防范銀行工作人員參與金融犯罪的對策范文

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摘要:預防銀行工作人員參與金融違法犯罪活動，各項工作點多、線長、面廣，既不能缺少全面鋪開的常態化監督機制，也離不開突出重點的專項發現機制，需同時兼顧長效性與靈活性原則。本文認為防控銀行工作人員參與經濟犯罪，要從監管機制、約束教育、技術防范三大途徑落實具體措施。

關鍵詞:銀行；工作人員；金融違法

一、銀行工作人員涉嫌經濟犯罪的主要表現形式

（一）銀行工作人員可能涉及的經濟犯罪罪名本文中，銀行工作人員可能涉及的罪名，不是指普通刑事犯罪的罪名，而是特指經濟犯罪的罪名。一是刑法明確規定金融工作人員為犯罪主體的犯罪共8條，具體為：金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪；非國家工作人員受賄罪、受賄罪；挪用資金罪、挪用公款罪；背信運用受托財產罪、違法運用資金罪；違法發放貸款罪；吸收客戶資金不入賬罪、違規出具金融票證罪；對非法票據承諾、付款、保證罪，這些罪名是刑法明確規定金融工作人員作為特殊犯罪主體的罪名；二是金融機構的工作人員容易借身份或工作便利，單獨或與他人合謀實施的犯罪，主要罪名：非法吸收存款罪、非法經營罪、合同詐騙、詐騙罪等。

（二）常見銀行工作人員經濟犯罪案件

1．非法吸收公眾存款案該類案件手法大體相似，即未經銀行及金融監管部門批準，涉案銀行工作人員利用本人掌握的銀行銷售資源，以銀行名義，擅自為非法集資企業吸收公眾存款。當前，這類犯罪在銀行工作人員涉嫌犯罪中占比最大，涉及銀行及人員最多，不僅涉案金額大、社會危害性高，還可能給銀行帶來經濟和信譽上的雙重影響。涉案銀行工作人員自以為只是違反銀行的規章制度，最多受到行政處理，不會涉及刑事犯罪,在貪欲作祟下參與非法集資犯罪活動。

2．非國家工作人員受賄案該類案件往往發生于銀行各類信貸及委外業務部門。許多銀行工作人員早已對客戶的宴請、“小恩小惠”習以為常，認為收受他人財物不會被銀行及監管部門發現，將自己手中的貸款權、結算權視為特權，公然向貸款申請人索取、收受賄賂，嚴重破壞正常金融秩序，敗壞金融機構的聲譽，損害銀行的利益。

3．非法經營案現階段，我國資本項下及大額本外幣還不能自由兌換和進出境，個別銀行工作人員利用掌握有大量購匯和購買人民幣意愿的客戶資源，直接撮合客戶進行約定交易并從中獲利，參與非法買賣外匯及騙購匯的違法犯罪活動，充當起非法買賣外匯的“大黃牛”，非法從事外匯買賣及跨境匯兌業務，嚴重擾亂我國的金融秩序，危害國家金融體系。

4．職務侵占、挪用資金案件近兩年來，隨著銀行內控機制的不斷完善，此類案件雖發案不多，但因其作案手法隱蔽，發現難度較大。銀行工作人員利用職務便利規避監管，以開展合法業務為外衣，利用手中掌握的審批權、決定權及經手權等權利，在業務環節增加虛假交易對手，通過虛假業務將銀行的資金占為己有。

5．出售、非法提供公民個人信息案當前公民個人信息泄露情況嚴重，除了快遞、物流、互聯網外，金融機構也是泄露重點。從手法及特點看，銀行的信用卡部及信息技術部員工都有機會利用職務便利，出售本行客戶征信報告、銀行卡號及余額等個人信息，用于非法牟利。一些銀行工作人員以一份十元到幾十元的低廉價格大肆兜售，在已偵破的數起金融詐騙案、電信詐騙案的背后，都發現了大量被害人的征信報告、賬戶明細、余額等信息。

