民生銀行發(fā)展范文
前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)民生銀行發(fā)展文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。
第1篇
持有1.34億股海通證券股權(quán)
中期看點為事業(yè)部改制、長期看點為金融平臺構(gòu)建
當(dāng)前股價：13.72元 目標股價：15.75元
近日投資個股安全診斷星級：
年報業(yè)績符合預(yù)期（利潤增速貢獻拆分）
民生銀行2007年凈利潤增長68.6%，符合市場預(yù)期，之前也已披露業(yè)績預(yù)增公告。年末每股10送3，及每10股0.5元派現(xiàn)。
凈利息收入增長接近40%（其中，生息資產(chǎn)規(guī)模增長接近28%，全年息差2.84%，較上一年度擴大30BP），貢獻了接近一半的凈利潤增長。
2007年末，非息收入占營業(yè)收入比11%，除手續(xù)費133%的高速增長外，匯兌收益的貢獻巨大。
民生銀行2007年撥備覆蓋率上升幅度有限，“撥備對利潤的反哺”解釋了凈利潤增長
的近1/4。
民生銀行的人均員工費用在上市銀行中偏高，因此費用率在過去幾年中的持續(xù)下降趨
勢值得關(guān)注。
民生銀行投資看點三部曲
1、短期看海通股權(quán)對公允價值的貢獻。
民生銀行持有的海通證券股權(quán)以2007年12月28日收盤價每股54.92元計算，期末公允價值為104.60億元（以2008年3月3日收盤價每股43.83元計算，期末公允價值為83.48億元）。與期初相比，公允價值變動增加本公司可供出售投資公允價值變動儲備70.22億元（49.10億元）。
不考慮此次年末的分配方案，根據(jù)3月3日收盤價，一旦海通股權(quán)變現(xiàn)，約對每股盈利貢獻在0.34元左右；考慮此次10送3，每股盈利增長為0.26元。
海通股權(quán)的變現(xiàn)對公司而言是一次性利好，在短期而言，它讓民生銀行的估值相比同行更具優(yōu)勢（或者說增加了安全邊際）。
2、中期看事業(yè)部改制
中國經(jīng)濟的地域差異性較大，以分行為單位進行業(yè)務(wù)管理具有操作性，而事業(yè)部制的改革將打破這一中國慣例，期間牽涉到較大的范圍的人力、財力重新配置，不可避免需要承擔(dān)一定的摩擦成本。
無疑，事業(yè)部的改制從理念的角度具備先行一步的優(yōu)勢，但其實際操作效果尚需時日。目前為止，民生銀行的事業(yè)部改制仍處在草創(chuàng)初期，據(jù)我們在春節(jié)后對公司進行的調(diào)研情況來看，尚有50%左右的資源仍留在分行層面，尚未分配入垂直型事業(yè)部管制范疇。
目前來看，公司的事業(yè)部改制處在第一階段（主要客戶線和產(chǎn)品線的事業(yè)部改革，即事業(yè)部的初步成立與資源配置階段）向第二階段（拓展和提升階段，即事業(yè)部的流程優(yōu)化等）轉(zhuǎn)換的階段，公司在年報中估計第二階段將持續(xù)2-3 年左右的時間，這與我們在調(diào)研中得到的信息吻合。
我們對公司的主要擔(dān)憂集中在事業(yè)部改制過程中的資源損耗與主營利潤增速放緩。
3、長期看金融平臺構(gòu)架
民生銀行事業(yè)部改制的第三階段將是全面運行階段，成立公司金融批發(fā)銀行事業(yè)部總部，將公司業(yè)務(wù)集中到總行，全面實行事業(yè)部管理和運行。這是公司的長期看點。
投資建議
一個較為不利的因素是民生銀行貸款的重新定價期限較短，因此2008年銀行的利差擴大不再顯著，而興業(yè)、北京銀行等由于重新定價期限較長，在2008年將繼續(xù)享受加息帶來的息差擴大利好。
第2篇
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營銀行;江西
0引言
2014年3月11日，中國銀監(jiān)會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點、現(xiàn)狀與作用
1．1民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡而言之，一個真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進行運行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實體營業(yè)點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運行，這個“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進行信用評級，借助人臉識別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對傳統(tǒng)銀行運營模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險、意義與價值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點。作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營業(yè)的第一步。同時，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團，其正式開業(yè)時間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國民營銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實現(xiàn)了自身發(fā)展進程的加速。
1．2民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個人消費者作為重點服務(wù)對象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對個人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業(yè)務(wù)宗旨進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運營模式，為我國民營銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時也在其內(nèi)部貫徹、實現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實體網(wǎng)點和柜臺、非現(xiàn)場開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機遇、實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統(tǒng)金融機構(gòu)所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競爭優(yōu)勢的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，從而以更低成本實現(xiàn)風(fēng)險定價和控制，同時還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)精準營銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財?shù)葯C會，發(fā)展消費金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1．2．