民生銀行論文范文

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第1篇

進入2006年,人民幣的升值趨勢不斷增強,對于以經營貨幣為對象的商業銀行來說,人民幣升值影響深遠,下面我們重點分析人民幣升值對我國商業銀行的影響,并提出一些對策。

一、人民幣升值對商業銀行資產與負債影響

人民幣升值直接影響到的是美元計價的資產和負債的價值變化。銀行掙的美元頭寸越大,其受到的負面影響也就越大。人民幣升值將進一步加劇商業銀行外匯資金來源緊張和需求旺盛的狀況,中長期內存在一定的外匯流動性風險隱患。一方面,商業銀行外匯存款近年來增幅趨緩,尤其是外匯儲蓄存款逐步下降。截至2005年6月末,我國金融機構各項外匯存款余額為1652.86億美元,匯率調整之后我國外匯存款余額不斷下降,到2006年3月末時降為1589億美元。另一方面,由于可以通過借入外匯貸款并結匯成人民幣使用以降低融資成本,外匯貸款需求旺盛,貸款余額快速上升。兩方面共同作用導致商業銀行銀行外匯存貸比不斷攀升,甚至超過了央行制定的外匯存貸比不得超過85%的警戒線。而且,從貸款期限來看,中長期外匯貸款占全部外匯貸款的比重由2005年6月末的41.50%上升到2006年3月末的46.42%,短期貸款則由33.07%下降到29.96%。這樣就形成了銀行外匯資產向貸款集中,而貸款期限則又以中長期貸款為主,導致金融機構外匯資產的流動性風險增加。下一階段,商業銀行在外匯領域將面臨更大的匯率風險和流動性風險的挑戰。

人民幣不斷小幅的升值使公眾對人民幣繼續升值的預期加強,外匯儲蓄存款可能會進一步的下滑,商業銀行為抑制外匯儲蓄存款下滑的趨勢,紛紛推出與利率或其他基礎資產掛鉤的外匯理財產品,但是從中、外資銀行推出的外匯理財產品來看,存在兩大缺陷:一是購買者大多沒有提前終止權;二是產品設計主要與外幣的利率和匯率、金價、油價等掛鉤,缺少與人民幣匯率掛鉤的產品。即使外匯理財產品的年收益率達到5%,如果人民幣升值幅度較大,那么其實際收益率也會大打折扣,甚至虧損。在今后的一段時間內,外匯理財產品將成為商業銀行穩定其外匯儲蓄存款的重要手段,在這一方面,商業銀行之間的競爭將更加激烈。

二、人民幣升值對國際結算業務的影響

國際結算業務是我國商業銀行的一項重要收入來源,人民幣升值對我國商業銀行的國際結算業務造成一定的影響,但是我們分析影響并不是很大,甚至是促進了商業銀行的國際結算業務。對于涉及進出口的行業來說,人民幣升值相當于提高了出口價格,降低了出口的競爭力,減小了進口原材料漲價的成本壓力等等。人民幣升值會起到鼓勵進口和抑制出口的作用,但由于人民幣升值幅度相對還比較小,我國出口產品對外競爭力仍然很高,人民幣的小幅溫和升值對于抑制出口作用甚微。具體來說,人民幣匯率改革后,匯率對貿易收支的調節作用逐漸開始發揮,主要表現為2005年8月之后,進口增長從之前的10%左右的速度一躍到20%以上,與出口增速的差距迅速收窄,甚至在2005年最后兩個月進口增速還超過了出口,今年2月份進口增速也是高于出口,之后3月和4月出口依然增幅超過進口,今年1~4月份出口達2742.3億美元,同比增長25.8%;進口2404.8億美元,同比增長22.1%;進出口順差337.5億美元,同比增長61.4%。另外,作為一系列改革措施中的一環,在人民幣匯率變動的同時,可能還會有其他政策相伴,這使得匯率變動本身的影響表現得更加不明顯。雖然對于相關行業來說,人民幣升值對于它們影響會很大,但是對于商業銀行的進出口國際結算業務來說至少在目前沒有什么影響。長遠來說,只要我國的進出口總值不會減少,商業銀行的國際結算業務就不會受到太大的沖擊,有區別的只是出口結算業務和進口結算業務的業務量會有相應的變化,出口結算業務可能會減少而進口結算業務可能會增加。

