個人理財的步驟范文
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第1篇
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務在國外是一種非常流行的金融服務，在我國個人理財業務目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。
第一、規模小、基數低、增幅快，是我國商業銀行個人理財業務的特點。
第二、個人理財產品不斷豐富，從單一產品發展到組合套餐，出現了個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創立個人理財業務品牌，在我國當前分業經營體制下，銀行在一定程度上發展了與保險、證券、基金、信托等金融機構的合作，如代銷其他非銀行金融產品以及為客戶提供資金轉移等服務，使客戶在個人理財活動中得到便捷服務。
第三、未來發展的潛力和空間大。我國商業銀行要適應國際趨勢，在個人理財業務中大有可為。
第四、監管部門為推動個人理財業務做了大量的工作。銀監會正式實施《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，并配套下發了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，允許商業銀行開展個人理財業務。
二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
雖然，我國個人理財業務幾年來有了長足的發展，并引起了社會的普遍關注，但是從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前，個人理財理念及業務發展還存在不少有待解決的問題。
第一、將理財作為競爭手段。商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。并且個人理財業務在銀行經營戰略中尚未占據重要地位，大多被作為基本服務之外的一種增值服務.。
第二、從個人理財業務本身來說：首先，產品單一、趨同、無差異性和個性。個人理財業務還處于傳統經營模式之下，大多限于為客戶提供銀行已經設計好的固定產品，還不能為客戶量身定制金融產品、提供特需的金融服務。其次，個人理財服務層次還較低，銀行的個人理財服務還只是停留在為客戶設計理財方案，接受個人咨詢，提供信息資料，給客戶提供理財建議，還不能代替個人進行理財操作。再者，個人理財專業人才還很匱乏，目前國內銀行尚未形成真正意義上的理財師專業人員隊伍。基本上停留在咨詢、填單，引領的層次。最后需要培育核心的客戶和目標群體。
第三、潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。體現在市場風險、操作風險與流動性風險上。
三、商業銀行個人理財業務發展的建議
第一、做好個人理財業務環境建設。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育，以及相關法律法規的完善。
第二、進行個人理財業務技術性研究。商業銀行作為專業機構，在信息、設備、人才方面有優勢應該作好理財業務技術性研究，提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。做好個人理財業務技術性研究其包括:個人理財業務服務內容的研究、客戶個人理財業務產品個性化需求的研究，提供更為科學的理財理念。
第三、.品牌營銷和業務的創新。銀行要在服務上進行創新。要完善銀行的電子化系統，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。
在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。
第2篇
關鍵詞：加拿大；個人理財；理財產品；啟示
中圖分類號：F830.59
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)08-0049-03
一、加拿大個人理財業的發展進程
加拿大是個人理財業發展比較成熟的國家，加拿大個人理財業興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問題已經非常嚴峻，65歲以上人口所占比例估計在未來40年中將增長一倍，從1997年的12%，到2035年達到24%；[1]二是退休金、社會保障、稅收、遺產繼承等法律日益復雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新；四是大量投資機會出現，資產回報波動加大。
加拿大的個人理財業發展比較早，個人理財業比較發達，其理財協會主要有加拿大理財師協會(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險與金融咨詢協會(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財師標準委員會(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊金融理財師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊金融理財師，是全球金融理財最權威的職業資格，由國際注冊金融理財師理事會認定。)都屬于加拿大理財師協會和加拿大保險與金融咨詢協會的成員。