3差異化的市場競爭戰(zhàn)略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點與優(yōu)勢，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國企業(yè)普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢也是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行進一步實現(xiàn)差異化競爭的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現(xiàn)同等的用戶體驗，所以這種在技術(shù)支撐下實現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢，使其可以填補傳統(tǒng)銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對江西等后發(fā)省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經(jīng)濟欠發(fā)達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省在經(jīng)濟總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經(jīng)在事實上成為民營銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營銀行機構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關(guān)于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經(jīng)濟發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當(dāng)前，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對江西金融業(yè)尤其是未來民營銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運用民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對江西本土金融的影響
從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進一步響應(yīng);事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營銀行的發(fā)展滯后與外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實力相對有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺開展跨越時空的金融業(yè)務(wù)、實現(xiàn)風(fēng)險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點，與各地行業(yè)、市場以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對地方性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發(fā)展生存空間;實際上，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競爭優(yōu)勢的特點，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構(gòu)———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機構(gòu)、培育本土民營銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會經(jīng)濟發(fā)展實際情況，通過采取合理的應(yīng)對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構(gòu)的創(chuàng)新升級乃至民營銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國資銀行相比，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨有的技術(shù)特征和更大的市場跨度而產(chǎn)生更獨特、密切的環(huán)境依賴———從這一點出發(fā)，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國經(jīng)濟基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡而言之，江西省獨立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實的總體模式。
2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營金融中介機構(gòu)與未來的民營銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場空間、增強自身競爭力。省內(nèi)金融機構(gòu)一方面要向國內(nèi)民營銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計算平臺、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營模式。
2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢。其實，通過合理地引進外地優(yōu)勢資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機構(gòu)面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優(yōu)勢的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構(gòu))可以爭取成為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(這在我國電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的運用鞏固基礎(chǔ)，早日實現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗，從而緩解在技術(shù)層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優(yōu)勢技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機構(gòu)與風(fēng)險投資機構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險因素，降低交易費用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長收益;而與融資擔(dān)保機構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟與管理系
參考文獻:
［1］周運蘭，楊靜靜，余寧．首家民營銀行發(fā)展機遇與風(fēng)險研究—以深圳前海微眾銀行為例［J］．當(dāng)代經(jīng)濟，2015，(6):94－95．
［2］山成英．互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展及影響［J］．青海金融，2015，(6):12－14．
