現代農業行業現狀范文

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第1篇

一、應用現代企業控制原理——農業發展銀行實現貸款風險控制目標的理想選擇

現代企業控制原理是企業管理理論創新發展的產物。它強調企業控制功能的主導地位，認為系統各要素的聯結構成具有控制特征的系統框架，顛倒了原有企業管理理論中以管理為系統。將控制與組織、計劃、協調等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現控制要求所進行的調控活動，起輔助作用。這種原理已經為現代企業實踐所證明，有效地促進了企業經營目標的實現，保障了企業生產經營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統構建和運行的主體目標，是系統存在的基本特征。企業系統的控制功能是通過系統要素有機聯結的程度、系統框架和系統“軟件”的科學性體現出來的，系統結構有機程度高，系統框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎下進行的、是在已經形成的系統框架下，對原有的系統控制進行調整的活動。沒有控制作為基礎，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛柔相濟，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可?？刂剖菢嫿ㄏ到y各要素間存在的原始關系的基本特征，是客觀存在的生克現象的具體反映。管理是通過發揮職能作用。調整系統各要素之間的功能和影響，調整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統達到運行目的服務的調控活動?？刂乒δ茉鰪娏?。管理的難度相對減小，管理調整工作也就減輕。駕馭企業的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現代企業控制原理在現代企業管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發揮了重要作用。有學者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預防和控制疫情的目標，就必須實行疾病系統控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關系，控制是目標，管理是圍繞目標的實現開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調整的手段。由此，不難思考在農業發展銀行貸款風險控制中引入控制原理的問題。

當前，農業發展銀行在貸款風險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業務越是發展，特別是隨著新的業務領域的拓展，貸款風險管理更值得人們深思。對照現代企業控制原理，我們不難發現，農業發展銀行貸款風險管理并沒有上升到系統控制的高度。因此，現代企業控制原理的那些特征和效用無法體現，這是貸款風險問題在業務發展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現保護貸款資產和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產安全”的目標尚難以實現。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現代企業控制原理，設計農業發展銀行貸款風險控制的完整系統。

其一，有利于將貸款風險控制目標過程化

通過實施貸款風險控制，將要實現的目標細化。將控制的責任和要求落實到每個部門、崗位和每個環節。顛倒貸款防范管理與控制的關系，從而產生通常所說的有好的過程就會有好的結果的效應。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責明確，即便因不可抗因素產生貸款風險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責的效果，從而有利于極大限度地調動員工參與貸款風險控制的積極性，貸款有風險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風險管理理念

現代銀行不僅僅在于現代化手段的提高和運用，更多地應該在于現代管理理論的應用和創新。按照現代企業控制原理，農業發展銀行僅通過管理手段是無法實現貸款風險管理目標的。從根本上講。如果企業系統結構上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結構存在問題，僅靠物業管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農業發展銀行貸款風險控制不應該是單純的貸款管理，而應當是以控制為基礎的體系構建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風險控制來設計農業發展銀行貸款風險管理的全部構架。

二、強化貸款風險控制流程管理——農業發展銀行實現貸款風險控制目標的關鍵所在

做好農業發展銀行貸款風險控制工作是一個復雜的問題。從當前農業發展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關鍵。按照現代企業控制原理，現階段農業發展銀行市縣分支行貸款風險控制要達到的目標大致是：適應新時期農業發展銀行貸款業務發展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責，規范貸款審查，提高貸款審查質量和效率，實現有效控制貸款風險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環節在審查過程中要做到明確權限、嚴格程序、分清責任、規范操作、提高效率、確保質量，力求達到盡職免責。為此。結合現階段農業發展銀行貸款管理的實際，要全面推行現代企業控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風險控制應該執行的原則

按照現階段農業發展銀行貸款風險控制內在規定性要求，在結合農業發展銀行市縣分支行實際的基礎上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產生的背景真實，是真實的經濟貿易往來所需。各種貸款信息、依據真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關的各種資料、依據和信息必須完整。

