金融科技助力商業銀行發展與轉型范文

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摘要:近年來，隨著互聯網、大數據與人工智能技術在我國的疾速發展，金融科技的運用也逐漸受到重視和推廣。在這個時代大背景下，傳統商業銀行的創新發展與轉型成為了一個炙手可熱的話題，不少的商業銀行更是付諸行動，借助高新科學技術改變傳統銀行的運營模式和管理方式。本文圍繞商業銀行互聯網化和智能化改革所面臨的機遇、風險與挑戰展開，并對商業銀行未來的發展提出相關的應對策略，推動商業銀行更好地自身完善并實行普惠金融服務。

關鍵詞:商業銀行;金融科技;機遇挑戰;數字普惠金融

一、金融科技的定義以及發展現狀

金融科技一詞作為舶來品，可以從金融、監管等多個角度對它進行定義。本文立足于金融的視角，將金融科技定義為是利用科技，包括但不限于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈進行金融創新的技術方法，涉及產品、流程、應用以及業務模式，能夠對金融市場產生巨大的作用力。金融科技在我國發展十分迅猛，在短時間內徹底改變了人們支付，借貸，投資理財的方式。本文主要從以下四個方面介紹我國金融科技的發展現狀:

(一)互聯網和移動支付目前，我國互聯網巨頭“BATJ”百度、阿里、騰訊、京東已經建立起自身的企業特色，這些“獨角獸”企業憑借手中擁有的資源，以用戶體驗和先進技術為戰略核心，搶占市場先機，打造起金融生態圈。在移動支付方面，根據權威報告《互聯網趨勢》在2018年的中顯示，2017年，中國的移動互聯網用戶7.53億，比上年增長8%，移動支付用戶超過5億人。移動支付普及率上中國繼續引領全球:2017年增長162%，移動支付同比增速209%。以眾所周知的支付寶為例，支付寶的全球及生態伙伴用戶數已經達到8.7億，移動支付除了在中國滲透率深之外，也隨著“本地錢包”模式在全球近10個國家普及發展。

(二)網貸平臺網貸平臺在經歷野蠻式的瘋狂發展后，潛在的問題也大規模的爆發，一些網貸平臺經營紊亂，經營者攜款逃跑，甚至一些不法分子借機利用網貸平臺進行詐騙，給投資者帶來巨大的損失。網貸平臺發展的核心問題就是信用和信息對稱，因此，在網貸平臺爆發問題后，政府及時出臺相應的行業政策以及一系列監管措施，加大征信和監管的力度，網貸平臺的發展也日趨規范化。在當前監管機構和市場嚴格把控的的行業環境下，一些不合規的平臺已經退出市場，優質的平臺可以繼續利用其品牌優勢吸引投資者，占據市場份額。“馬太效應”在網貸行業中已成為越來越顯著的趨勢。

(三)智能金融理財智能金融理財具有客觀理性、高效率、低成本的天然優勢。從傳統金融機構角度，人工智能理財還尚未起步。就目前而言，銀行等金融機構還沒有與人工智能完全接軌。傳統金融機構的理財業務依然以人工為主，但是傳統金融機構也正在向智能化邁步，建設銀行上海九江路支行的無人銀行開業預示著未來傳統金融機構的發展趨勢。從非傳統金融機構的角度，人工智能在理財方面已得到了充分的應用，譬如互聯網巨頭京東推出的智投等，除此之外，一些創新平臺也運用人工智能推出了相應的理財應用。相較于傳統的金融機構，這些創新型的機構更專注于智能金融理財。(四)區塊鏈區塊鏈產業在我國的落地進程緩慢，相應的配套基礎設施和相關監管制度尚未到位，但是其發展的前景是可預測的，我國的金融機構大量資金流向區塊鏈市場，各大金融機構和企業都對區塊鏈技術研究表達了強烈的意愿。區塊鏈逐步脫虛向實，服務實體經濟。

