金融創(chuàng)新下普惠金融的發(fā)展探究范文

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摘要：近年來，普惠金融頻頻被提及。金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。在金融創(chuàng)新角度下，普惠金融看重弱勢階層市場，提供更多針對(duì)性的金融服務(wù)，解決小微企業(yè)“貸款難”問題的同時(shí)增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)力。我國普惠金融工作取得成果但也存在諸多問題，及時(shí)研究并解決是普惠金融繼續(xù)發(fā)展的前提。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；普惠金融；經(jīng)濟(jì)影響

一、引言

金融創(chuàng)新（financialinnovation）概念是由美籍奧地利的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫•熊彼特在1912年提出的。在當(dāng)時(shí)背景下，是指新產(chǎn)品、新技術(shù)、新市場、新的原材料供應(yīng)以及新生產(chǎn)模式的創(chuàng)新，這是早期的金融創(chuàng)新理念。在中國，金融業(yè)的發(fā)展和成熟度落后于發(fā)達(dá)國家，長久依靠傳統(tǒng)的金融體制來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不可取的，依靠金融創(chuàng)新的內(nèi)部力量才能推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展。2005年，聯(lián)合國提出普惠金融（inclusivefinance）概念，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，尤以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融針對(duì)弱勢群體，但并非公益活動(dòng)，只是在傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)對(duì)象以外尋找新的市場，也可視為金融創(chuàng)新的一種。在金融創(chuàng)新的視角，普惠金融的出現(xiàn)恰逢時(shí)機(jī)，關(guān)注小微用戶，多元化微型金融產(chǎn)品的覆蓋，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)力。但是在發(fā)展的同時(shí)，也要著重關(guān)注可能產(chǎn)生的多重影響。金融創(chuàng)新的弊病就在于創(chuàng)新速度過快，很多金融工具推出后帶來了大量的問題，監(jiān)管與法律不到位，用戶使用不慎等等，引起金融業(yè)的動(dòng)蕩。普惠金融的情況類似，所以提前防范問題，制定解決策略，更值得深一步研究探討。

二、普惠金融的發(fā)展與演變

普惠金融是相對(duì)于金融排斥這一現(xiàn)象二出現(xiàn)的。金融排斥是將民眾排斥在金融服務(wù)對(duì)象之外，影響其獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。在金融業(yè)發(fā)展初期，大量的居民是無法享受到金融帶來的便捷和利潤的，以美國歷史上“劃紅線”拒貸為代表。所以，普惠金融最初則是由小額信貸和微型金融發(fā)展起來的，目前已經(jīng)涵蓋了銀行，保險(xiǎn)，信貸，理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)類產(chǎn)品。這些金融工具通過改變支付方式和降低金融服務(wù)門檻方面，改善居民的生活，提高社會(huì)的資源配置效率。大量的貧困群體和農(nóng)民群體，中高等教育的普及度仍舊欠缺，創(chuàng)業(yè)難，失業(yè)率等是中國面臨的幾大問題，而這幾類人群正是普惠金融服務(wù)的對(duì)象。歸根結(jié)底，面臨的主要金融問題是“貸款難”。2013年，中共中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”讓金融改革發(fā)展的成果讓廣大人民共享正是普惠金融工作的中心。普惠金融與金融創(chuàng)新正式聯(lián)系在一起，要想做好普惠金融工作，金融創(chuàng)新不可忽視。借助互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)借貸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)出現(xiàn)并普及，互聯(lián)網(wǎng)金融成為中國金融業(yè)發(fā)展新風(fēng)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，“貸款難”等問題已經(jīng)得到有效解決，中國普惠金融工作也取得階段性成果。

（一）新型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展和貸款門檻降低截至2017年末，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)組建數(shù)量已達(dá)1601家，資產(chǎn)規(guī)模突破萬億，其中中西部地區(qū)機(jī)構(gòu)占比65%；已覆蓋全國31個(gè)省份的1247個(gè)縣（市、旗），縣域覆蓋率達(dá)68%；在全國758個(gè)國定貧困縣和連片特困地區(qū)所轄縣市中，有416個(gè)縣市已設(shè)立或擬設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以“存貸匯”等基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，持續(xù)加大涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的投放力度。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比92%，連續(xù)4年保持在90%以上；堅(jiān)持按照小額分散原則開展信貸業(yè)務(wù)，戶均貸款余額37萬元。截止2018年3月末，全國共有小額貸款公司8471家，貸款余額9630億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展和支付手段變革在金融創(chuàng)新大背景下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)加速金融業(yè)的變革。互聯(lián)網(wǎng)支付隨著智能移動(dòng)手機(jī)的普及已經(jīng)深入廣大民眾的日常生活。余額寶等小額理財(cái)工具為廣大民眾提供了新的理財(cái)渠道。第三方支付，移動(dòng)支付代替了傳統(tǒng)支付，P2P信貸取代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，眾籌融資取代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。2018年，已有243家公司取得第三方支付牌照。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對(duì)稱，交易成本，服務(wù)對(duì)象門檻低等特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展借貸，小額信貸等業(yè)務(wù)，契合普惠金融的發(fā)展要求。互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場參與者的專業(yè)化，更加普惠于大眾。