3，合規性原則。發生貸款業務必須嚴格依據國家法律、法規規定，嚴格執行農業發展銀行貸款規章制度。

4，風險性原則。貸款業務必須進行全面風險分析與評估，全方位揭示貸款風險隱患，落實有效風險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調工作質量和提高工作效率，增強服務功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴格按規定流程操作，各部門、崗位必須認真履行工作職責，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風險控制流程

從目前農業發展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門?？h級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門?？蛻舨恳焕蕦彶椴恳恍刨J與風險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風險控制的要素和職責

根據現階段對農業發展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責研究，在貸款風險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎上，各自掌握的要素和應履行的職責如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風險性負主要責任。

首先，信貸部客戶經理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規性和完整性作為控制的主體。對貸款企業申報貸款必須嚴格審查各種原始依據，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規程度；必須索要、整理與貸款相關的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎上。對貸款進行全面論證，做好貸前調查的各項工作。按要求撰寫調查報告。闡明調查意見和結論，完成相關基礎資料并轉下個流程。

第2篇

1 商業銀行支農小額信貸的現狀

首先，從金華市支農小額信貸余額情況來看，2013年全市農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、抵押類貸款等五類貸款余額（詳細見表1）占各項人民幣貸款余額的2.82%，比上年提高0.17個百分點?，F階段大部分支農小額信貸的發放主體為農村信用社，貸款主要是用于農業生產、農產品加工以及部分工商服務業，而用于消費的則沒有明顯的特征。

表1 金華市支農小額信貸余額情況

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數據來源：中國經濟社會發展統計數據庫。

第二，從金華市支農小額信貸余額占比結構來看。根據調查不難看出，2010～2013年在上述的五類貸款中，農戶小額信用貸款的比例呈現逐年下降的趨勢，農戶聯保貸款占比先降后升，而抵押類貸款比例卻上升較快，主要原因就是近些年房產價格的攀升使得抵押類貸款記錄創新，而其他類貸款比例相對穩定。

第三，從金華市支農小額信貸存在的風險特征，不難看出，資產質量整體穩步提高。隨著信貸規模的逐步擴大和農村信用社管理水平的逐步提高，支農小額信貸的不良率呈現下滑趨勢，如表2所示。

2 商業銀行開展支農小額信貸的意向調查及成因

現階段金華市商業銀行開展支農小額信貸業務的意愿較弱。原因有支農小額信貸經營模式與實際情況不匹配，經營管理水平較低，自我覆蓋風險的能力較弱（如一般采取信用貸款方式）等等。但是，商業銀行在同業競爭激烈、原有業務飽和的基礎上，支農小額信貸業務將成為其新的利潤點。同時，商業銀行通過開展支農業務也將體現其應承擔的社會責任。具體成因主要有以下幾個方面。

2.1 支農小額信貸經營模式與實際情況不匹配 目前金華市農村小額貸款其目標主要是服務于“三農”，所發放的貸款堅持“小額、分散”的原則，以此鼓勵面向農戶和微型企業提供信貸服務。但在商業化的經營目標的大背景下，追逐利益成為其發展動力，但是農村范圍內實際資金需求不能全面達到信貸機構的商業目標，所以商業性小額貸款項目就會將對象投向規模較大、盈利能力較強、風險較低的小企業，而不是數額小、風險大、管理成本高的農戶。事實上絕大部分商業性小額貸款農村部門，主要是小額貸款企業并沒有嚴格執行相關法定文件的規定，面對中小企業的大額貸款仍是貸款投放的重點。

