大學生網(wǎng)絡借貸調(diào)查研究范文

本站小編為你精心準備了大學生網(wǎng)絡借貸調(diào)查研究參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

《金融管理研究》2017年第2期

［摘要］校園網(wǎng)絡借貸作為一種新興金融服務，已經(jīng)風靡高校，但近年來有關校園網(wǎng)絡借貸的負面消息頻發(fā)，校園網(wǎng)絡借貸已經(jīng)引起了社會各界的廣泛關注。在此背景下，本文以某高校為調(diào)研區(qū)域，通過問卷調(diào)查的形式對高校大學生網(wǎng)絡借貸情況進行了了解，結(jié)合現(xiàn)實情況，從多角度分析校園網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀，對校園網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀和風險進行客觀描述，總結(jié)校園網(wǎng)絡借貸的特點，并剖析大學生對網(wǎng)絡借貸的認知和需求，發(fā)現(xiàn)無論是借貸平臺本身還是大學生自身的不良消費習慣，都會促進一些不良校園網(wǎng)絡借貸的發(fā)生。最后，我們從多方面思考，為控制不良校園網(wǎng)絡借貸的發(fā)生和促進校園網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展提出了一些建議。

［關鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;大學生;網(wǎng)絡借貸

2012年至2015年的四年間，我國大學在校學生數(shù)一直呈現(xiàn)增長的趨勢，到2015年止，已經(jīng)達到了3647萬人。這樣廣闊的市場及消費規(guī)模為網(wǎng)絡借貸未來的發(fā)展奠定了良好的基礎。截至2016年，我國大學生的消費金額突破4000億人民幣，相比2015年增長了4．7%。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡借貸平臺越來越多。現(xiàn)在的年輕人主要以“90后”為主，他們在一個日新月異、科技發(fā)展迅速的時代中長大，已經(jīng)習慣了互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，也更熱衷于便利的電商消費模式。支付寶等移動支付與互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)，削弱了他們對貨幣的概念，使他們形成了敢于超前消費的前衛(wèi)的消費觀。大學生的這一系列特征促進了校園網(wǎng)絡借貸平臺的蓬勃發(fā)展。但是，由于法律的監(jiān)管不嚴、部分校園網(wǎng)絡借貸平臺虛假宣傳等原因，導致大學生過度借貸卻無力還款，“裸貸”事件時有發(fā)生，造成了極惡劣的社會影響。因此，本文以某高校學生為調(diào)研對象，通過問卷調(diào)查的形式對高校大學生網(wǎng)絡借貸情況進行了解，結(jié)合校園網(wǎng)絡借貸的特點，聯(lián)系現(xiàn)實情況，對校園網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀和風險進行全面分析，并剖析大學生對網(wǎng)絡借貸的認知和需求，從多角度出發(fā)，為防止不良校園網(wǎng)絡借貸的發(fā)生提出一些合理性的建議，以促進校園網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展。

一、校園網(wǎng)絡借貸的起源及發(fā)展

校園網(wǎng)絡借貸是以P2P網(wǎng)絡借貸平臺為基礎，結(jié)合大學生的特點，專門為大學生設計的一種貸款方式。P2P即“peer－to－peer”或“person－to－person”，意為個人對個人，“人人貸”是P2P網(wǎng)絡借貸的簡譯。網(wǎng)絡借貸在網(wǎng)上完成借貸交易，借入者和借出者均可在這個平臺上完成并簡化借款的復雜手續(xù)。

(一)校園網(wǎng)絡借貸的起源

網(wǎng)絡借貸起源于歐美，Prosper和Zopa分別是美國和歐洲最大的網(wǎng)絡借貸平臺，他們提供的C2C(customertocustomer)互聯(lián)網(wǎng)金融服務，不需要銀行的任何介入就可以實現(xiàn)客戶之間的資金流動。相比傳統(tǒng)的正式金融活動，C2C模式的金融活動顯得更靈活，更具發(fā)展前途，成為小型企業(yè)融資的重要途徑。拍拍貨是中國的第一家網(wǎng)絡借貸平臺，從2009年開始運營，如今已取得巨大的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，我國的網(wǎng)絡借貸平臺越來越多，截至2016年底，上線運營的網(wǎng)絡借貸平臺已經(jīng)超過2400家。相關數(shù)據(jù)顯示，2016年全年網(wǎng)絡借貸行業(yè)成交量達到了20638．72億元，相比2015年全年網(wǎng)絡借貸成交量(9823億元)增長了110%。［1］