6．詐騙類案件上海警方已偵辦的銀行工作人員涉嫌的詐騙類型有：合同詐騙罪、集資詐騙罪、詐騙罪等，也有員工成為其他金融詐騙犯罪的共犯。從手法及特點看，詐騙類案件的涉案人員均假冒所在銀行名義，或以完成銀行的存款業績、過橋貸款業務為名、或使用偽造的銀行印章、或虛假承諾、過橋貸款、短期融資等為名對外欺騙，用于歸還個人債務、滿足個人揮霍等需要。

二、近些年銀行工作人員涉嫌經濟犯罪的趨勢及特點

（一）涉案銀行及人員趨多2005年至2015年，上海地區發生的銀行工作人員經濟犯罪案件高達200余起。據統計，近些年發生的銀行工作人員涉嫌經濟犯罪案件，不僅涉及工、農、中、建、交五大國有銀行，還包括了上海銀行、農村商業銀行、浦東發展銀行等大量城商行，更牽涉匯豐、花旗、渣打等多家外資銀行。

（二）發案部位增多以往，銀行系統的經濟犯罪活動僅發生于信貸、儲蓄等少數崗位。近年來，發案部位不斷擴大，凡接觸貨幣、客戶信息的部位都有經濟犯罪案件的發生。同時，從銀行柜員到支行行長、營業部經理甚至分行的高級管理人員，涉案員工的身份越特殊、職務越高，手中的權限就越高、掌握的資源就越多，因而更易成功作案，所造成的后果也更嚴重。

（三）涉案金額趨于巨大從全國范圍內看，當前銀行工作人員涉案金額畸高，特別是銀行票據案件的涉案金額動輒過億。如：2016年底爆發的國海證券和廣發銀行蘿卜章事件后，農行也爆出蘿卜章事件，都是內部員工通過偽造公章、憑證詐騙，上述案件涉案金額都高達數十億。上海地區近兩年相繼發生了數起金額在10億元之巨的案件。

（四）犯罪手段呈多樣化、智能化、隱蔽化趨勢一方面，鑒于銀行工作人員多具有較強的金融專業知識和銀行業務技能，往往會利用銀行與客戶間的信息傳遞空隙，及制度和管理上的細微漏洞，采用誘騙、偽造、竊取、泄露等多種形式的經濟犯罪手段。另一方面，犯罪分子會借助高科技手段實現隱蔽犯罪行為的目的。如偽造仿真性極強的金融憑證、信用卡，一般銀行柜員難以辨認其真假；所利用的網絡黑客手段日益高明，憑借著工作崗位及環境的優勢，侵入銀行內部系統，修改計算機程序，破解各類密碼，以實現非法犯罪目的。

（五）伙同他人犯罪，銀行跟著賠錢當前，銀行工作人員涉嫌的犯罪中，私售理財類產品的非法吸收公眾存款案集中爆發，且有延續趨勢。涉案銀行人員往往利用客戶的信賴，移花接木使客戶誤認為是銀行產品，案發后極易引發受害人到銀行追討，造成惡劣影響；此外，由于銀行被牽涉甚至在民事上構成“表見”，為了息事寧人往往會提前做出賠償，造成銀行方面的重大損失。如：某商業銀行濮某某非法吸收公眾存款案，該銀行提前賠償85名投資人1億多元。