二、金融科技發展的推動因素

金融科技在我國的迅猛發展，得益于經濟、科技以及政策等因素的推動。

(一)經濟增長帶來需求的推動2017年我國國民生產總值達827122億元，較2016年增長6.9%(數據來自國家統計局)，社會公眾擁有的投資資金總額增加，加之社會觀念的轉變，公眾不再滿足于銀行存款這類低收益的理財方式，迫切的追求創新型的金融服務，傳統金融業務的不足給金融科技的發展創造了機會。

(二)技術變革的助力技術變革是金融科技發展的根本性因素。每一次突破都為金融科技發展帶來技術支撐。20世紀40年代電子計算機的出現，商業銀行逐步實現電算化，電子化;90年代互聯網的誕生又給銀行帶來革命性的沖擊。目前，大數據，人工智能，區塊鏈技術推動金融科技進入新時代，通過技術驅動產品創新，引領金融科技內生性變革，為金融科技的蓬勃發展提供技術支持。

(三)政策營造良好的發展環境政府對金融科技的發展一貫持鼓勵、支持的態度，出臺相關政策鼓勵科技創新活動，在《政府工作報告》中多次提及互聯網金融并要求為互聯網金融的發展留有空間。雖然目前在金融科技的監管方面體現出從緊的態勢，但是嚴格的監管制度規范了市場中金融科技公司的發展，有效整頓改善了市場中良莠不齊，亂象叢生的狀況，同時起到了敦促金融科技在發展的同時注重防范風險的作用。

三、商業銀行科技化轉型的挑戰與風險

(一)客戶的個性化需求無法得到滿足商業銀行是金融服務機構的重要組成部分，很多現代的商業銀行秉持著“顧客至上”的服務口號，但現實與口號卻相差甚遠，顧客的碎片化和個性化的需求無法獲得及時的服務和解決，商業銀行科技化金融改革甚至會阻礙客戶需求的正確傳達。造成這些問題的原因主要有這幾方面:首先，對于已經準備步入科技時代的商業銀行，很多之前的人工服務都將被智能化的機器替代，顧客主要通過數字化的途徑來獲得金融服務，而顧客的需求也相應地通過互聯網、大數據、云計算這些整合方式呈現在各個銀行獨立擁有的數據庫里。但是，各個商業銀行的數據通常是不共享的，甚至銀行內部各部門之間的數據也會形成一面“墻”，這種封閉式的架構和管理系統使得銀行的信息無法共享和交流，銀行客戶數據的利用很有限，并且不同銀行間得數據存在著差異，不夠準確。這種數據偏差使客戶的需求無法被正確識別和傳達。其次，商業銀行未來發展的一大特征是高度的智能化和自動化，社會公眾在一時無法適應其新型服務方式，這勢必會給老年群體帶來困難，影響銀行的服務質量以及“獲客”能力。這類人群的技術操控能力較弱，數字理解能力較慢，先比較之下，傳統銀行的窗口人工服務在老齡群體中更顯優勢，能夠為他們直接提供協助操作和問題咨詢解決。可以說，商業銀行的科技化轉型在這一群體中并不受歡迎，也難以實現其自身快捷性的特點。商業銀行在利用技術和一些創新方法的時候，操作管理人員如果不能夠熟練地掌握應用這些新技術的話，將會影響到銀行的工作效率。另外，云計算，智能化識別，用戶安全和風險控制方面若做不到技術化深入，與消費者需求結合的話也會影響用戶的體驗。