(二)校園網(wǎng)絡借貸的時代背景

首先，中國擁有全世界最優(yōu)的消費市場，市場潛力巨大。從中國國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)我們可以看到，2012年以來，我國家庭最終消費保持連續(xù)四年加速上升，到2015年，我國家庭的最終消費額已超過了27萬億人民幣。我國消費環(huán)境的逐漸發(fā)展是我國消費市場總額上升的原因之一。另外，拍拍貸、螞蟻花唄、京東白條等消費金融平臺的出現(xiàn)，也促進了我國消費市場的發(fā)展。同時，年輕群體的消費需求變得更豐富，年輕人作為消費市場的主力軍，其消費增速遠超家庭消費的增速。同時，年輕群體對互聯(lián)網(wǎng)的高頻率應用及網(wǎng)上交易的適應，也促進了網(wǎng)絡借貸的發(fā)展。其次，傳統(tǒng)金融無法覆蓋大學生群體，互聯(lián)網(wǎng)金融后來者居上。我國傳統(tǒng)金融業(yè)不能覆蓋類似于大學生這樣既有信貸需要又市場廣闊的群體，形成了巨大的市場空白。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構利用大數(shù)據(jù)等新技術，對這部分人群的信用水平進行鑒別，填補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空白，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的異軍突起。校園借貸也牢牢抓住在校大學生這個龐大的信貸群體，逐漸迅速成長壯大。互聯(lián)網(wǎng)技術與電商消費的發(fā)展，使大學生品牌意識和理財觀念逐步增強，同時提高了對消費品質(zhì)的要求。在當今時代，大學生更加渴望提高生活品質(zhì)，消費行為得到升級。強烈的消費意愿加上沒有過多可支配的收入，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務成為了大學生解決資金問題的主要方式。數(shù)據(jù)顯示，將近70%的年輕人都使用過分期付款，超過20%的人雖還未使用過分期消費但對其很有興趣。

二、校園網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀及風險

(一)校園網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

校園網(wǎng)絡借貸是以P2P網(wǎng)絡借貸平臺為基礎，專為大學生群體設計的貸款方式。投資人和貸款人通過P2P網(wǎng)絡借貸中介，在網(wǎng)上簽署協(xié)議，完成借貸，這樣的貸款流程使貸款變得十分便捷。我國現(xiàn)在的校園網(wǎng)絡借貸主要分為三類:一是為大學生提供分期付款功能的購物平臺;二是P2P借貸平臺，可為學生提供助學或創(chuàng)業(yè)資金;三是由電商平臺提供的信貸業(yè)務，如螞蟻借唄等。大學生只需在網(wǎng)上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，操作方便，審核簡單，形式靈活。［2－6］

(二)校園網(wǎng)絡借貸存在的風險

1．法律法規(guī)欠缺

目前，國家對校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)還沒有出臺相應的法律法規(guī)。該行業(yè)平臺準入門檻低，既缺少行業(yè)標準，又缺少相關法律法規(guī)的制約，致使校園網(wǎng)絡借貸在近年來頻繁產(chǎn)生嚴重的負面影響。

2．監(jiān)管工作缺位

現(xiàn)如今，對于大學生來說，網(wǎng)絡借貸并不陌生，但是，國家對此并沒有做出過硬的規(guī)范與要求，加之搭建網(wǎng)絡平臺過程簡易、投入資金少，從而導致了各種網(wǎng)絡借貸平臺的快速涌現(xiàn)。監(jiān)管工作的不完善致使各種問題頻發(fā)，例如，信貸額度不規(guī)范，利息制定不合理等。部分平臺違規(guī)放貸，線下經(jīng)營，收取高額服務費，把學生帶入高利貸陷阱。［7－10］

3．行業(yè)缺乏自律

網(wǎng)絡借貸平臺沒有規(guī)范的業(yè)界準則，缺乏行業(yè)自律性。部分平臺為實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化，故意以借貸時間短、程序簡化等條件來誘導學生進行網(wǎng)絡借貸，［11－12］將學生帶入利滾利的“高利貸”陷阱，使學生難以償還。

