個人養老指導現狀與發展方向范文

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摘要：在人口老齡化不斷加劇、居民養老供給側改革的背景下，針對目前老年人對個人養老指導的了解及需求問題，設計了調查問卷，通過對上海市八個行政區分層隨機抽樣調查，并進行統計分析。結果顯示個人養老指導存在缺失的情況，對個人養老指導的社會需求巨大，行業亟待建設與發展。個人養老指導應該試點先行，逐步推廣；并以政府與社區為主，輔以養老投資企業的間接指導；保障其公益性，開展全方位的個人養老指導。

關鍵詞：個人養老指導；老齡化；消費需求

根據上海老齡科研中心預測，上海人口老齡化在“十三五”期間將進一步加深。到2018年，上海戶籍60歲及以上老年人口總數將突破500萬，2020年總數將超過540萬人，且隨著時間推移規模將持續擴大[1]。而且隨著社會發展與醫療技術水平的不斷提高，上海人口平均壽命仍將不斷延長，人口高齡化將不斷加深。同時，未來一段時期，上海步入老年階段的人群中80%以上是獨生子女父母[1]，隨著獨生子女父母成為老年人群主體，“純老家庭”現象愈加明顯。如今家庭規模小型化和家庭結構的核心化大大削弱了傳統的家庭養老功能，社會上養老模式層出不窮，養老產業千變萬化。目前養老保障、養老服務、老年醫療、老年精神文化生活、老年人權益維護等方面的社會化服務均有所提升。但養老領域依舊存在著諸多的問題與矛盾。如：老年群體退休適應難，退休生活質量不高；政府養老“好思路”“新思路”難以推廣，得不到老年群體的理解與支持；養老產品“不知何處買”與“沒有商機”矛盾重重；老年群體消費力下降與理財意識缺失；老年人自我養老意識不斷增強，從滿足養老基本物質生活水平到考慮如何提高老年生活質量，養老的需求不斷在變化發展等。養老領域中的矛盾及養老觀的變化使得老年人對未來的養老有了初步的規劃，但這種規劃由于缺乏專業的指導，并且受老年人在年輕時形成的思維所束縛，在新的社會養老模式下無所適從，呈現出較大的盲目性。以上海市為例，上海市的長壽城市的特征進一步突顯，養老問題勢必作為重大民生問題在“十三五”期間予以突破。在養老轉型的背景下和在養老供給側改革中，探索個人養老指導的相關問題，引導并幫助老年人更好地度過晚年，擬為養老事業的發展提供參考。

一、個人養老指導

個人養老指導是指向老年人提供的關于法律、醫療保健、理財投資、異地養老及旅游等多方面的咨詢、建議服務，旨在為老年人提供了解各類養老政策與養老產品的便捷渠道，幫助老年人合理規劃老年生活，安度晚年。個人養老指導目前尚屬新興概念，國內相關研究少之又少。現今已存在的“老年超市”與“退休規劃”的部分功能類似于個人養老指導，可以為個人養老指導的發展提供借鑒。退休規劃，又名養老規劃，是根據個人退休，進行個人收入和資產管理安排的個性化需求，以確保實現退休生活目標的財務安排[2]。目前，退休規劃在國內已經引起了一定的關注，但其僅局限于通過金融理財為老年生活提供經濟保障，并不能完全等同于個人養老指導。個人養老指導事業還需在此基礎上進一步發展，拓寬其面向范圍，完善“規劃”具體規制，全方位的個人養老指導勢在必行。

二、個人養老指導調研基本情況

為了了解社會個人養老指導的現狀，設計了調查問卷，問卷內容包括兩部分，一是調查對象的基本情況，二是與個人養老指導相關的問題。2016年5月至11月針對50至59歲的“準”老年人和60歲及以上的老年人，在上海市的長寧區、浦東新區、松江區、閔行區、虹口區、楊浦區、黃浦區、徐匯區隨機投放調查問卷，共分發問卷1294份以及網絡問卷122份，回收有效問卷1186份。并根據受訪者的年齡、性別、受教育水平、身體健康狀況、是否為本地戶籍等因素對受訪者進行基本信息與社會背景分類，準確了解上海市年老的不同社會人群對個人養老指導的期待與需求。

三、個人養老指導調查結果及分析

（一）個人養老指導的社會需求

個人養老指導是養老領域里的新興事物，可能大多數老年人沒有涉及過，本次調查內容就有“是否接受過個人養老指導”和“是否需要接受專業系統的養老指導”。在1186名受訪者當中，有37%的受訪者從未聽說過個人養老指導，只有12%的受訪者接受過個人養老指導（主要來自家庭、子女、朋友等的建議）；與此同時，接近四分之三（71%）的受訪者表示希望能夠接受專業的、系統的個人養老指導，社會對個人養老指導的需求量巨大。而在我國養老市場當中，專業系統的個人養老指導卻接近空白。