(二)銀行監管不到位及信息披露缺失的風險金融經濟尚且還處于起步階段，隨著新科技和創新的管理方式的注入，許多之前針對傳統銀行風險控制的規定和法律失去效用，不適當的商業銀行科技化的管理方式與操作徘徊于法制管控的邊緣線。由于法律法規很難做到與時俱進的完善和更新，很多的銀行金融交易事實上都存在著“合規性”的風險，監管者很難對一些交易行為做出定論，糾紛和爭議也無可避免地隨之產生。另一方面的風險來自于銀行披露數據的準確性、真實性及信息披露是否有缺失或者誤導大眾的部分。首先，金融科技大背景下的銀行轉型，數據和信息主要來源于高度自動化和智能化的互聯網系統，相較于傳統的信息獲取方式，從互聯網系統所獲取的信息很難由監管者親自經手并檢測來源的可靠性。因此，數據庫很容易存在著數據造假、數據遺漏、數據不夠客觀的問題，其次，銀行的數據庫也具有受到黑客攻擊、不法分子幕后操控的潛在風險。最后，大量的數據和信息在各個行業中傳送并且和滲透，且在這個過程中，有存在著新的信息傳達缺失風險。這些都會對銀行數據庫可靠性造成嚴重的威脅，而信息的缺漏和不對稱將成為誤導公眾和社會金融機構運作的一個重大因素，從而進一步擴大銀行信用風險。

(三)跨境銀行業務辦理及交易放大金融科技的不穩定性伴隨著一帶一路貿易的推廣和實施，各國商業銀行作為國際交易的中間人也勢必會向其他國家的商業銀行開放，并一定程度上形成信息共享，互聯互通。這將意味著，商業銀行的信息數據庫的來源更加多元化，同時也將面臨著更多地不確定性。雖然國際金融信息能夠在銀行間、金融機構間得到更加高效率暢快的傳輸，但是在有助于國際經濟貿易業務處理效率提高的同時，國際金融風險的蔓延和拓展也將更為迅速，一國的經濟不穩定也將影響到其他國家，影響范圍擴大。各國商業銀行運作者的復雜鏈條和管理系統也會加大其他國家商業銀行的監管難度。再者，跨境支付的方式目前還很單一，基本局限于通過商業銀行進行跨境支付購匯的方式。以商業銀行未來向金融科技轉型的趨勢來看，未來的支付方式將十分依賴于互聯網等智能化設備，這就容易導致信息來源和操作過程的虛擬性。銀行很難保證所有用戶信息真實準確及其信用水平，這將導致出售方被逾期付款和拖欠的風險，從而帶來損失和沖突。

四、未來商業銀行防范金融科技風險的有效措施

(一)采用交互性的商業銀行發展模式商業銀行作為一個金融服務機構，是最能直接讓百姓感受到金融科技與生活融合給公眾帶來便利的一個平臺。作為我國金融體系中重要的一份子，商業銀行應該要順應金融科技發展的基本規律，因勢而變并且循序漸進，讓百姓能夠有時間來適應這一種新的智能化操作和產品，因此，交互性的發展模式成為建設“科技銀行”的一個重要手段之一。所謂“交互”，即做到傳統銀行發展的經驗方法與創新型服務、科技的引入兩者共同存在，并且達到互相影響促進。一方面，銀行要引入生物識別、智能科技、區塊鏈的高新技術來更新銀行的一些服務系統，促使銀行的業務服務達到便捷高效。智能化系統要做到深入落實，線上線下要同時開展，服務覆蓋面要廣泛。但與此同時，為了提供給商業銀行客戶高質量的服務，以及顧慮到一些特殊群體對新科技的接受度，銀行的轉型應該是得有過渡期的。換句話說，保留傳統商業銀行一些業務的操作方式十分有必要，例如人工服務在現前這個發展階段依舊具有無法代替的場景適應性的優勢，銀行的工作人員可以以最直接的方式知道老年客戶進行操作、填單或者介紹相關理財產品。這也是銀行發展過程中“留客”、“獲客”的重要保障之一。通過創建“虛擬化商業銀行+線下產品體驗店+客戶經理及人工服務”三位一體的商業銀行創新型銀行模式，改善商業銀行現有的組織結構以及業務系統、基本流程，促進過渡發展時期商業銀行金融科技普及發展的良性循環。