三、校園網(wǎng)絡借貸特點

(一)平臺競爭激烈

在現(xiàn)如今的經(jīng)濟形勢下，校園網(wǎng)絡借貸發(fā)展前景比較樂觀，但其與大型的傳統(tǒng)電商企業(yè)仍然存在著激烈的競爭。小型的校園網(wǎng)絡借貸平臺想要在激烈的競爭中生存下來，獲得外部融資顯得十分關鍵，否則就會因為資金短缺而在競爭中慘遭淘汰。

(二)宣傳推廣力度大

各校園網(wǎng)絡借貸平臺為獲得市場，采取了多種推廣方式。一是通過網(wǎng)絡廣告推銷，如在大學生點擊率高的網(wǎng)站對其借貸平臺進行廣告宣傳。二是線下推廣，通過發(fā)傳單、貼廣告等方式來進行宣傳。三是采用招收校園的辦法，在各個高校設置人推廣并發(fā)展業(yè)務，根據(jù)其業(yè)績支付一定的傭金。我們的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，大部分學生是通過校園的辦法了解到借貸平臺的。

(三)申請流程簡單

網(wǎng)絡借貸多采取線上交易的方式，在線提供從信息、材料審核到轉(zhuǎn)賬借款、利率計算、按期還款等服務。身份驗證一般只需要提供身份證、戶口本、學生證等證件的電子材料，并不需要抵押證件，借貸周期短。

(四)授信額度不一

校園網(wǎng)絡借貸中，大型借貸平臺和小型借貸平臺授信額度差別很大，大型借貸平臺的授信額度普遍小于10000，小型借貸平臺授信額度大小不一。另外，各借貸平臺會根據(jù)對應的指標進行調(diào)整，比如，博士學歷的授信額度比碩士大，“985”“211”高校的學生能獲得比普通高校學生更高的授信額度。

(五)收取高額費用

校園網(wǎng)絡借貸平臺在借貸時收取的利息一般在國家法律規(guī)定的范圍之內(nèi)，除此之外，平臺還收取比例較高的手續(xù)費或服務費，當學生逾期還無法還款時，還要支付高額的違約金。另外，有些平臺為控制風險，還會收取一定的保證金。因此，雖然校園網(wǎng)絡借貸平臺的利息設置看起來并未違法，但利息之外的費用十分高昂，這是網(wǎng)絡借貸存在的最大問題之一。

四、大學生網(wǎng)絡借貸認知與需求分析

(一)大學生對網(wǎng)絡借貸的認知

1．大學生對校園網(wǎng)絡借貸了解不深且接受程度較低

本次調(diào)查的統(tǒng)計結(jié)果顯示，不支持校園網(wǎng)絡貸款的大學生占72．1%，表示中立的占23．18%，僅有4．72%的人表示支持。在本次調(diào)查的樣本中，只有9．01%的人使用過校園網(wǎng)絡貸款，90．99%的人未使用過。與此同時，在參與調(diào)查的人群中，大多數(shù)人反映自己身邊只有少部分人使用過校園網(wǎng)絡貸款。由此我們可以看出，網(wǎng)絡借貸并未被大多數(shù)高校學生接受。

2．未使用校園網(wǎng)絡借貸者的顧慮

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，未進行過網(wǎng)絡借貸的學生比例較高，其中約16%的學生曾想嘗試進行網(wǎng)絡借貸，但因怕個人信息泄露和擔心網(wǎng)絡借貸平臺的信譽等原因最終沒有選擇網(wǎng)絡借貸。而有61．97%的學生沒有網(wǎng)絡借貸的需求，也表示對網(wǎng)絡借貸并無興趣。

3．貸款學生對校園網(wǎng)絡借貸平臺的評價調(diào)查

結(jié)果顯示，超過半數(shù)進行過網(wǎng)絡借貸的學生認為網(wǎng)絡借貸會加重他們的負擔，其中，28．57%的人認為這會使大學生忙于還貸，增加他們的生活負擔，而14．29%的人的負擔來自心理方面。當被問及是否愿意再次進行網(wǎng)絡借貸時，52．38%的人表示不愿意。

(二)大學生網(wǎng)絡借貸需求分析

1．大學生經(jīng)濟來源大學生的經(jīng)濟來源

決定了他們的網(wǎng)絡借貸償還能力。調(diào)查顯示，大部分學生的經(jīng)濟支撐來源于父母，此外有2．65%的人是依靠親友的幫助，這兩類都可歸為家庭提供，總共占比94．83%，這意味著還有一小部分學生的經(jīng)濟來源并不是依靠家庭獲得的。同時，有26．45%的大學生以勤工儉學的方式為自己賺取生活費。這兩個事實表明，有一部分大學生有獨立自主的收入來源，即有獨立承擔貸款的可能，但大多數(shù)大學生不具備該能力。對于后者而言，借貸的利息最終會轉(zhuǎn)嫁為家庭負擔。

