銀行消費(fèi)金融發(fā)展的思考范文

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一、商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)分散導(dǎo)致資源浪費(fèi)目前銀行雖然開(kāi)始重視消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但多年發(fā)展造成業(yè)務(wù)分散，“部門(mén)銀行”相互限制，各自為陣。產(chǎn)品分散，涉及多個(gè)部門(mén)，聯(lián)動(dòng)和融合較少，如借記卡、信用卡歸屬不同的產(chǎn)品體系；營(yíng)銷資源分散，各部門(mén)針對(duì)各自產(chǎn)品開(kāi)展不同的積分兌換、促銷活動(dòng)，利用不同渠道進(jìn)行宣傳；客戶數(shù)據(jù)信息分散，單一客戶的信息及消費(fèi)數(shù)據(jù)分布在不同系統(tǒng)，沒(méi)有進(jìn)行有效整合；客戶消費(fèi)行為分析能力不強(qiáng)，粗放式的管理和營(yíng)銷時(shí)常出現(xiàn)，客戶體驗(yàn)有待提升。

（二）體系缺乏導(dǎo)致推動(dòng)緩慢沒(méi)有形成一套完整的組織體系，制約了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和實(shí)施推動(dòng)。國(guó)內(nèi)銀行普遍采用某一部門(mén)牽頭的做法，但牽頭部門(mén)忙于日常工作，推動(dòng)消費(fèi)金融缺乏動(dòng)力；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度不高，對(duì)消費(fèi)金融的特點(diǎn)缺乏深入的剖析和切割、分層，沒(méi)有專人進(jìn)行深入研究；對(duì)相關(guān)部門(mén)無(wú)考核、無(wú)強(qiáng)制約束力、無(wú)激勵(lì)，在平級(jí)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)上耗費(fèi)大量時(shí)間和精力而效果甚微。

（三）人才不足導(dǎo)致缺乏突破一是人才數(shù)量不夠，二是能力不夠，精力不足。推進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要具有前瞻性和全局觀，部分人員能力有限，思維僅僅局限在自己的“一畝三分地”，無(wú)法推進(jìn)甚至阻礙業(yè)務(wù)開(kāi)展。同時(shí)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需跨部門(mén)協(xié)助，各單位沒(méi)有專人負(fù)責(zé)消費(fèi)金融研究和操作，精力不足也制約了消費(fèi)金融工作的有效開(kāi)展。

（四）系統(tǒng)建設(shè)滯后導(dǎo)致發(fā)展困難消費(fèi)金融的開(kāi)展有賴于強(qiáng)大而完善的后臺(tái)系統(tǒng)，綜合消費(fèi)信貸、積分整合、客戶交易行為分析需要龐大的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持。目前國(guó)內(nèi)銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)凌亂不齊、有待完善，系統(tǒng)建設(shè)緩慢，技術(shù)開(kāi)發(fā)嚴(yán)重落后于業(yè)務(wù)需求，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的掣肘。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，系統(tǒng)和技術(shù)若不到位，精準(zhǔn)營(yíng)銷、消費(fèi)金融只能是海市蜃樓。

（五）片面追求當(dāng)前利益導(dǎo)致投入不足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是銀行未來(lái)收入的增長(zhǎng)點(diǎn)，但需要大量前期投入，短期內(nèi)難以有較高產(chǎn)出。部分單位片面追求當(dāng)前利益而忽視該項(xiàng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致投入不足；相關(guān)單位受當(dāng)前考核指標(biāo)影響，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，難以持續(xù)推動(dòng)。

二、當(dāng)前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

時(shí)至今日，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的源動(dòng)力作用越來(lái)越明顯，消費(fèi)金融的規(guī)范與快速發(fā)展迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨巨大的挑戰(zhàn)，具體分析如下：