(二)保障信息系統數據的可靠性及有效性未來商業銀行主要借助銀行互聯網系統中的大數據來進行銀行業務的開展、服務的改善以及監管，互聯網金融信息直接影響著銀行的金融風險。所以，確保信息來源的可靠性和數據信息對現實操作運用的有效性十分重要。為了防范信息不對稱為經濟交易所帶來的信用風險，商業銀行應該開展與其他銀行及金融機構的合作，進行信息交流共享和匹配，保證數據來源的廣泛和普適性。各個銀行發揮自身優勢和利用現有資源，對相關的貸款企業進行跟蹤了解，掌握市場行情和客戶需求，發揮銀行的規模效應，是合作銀行能在第一時間發現風險，并采取方案防范控制風險所帶來的損失。這種銀行之間的合作交流能夠分散風險共享利益，比一個銀行孤軍奮戰獲取信息來得高效很多。不僅如此，還要充分利用信息化科技給銀行帶來的便利:降低銀行信息的獲取成本;利用互聯網信息傳輸的高速性，減少由于信息的時滯性帶來的虧損;在官方網絡平臺上進行信息披露，保證信息透明公開，避免信息披露的缺失，公眾可以通過有關價格形成和金融交易的信息，了解市場行情，做出自己的交易選擇和風險判斷、預測。

(三)與時俱進的穿透式銀行監管穿透式監管模式是指銀行的監管要注重銀行混業經營中各項業務的本質，通過把銀行的資金出處和來源，業務中間環節和最終資金流向串通起來考量，根據銀行業務的本質做出歸類，根據業務的特點和功能制定不同的明確的監管細則。這種模式能夠一定程度避免混業經營中業務劃分不清，層層嵌套給監管者帶來的監管辨識困難，從一開始的資金來源穿透到最終資金的使用對象，來減小金融科技新產品多元化、復雜化給銀行監管帶來的難度。同時，相關的法律法規以及銀行內部的規章制度應該做到細化、明確，并及時更新。對于跨機構、跨行業甚至跨市場交易所帶來的“交叉式風險”，要通過科技與法律共同結合促進的監管方式進行識別、防范和控制。立法要通過技術的輔助進行突破，使得監管部門能夠隨時隨地，以動態的數據來監控銀行的工作開展。此外，提高銀行的信用等級，提高市場準入制度的門檻和要求，改善商業銀行的經濟大環境，也能減輕監管部門日后具體工作的負擔。

五、對我國金融行業的影響(一)推動銀行轉型金融科技的發展對于傳統金融機構特別是銀行無疑是一大沖擊，傳統的業務模式已經無法適應消費者的需求。銀行紛紛開始立足自身發展特色，積極的與金融科技企業強強聯合，利用金融科技，設立手機銀行、網上銀行、自助設備等基礎設施，利用大數據分析客戶需求，有針對性的為客戶提供理財建議，提升客戶體驗感，逐步實現渠道和業務運營的智能化，打造為線上線下一體的數字化銀行。

(二)助力普惠金融金融科技以其低成本、高效率、低門檻的特點對于普惠金融的推動有獨特的優勢。普惠金融的難點在于覆蓋面廣，長尾特征突出的同時需要綜合把握成本、風險和收益。第三方移動支付的深入發展可以做到覆蓋農村、鄉鎮，減少物理網點，節約設施成本，并且支付快速便捷，提高效率。移動支付在提供資金支付的同時可以獲取客戶信息，利用大數據進行征信體系的完善，可以有效緩解農村地區銀行與客戶之間的信息不對稱問題，為普惠金融的監管提供數據支持。

(四)監管面臨挑戰金融科技在推動銀行轉型，創新金融產品，促進經濟發展方面起到不可或缺的作用，但是也為金融業的監管帶來了新的挑戰。金融科技的發展加速了我國金融行業混業經營的發展。今年4月，我國銀監會，保監會合并為銀保監會，打破了維持多年的一行三會監管格局。對監管機構的專業能力有了更高的要求，監管機構缺乏相應的技術性人才，在短時間內可能難以做到快速、及時的掌控信息更新，會導致監管的失效。此外，金融科技加大了交易雙方的風險敞口，增加了監管機構的監管難度。

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作者：林媛；羊怡瑩