2．大學生資金短缺時的應對措施

對于資金短缺時如何應對，調(diào)查結(jié)果顯示，有30%以上的學生選擇向父母索要或者通過節(jié)約收集資金。盡管貸款平臺具有放貸快、簡便以及成交率大的優(yōu)勢，但選擇網(wǎng)絡借貸的學生不到2%。可見，大學生對網(wǎng)絡借貸并不信任。同樣，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大數(shù)學生認為網(wǎng)絡貸款存在風險。因此，到目前為止，大學生對對網(wǎng)絡借貸的需求十分有限。

五、存在問題

(一)平臺風控能力不足

國內(nèi)大部分校園網(wǎng)絡借貸平臺存在風控能力不足的問題，導致意外發(fā)生的原因如下:一是網(wǎng)絡借貸門檻低。一般的校園網(wǎng)絡借貸平臺無需提供抵押或擔保。二是平臺資料審核不嚴格。校園網(wǎng)絡借貸雖然實行了實名制，但身份證等個人資料有可能會被盜取，冒名貸款也時常發(fā)生。三是重復貸款。校園網(wǎng)絡借貸平臺并不審核借貸人的信用，導致大學生在不同平臺重復貸款。四是部分校園網(wǎng)絡借貸平臺信貸不良率高。中國最大的網(wǎng)絡投融資平臺之一———“陸金所”的董事長計葵生曾表示，根據(jù)他們的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，P2P平臺不良貸款率在13%～17%之間。

(二)存在夸大誤導性宣傳

某校園網(wǎng)絡借貸平臺打著“零利息、零首付”的口號進行宣傳，實則向借款人收取高額服務費來彌補“零利息”的損失，借貸的相關費用并未降低。“零首付”意味著借貸平臺在發(fā)放信貸時，從借款人的貸款中收取20%的保證金，該行為實為變相收取首付，大部分借貸人難以區(qū)別這種概念。

(三)存在高利貸嫌疑

我國法律規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍(即年化利率高于18．4%)的貸款不受法律保護，校園網(wǎng)絡借貸平臺的年化利率通常在10%左右，但如果把其他一系列費用算進去，大部分校園網(wǎng)絡借貸平臺都存在高利貸嫌疑。此外，校園網(wǎng)絡借貸平臺的違約金換算成年利率也普遍高于18．4%，仍然存在高利貸嫌疑。

六、相關建議

鑒于目前校園網(wǎng)絡借貸存在的諸多問題，我們提出一些建議，希望可以凈化網(wǎng)絡借貸環(huán)境，促進校園網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展。

(一)加強大學生消費理念教育，幫助其樹立正確理智的消費觀

學校在平時應多注重宣傳和教育，引導學生形成勤儉節(jié)約的正確消費理念，以避免盲目消費。第一，要密切關注學生的消費動態(tài)，確保學生的消費正常、正確，對學生的超前、過度、從眾等錯誤行為進行教育，并引導他們養(yǎng)成適度消費的好習慣。第二，加強與家長的溝通交流，適當增加或削減學生的消費支出。鼓勵大學生在課余時間參加勤工儉學活動，讓他們感受通過自身獲得財富的喜悅，樹立正確的消費觀。第三，輔導員應及時發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)不良網(wǎng)絡借貸的潛在風險，并通過電話、社交網(wǎng)絡、校園廣播等渠道向?qū)W生預警消息。第四，校方應通過講座等形式來普及金融、互聯(lián)網(wǎng)安全知識。加大對網(wǎng)絡安全的宣傳力度，提高學生對網(wǎng)貸風險的認識和理解，加強金融知識學習，提高網(wǎng)絡安全防范意識。

(二)出臺相關法律法規(guī)