1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財學院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財學院的主要任務是為成為注冊金融理財師提供一個3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財師協會從加拿大理財學院分離出來，其目標是要強化個人理財的職業特性、幫助消費者意識到個人理財服務的價值、促使會員成為加拿大最優秀和最可信賴的理財師。加拿大理財師協會規定每個新會員必須由三名正式會員推薦，提供一個理財規劃樣本，并參加一個6小時的綜合考試，而且在成為準會員之后一年才能成為正式的注冊理財師(Registered Financial Planner，RFP)。該協會通過職業道德規范和一系列規則對會員加以管理，但加拿大理財師協會不提供理財課程。[2]個人理財課程主要由以下的組織來提供：加拿大理財學院提供6門注冊金融理財師的相關課程培訓；加拿大證券學院主要針對證券交易機構的雇員和投資組合經理，提供范圍更廣的投資課程和個人理財方面的基本課程；加拿大壽險人協會提供壽險、健康險和殘疾險的培訓；加拿大銀行家學院通過直接或社區大學兩種方式來提供個人理財課程。從發展趨勢來看，加拿大注冊金融理財師的教育項目增長速度很快，在理財師標準委員會注冊的注冊金融理財師教育項目提供機構已經從1998年的7個增加到2002年的25個。[3]
1995年11月加拿大成立理財師標準委員會，它提供一整套在加拿大關于個人理財的教育和實踐標準。加拿大理財師標準委員會作為國際注冊金融理財師理事會指定的理財組織，負責加拿大的注冊金融理財師資格認定。理財師標準委員會已制定了一套針對理財師的道德規范，包括一些原則和有實際操作性的特殊規定，通過道德規范對會員實施嚴格的管理，以保證理財服務的質量和行業信譽。1996年加拿大成為國際注冊金融理財師理事會成員國以來，其注冊金融理財師的數量增長迅速，目前已接近17000人，數量僅次于美國(見圖1)。
圖1加拿大注冊金融理財師數量增長圖
資料來源：根據理財師標準委員會的《CFP增長[1996-2006]》相關資料整理。
二、加拿大個人理財業的特點
1.個人理財業務內容覆蓋較廣，理財產品種類豐富。投資類理財工具有聯邦政府證券、金融機構存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財工具有加拿大養老金計劃、老年補貼、基本保證收入補貼、雇主退休金、注冊退休儲蓄計劃、遞延收益分享計劃、贈予人壽保險等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計劃工具。此外，為了實現遺產計劃的目標，通常會用到的理財工具有贈予、遺囑、人壽保險和信托等。由于法律、稅制等政策環境復雜并與美國有很大的相似性，因此加拿大的個人理財業與美國有許多共同點，其個人理財業務內容覆蓋較廣，投資、保險、退休與員工福利、稅務、遺產等方面涉及內容較為均衡。[4]
2.偏重稅收和遺產計劃。加拿大是個人所得稅負很重的國家，約90%的財政收入來自于個人所得稅。而且，加拿大個人稅制非常復雜，這也就為個人稅收籌劃提供了運作空間。事實上，加拿大有不少理財師專門幫助客戶制定稅收計劃，甚至為客戶提供報稅服務。加拿大的遺產繼承法律規定的手續非常煩瑣，遺產計劃的制定和執行的步驟有：準備資產和債務清單、確定遺產計劃目標、準備遺囑、遺囑檢驗、納稅、遺產轉移給被繼承人。[5]部分理財師專門提供遺產繼承服務，在遺產繼承服務中，有很多專門的職業資格，專業化分工很細，很多理財師僅提供整個遺產繼承服務中的部分業務。
3.獨立理財公司的主導作用。加拿大的理財師分散在不同領域，包括理財公司、保險、自我雇傭的金融咨詢企業、共同基金、銀行/信托、證券、會計師事務所以及信用聯盟等。獨立理財公司在加拿大個人理財業中發揮主導作用，這一點類似于美國個人理財業。另外，保險領域和自我雇傭的金融咨詢企業中的理財師也占有較大比重(見圖2)。
資料來源：根據理財師標準委員會(FPSC)的《CFP工作生活質量的調查報告(2000)》相關資料整理。
4.個人理財業務在各省間的通用性不強。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導致各省的個人理財業務的通用性不強。為了適應加拿大各省的法律，加拿大理財師協會專門制定了7章針對各省的理財規定，每一章都注明地方會員的具體需求。
三、加拿大理財業的發展對我國的啟示
1.構建完善的個人理財教育模式。個人理財在我國正處于導入期，當前首要的工作是構建完善的個人理財教育模式，加強個人理財的教育培訓，將正確的理財理念導入中國，培養優秀的理財專業人才。
借鑒加拿大的經驗，我國的個人理財教育模式可以有以下三種選擇。一是通過大學開設個人理財課程，甚至設置個人理財專業來系統地培養個人理財專業人才，并在此基礎上逐步建立個人理財教育的學歷制度。二是個人理財培訓市場的逐步培育，這類培訓主要面向市場，針對現有和未來理財從業人員提供中短期培訓，可以由一些專業理財培訓機構或大學來承擔(注：目前上海已經有點金理財培訓公司、理財專修學院等專業理財培訓機構。同時，已有不少國外理財協會進入中國，開展個人理財培訓。)。另外，中國金融理財師標準委員會(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已經于2004年9月成立，中國的金融理財師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進入中國，中國金融理財師標準委員會可以授權一些理財培訓機構通過個人理財培訓市場來提供金融理財師的考試培訓。三是金融機構如銀行和保險公司的內部培訓，主要針對金融機構內部職員，通過理財培訓，使內部職員掌握理財技能，熟悉理財產品，更好地開展個人理財業務。這類理財培訓的對象覆蓋面比第二種模式要窄，實務性很強，更多地將本機構的理財產品滲透到培訓內容中。
2.加快金融產品的創新，為個人理財業發展奠定良好的基礎。我國加入WOT后，金融業改革開放不斷加大，金融產品的創新在加速，但相比金融業發達的西方發達國家，金融產品仍然不夠豐富。在中國今后的金融業發展中，還應該加快金融產品創新的步伐，特別是隨著利率市場化改革和匯率制度改革的推進，中國不僅要在投資產品上積極創新，還要在儲蓄產品上加大創新力度，豐富儲蓄品種，為巨額居民儲蓄提供更好的增值空間。[6]
3.依據我國國情來拓展個人理財業務，引導個人理財業務發展方向。從我國的現實來看，個人理財業的發展重點應在投資、保險和退休計劃。中國金融理財師標準委員會應注意引導好個人理財業務發展方向，使中國個人理財業持續健康發展。[7]
參考文獻：
[1] 李洪興.中、加人口老齡化問題比較分析[J].財經問題研究，2004，(8).
