現代銀行業發展情況分析范文

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《長春金融高等專科學校學報》2015年第一期

一、蒙古銀行面臨的競爭

由于銀行產業快速發展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機構進行服務。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產值達到4800億蒙幣，各銀行為擴張其業務，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調整利率的傳統方式來吸納客戶外，引進各種新形式的服務成為各銀行在競爭中運用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務，VISA、Master等信用卡服務用戶也大幅增加。貿易發展銀行與Golomt銀行是最早引入國內與國際信用卡服務的銀行，2001年底持卡總人數約為3000人，到2002年底貿易發展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6000個。一些商業銀行也一改保守態度開始向牧區及中低收入客戶提供特殊貸款服務。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業銀行二級制外，也允許非銀行金融機構（前身為信用合作社）從事信貸服務，因此，16家商業銀行除了應付來自同業的競爭外，也要應付來自這類金融機構的壓力，截至2005年8月，取得批準書的單位數量增長了17％。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機構，非銀行金融機構總資本額達300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長了0.2％。

二、主要銀行發展趨勢

根據蒙古中央銀行法規定，蒙古銀行負責執行穩定該國貨幣圖格里克的基本目標。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進行活動的國家機構。該行在自身基本目標范圍內，通過穩定金融市場和銀行結構支持本國發展經濟。蒙古銀行雖非盈利性商業機構，但在法律允許情況下，因自身業務的特點和性質而獲得收入，并上交國家預算，從而為該國經濟做出了一定貢獻。銀行過渡到兩級結構后（中央銀行和商業銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業銀行現已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預算數額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據中央銀行法和國際會計統計標準預先建立了“防止不良貸款資產損失基金會”（社會發展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產、貴金屬和基金進行重新評估，并由該基金會平衡所產生的差額。根據國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規模于2001年增加了40億圖格里克，現注冊資金總額已達50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業務范圍內產生的純收入的計算和分配等事宜均根據蒙古國中央銀行法和國家會計及統計標準協調，行長依法享有制定管理協調中央銀行在執行國家貨幣政策范圍內進行活動所需預算的權力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業務報告和統計報告均經國際上普遍認可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。

（一）貿易發展銀行蒙古貿易發展銀行成立于1990年，是商業銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業銀行之一，資產在蒙古現有16家商業銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產總值1310億蒙幣。貿易發展銀行以現代的經營手法投入蒙古財經市場多年，累積了豐富經驗。在機構銀行服務、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產達到了38350萬美元，自有資產4790萬美元，共有18個分行開展業務。貿易開發銀行財政活動的一大部分與貿易融資有關。貿易開發銀行在支持各種經濟成分進出口融資方面發揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關系，進行快速的收付服務，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務，使其服務范圍可涵蓋全國，也與中國農業銀行合作開辦人民幣匯兌服務，以應付日益增長的中蒙經貿往來。為了對不動產、貴重物品交易提供保障，設置了保管賬戶與保管箱服務。該行自1991年起即引進了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務，并設有ATM提款機提供現金提款服務。對該行在蒙古推廣信用卡業務所取得的優異成績，VISA國際機構在2001年給該行頒贈了優秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優秀市場經營者獎。與其它商業銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產與服務的企業單位提供周轉的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協助增強目前生產服務的能力，更新生產機器設備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設有收付中心。

（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發展最迅速的優秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網絡銀行信息服務，客戶通過手機或上網而不必到銀行即可享受轉賬、余額查詢等服務。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現金、房車等抽獎活動等。最近該行調整了經營方針，轉向重視援助中小型企業的放款業務，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現。

（三）Golomt銀行以技術領先，引進最新服務著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰廣告中呈現出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質量與服務來吸引客戶，商業銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業，因此，要不斷提供和引進新的服務來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業務外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務。最近，更進一步引進新系統，推出利用電話或國際網絡的24小時Online服務。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機進行查詢余款等SMS525新服務，企業單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現金發放薪資的不便。此外，該行現也向客戶提供國際標準的貴重財物保管箱服務。該銀行提供四種貸款服務，例如，為企業單位而設的短期周轉貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發展放款年息18％，亞洲發展銀行的扶助就業機會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關系。

（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區產業銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經營才獲得改善。2001年第一季開始轉虧為盈，至2002年底，稅前盈利達到20億蒙幣，獲利高居同業中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務區域最廣、客戶人數最多的銀行，現在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠傳統牧業經濟步入市場經濟大環境做出了一定的貢獻。該銀行在國有資產私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機構，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續與國際貨幣基金會和亞洲發展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設立分支機構。

（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎開展了業務。到2002年第三季，該銀行的資產已達21億蒙幣，另外在全國21省開設了48所服務中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進新技術，服務可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優秀企業。

（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業銀行。目前，該行資產總額達140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務中心外，在其它省市已開設了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現在的名稱，并在經營政策上表現得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業界推出以減少進口為目的的長期工商貸款等服務。

（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據蒙古國銀行法相關法律成立，目前資產額達26億蒙幣。Erel銀行業務除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業、農業、電力、建筑、科技等事業部門發展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發展銀行的“增加就業機會”扶助中小型企業發展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達4.06億蒙幣。

（八）蒙古儲蓄銀行蒙古儲蓄銀行成立于1996年，是100％的國有銀行，成立初期主要從事居民儲蓄、退休金和養老金發放、收取使用者住房使用費等業務。經過幾年的發展該銀行擴大了服務范圍、增加了服務種類，已能提供商業銀行提供的所有服務。根據國家大呼拉爾2005年48號決議通過的“2005—2008年國有資產私有化改制基本方針”以及政府2005年8月24日176號決議，蒙古國有資產委員會曾邀請國內外戰略投資者參加競標。后政府宣布無限期推遲儲蓄銀行投標申請接收日期。直到2006年7月5日蒙古政府會議決定，將儲蓄銀行改制為有限責任公司，通過國際公開招標的方式進行私有化。蒙古國有資產委員會將通過國內外媒體公布私有化選拔信息。政府確定的最低標價為120億圖格里克。此后，來自蒙古國內、日本、美國、俄羅斯的10家銀行、財團投了標。在預審階段，俄羅斯“對外貿易銀行”因其98％的股份歸國家所有而被排除。2006年10月25日，蒙古國家資產委員會接受了參與儲蓄銀行私有化招標的五家單位的標書。其中包括：資本銀行財團、成吉思汗銀行財團、“阿諾德——毛尼斯”有限責任公司財團、貿易發展銀行，俄羅斯“聯盟”銀行。通過技術預審，資本銀行被排除，而貿易發展銀行自動退出。因此，2006年11月2日，蒙古國資委向公眾揭了剩余三家銀行的價格標，分別為“：成吉思汗銀行、兄弟人民銀行、蒙古保險”有限責任公司財團234億圖（折合2010.1萬美元）、“阿諾德——毛尼斯”財團218億圖、聯盟銀行1800萬美元。最終，俄羅斯“成吉思汗銀行、兄弟人民銀行、蒙古保險”有限責任公司財團以234億圖購買了儲蓄銀行。蒙古儲蓄銀行總資產570億圖，評估價125億圖。

作者：王帥單位：吉林省金融文化研究中心長春金融高等專科學校科研處