首先，政府應明文規(guī)定校園網(wǎng)絡借貸的業(yè)務范圍及互聯(lián)網(wǎng)金融提供商的準入標準，使校園網(wǎng)絡借貸步入良性發(fā)展的軌道，減少網(wǎng)絡造成的不良影響。其次，政府應出臺并完善相關法律法規(guī)，對個人借款額度提出明確限定，并健全督察體系，時刻監(jiān)控校園網(wǎng)絡借貸流程。最后，政府部門應堅持依法從嚴全面監(jiān)管，切實保護經(jīng)營者的合法權益，打擊非法牟利者。

(三)確保監(jiān)管到位

由于校園網(wǎng)絡借貸為新興產(chǎn)業(yè)，為了杜絕不法的網(wǎng)絡借貸行為，監(jiān)管部門應實時監(jiān)控大學生的借貸行為，避免不良事件的發(fā)生。校園網(wǎng)絡借貸平臺的宣傳內(nèi)容應通過監(jiān)管部門的嚴格審查，確保內(nèi)容真實可信。另外，公安部門要對互聯(lián)網(wǎng)犯罪進行嚴厲打擊，加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。［13－15］

(四)強化行業(yè)自律

行業(yè)內(nèi)部應簽訂自律公約，自覺遵守公約，杜絕虛假宣傳、不良經(jīng)營。同時政府要制定行業(yè)標準和自律懲罰機制，從而規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)，迫使不良的校園網(wǎng)絡借貸平臺出局。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和人民日益增長的消費需求，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)應運而生。2009年，銀監(jiān)會頒布相關文件，使得信用卡業(yè)務退出了大學生市場，面對我國數(shù)量龐大、購買欲望強的大學生群體，專門為大學生打造的校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)悄然興起。該行業(yè)以其便利性迅速發(fā)展，但同時也產(chǎn)生了不少負面消息。部分校園網(wǎng)絡借貸平臺不僅收取高額的利息，而且還以各種名目收取費用，從而把借款人帶入“高利貸”陷阱。

不良校園網(wǎng)絡借貸行為已經(jīng)對校園環(huán)境和學生的安全穩(wěn)定產(chǎn)生了極大影響。為了保護大學生群體，政府及相關部門應盡快出臺法律法規(guī)、設立監(jiān)管機構，督促網(wǎng)絡借貸行業(yè)強化行業(yè)自律。各高校也應該積極引導學生形成正確的消費觀，加強網(wǎng)絡安全教育。網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展前景樂觀，但也存在一些亟待解決的問題，需要政府和行業(yè)的共同努力，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻:

［1］王紫，鐘鑫．中國P2P網(wǎng)絡小額信貸運營模式研究———基于“拍拍貸”“宜農(nóng)貸”的案例分析［J］．新金融，2015(2):42－45．

［2］唐寧．P2P:小額信貸的中國式創(chuàng)新［J］．北大商業(yè)評論，2014(12):98－101．

［3］艾金娣．P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險防范［J］．中國金融，2012(14):79－81．

［4］劉繪，沈慶劼．我國P2P網(wǎng)絡借貸的風險與監(jiān)管研究［J］．財經(jīng)問題研究，2015(1):52－59.

［5］陳宗元．探析第三方電子支付［J］．金融科技時代，2012(7):58－60．

［6］包艷龍．P2P網(wǎng)絡借貸平臺衍生模式風險調(diào)查與分析———基于金融穩(wěn)定的視角［J］．福建金融，2016(2):44－46．

［7］吳曉光，曹一．論加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管［J］．南方金融，2013(4):32－35．

［8］王艷，陳小輝，邢增藝．網(wǎng)絡借貸中的監(jiān)管空白及完善［J］．當代經(jīng)濟，2009(12):46－47．

［9］汪志敏，劉曉冬．電子商務時代網(wǎng)上支付安全的分析與解決［J］．中國商貿(mào)，2009(11):83－84．

［10］王梓淇．P2P網(wǎng)絡借貸平臺探析［J］．時代金融，2012(8):38－40．

［11］張艷琴．互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡借貸平臺的風險管理研究［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016(10):288－290．

［12］潘從武．校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費［N］．法制日報，2015－02－27(4)．

［13］黃金亮．如何引導大學生理性消費［D］．湛江:廣東海洋大學，2011．

［14］宋傳文．大學生建立正確消費觀的引導與探索［J］．科技創(chuàng)新導報，2009(12):219．

［15］張新洲．中國大學生生活形態(tài)研究報告［M］．北京:社會科學文獻出版社，2013.

作者：郭小凡；王沛智；呂金珍；李雯霞；韋芳慧 單位：桂林旅游學院