數字普惠金融發展面臨問題及對策范文

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摘要:隨著我國經濟的不斷進步，金融行業也有了更大的發展。為了實現經濟的覆蓋面增大和金融服務效率的增加，數字普惠金融受到了更多的關注。基于此，本文分析了數字普惠金融的發展優勢，并說明了數字普惠金融發展中面臨的問題，著重闡述了多手段提升用戶安全意識、實施差別管理保護用戶信息、多元化征信引導產業發展、加強地區基礎建設、積極探索國際化實踐這些對策對于數字普惠金融發展的意義。

關鍵詞:數字普惠金融;信息保護;國際化實踐

自2015年起，我國就對普惠金融行業進行了規劃工作并了《推進普惠金融發展規劃》，并對2020年的發展成果進行了預估的工作。規劃中提出，我國的普惠金融發展到2020年要實現居于國際中上游的水平。直到2017年，我國要求全國的銀行都要建立起普惠金融的工作部門展開相應的工作。隨著社會數字化的不斷發展，數字普惠金融也逐漸走進人們的視野中，通過大數據等計算機技術的的使用，完成普惠金融的各項服務，有效降低了運營的成本。

1.數字普惠金融發展的優勢

1.1拓寬了金融服務的范圍數字普惠金融作為普惠金融的另一種服務形式，能夠結合網絡數字技術的發展進行相應金融服務的提供。能夠有效彌補傳統普惠金融中的覆蓋范圍不夠大的缺陷，利用移動客戶端進行普惠金融相關工作的展開?，F在，隨著移動網絡技術的普及，在農村都能夠實現轉賬等基礎金融服務。

1.2優化了金融服務運行的成本數字惠普金融主要是運用大數據計算等計算機技術進行相應金融服務的提供，而用戶只需要利用網絡進行操作就可以。這樣的方式減少了人員的分配和銀行相應地區站點的設置，能夠大幅度的降低金融服務的運營成本。在實際的金融服務提供中，銀行只需要對運行的后臺程序進行管理，就能夠為更多的人提供相應的惠普金融服務。

1.3降低了金融的排斥性經濟的不斷發展讓金融服務的起點變得更高，很多小型企業和收入水平不高的人群都被排斥在金融服務之外。同時由于這些人群和企業的抵押擔保的不足，銀行無法滿足這些人的融資需求，造成金融服務的盲點和弱項。數字惠普金融的出現和發展有效彌補了這一漏洞，通過大數據的云計算，能夠將金融服務直接呈現在所有的用戶前，保障了更多的用戶獲取相應金融服務的可能性，也有效提升了金融服務的寬度。

2.數字普惠金融發展中所面臨的問題

數字普惠金融在如今得到高速的發展，但是依舊不能抵消我國的數字普惠金融發展時間短、相關經營經驗與市場管理的經驗不足、可以借鑒的國際數字普惠金融模式又很少的缺陷。這就導致了我國的數字普惠金融發展中存在著很多問題，這些問題可以歸納成以下三種:

2.1金融欺詐現象頻發，信息安全面臨挑戰金融欺詐的現象在當今的社會可以說是屢見不鮮，幾乎所有人都受到過各種形式的金融欺詐騷擾。人們的個人信息泄露情況也十分嚴重，基于網絡平臺的金融欺詐現象也是時有發生。這不僅對我國金融市場的穩定發展造成了巨大的影響，還威脅著人們的信息及財產安全。例如，天力貸等網絡平臺，就打著“金融創新”的旗號進行非法融資的活動。這種非法融資的活動很難與民間借貸的活動相區別，等到相關監管部門發現并取締該網絡金融運營平臺的時候，天力貸的相關經營者已經融資了近百億的數目，受騙人數眾多，而被騙的資金也難以追回。

2.2征信體制不完善，信息整合難度加大由于征信體制的不健全，對P2P借貸、互聯網理財平臺的用戶信用評估和風險管理工作產生了制約的影響。人們的相關信用信息無法得到有效的整合、甚至不能進行查詢，基于這種情況，相關金融服務機構只能利用線下的信息調查來進行用戶信用信息的測評工作，增加了金融服務的人工成本和工作量。征信體制的不健全是工作的難點，用戶的信用信息能夠公開和查詢的范圍較小，增加了相關金融服務機構的工作難度。對于用戶的信息信息調查不全面準確，也會增加金融服務機構的貸款風險。

2.3缺乏有效的監管手段，無證執業現象加重我國數字普惠金融的發展迅速，包含的金融業務也十分廣泛。高速的行業發展造成看相關監管手段和制度更新的速度不夠，制度較為落后，所以對于市場的監管也無法有效展開。數字普惠金融由于其依附于互聯網的特性，提供金融服務的地域范圍增大、類型增多，也為相關監管工作的展開增加了難度。往往會出現當受騙的人群達到了相當大的數量、資金金額也十分巨大的情況下，相關部門才展開了管理和取締工作，這并不能有效保障數字普惠金融的安全性。即使各種監管政策和制度相繼出臺，相關監管工作也依舊存在著許多漏洞。