2.2 經營管理水平較低 首先，金華市支農小額信貸內部管理制度不健全，因此在制定時候就會良莠不齊。而金華市小額貸款農村部門普遍存在重視業務擴張，而輕視內部管理的現象。在制度管理上除了簡單的貸款操作流程、信貸人員規程之外，并沒有建立健全風險控制及處理違章制度等系統，就導致小額貸款運轉流程不流暢或者缺乏內部保障。其次，風險識別和控制能力相對較低。金華市絕大部分的小額貸款農村部門的數據目前還沒有自己的數據庫，還不能進行自主查詢信息這一條件。同時，由于缺乏對借款人信息評價的規范程序和技術，只憑借傳統經驗和地緣、人緣關系了解、判斷借款人的風險狀況，靠抵押擔?？刂骑L險，一旦判斷出現偏差，容易形成壞賬損失。

2.3 自我覆蓋風險的能力較弱 第一，風險撥備制度不完善。小額貸款農村業務利潤空間較小，并且多數金華市貸款機構未建立明確的風險撥備制度。據調查測算，絕大部分金華市農村小額貸款企業處在對風險損失補償較弱的狀態，而其他機構如村鎮銀行、郵政儲蓄銀行以及農村信用社并沒有根據農村小額貸款的自身特點制定專門的風險撥備金，以偏概全的風險撥備制度使得農村小額貸款的風險問題日益突出。第二，金華市小額貸款農村部門自身的抗風險能力較弱。首先就小額貸款企業而言，其經營的業務本身較單一，規模較小，風險對沖能力較差，經營的地域性較強，而地域內產業分布比較集中，一旦該地區的該行業市場發生巨大波動，或遭遇嚴重的自然災害，必將嚴重影響對小額貸款企業的貸款清償。第三，評審過程往往過于隨意，我們應當借鑒現代風險管理中的評級制度和風險測算來提高審核的標準和風險控制能力。

3 金融機構開展小額信貸業務的策略

3.1 控制小額信貸風險，完善保障保險制度 我國應當對農村小額信貸的內控控制制度進行完善，并與小額信貸業務發展狀況進行結合，以此不斷建立健全財務管理、業務監督和風險預測等各項內控制度，尤其是對小額信用貸款質量的考評進行強化。

再則，央行要需在“村鎮銀行”的利率浮動、金融統計做好監督核實。并對其在利率浮動、金融統計、支付結算、存款準備金、反洗錢監測、現金管理、異常情況應急預案的等方面做出確切的規定，支持村鎮銀行穩健發展。

此外，還可以借鑒國際小額信貸的通用做法，在地方政府和金融機構設立小額貸款風險補償基金，并建立健全小額貸款政策的保障制度，以此增強村民抵御自然災害的能力，同時還要減少信用社在小額信貸上的風險。

3.2 確保資金來源，保證充足的后續資金 根據不同地區實施目標的不同，我們需要建立健全地方小額信貸的發放體系。我們還應該調整對農村的資金投入，用少量的財政補貼來指導社會資金流向農村和農業。并且，運用合理科學的方法去完善解決信用社存在的各種虧損問題，進一步增強支農的能力。

第3篇

這些年，社會各界對農村經濟發展都十分的關注。黨和政府對農村發展也十分重視，并根據我國農村經濟發展裝藥提出了建設社會主義新農村的決定。而建設新農村促進農村小額貸款，黨和政府是十分支持的，并強調了農村小額貸款要擴大范圍，制定出有利于農民的經濟政策，從根本上解決農民收入的問題。

一、農村小額信貸發展問題

1.農村傳統的產業組織模式

由于我國歷史悠久，農村發展一直不受重視，而絕大部分的農民依然采用最原始的自給自足的耕種方式發展這農村經濟。農民到農作物市場去交易一些自身需求的食品和服飾，一般把剩余的農產品換成現金，購買一些必需品。這種依賴于天氣變化、自給自足的小農經濟模式被代代繼承相傳下來。在經濟發展過程中，農民們似乎并沒有打算擴大生產和更新生產力，因此農民對農村小額貸款沒有多大的興趣。農民在耕種期間把大部分的財力都購買年度農資或是在農忙時請人需要了，即使錢不夠農民一般采取向同村或是親戚借錢的方式來應對臨時緊急情況，直到農作物收獲時再進行償還，這就導致農民不會努力通過各種程序申請小額擔保貸款。因此，農業的發展速度和一些落后企業的模式決定了我國對農村小額貸款的需求不能適應市場經濟的整體發展趨勢。對于農民自給自足的狀態如何打破，專家學者也進行研究討論，希望能推動農村小額貸款在農業發展上的作用。