（二）不同社會人群需求差異顯著

以年齡、是否為上海市戶籍、受教育水平、希望獲得個人養老指導的渠道等進行分類統計。上海市不同的老年社會人群對個人養老指導的需求存在較大的差異，其中以是否為上海市本地戶籍和不同年齡的調研對象的差異最為顯著。在回收的有效問卷當中，上海市本地戶籍849份（71.6%），非上海市戶籍337份（28.4%），其中上海市本地戶籍的受訪者中有76.7%希望接受個人養老指導，較非上海市戶籍的受訪者高19.1個百分點（57.6%），需求量更大。

（三）個人養老指導獲得渠道需求

在受調查中只有12%的受訪者接受過個人養老指導，為了了解個人養老指導的獲得渠道及老年人今后希望獲得個人養老指導渠道，進行了調查。問卷調查中，約82%的受訪者愿意通過政府、社區街道辦獲得個人養老指導，少部分人（約15%）愿意接受養老產業機構與子女及家庭的個人養老指導建議。此外，隨著年齡的增長，老年人與“準”老年人在個人養老指導方面對政府的信賴度明顯較高，同時，各年齡層對社區街道辦、子女及家庭的信賴度次之，而對養老產業機構的信賴度較低。

（四）個人養老指導間隔時間需求

從總體上看，受訪人群更多地傾向于每年接受一次個人養老指導，占比達38%。不同年齡層的老年人對單次個人養老指導的時間間隔的需求有著較大差異，“準”老年人（50～59歲）和低齡段老年人（60～69歲）由于即將步入或者剛剛步入老年生活，需要更好地了解養老政策與養老產品等相關信息，所以多數更傾向于每年接受一次個人養老指導；而對于70歲以上的老年人，選擇“只需要接受1～2次個人養老指導”的比例較大，甚至遠遠高于“每年一次”的選擇，考慮到這一年齡層在早些年可能接受過多年的個人養老指導，對每年一次的“高頻率”時間間隔的個人養老指導的需求減少，通過1～2次的個人養老指導來補充對養老政策與老年產品的了解即可。

（五）老年人個人養老指導預期支出需求

上海市老年人對個人養老指導的需求巨大，且多數希望得到政府和社區街道辦的個人養老指導。那么他們對個人養老指導的預期支出有什么看法呢？經問卷統計數據顯示，24%的受訪者表示，個人養老指導單次開銷在300元以內是可接受的。約占69%的老年人與“準”老年人認為，個人養老指導不應收取過高的費用，最好能作為社會福利或公益項目，免費向大眾提供。

四、個人養老指導發展建議

中國當前的個人養老指導領域仍然存在著極大的空白，也很少存在公益性的或主業性的專門服務機構，個人養老指導行業亟待建設與發展。如何充實完善這一方面的內容對于我國居民養老供給側改革至為重要。

（一）發揮政府主導作用，確認權責

個人養老指導涉及到方方面面，目前養老方面內容的機構部門功能單一，權責交雜、含混不清、推諉現象嚴重，以致許多老人難以獲得專業個人指導。應明確政府在個人養老指導中的主導作用，準確劃分權責。政府可通過整合該項職權，建立常設機構負責轄區內個人養老指導的相關事宜。通過定期開班宣講會、編寫并分發個人養老指導教育手冊、設立養老資訊服務窗口、創建公眾號等形式，為老年人提供合理理性且個性化的老年生活規劃、法律、醫療保健、金融投資、旅游、老年產品、信息傳播等多方面的公益咨詢服務。為保證個人養老指導的有效性與健康穩定發展，政府必須加強監督，進行定期的監察與評估，建立回訪機制。

（二）以社區、機構為依托，切實深入

基層以政府為指導，以社區、機構為依托，深入基層，切實落實并普及個人養老指導，使老年人從中真正得益。社區居委會、村委會設立相關服務平臺，使老年群體在居住地附近即可就近咨詢養老事宜。社會慈善機構亦可將個人養老指導納入考慮范圍之內。