［3］中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)．第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告［OL］．www．cnnic．cn/，2015－07．
第3篇
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;服務(wù)民生;創(chuàng)新途徑
今年初建設(shè)銀行在學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀過程中,推出服務(wù)民生領(lǐng)域“民本通達”系列產(chǎn)品綜合服務(wù)產(chǎn)品,自
覺踐行科學(xué)發(fā)展觀,為銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展做了有益探索。
一、服務(wù)民生是國有商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀的基本要求
國有商業(yè)銀行是經(jīng)濟領(lǐng)域中的市場競爭性行業(yè),其發(fā)展既要符合科學(xué)發(fā)展觀的要求,更要滿足企業(yè)特征及其活動規(guī)律的要求。作為市場經(jīng)濟中從事經(jīng)營活動的金融企業(yè),國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展是其經(jīng)營哲學(xué)的重要組成部分。要緊緊圍繞經(jīng)營效益謀發(fā)展,既要重視利潤的規(guī)模和數(shù)量的增長,更要重視利潤的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的提升,處理好速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模之間的關(guān)系,堅持銀行經(jīng)營的盈利性、安全性、流動性相統(tǒng)一的基本原則。堅持以人為本求發(fā)展,正確處理股東、員工和客戶三者之間的關(guān)系,實現(xiàn)國有商業(yè)銀行穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。國有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展內(nèi)涵可表述為:堅持以人為本,各項業(yè)務(wù)整體統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展,在控制風(fēng)險的前提下,通過適度增加規(guī)模,實現(xiàn)效益總量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)的穩(wěn)步增長,從而達到速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。國有商業(yè)銀行踐行科學(xué)發(fā)展觀的基本要求體現(xiàn)在四個方面:
一是以風(fēng)險控制、資本約束、成本約束為前提,追求發(fā)展的質(zhì)量、規(guī)模與速度。加快發(fā)展是解決國有商業(yè)銀行深層次矛盾的根本辦法,不顧客觀條件的發(fā)展是有害的。國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展首先就是要明確發(fā)展的約束條件,是在滿足諸約束條件下實現(xiàn)的發(fā)展。銀行發(fā)展的約束主要有成本約束(包括利息費用、稅收、撥備、資本金占用、風(fēng)險損失)、管理約束、人才約束、法律約束和監(jiān)管約束。
二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點,追求發(fā)展的效率與效益。國有商業(yè)銀行以利潤的最大化為經(jīng)營目標,這是商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的,國有商業(yè)銀行不僅要注重利潤的規(guī)模,更應(yīng)注重利潤的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。必須堅持以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化,以實現(xiàn)利潤總量的增加和利潤來源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同時,按照有利于客戶價值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程,以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機構(gòu),建立相互促進和相互制衡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng),實現(xiàn)科學(xué)集約化經(jīng)營發(fā)展,以提高發(fā)展的效率。
三是以資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的整體推進為目標,追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度進行開拓推進,實現(xiàn)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展,提升國有商業(yè)銀行的服務(wù)功能和服務(wù)質(zhì)量,拓展生存發(fā)展的空間,變簡單的借貸信用中介為提供多功能金融服務(wù)的機構(gòu)。
四是以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本,追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。銀行屬智力密集型行業(yè),國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新源泉和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是要抓好隊伍建設(shè),不斷提高業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì),建立具有自身特色的企業(yè)文化,
提升核心競爭力,為國有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供源動力。
二、國有商業(yè)銀行踐行科學(xué)發(fā)展觀服務(wù)民生的基本途徑
民生是人類文明的標志、社會進步的標志、執(zhí)政黨的目標、改革發(fā)展的目的、人民群眾的需要。我們當(dāng)前面臨的民生問題,一是指保障人民群眾基本生存條件所必須的衣食住行基本條件;二是保證人民群眾實現(xiàn)自身價值和生活質(zhì)量所關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域的必要條件。主要包括基礎(chǔ)教育問題、基礎(chǔ)醫(yī)療問題、環(huán)境保護和生態(tài)建設(shè)問題、社會保障體系形成領(lǐng)域。無論是基本條件還是必要條件,都是廣大人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的問題。民生問題,不僅是社會問題,更是政治問題和經(jīng)濟問題。民生問題的改善,可以解決生產(chǎn)力的釋放;可以培育新的更高的消費群體和消費能力;可以緩解就業(yè)壓力等社會問題,促進社會的安定和諧;可以讓老百姓得到實惠分享改革開放成果;可以解決市場經(jīng)濟的科學(xué)有效。服務(wù)業(yè)和民生領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)成為國家政策支持、產(chǎn)業(yè)特征明顯、業(yè)務(wù)種類繁多、發(fā)展?jié)摿薮蟆⑻N藏?zé)o限商機的新興市場,將成為今后銀行業(yè)重要的競爭領(lǐng)域。