3.數字普惠金融發展問題的解決對策

3.1利用多種手段，提升用戶的金融安全意識(1)通過多種渠道來提升用戶的金融知識。相關部門可以借助報紙新聞、書刊、電視節目等媒體，來進行金融知識推廣普及。比如，可以在電視上以公益廣告的方法或者動畫宣傳的方法進行金融知識的講解，對于一些處于創業初期、經濟困難的人士，甚至是高校學生，進行一對一的輔導，使其掌握必備的金融知識;(2)加強宣傳力度，強化風險意識。相關部門需要進一步加強數字惠普金融宣傳力度，在微信、微博等公眾平臺上，不定時一些關于金融安全的知識和國家的相關政策，以便于用戶隨時掌握最新的金融動態。同時，公眾號針對一些特定的群體，包括老年人、青少年群體，要用實際案例，來進行金融詐騙揭露，提升用戶的金融風險識別能力，樹立風險意識。在進行金融知識宣傳的過程中，需重點針對“風險和收益共生”等金融風險理念，來提醒用戶警惕一些以低投資、高回報率的互聯網金融平臺，引導用戶正確認知自我能力，理性的進行金融投資。近年來，一些“校園貸”平臺為在校學生提供消費信貸服務，甚至出現“新變種”，給校園安全和學生的合法權益帶來了嚴重損害。為進一步加強學生群體的風險識別意識及自我防范意識，提高辨別互聯網金融產品的能力，加深對各類金融產品服務的認識，東莞市人民政府金融工作局、東莞市互聯網金融協會承辦了“預防金融風險，普及金融知識”系列講座，主辦方將在校內張貼宣傳海報，發放宣傳冊，讓學生們互相傳閱學習，同時，配套公益宣傳視頻，在校園內循壞播放，讓學生們隨時觀看，希望學生能夠從中學習到相關的金融知識，增強自身防范金融風險的意識，樹立正確的金融消費觀念。

3.2實施差別化管理，加強用戶信息保護(1)創新數字技術，進一步完善預警機制。在互聯網金融時代，數字創新技術能夠推動數字普惠金融的進步，還能夠進一步完善互聯網金融監管機制。還可以利用數字技術來進一步強化異常資金的流向識別，來做好預警報告，來打擊金融詐騙行為;(2)建立申述機制，開展定期培訓工作。在發展數字普惠金融時，需要將用戶保護放在第一位。因此，相關部門需要建立金融投訴的平臺，用作消費者維權的通道，進而保護互聯網金融弱勢群體，同時，相關政府結構還要對網絡監管人員、金融服務人員、消費者進行職業道德培訓、維權知識培訓等工作，來進一步確保消費者的利益;(3)完善相關的法律規定，明確行業規范。數字普惠金融需要有一個合理的監督框架，能夠針對資金流動、市場準則、行業規范等多個領域的內容進行審核與評定。比如針對互聯網公司和用戶的違約率計算、經營信息的透明化等內容，來引導行業健康發展。數字普惠金融服務的重點就是小微企業和低收入群體，因此，需要明確非法融資的界限，將集資活動進行區分，政府部門在進行監管的過程中，需要重點對不合法金融機構開展的融資行為進行取額，并進行相關懲罰。比如在2018年3月份我國頒布《互聯網金融逾期債務催收自律公約》，規定在催繳互聯網金融債務的時候，超出的法律固定部門的資金不得催收，對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超過國家相關法律規定的，不得對超出部分進行催收。這有效維護了互聯網金融，強化了產業管理。

3.3構建多元化征信系統，引導產業發展我國在2015年頒布的《促進互聯網金融健康發展的指導意見》，為進一步構建互聯網金融體系提供了有力條件。(1)完善信用數據，實施數據共享。相關政府部門需要建立完善的用戶信息采集系統，依法將個人信息進行整合，包括公安部門、工商稅務局等，來構建一個多元化信息融合的渠道。同時，需要積極進行小微企業和個人用戶的征信，來進一步促進金融和財務信息的融合發展。(2)建立征信行業協會。我國的征信行業仍舊需要繼續發展，需要推動不同的征信平臺信息共享的基礎，重點強化黑名單信息管理;同時，也需要制定相關的征信服務和產品，進而強化征信行業的規范。(3)強化征信行業監管。為進一步確保征信平臺獲取的信息具有合法性，相關機構需要強化征信機構的指導工作。一方面，要限定信息采集的權限及標準，各類機構要在不侵犯消費者隱私;另一方面，需要建立征信信息的準入和退出機制，防止出現信息泄露的問題。還要對征信機構的運行機制進行審查，來確保征信行業的發展。

3.4開展多邊合作，探索國際化實踐在2016年的G20杭州峰會上，數字普惠金融作為重要討論的議題，受到全世界人們的關注?；ヂ摼W金融的發展，縮短了普惠金融的國家距離，尤其是發展中國家間，要加以重視。我國數字普惠金融在發展的過程中，積累了很多數字技術和開展方法，處于領先的位置。為此，需要進一步鼓勵數字普惠金融產業向國外市場發展。積極輸出國內的互聯網金融的經營理念和模式，制定中國標準，同時也要積極開展與AFI(國際普惠金融聯盟)、世界銀行的合作交流，并通過實踐，來開展國際化的合作，積極參與到互聯網金融體系中。

4.結論

綜上所述，數字普惠金融的發展中依舊面臨著很多問題，這些問題阻礙著數字普惠金融的良好發展。通過多手段提升用戶的金融安全意識、實施差別管理加強用戶的信息保護、構建多元化征信系統引導產業發展、加強地區基礎建設、積極探索國際化實踐，能夠有效減少金融欺詐的情況發生，有針對性的解決了數字普惠金融發展中的現存問題，推動了數字普惠金融行業的良好發展。

參考文獻:

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［4］黃余送.我國數字普惠金融的實踐探索［J］.清華金融評論，2016(12):37－40.

作者：萬雅楨