（三）保障個人養老指導的公益性

調研結果顯示，民眾對個人養老指導的單次預期支出在300元以內，且傾向于將個人養老指導產業作為具有公益性質的社會福利項目來運營。故個人養老指導的資金以及人力資源就成為兩大主要亟待解決的問題。個人養老指導的運作資金基本可來源于政府撥付的專款與社會第三方捐助。適時成立個人養老指導專項基金會，負責相關資金的具體運營操作。保障個人養老指導的公益性，尤其是在引導老年群體購買金融理財產品、旅游、保健等消費時，應避免對某一具體品牌或具體產品的推銷性介紹，而應更多地指導老年群體如何選擇及了解其利弊。個人養老指導所需的人力資源方面，除政府原有養老部門的工作人員之外，還可由政府聘請養老事業研究人員（如：專業教授、老齡研究所研究員等）、聯系慈善機構提供人力資源、募集志愿者。另外，政府還可針對社區居委會、村委會、單位企業的干部或退休管理的相關人員開展短期培訓；并充分利用老年人子女對其的影響，發揮這些子女的作用。由于目前關于個人養老指導方面的專業人員稀缺，還需由政府開展實施長期專業人員培訓計劃，選拔培養該方面的人才。

（四）針對不同人群提供個性化養老指導

通過問卷調研數據可以發現，不同類型的受訪者對個人養老指導的具體需求存在著較大差異，政府與社會在提供個人養老指導服務時，不僅僅要考慮養老指導的普適性，即設計通用養老指導方案，也要考慮不同個體的差異性，提供個性化指導。調研發現，受訪人群更多地傾向于每年接受一次個人養老指導，但只占38%，所以單次個人養老指導的時間間隔應針對不同年齡群體的意愿以及需求有所調整。針對50～59歲人群，可在其退休之前，分階段進行每年1～2次有針對性的個人養老預先指導；對于60～69歲剛剛步入老年生活不久的老年人，可每年進行1～2次的有主題的個人養老集體指導；而隨著年齡的增長，集中、統一的個人養老指導的頻率可以有所下降，但仍歡迎鼓勵70歲以上年齡層的老年人接受指導。另外，還應在社區、村委會等基層設立的個人養老指導服務平臺為老年人隨時提供便捷咨詢服務。身體健康狀況不同的老年群體在醫療保健方面的不同需求，必然導致在此方面所需的咨詢服務不同：對身體狀況不甚良好的老年人進行個人養老指導時，一是要有重點、有目的地指導，側重于日常專業護理與看護、醫療保險與報銷等此類老年人所急需的方面，急人之所急；二是考慮到此類老年人的實際身體狀況，不適宜親自接受指導，指導者可對其親屬就知道對象的實際情況進行指導。而對于較為健康的老年人的醫療指導，應側重于體檢、適宜強度的鍛煉等維持老年人的健康之外，還應對未來潛在的疾病與可能的身體衰弱進行預防指導，并指導老年人如何選擇合適的商業醫保、就醫途徑等。對于所受教育水平不同的老年群體，所采用的指導方式與表達語言也應有所區別，必要時用更通俗易懂的表達來進行指導。

（五）發揮社交媒體潛移默化作用

由于個人養老指導在中國剛剛起步、尚未成型、發展緩慢、影響力小，使得許多老人不知道或者不了解該項目內容，而且對個人養老指導人員持不信任態度，因而參與的積極性也不高。通過加大宣傳力度，使社會認識到接受個人養老指導的重要性。利用各類媒體，將個人養老指導的具體思想內容潛移默化給老年人。通過公益廣告、民生類新聞等方式間接指導老年人如何更好地養老，引導他們建立起合理的養老理財觀、消費觀。甚至可以將此類思想元素融入電視劇、電影等之中，使養老指導中較為前衛、新穎的觀點更易為老年群體所接受。

（六）試點先行，逐步推廣

先行試點，探索路徑，積累經驗，逐步推廣。可先選擇具有代表性的地域或社區進行試點工作，并及時收集反饋老年與“準”老年群體的體驗信息，調整方案。而后在全區、全上海乃至全國范圍內開展個人養老指導工作。由點及面，促進我國個人養老指導事業的普及與發展。個人養老指導的價值并不僅僅局限于幫助老年人盡快適應退休生活、提高自身生活質量、安度晚年，還將逐步改變老年人的消費觀念，引導老年人有計劃地理性消費，在提升自身生活質量的同時促進養老產業的發展，為社會經濟的發展做出貢獻，從而間接地減輕政府的養老壓力，在多方面帶來極大的積極影響，為和諧社會作出貢獻。

參考文獻：

[1]上海市老齡科研中心.2015年上海市老年人口和老齡事業發展信息會[EB/OL].（2016-03-30）[2016-08-16].

[2]高超.北京居民金融素養與養老規劃調研報告[D].北京：首都經貿大學，2014.

[3]韓揚.新時期養老觀更新的研究[D].遼寧：遼寧大學，2015.

[4]趙曉明.國外養老模式產業化創新探索[J].北方經濟，2012（3）：87-88.

作者：施正昱 單位：華東政法大學