2.農村小額信貸政策和商業銀行的經營原則

我們都知道企業的經營目的是為了追求利潤最大化。而商業銀行的經營目的是一樣的。但小額貸款的特點是：辦理貸款時手續簡單化、快捷化，并且可以無抵押信用貸款。而在這些特點就是小額信貸的服務行政成本增加，從而導致形成很高的實際利率，小額信貸由于貸款利率過高在支持發展和減貧的實際作用中產生不大的影響，甚至會拖后腿。雖然國家在一定程度給予了銀行一些財政補貼，但是依然無法滿足商業銀行的利潤值，從未也不能保證給農民的貸款是最優惠的。在小額貸款發展過程中，國家的政策給了一定的幫助，但是為了保證農村小額貸款能順利進行，就必須從根本上解決這些問題，在這些問題的關鍵點在于各方利益均需平衡。

二、 促進中國農村小額信貸健康發展的對策

1.加強小額信貸風險防范

首先，進行大力推廣信貸業務，培育良好的社會信用環境。相關的金融機構應該為促進自己良好信譽更加努力，并積極通過多種形式參與社會活動，努力打造一支有實力的團隊，并在行業中做良好信用的領頭羊。同時，要大力推進法律知識宣傳，提高農民的法律意識。其次，工作人員要明確小額貸款的性質和法律責任，讓農民在思想層面上認識到關于信貸的法律知識，并能很好的遵守法律。第三，貸款程序必須標準化。必須要有一套屬于自己的規范的貸款程序，進行正規流程的貸款。最后，自然因素。在進行農業生產時，最不能估計的就是自然環境，而這也是對農業生產影響最嚴重的因素，因為有時是災難性的打擊。由于自然災害是不可預測的，具有很強的不能改變的客觀性，小額信貸機構可能希望通過某種形式，來減少自然風險給農民帶來的經濟損失。

2.在農村地區建立多元化金融服務機構

農村金融機構過去基本上是銀行業金融機構，包括農村信用社和農業銀行，其他商業銀行一般很少有出現在農村地區，由于較高的資本駐扎在農村地區，而商業銀行又以利潤目標，基本上不太適應農村地區的經濟和金融體系，農村信用社和中國農業銀行，畢竟數量有限，其它貸款機構不太適合農村經濟發展的長周期，因此，我們的政府應該啟動程序的多元化農村金融服務機構，如添加一些農村小額貸款公司，由國家給予一定的政策，引進其他形式的小額信貸機構，農村小額信貸發展的多元化。

3.創新小額信貸產品和服務

隨著市場經濟的發展，從而對農村經濟的發展和農村的金融機構也有了新的要求，這就需要改善農村金融機構和深化農村金融服務，并在保證農村市場正常有序的發展下更快更好的解決貸款問題。由于我國歷史的悠久，因此在發展農村經濟是必須要有敢闖敢拼的精神和勇氣，還要能切合實際去制定一些經濟補助政策和制定一些符合農民需求的貸款政策。要促進農民的貸款率和貸款量，但也要降低農民的貸款風險。通過小額信貸創新農村小額信貸模式，引進新品種，使我國金融機構更好地服務于農村金融經濟。

4.增加農民經濟意識和貸款意識

在一定程度上促進農村小額貸款在農業上的應用，這不只是國家和政府的工作，因為真正的主角農民才是處于水深火熱著中的。如果農民在心理上接受了農村小額貸款，這就能更好的促進農村小額貸款在我國農村的推廣進程，甚至可以使其它的農業政策得到很好的推廣和普及

參考文獻：

[1]郭福春.農村金融改革與發展問題研究[M].杭州：浙江大學出版社，2011