三、金融創(chuàng)新角度下普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

金融創(chuàng)新不光是工具的創(chuàng)新，也是市場的創(chuàng)新。小微企業(yè)，金融業(yè)中的弱勢階層成為新的市場主體。針對(duì)他們所研發(fā)的金融工具更是與傳統(tǒng)的金融工具有所不同。普惠金融不能完全等同于金融創(chuàng)新，而是在金融創(chuàng)新的理念上，針對(duì)向弱勢群體提供金融服務(wù)，讓民眾享受金融發(fā)展的成果。對(duì)于政府而言，大力倡導(dǎo)普惠金融不單是看中其對(duì)于民眾脫貧致富的效力，更是想從中汲取新的社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。普惠金融完全體現(xiàn)了“創(chuàng)新”這一點(diǎn)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響是不容忽視的，與經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系是應(yīng)該重點(diǎn)研究關(guān)注的。

（一）普惠金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響金融業(yè)運(yùn)行的對(duì)象是資本。資本的逐利性使金融業(yè)長期以中產(chǎn)階級(jí)及以上作為主要服務(wù)對(duì)象，也使得貧富差距長期存在。普惠金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的不同就是注重貧困群體弱勢群體。研究發(fā)現(xiàn)，一國的普惠金融發(fā)展程度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在同向關(guān)系。較高水平的金融普惠程度與貧困率呈負(fù)相關(guān)。擁有成熟且發(fā)達(dá)金融體系的國家，其金融運(yùn)行效率較高，資源優(yōu)化配置，更利于普惠金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的增長。

（二）普惠金融對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的影響在傳統(tǒng)金融的背景下，貸款門檻相對(duì)較高，小微企業(yè)難以獲得。普惠金融對(duì)于“貸款難”問題的解決是受認(rèn)可的，進(jìn)而對(duì)于弱勢階層和小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為也產(chǎn)生影響。通常所說的拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車分別是消費(fèi)，投資和進(jìn)出口。在中國，儲(chǔ)蓄率一直居高不下，中國人被稱為世界上最愛存錢的民族之一。在經(jīng)過幾年的高速發(fā)展之后，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力已經(jīng)無法帶動(dòng)整個(gè)國家的發(fā)展了。普惠金融將大家的目光轉(zhuǎn)移到廣大民眾身上，通過小額貸款，小額理財(cái)，小額消費(fèi)貸等零散化，大眾化，普通化的金融工具，將大眾納入經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生正向作用。普惠金融的正向作用是可以肯定的，但是研究表明其主要在消費(fèi)類貸款上的作用較為明顯，但在投資和創(chuàng)業(yè)上的影響較小。雖然有諸多小額貸款公司和普惠金融類貸款，但是小微企業(yè)想要尋找期限合適，利率可承受，擔(dān)保要求在可接受范圍內(nèi)的貸款仍然不易。

四、金融創(chuàng)新角度下普惠金融面臨的困境

普惠金融的中心在于“創(chuàng)新”，其面臨的困境的源頭也正來源于此。由于新，所以在發(fā)展模式，監(jiān)管模式，市場主體上都面臨著不同的困境。

（一）政府推動(dòng)的發(fā)展模式帶來的問題由于普惠金融帶有消除貧困的作用，所以政府成為其發(fā)展的主導(dǎo)方。政府推行的政策是在幫助窮困的基礎(chǔ)上所設(shè)計(jì)出來的，很難完全考慮到市場的實(shí)際情況。作為推行者的機(jī)構(gòu)，在政策的指導(dǎo)下會(huì)推出相應(yīng)的金融服務(wù)，但大多數(shù)與實(shí)際需求相距甚遠(yuǎn)。以泰國的“泰國萬銖鄉(xiāng)村基金計(jì)劃”和尼日利亞的普惠政策的低效益為例，政府在推動(dòng)普惠金融時(shí)選擇的方法仍需改善。

（二）服務(wù)對(duì)象知識(shí)水平帶來的發(fā)展限制在發(fā)展中國家，普惠金融服務(wù)的主要對(duì)象之一就是農(nóng)民以及農(nóng)民工。他們多數(shù)缺乏中高等教育甚至基礎(chǔ)教育，對(duì)于金融類知識(shí)更是一無所知。普惠金融雖然將專業(yè)化的金融服務(wù)轉(zhuǎn)化為大眾化的金融服務(wù)，但是基礎(chǔ)金融知識(shí)的理解仍是不可避免的。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，金融科技知識(shí)與基礎(chǔ)知識(shí)成為獲取大眾化金融服務(wù)的必備。在中國沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，教育普及程度高，相應(yīng)的金融發(fā)達(dá)程度較之其他地區(qū)要高。所以，普及教育及金融知識(shí)是可以有效影響民眾的經(jīng)濟(jì)行為和金融意識(shí)。

五、結(jié)語

在中國正式提出普惠金融的幾年時(shí)間內(nèi)，其在中國的發(fā)展和擴(kuò)大可以明顯感受，但是普惠金融的發(fā)展問題同樣值得深思和研究。對(duì)于極速擴(kuò)張的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管問題一直是一大弊病。普惠金融是要解決“貸款難”問題，但是在這一問題上并非是一路綠燈，也許有相應(yīng)行之有效的監(jiān)管法規(guī)。對(duì)于縣鄉(xiāng)農(nóng)民，城市低收入者的金融教育工作也亟待開展。在合理合規(guī)的政府監(jiān)管下，依靠市場的資本力量，進(jìn)行金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融。

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作者：姚夢歌；梁文博 單位：鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院