付業(yè)務在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護以及第三方移動支付業(yè)務的限制則容易扼殺支付業(yè)務的創(chuàng)新，這對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的風險評估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風險進行分析，并提出相應的監(jiān)管改進建議，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、 我國第三方移動支付發(fā)展存在的風險

隨著我國電子商務以及移動互聯(lián)網(wǎng)等相關技術的快速發(fā)展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：

第一，市場風險。市場風險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經(jīng)過價格樞紐形成買賣關系的過程當中未來結(jié)果的不確定性。支付市場的價格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個主體部分。

第二，認知風險。盡管近幾年第三方移動支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫對移動支付用戶的一項調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國消費者對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統(tǒng)PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風險、操作風險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業(yè)的進一步健康發(fā)展。

第三，操作風險。移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當今，推動產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關鍵因素開始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動。由于企業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風險的控制，從而導致移動互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡支付風險更大。在移動互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機、手機操作系統(tǒng)、移動支付客戶端、移動通訊網(wǎng)絡等，因此可以從硬件設備和軟件技術兩個方面考察技術風險的構(gòu)成。硬件設備方面風險主要是指由于硬件設備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應對突發(fā)事件而造成經(jīng)濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產(chǎn)生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術風險主要是指依附于硬件設備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風險，例如手機系統(tǒng)和手機應用，自身的漏洞給手機支付帶來了內(nèi)部風險，為木馬、病毒及釣魚網(wǎng)站等外部風險的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動支付相關的指導意見及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺七個與第三方移動支付監(jiān)管有關的指導意見及管理規(guī)定。

第一，《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》。隨著我國電子商務以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，金融與先進技術、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務。為促進我國非金融機構(gòu)支付業(yè)務健康發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，對非金融機構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務許可證的申請等進行規(guī)定。

第二，《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務及二維碼支付等支付業(yè)務規(guī)模膨脹，其所蘊含的風險逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護消費者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風險，中國人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業(yè)務。

第三，《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》及《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》（草案）。為促進手機支付及網(wǎng)絡支付健康發(fā)展，防范風險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對于手機支付以及網(wǎng)絡支付業(yè)務的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對于通過第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進行了限制。

第四，《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理的通知》。為保護商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發(fā)，對一些針對性的問題進行了細化規(guī)范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導意見，意見對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責任進行了明確，其中對于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國人民銀行負責監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規(guī)范非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務，防范風險，保護消費者權(quán)益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認證、支付限額、業(yè)務范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對通過第三方網(wǎng)絡支付金額以及轉(zhuǎn)賬進行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動支付監(jiān)管體系存在的問題

1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)出臺一系列與第三方移動支付相關的管理辦法及指導意見，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動支付某個環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》主要對非金融機構(gòu)的支付牌照的申請等進行規(guī)定，而《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》、《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》、《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》（草案）及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環(huán)節(jié)進行規(guī)定，盡管《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中對于網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權(quán)益保護等的監(jiān)管責任進行了劃分，但是其規(guī)定的對象是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各個環(huán)節(jié)監(jiān)管進行的規(guī)定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應對第三方移動支付的發(fā)展及創(chuàng)新進行鼓勵，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)等技術的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術操作上的風險及外溢風險，因此有必要制定針對性的管理規(guī)定對我國第三方移動支付進行規(guī)范管理。

2. 第三方移動支付的監(jiān)管主體職責不清、監(jiān)管對象不明確。首先，第三方移動支付監(jiān)管主體的職責不清。根據(jù)第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對應監(jiān)管機構(gòu)，我國第三方移動支付的監(jiān)管主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等共同監(jiān)管。但是對于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機構(gòu)，在第三方移動支付業(yè)務發(fā)生過程中，應該履行的職責，目前仍缺乏詳細的規(guī)定。盡管《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，因此其職責界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監(jiān)管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務，移動支付機構(gòu)存在業(yè)務復雜、風險較高的特點，因此第三方移動支付應該與一般的第三方支付或非金融機構(gòu)支付進行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》的規(guī)定，對《支付業(yè)務許可證》的申請、管理、監(jiān)管等均沒有根據(jù)非金融機構(gòu)支付業(yè)務的性質(zhì)進行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺的其他一系列有關非銀支付的管理規(guī)定，也沒有對非銀支付的種類進行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風險重點不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點也應存在區(qū)別。