三、防范銀行工作人員涉嫌經濟犯罪的途徑與措施

（一）強化穿透式監管，透過表象看本質從經偵部門近年來查處的銀行工作人員經濟犯罪案件來看，銀行對表外業務，如：憑證、有價單證、理財產品、銀行承兌、保函、信用證業務及其它中間業務，還存在監管疏漏或管理不嚴的問題，許多涉案銀行員工有意繞開或規避內控監管。因此需要內控機制按照穿透式監管模式，透過現象看本質，不拘泥于本部門原有職能，將監管職責跨前一步，觸及業務核心實質內容，將“人、業務、資金”捆綁在一起實施監管，完善由一線崗位到二線復核部門再到監督部門循序遞進的三道監控防線；嚴密會計核算規則和操作規范體系。具體需完善以下三個方面的機制：1.業務審查機制銀行應在日常業務審計工作中建立一套涵蓋人員崗位“點”、業務流程“線”和網點部門“面”的“點、線、面”結合的立體發現機制。在銀行基層營業網點、信貸業務和中間業務下，實行日常審計、檢查加不定期抽查互查，將銀行內部流程以外的業務環節列為排點。重點業務環節的防范措施有：（1）委外等通道業務重點是防止銀行工作人員被收買或失職被騙。在辦理相關開戶手續過程中必須雙人雙責，切不可委托對方銀行或金融機構派員上門提供開戶服務，必須親自前往對方金融機構親自辦理，防止關鍵的印簽、秘鑰等被調換控制，否則資金賬戶失控，將危機資金安全。（2）理財產品業務重在防范銀行工作人員“飛單”，杜絕因構成“表見”造成銀行民事賠償。第一，對銀行營業場所包括柜面、理財部、會議室、公共區域等場所的使用功能要明確規范，做到客戶、銀行工作人員皆知。第二，銀行工作人員的身份必須公示于顯著位置，防止冒名頂替，員工離職或轉崗時制服、證件、職務標識要及時收回或更換。第三，加強公章的保管和更換，使用帶自動號碼功能的公章，確保在監控下用印及登記，做到使用、登記一致。第四，加強銀行專用的合同文本、銀行抬頭的專用紙張、銀行收據、憑據的保管與使用，防止被用于變造、偽造合同及其配套的憑證。第五，加強對有限合伙企業賬戶、第三方托管賬戶的監管，特別要讓個人客戶知道上述賬戶的性質及其轉賬的意義。第六，對上述規范及要求，對客戶做好宣傳、解釋工作。（3）票據業務的檢在防止內外勾結。銀行員工是否存在為虛構貿易背景或“假作廢、真盜用”、“大頭小尾”等偽造和克隆票據實現貼現業務的風險情況。（4）信貸管理重在抽查貸款“三查”制度落實情況（即貸前盡調、貸時審查、貸后跟蹤）。定期梳理和抽查資質不佳的企業或個人，防止銀行員工利用職務權力，違法為假按揭、假擔保等各種形式的違規貸款提供便利或發放貸款。（5）銀行卡業務重在防范詐騙行為，防止銀行內部人員“監守自盜”，利用虛假資料辦理信用卡、信用卡套現以及通過各種形式盜取或詐騙客戶銀行卡資金等行為。（6）在信息數據管理中，銀行可通過對網絡信息、行業信息、客戶圈內信息等外部信息，及銀行客戶信息系統的查詢記錄，進行收集、篩選和研判，羅列出可能由本行員工對外泄露的信息線索，并作為預警信息予以排查。2.舉報監督機制在銀行系統內開展專項檢查、行風評議、責任審計等動態審查工作，將員工超前消費、炫富、上班不務正業、向同事借款、接待、走訪客戶不做登記、匯報等，作為重點排查，并及時匯報。建立一條有效、迅速的舉報通道，通過銀行內部案例講評、防范提示等多種宣傳形式，使監督舉報人人知曉，并通過明確激勵保障機制，鼓勵銀行員工積極舉報、反映情況，以供監察和法規部門識別、處置，尤其要將疑似違法犯罪信息傳達到管理者或監管者手中，以便找出內控機制中潛在薄弱環節，并及時采取相應的預防措施。3.客戶回訪機制對于小額業務，可采取對客戶不定期抽查，以面談或電話回訪的形式了解客戶購買銀行產品、辦理銀行業務的真實意思表示，反向掌握銀行員工在推介業務過程中是否存在欺詐、飛單等行為。對于大額業務，應在業務辦理時，對客戶及時進行電話回訪和確認，由合規、審核、結算人員跳過雙方經辦人員，與該業務單位法人或總經理再次確認，不給犯罪分子以任何“兩頭欺詐”的作案空間。

