談普惠金融發展水平政策建議范文

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摘要:普惠金融旨在以低廉的價格為小微企業和農民群體提供負擔得起的和有效的金融服務，能夠讓更廣泛的人群享受到金融服務。因此發展普惠金融勢在必行。本文結合當前的理論分析與文獻綜述，旨在探索一條適合我國國情的普惠金融發展路徑。

關鍵詞:普惠金融;中小企業

普惠金融旨在以低廉的價格為小微企業和農民群體提供負擔得起的和有效的金融服務，能夠讓更廣泛的人群享受到金融服務。黨的提出，新時代我國社會主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。而普惠金融面向普羅大眾，涵蓋整個金融體系和社會各階層，同時降低金融服務的門檻，提高服務的便利性，以可負擔的成本擴展到欠發達地區和社會低收入人群。這些特性正是為解決不平衡不充分的問題應運而生的。此外，大力發展普惠金融，是我國建成小康社會的必然要求，其內涵與“創新、協調、綠色、開放、共享”的理念不謀而合，同時也能有力推動大眾創業、萬眾創新，增進社會公平與和諧。本文旨在探索出普惠金融改革的著力點和創新點，實現普惠金融健康發展。普惠金融的發展是一個長期過程，就我國國情而言，各省區由于經濟發展水平、人才、技術等資源要素的差異，必然導致各地區發展水平不一致。因此，各省(自治區)在充分考慮自身實際的前提下，應該制定出一套符合自身發展的對策。

一、構建完善的普惠金融體系

首先要構建信用體系建設，是否具備足夠的授信額度，擔保抵押資產是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。現有比較單一、競爭性不足的金融體系模式，難以滿足大量缺乏擔保抵押的普惠金融需求。原因之一就是由于缺乏完備的征信系統，難以搜尋信用記錄?，F階段要加快征信體系的建設:一是要加快全國統一的個人信用信息數據庫的建立，二是要發展專業化的社會征信機構，三是建立信息服務平臺，使得信息和資源共享，從而減少信息的不對稱，降低普惠金融風險。其次是建立寬松規范的監管環境。一方面寬松政策促進了金融創新，從而解決傳統金融機構無法覆蓋的長尾部分;另一方面，嚴格的政府與機構監管也是促進普惠金融持久健康發展的前提和基礎。要進一步更新監管理念，實施發展、防險和創新并重的有效機制，尤其是強化監管層和金融運行組織的信息披露。行業監管部門應制定出臺統一、嚴格的信息披露監管方法，并有效執行，同時各行業在有效收集、統計數據之外，還需要協同配合其他行業協會及組織，并對信息登記備案，從而加強對貸款人的信用狀況和資金營運狀況的監測。同時加大普惠金融的法律支持，在法律層面重視金融服務。例如建立健全機動車、房產、承包土地使用權的登記制度，在風險可控的前提下，將村鎮銀行納入央行的統一支付結算體系，在房貸利率上給予金融機構更多的自主權，或者實行差別化的貸款待遇，適當增加對小微企業以及三農的補貼。

二、完善金融基礎設施及相關服務

金融服務的覆蓋性或者是競爭性在發展程度較好的城市是比較好的，但在一些薄弱領域仍然存在金融服務空白和競爭不充分的問題。針對于新疆、西藏等偏遠地區，F1(普惠金融服務范圍)和F總得分普遍偏低，存在著金融結算支付手段落后、結算網點少、結算滯后等金融服務空白的問題，同時信用管理體系落后、技術水平落后，嚴重阻礙了這些地區普惠金融發展廣度。因此要積極改善金融基礎設施，推廣網上支付、電話銀行、手機銀行等金融工具應用。此外，金融素養是當今社會的必備技能之一，想要真正發展普惠金融，僅僅依靠政府和組織的決策是遠遠不夠的，最重要的還是需要金融參與者的理性參與、支持。因此應該促進知識普及和素養提高，在農村開展金融教育，對金融管理、從業人員、金融服務接受者進行教育培訓，提高道德水平，優化信用環境。同時政府放寬市場準入條件，鼓勵民間資本的參與，加大對“三農”和中小微企業的資金扶持和稅收減免。

三、發展數字金融技術，擴大金融服務覆蓋面

傳統金融機構之所以在一些偏遠地區或貧窮地區難以設立網點，主要是因為經營成本太高，得不到應有收益。通過產品創新，特別是通過渠道技術創新，解決金融服務的效率和可得性問題，尤其是要提出大力發展數字普惠金融，通過互聯網技術與傳統金融服務業態相結合，通過P2P、第三方支付、眾籌等平臺和手段，突出快捷、透明、廉價的特點，借助互聯網的重要驅動力，降低運營成本，發揮網絡金融產品門檻低、變現快的特點，滿足不同群體的服務需要，以此來解決傳統金融服務的諸多問題，真正形成中國特色的普惠金融模式。

四、成立政府引導基金，構建消費者保護協調機制

普惠金融主要服務于三農、中低收入者，對于普惠金融組織而言，這就意味著存在更大的風險、更低的收益和更差的效率，單憑自身力量難以持續發展，因而必須由政府付出足夠的成本和資金來推動普惠金融的發展。對于綜合得分較高的省份，資金力量較為雄厚，應當設立投資基金、補償基金等，基于風險補償，提高擔保代償能力和企業抗風險能力。同時，金融消費者保護和金融消費者教育無疑是我國發展普惠金融的重大內容之一。當務之急是依托監管協調機制，在“一行三會”之間建立金融消費權益保護協調機制，通過保護自主選擇、公平交易、依法求償等權利，保護消費者及企業的合法權益，從而真正提高普惠金融的服務質量。

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作者：魏震昊 單位：濟南大學