第2篇

一、 民俗文化因素在杜詩中發生的形態

民俗文化是杜詩創作的重要文學對象。從語料學角度看，其在杜詩中存在的形態大致可歸納為三類。

1、審美意象形態。所謂審美意象，是“一種由主體感知的語義形象”。這種語義形象“借助于主體的心理與文學語言的具象化功能，而在主體的頭腦中呈現”。它“不指涉實在，它是文學語言的指歸，又是文學語言創造文學世界的實體和手段”。[1]

審美意象是民俗文化在杜詩中存在的基本形態。它以寫物圖貌為其顯現的基本途徑。

如龍的意象。龍是中國原始社會形成的一個綜合圖騰意象。在其傳承的過程中，積淀了豐富的飽含民族心理的能指意義。杜甫在其1457首詩中，有80多首詩中以龍為意象塑造文學對象。這個意象出現近100次[2]，可見，杜甫十分喜歡以“龍”的意象構建其文學客體。

詩人以“龍”寫音樂之動人是“晚來橫吹好，泓下亦龍吟”（《劉九法曹鄭瑕丘石門宴集》），“此時驪龍亦吐珠，馮夷擊鼓群龍趨”（《渼陂行》）。著一“龍”字，樂之仙韻，宛如耳畔。

詩人以“龍”寫水勢是“蛟龍不自謀”（《江漲》）；“蛟螭乘九皋”（《臨邑舍弟書至，苦雨，黃河泛溢，堤防之患，簿領所憂，因寄此詩，用寬其意》）；狀樹木的造形是“偃蓋反走虬龍形”（《 題李尊師松樹障子歌》）“白摧朽骨龍虎死”（《戲為韋偃雙松圖歌》），“虎倒龍顛委榛棘”（《楠樹為風雨所拔嘆》）。著一“龍”字，整句詩可謂靈氣飛動，意蘊盎然。

此外，同類的如鳳凰、麒麟等圖騰意象，其他如神話、仙話、傳說等民俗文化因素，也廣泛地以審美意象的形態存在于杜詩之中。

杜甫選用民俗意象為其詩歌載體，使其傳達的體驗能準確地在創作主體與接受主體雙方找到契合點，從而引發較大的聯想空間，產生較好的藝術效果。

2、典故形態。典故即“故事”。它在傳承過程中其意義指向較意象直接而穩固。杜甫賦詩，不僅喜尚經典之典，民俗之典也是其重要的語言材料。其使用方法可粗分二類。

以民俗典故寫志。最典型的當推“稷契”兩個傳說人物。稷，五谷之神。《禮記·祭法》中云：“是故厲山氏之有天下也，其子曰農，能殖百谷；夏之衰也，周棄繼之，故祀以為稷。”契是傳說中的商之遠祖，亦知農事。杜甫一生志在“致君堯舜上，再使風俗淳”（《奉贈韋左丞丈二十二韻》），將自己的理想便依托于“稷契”二人之上。所謂“竊比稷與契”（《自京赴奉先縣詠懷五百字》），“稷契易為力”（《客居》），便是明證。

以民俗典故寫情。民俗故事與經典文化一個重要的區別在于，后者往往指向社會的有序化，相對忽略個體價值；前者則更傾向于個人感性的滿足與對社會羈絆的反叛。所以，杜甫以民俗典故寫情，主要是借以寫怨情。