（二）強化從業人員的約束和教育銀行工作人員天天與金錢打交道，如缺乏自制力，很容易起貪念，出現違法犯罪行為。因此對銀行工作人員必須不斷加強自律和自我約束，除了加強教育，全面提高素質外，還必須在機制上下功夫。1.加強廉政教育和法制教育銀行工作人員金融違法犯罪，主要是因為法制觀念淡薄，放松對自己的思想所造所致。一方面,當前商業銀行要對員工進行職業思想、職業道德、職業紀律和法制教育，建立健全科學的管理機制，實行綜合治理，使犯罪分子無隙可乘，員工不能違規違法，也不敢違規違法。另一方面，司法機關也應主動加強同銀行部門的聯系，積極做好預防工作，通過對相關罪名的講解、銀行員工作案的案例講評，教育銀行工作人員奉公守法。2.優化人員配置，崗位實行輪換針對目前銀行系統存在部分人員業不精、技不強、紀律松、作風差的現象,建議在銀行各部門的人員配備上不妨試行老中青結合,由經驗豐富、作風正派的老同志對年輕同志實行傳、幫、帶。同時建立內部崗位輪換制度及末尾淘汰制度，防止職員因長期固定在一個地方或一個崗位，容易形成關系網，出了問題也難以發現，這樣既不利于監督，又不利于遏制違法犯罪。因此，在保證工作人員整體上穩定的前提下，應有計劃、有針對性地對所屬人員實行定期交流和崗位輪換，以達到互相監督制約，及時發現和防止金融違法犯罪的目的。3.跨部門協作機制銀、保監會、證監會等行業協會是做好犯罪預防工作的橋梁與紐帶，協會在做好專業人員登記備案的同時，各行業協會之間可以整合這些人力資源信息，為預防員工參與金融違法犯罪提供支持，為各商業銀行人力管理提供幫助。商業銀行只將視線專注與內部還不夠，要從員工入職審查開始，就做好預防工作，通過行業協會及其他商業銀行了解入職員工的過往表現，有無過違紀、離職原因等；了解其同事圈、朋友圈，關注其交往人群中是否有金融違法犯罪或被相關金融機構查處、開除的情況。同時，加強與執法部門聯系，通過案例說法加強教育，提升員工自身的素質和免疫力；通過具體案例了解犯罪嫌疑人實施犯罪的特點，做好改進防范措施；還可從執法部門獲悉案件中其他參與人員及知情人員，從中可能發現尚未暴露的涉嫌金融違法犯罪的人和事，真正將防范工作做到前頭。

（三）強化技術手段的量化分析1.大數據下的分析預判當前，銀行業務電子化、操作程序化，銀行存儲了海量交易及客戶信息。銀行反洗錢部門已將大數據應用于反洗錢監管，因此亦可構建預防內部員工參與金融違法犯罪的監管體系。經濟犯罪中資金流向往往具有一定特征，人員、企業具有關聯性，大數據將經濟生活中的人際關系、資金流向等元素提取出來，描繪出客戶的“經濟行為圖譜”、“經濟生活網絡”，銀行也可將多個獨立數據庫，經數據整合后形成統一、多元的數據庫，再根據監管需要重新提取若干數據或構造多維模型進行聯機分析，或進行數據挖掘，從中發現潛藏的違法犯罪隱患，減少滋生犯罪的可能。2.建立犯罪心理預防檢測體系預防員工涉嫌金融違法犯罪，還要從心理、人格方面入手，建立心理咨詢及測試體系，通過檢測發現端倪。在員工入職前及每年定期進行心理健康篩查與分析，有助于將員工的各種心理缺陷、人格問題暴露出來，從中發現那些可能導致違法犯罪的因子，如：幼稚莽撞、情趣不良、性格怪異、意志薄弱、嫉賢妒能等,從而有的放矢的剔除不符合銀行工作要求的人員。對已入職的員工落實重點幫教或預防、矯治，從源頭上阻止具有違法、犯罪傾向者進人銀行體系，并有針對性關注在職高危人群。以上對于提高銀行工作人員整體心理素質，提高隊伍管理質量，防止發生內部員工違法犯罪，保證金融體系穩定，增強團隊戰斗力都具有重要的價值。

作者：滕勇