建設(shè)銀行通過“民本通達”探索實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的途徑。“民本通達”是建設(shè)銀行服務(wù)于民生領(lǐng)域的核心品牌。“民本通達”的推出是推進客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一個戰(zhàn)略布局,是實現(xiàn)對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有效嘗試,是履行企業(yè)社會責(zé)任、積極投身和諧社會建設(shè)的一項重要舉措,是率先應(yīng)用于機構(gòu)類客戶群,進而連接對公對私環(huán)節(jié),全面提升建行市場競爭力的一次創(chuàng)新和探索。目的在于通過對教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)水平的提升,全力支持國家民生領(lǐng)域建設(shè)。“民本通達”系列產(chǎn)品綜合服務(wù)方案客戶涵蓋面廣、產(chǎn)品融合度高、部門關(guān)聯(lián)性強、平臺跨度大,有著極好的延展性和可擴充性。主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品有四大板塊:教育惠民板塊包括辦學(xué)省心、授業(yè)無憂、校園e通、前途有助;醫(yī)療健民板塊包括名院發(fā)展、數(shù)字醫(yī)院、固本強基、助力民營、新型醫(yī)購、醫(yī)護理財;社保安民板塊包括安全無憂、增值有道、實全實美、和樂隨心;環(huán)保益民板塊包括綠色融通、綠色管家、綠色生活、綠色能效、綠色公益。金融危機以來,我國政府出臺系列拉動內(nèi)需保經(jīng)濟增長的政策,民生領(lǐng)域成為關(guān)注重點,與民生關(guān)聯(lián)最緊密的商業(yè)銀行面臨著重大的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。我們目前最為缺乏的是如何認識、理解、組合和把握,最為緊迫的是緊緊抓住這次拉動內(nèi)需的機會,將一個時段性的機會作為一個戰(zhàn)略性機遇,將一次業(yè)務(wù)機會作為一次戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略調(diào)整和戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域的服務(wù)差距不是資金實力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力,不是資源也不是科技,而是經(jīng)營理念、經(jīng)營思路、市場感悟、策略調(diào)整和機會把握,而最終體現(xiàn)在金融服務(wù)能力上。金融服務(wù)能力既是衡量銀行市場敏感性和社會責(zé)任的標尺,也是衡量其商機把握能力和市場應(yīng)對能力的標志,同時也是商業(yè)化改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是否成功的重要尺度。現(xiàn)在國內(nèi)各家銀行對民生領(lǐng)域的服務(wù)應(yīng)該是處于同一起跑線上,各有領(lǐng)悟、各有涉及,但還沒有形成整體上的差距和實質(zhì)上的差異。
建設(shè)銀行通過“民本通達”開拓服務(wù)民生領(lǐng)域一是應(yīng)做好認知準備。1、吃透政策。抓住了政策,就抓住了市場,抓住了政策的變化,就抓住了市場的變化,抓住了政策的上游,就抓住了市場的先機。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中要克服“規(guī)模沖動”和“大行情節(jié)”等問題,急需更新發(fā)展理念,樹立科學(xué)發(fā)展觀,切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式。2、科學(xué)看待市場,看待發(fā)展。統(tǒng)一思想、提高認識,在對新興市場的認識和商機的把握上要與時俱進,不可經(jīng)驗主義,不可陳舊思維、簡單應(yīng)付、以不變應(yīng)萬變。看市場要看趨勢(動態(tài)地看),看客戶要看成長性(發(fā)展地看),看需求要看變化(科學(xué)地看),看水平要看競爭力(本質(zhì)地看)。3、抓主線、講策略。現(xiàn)在抓民生領(lǐng)域,不是去尋找一個全新的客戶群體,也不是去建立一個孤立的業(yè)務(wù)體系,而是將目前我們手上已經(jīng)做的或?qū)⒁龅牧懔闵⑸⒌臉I(yè)務(wù)整合起來,串起來,串起來以后去與國家政策去銜接,找到方向;串起來以后去與客戶需求去銜接,找到路徑;串起來以后去與同業(yè)先進水平去比較,找到差距;串起來以后去與市場原則去銜接,找到方法。
二是應(yīng)做好策略應(yīng)對。1、從產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的角度出發(fā),抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)和有效市場。民生領(lǐng)域服務(wù)關(guān)聯(lián)性強、產(chǎn)業(yè)鏈長,商業(yè)銀行對其商機的把握要從整個產(chǎn)業(yè)鏈條中考慮其商業(yè)價值和利潤貢獻,要尋找其中與銀行自身發(fā)展匹配的、附加值高的有效市場。 2、學(xué)會“搭平臺”、“巧借力”。平臺越搭越大,機會越搭越多,越搭平臺業(yè)務(wù)越主動,成本越低,收益越大。不僅組織架構(gòu)上要搭團隊,市場政策分析還要搭智力,金融需求細分還要搭互補和共享,產(chǎn)品還要搭組合。借力出海,遠航。3、注重市場的前瞻性研究。按照競爭力標準,按照可持續(xù)發(fā)展要求,分析和應(yīng)對市場變化趨勢,研究傳統(tǒng)客戶和新興客戶的不同需求。4、找準主攻方向和目標。在宏觀中找變化,在中觀中找位置,在微觀中找商機;在市場定位上:確認潛在競爭優(yōu)勢,準確選擇競爭優(yōu)勢,確當(dāng)?shù)叵蚴袌鰝鞑テ髽I(yè)的定位觀念;同時,建立和完善實現(xiàn)目標所必須的管理體系(包括行業(yè)分類、客戶運用、資源配置、指標考核、科學(xué)組織推動等諸多方面),真正實現(xiàn)部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。5、有效識別和防范風(fēng)險。在資本市場火爆的時候,注意防范操作風(fēng)險。在當(dāng)前國家投資拉動經(jīng)濟的環(huán)境下,在多和準、快和好之間找到平衡。不是沒有分析和缺乏研究的簡單否定和盲目決策,而是現(xiàn)代銀行和現(xiàn)代金融企業(yè)有別于其他行業(yè)的特定的風(fēng)險文化,做到又好又快。只有堅持科學(xué)發(fā)展觀,正確選擇風(fēng)險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略,采取有效對策,才能趨利弊害,實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