3. 第三方移動支付監(jiān)管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復雜，同時在監(jiān)管上又涉及到多個監(jiān)管機構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監(jiān)管機構(gòu)、移動支付各個產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風險及認知風險，另一方面又可以促進各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動支付的市場風險以及外溢風險，同時又可以避免監(jiān)管機構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國第三方移動支付的監(jiān)管機構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規(guī)模應用。2010年8月，支付寶與建設銀行、招商銀行合作啟動風險聯(lián)防計劃，通過該風險聯(lián)防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時通過智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個聯(lián)盟成員之間主要通過成員間共享技術、數(shù)據(jù)、情報等信息，在防范風險的同時，實現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風險，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業(yè)自律組織，同時企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對性的行業(yè)自律組織。一個行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，從而對政府的監(jiān)管進行補充。但是作為第三方移動網(wǎng)絡支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會，而中國支付清算協(xié)會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務的種類眾多，中國支付清算協(xié)會很難制定對第三方移動支付行業(yè)有針對性的行業(yè)規(guī)則和標準，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付相關企業(yè)對內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。

五、 加強我國第三方移動支付監(jiān)管的建議

基于我國第三方移動支付存在的風險以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題，論文認為監(jiān)管機構(gòu)應采取制定針對性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機構(gòu)責任，強化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監(jiān)管框架，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對第三方移動支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構(gòu)的支付限額進行了限制，盡管其出發(fā)點是為了防范風險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業(yè)務拓展，遏制市場創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務之嫌。

2. 明確監(jiān)管機構(gòu)責任，強化分類監(jiān)管。第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風險主要集中在操作技術層面，而賬戶模式支付業(yè)務則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務的監(jiān)管重點也應存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關企業(yè)要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關信息的了解，同時監(jiān)管機構(gòu)應定期市場監(jiān)管相關信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場對第三方移動支付的認知。

4. 建立針對性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應完善第三方移動支付相關企業(yè)內(nèi)控制度。具體來說要加強對相關企業(yè)的員工的風險意識以及職業(yè)道德的教育及培訓，從而提高員工的內(nèi)控意識，更大程度上避免道德風險的發(fā)生；還應該建立企業(yè)內(nèi)部責任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風險的發(fā)生。

參考文獻：

[1] 闕方平，李虹含.芻議中國移動支付的商業(yè)模式與監(jiān)管對策[J].銀行家，2015，（9）：55-58.

[2] 仇瑾.加強第三方支付平臺監(jiān)管的建議[J].金融發(fā)展研究，2009，（5）：82-84.

[3] 鄧建豐.第三方支付興起下電子支付的發(fā)展與監(jiān)管[J].經(jīng)濟金融，2013，（7）：40-42.

[4] 郭希敏.網(wǎng)絡第三方支付存在的風險及監(jiān)管對策[J].金融會計，2010，（4）：23-25.

[5] 韓國紅.第三方支付發(fā)展的十年回顧：一個文獻綜述[J].網(wǎng)絡經(jīng)濟，2012，（12）：95-98.

[6] 師群昌.移動支付及其在中國發(fā)展探析[J].電子商務，2009，（2）：58-64.

[7] 謝平.ICT、移動支付與電子貨幣[J].金融研究，2013，（10）：1-14.

[8] 許清.電子支付中存在的風險及其防范策略[J].中國商貿(mào)，2011，（10）：158-159.

[9] 熊俊.國內(nèi)和歐美手機銀行業(yè)務發(fā)展的實踐與創(chuàng)新[J].金融論壇，2011，（16）：64-67.

[10] 中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心.中國手機上網(wǎng)整體發(fā)展狀況――第31次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況調(diào)查報告（中）[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2013，（2）：88-92.

第3篇

關鍵詞：移動支付；風險分析；安全策略

1 引言

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。

移動支付突破了傳統(tǒng)電子商務的載體和地域限制，真正實現(xiàn)隨時隨地地通過無線方式進行交易，大大增強了買賣雙方的靈活性和支付性，從而使大規(guī)模用戶參與和個性化服務成為可能。2016年是移動支付快速發(fā)展的一年，全球市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，據(jù)專業(yè)調(diào)研機構(gòu)分析，2016年全球移動支付用戶將突破10億，移動支付交易額將達到2000億美元。

根據(jù)中國銀聯(lián)近日的《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示，2016年消費者網(wǎng)上消費金額及使用移動支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長。根據(jù)報告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現(xiàn)場支付或遠程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”。

但是，目前在移動支付信息安全保障方面還存在著很多問題，報告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過電信網(wǎng)絡詐騙并發(fā)生過損失，較2015年上升11個百分點。據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡欺詐的被調(diào)查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%。因此，保障移動支付安全將是移動支付發(fā)展的一大瓶頸。