[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個人理財策劃[M].北京：中國金融出版社，2003.
[3] 謝懷筑，個人理財[M].北京：中信出版社，2004.
[4] 孫飛，陳兵.美國個人理財業發展概況[J].農村金融研究，2006，(2).
[5] 張媛媛.加拿大個人理財業務的啟示[J].金融縱橫，2004，(4).
[6] 陳兵.我國個人理財業務的市場需求分析[J].上海投資，2005，(3).
[7] 陳兵.中國個人理財業發展的回顧與前瞻[J].上海理工大學學報(社會科學版)，2006，(3).
The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada
CHEN Bing1； LI Li2
(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；
2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)
第3篇
商業銀行個人理財現狀對策
隨著我國金融市場發展和金融體制改革，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業務的發展對于商業銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業銀行的利潤，還可以拓展商業銀行的業務范圍，使其擁有更加穩定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯網金融相競爭的實力。
一、商業銀行個人理財業務的含義
商業銀行的個人理財業務就是商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產品中，實現個人資產的保值增值。
二、商業銀行個人理財業務發展現狀
與發達國家相比，我國的個人理財業務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業銀行都意識到開展個人理財業務的重要性，紛紛提供了各種理財產品，如股票、期貨、房地產、大宗商品等，理財產品的規模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業化的理財服務，商業銀行的理財服務已漸漸邁入規范化、標準化的階段。
三、商業銀行發展個人理財業務的必要性
首先，改革開放以來，我國的經濟不斷發展，居民收入明顯提高，而且不同地區、不同行業的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯網金融的發展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業銀行提供個人理財服務。
四、商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財產品設計不合理
我國商業銀行的部分理財產品沒有根據客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發出滿足客戶需要的理財產品；另外銀行在銷售其他一些理財產品時，沒有對產品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。
2、理財服務對象的定位問題
目前，我國的商業銀行主要將理財產品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規劃師為他們提供長時間規劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業務的長久發展。此外，在不同的地區，商業銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業務。
3、缺乏專業的理財人員
理財業務不同于普通的銀行業務，它是一項綜合型、專業型業務，它不僅要求從業者精通銀行業務，還要掌握證券投資、房地產投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經驗和人際交往能力。而我國銀行從業人員長期以來業務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。
4、個人理財業務層次偏低
客戶進行理財的根本目的就是實現資產的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產的增值，而沒有多考慮資產安全及相關風險問題，而這又是理財業務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產品時不僅要考慮到資產的增值，更多的應該考慮的資產的流動性和安全性，要根據市場狀況及自身的實際情況，改變傳統的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業銀行個人理財業務發展對策
1、創新個人理財產品
個人理財業務涉及面廣，理財產品又處在不斷地開發與創新之中，因此實現個人理財產品的創新對于銀行業務的發展有重要意義。一方面，個人理財產品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區的經濟發展程度差別很大，要針對不同的地區的經濟情況開發不同的產品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產品。另一方面，商業銀行在創新理財產品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業銀行開展個人理財服務，應該根據自身的實力、經營狀況及對市場狀況開展不同的理財業務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產保值增值的服務，理財產品的風險系數應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯網技術發展迅速，在經濟發達地區可以通過互聯網技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經濟欠發達地區，則應該更穩妥地發展存貸款業務。
3、提高理財人員的專業素質
首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業務。
4、分步驟分階段發展個人理財業務
我國的個人理財業務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現理財服務的升級，在實現客戶資產保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業務的發展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現理財產品的創新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業銀行理財業務的發展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