例如，天寶十四年（755），詩人游宦長安，被授予河西尉，不就。又改授予右衛率府兵曹參軍，大志受辱，慨然而嘆：“未試囊中餐玉法，明朝且入藍田山”（《去矣行》）。

《魏書》載：“李預居長安，每羨古人餐玉之法，乃采訪藍田，躬往攻掘，得玉石大小百余，磨為玉屑，每日服食。”古人傳說，吃玉屑可以成仙，故前人效仿此說，以成典故。杜甫以之寫一己牢騷，頗為傳神。

民俗典故在其形成過程中，往往攜帶大量的集體無意識、社會心理內容。杜詩將個體情緒依托到這類典故之上，往往能使其意義更具穿透力。

3、文學對象形態。杜甫以民俗文化作為文學對象，是詩歌國度中比較獨特的一幟。而他以民俗文化作為文學對象，又主要是對其進行價值評判。

從杜詩中整理出的幾個民俗文化因素的發生形態來看，杜甫對民俗的認識基本上是客觀準確的，也是比較完整的。這說明杜甫對待民俗文化的認識是具有一定的自覺性的。以民俗文化為觀照對象，往往要求認識主體具有強有力的判斷力。杜甫自幼精熟內典，以此優勢，吸收民俗文化專題入詩，在客觀上形成了觀點鮮明，情感豐厚，意義蘊藉的特征。

中國古典詩歌，自魏晉進入自覺期，其主要特征即個人寫作取代群體寫作而成為文苑的主流。但是，在知識為貴族階層壟斷的時代，文人創作者往往因其階級局限與時代影響，視貴族情感為人類情感的全部，視精英文化為人類文化的全部。而文學面對的對象世界是人類的整體情感世界，創作者的情感世界完整結構的缺失，無意會影響其作品的文學性與人類性的功能發揮。魏晉以降，寫作個人化在當時特定背景下所成的兩個直接流弊即玄言詩派和宮體詩派的生成。這兩個詩派正是因其輻射的情感世界涵蓋的文化視界的不完整，在接受史上表現了不同程度、不同形式的失敗。

杜甫詩歌創作的民俗文化視角，修正了盛唐以前中國詩歌的一些偏頗走向。對后人創作也產生了較大的影響。可以說，杜甫創作對民俗文化視角的建構，從某些方面看正是變盛唐之音者。從整個詩史看，這一建構無疑又具有提升整個中國古典詩歌品質的意義。

注釋：

第3篇

本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。

最后提出結論和展望。

關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

引 言

1.1研究背景和研究意義

1.1.1研究背景

近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。

1.1.2研究意義

本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。

1.2論文結構及主要研究內容

1.2.1論文結構

第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。

第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。

第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。

第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。

第五部分提出結論和展望。

1.2.2主要研究內容

通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。

國內外個人理財研究現狀

個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。

1.1國外研究現狀

個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。

（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。

（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。

1.2 國內研究現狀

中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。

（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。

（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。

第二章 個人理財產品營銷的動因

2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因

2.1.1 個人理財產品市場

市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。

2.1.2 個人理財產品市場風險

個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。

第三章 個人理財業務在國內的發展現狀

3.1個人理財業務的發展規模與趨勢

3.1.1個人理財業務的發展規模

在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。

表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名

3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢

1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。

2.從大眾化服務向個性化服務轉變。

3.從同質化服務向品牌化服務轉變。

4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。

3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀

民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。

表3-2 民生銀行的理財產品

第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略

4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析

民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。

表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析

4.2 民生銀行個人理財產品市場細分

按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：

月收入（元）

10000以上

4000～10000

1500～400

18～3031～5051以上年齡（歲）

圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分

通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。

4.3民生銀行個人理財產品市場定位

以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。

4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇

4.4.1產品

（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。

（2）加大理財產品的開發與創新。

4.4.2渠道

（1）建立立體化網絡管理服務模式。

（2）建立個人理財業務風險管理體系。

4.4.3促銷

首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。

結論

隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。

參考文獻

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