2 移動支付的風險分析

2.1 基礎網(wǎng)絡風險隱患

運營商網(wǎng)絡通信環(huán)境的潛在威脅無處不在。一是手機目前還無法完全驗證網(wǎng)絡接入點的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網(wǎng)絡可能獲取用戶信息，發(fā)起惡意攻擊。二是在無線通信網(wǎng)絡中，黑客可通過技術手段竊聽無線信道，截獲傳輸消息報文，偽造合法用戶身份或篡改數(shù)據(jù)信息。三是一些不法分子利用偽基站技術發(fā)送詐騙短信，利用群呼、透傳等技術實施電話詐騙，將主叫號碼偽裝成虛假的銀行、運營商等官方號碼，迷惑用戶上當受騙。

2.2 移動設備安全漏洞

移動支付業(yè)務的實現(xiàn)依托移動設備，而作為最常用的移動設備，智能手機的安全性值得高度關注。一是手機操作系統(tǒng)漏洞不易修復。手機生產(chǎn)商在安卓操作系統(tǒng)上進行個性化定制開發(fā)后，難以形成統(tǒng)一的技術標準，尚未形成如個人電腦Windows系統(tǒng)那樣全球統(tǒng)一的漏洞與補丁更新機制，手機操作系統(tǒng)的安全性面臨挑戰(zhàn)。二是手機病毒防范能力較弱。手機客戶端軟件打開的網(wǎng)址往往無法被手機安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡單地將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址，并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力，使得手機被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務提供商重便捷輕安全

第三方支付機構(gòu)通過搶紅包、打車補貼、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)戎Ц秷鼍胺e極搶占移動支付市場，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網(wǎng)上支付，二維碼掃碼支付通過手勢密碼登錄客戶端后就可進行200元以下的免密小額支付，某些應用程序通過讀取通訊錄和短信記錄可實現(xiàn)免填驗證碼等，強調(diào)了用戶體驗，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業(yè)制度規(guī)范尚不完善

我國移動支付方興未艾，相關規(guī)章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，在發(fā)展過程中難免會出現(xiàn)責任不清、監(jiān)管缺失的真空地帶。當前，互聯(lián)網(wǎng)上借貸理財、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經(jīng)成為當務之急。

3 移動支付的風險防范措施

相對于傳統(tǒng)的支付方式來說，移動支付的安全問題尤為嚴峻，產(chǎn)業(yè)鏈上所有部門都必須從技術到信用通力合作。如果要讓移動支付更好的為人們提供方便快捷的服務，就必須先保證個人隱私和信息安全，如果人們在第一次認識移動支付時就有很不好的或者不安全的體驗，那么以后移動支付想要扭轉(zhuǎn)這個“第一印象”會非常困難。因此手機支付發(fā)展的瓶頸是安全問題。根據(jù)移動支付的安全問題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機支付的安全管理

首先，對于移動應用發(fā)行商與移動支付服務商，二者要加強安全管理，通過測試與監(jiān)管等手段，對惡意應用進行預防，對應用軟件進行全面的管理，從而保證應用市場的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護能力，對于智能終端、應用軟件與操作系統(tǒng)等進行不斷的研發(fā)，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機支付業(yè)務也納入到金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，當用戶遇到欺詐等安全問題時可以在法律責任上找到明確的判斷，明確各方應付的責任和賠付條款。

3.2 強化安全模塊的保護功能

安全模塊的功能主要是保證應用的實現(xiàn)，同時保障數(shù)據(jù)的安全存儲，并且要提供相應的安全運算服務等。安全模塊具有較高的安全性，在手機支付過程中，可以利用手機中的安全模塊，即：用戶識別卡（SIM），用戶識別卡保證著手機支付的安全，是最為基礎的安全保障，在其中將用戶的私鑰與數(shù)字證書進行存放，此時，要保C密鑰也在卡內(nèi)，對于加密與解密等操作，均要在卡中實現(xiàn)，從而將實現(xiàn)對用戶數(shù)據(jù)信息的保護。現(xiàn)階段，在手機支付中，主要的方案是機卡協(xié)作，此方案是最為基礎的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進而具有了諸多的功能，如：防復制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導客戶建立手機支付的安全意識

培養(yǎng)良好的手機使用習慣，譬如只從官方網(wǎng)站或可信任的網(wǎng)站下載軟件，安裝手機安全防護軟件，不點開陌生的彩信，不接收陌生的藍牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費WiFi等。

參考文獻

[1]陶凱.紅包大戰(zhàn)引發(fā)對移動支付安全的冷思考[J].中國信用卡，2015（5）

[2]陳鐘.移動支付安全保障――挑戰(zhàn)與機遇[J].金融電子化， 2012（6）