（一）經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力在演化，消費(fèi)將成為經(jīng)濟(jì)主流投資、出口與消費(fèi)是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車，其中消費(fèi)作為社會(huì)循環(huán)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最持久、最穩(wěn)定的因素。特別是中國(guó)，人口多、地域廣、過(guò)去長(zhǎng)期落后導(dǎo)致消費(fèi)不足、欠帳太多，自我消費(fèi)潛力巨大。過(guò)去幾年，雖然經(jīng)歷了外部經(jīng)濟(jì)衰退和金融危機(jī)的影響，但我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)比較穩(wěn)定，沒(méi)有受到較大沖擊，國(guó)內(nèi)銀行仍然在住房抵押貸款、信用卡、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了強(qiáng)勁增長(zhǎng)。根據(jù)“十二五”規(guī)劃，到2015年中國(guó)將實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額32萬(wàn)億元。麥肯錫的研究報(bào)告表示，到2025年中國(guó)將成為僅次于日本和美國(guó)，成為全球第三大消費(fèi)市場(chǎng)。可以認(rèn)為，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在構(gòu)建一個(gè)投資消費(fèi)的新的循環(huán)，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，在外需的倒逼下，在人口結(jié)構(gòu)變化的推動(dòng)下，在新型城鎮(zhèn)化的刺激下，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和居民個(gè)人收入提高的帶動(dòng)下，消費(fèi)金融將進(jìn)入“黃金發(fā)展”時(shí)期。消費(fèi)金融市場(chǎng)日益成熟，需要銀行在消費(fèi)優(yōu)惠、支付便利、消費(fèi)信貸、消費(fèi)服務(wù)等方面提供綜合性、一體化的金融服務(wù)。

（二）金融模式改變，拓展新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)勢(shì)在必行近年來(lái)，利率市場(chǎng)化、融資脫媒化愈演愈烈，對(duì)商業(yè)銀行的影響不亞于一場(chǎng)大浪淘沙的革命，銀行的盈利能力、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)導(dǎo)向、收益風(fēng)險(xiǎn)平衡、成本控制、人才培養(yǎng)使用等無(wú)不受到直接或間接的沖擊，同時(shí)也為銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)巨大機(jī)遇。在此背景下，發(fā)展消費(fèi)金融、開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生、大有可為。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了重大影響，移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)變革日新月異。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融的大門(mén)已徐徐打開(kāi)。在這一過(guò)程中，以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)，掀起了渠道的電子化革命；而第三方支付企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)軍金融業(yè)，在消費(fèi)金融領(lǐng)域與商業(yè)銀行展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付企業(yè)已成為銀行在支付領(lǐng)域的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)者，不斷尋找替代銀行支付結(jié)算的機(jī)會(huì)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)把阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貸款公司等第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也帶入了銀行融資核心領(lǐng)域，逐步蠶食銀行小額信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正面臨著網(wǎng)絡(luò)化商業(yè)模式的沖擊，如果不能抓住網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展機(jī)遇，必然會(huì)在消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中，甚至在整體的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中功虧一簣。

（四）消費(fèi)觀念日益成熟，金融需求日益高漲經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放多年的發(fā)展，目前我國(guó)居民消費(fèi)意識(shí)逐步增強(qiáng)，消費(fèi)水平逐步提高。從深圳地區(qū)來(lái)看，居民的消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、接受新型支付渠道的能力強(qiáng)，使用信貸手段提前消費(fèi)的理念日益深入，對(duì)消費(fèi)金融的需求日益強(qiáng)烈。發(fā)展消費(fèi)金融具備了相應(yīng)的社會(huì)基礎(chǔ)，是適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的必然之舉。

（五）客戶消費(fèi)行為改變，跨界金融服務(wù)是必然結(jié)果隨著城市化進(jìn)程的加快和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，客戶消費(fèi)行為悄然改變，足不出戶即可完成消費(fèi)，社區(qū)金融和跨界消費(fèi)金融逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展開(kāi)拓了創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式，IC卡引領(lǐng)銀行卡的升級(jí)換代，實(shí)現(xiàn)了多重行業(yè)應(yīng)用，新技術(shù)的出現(xiàn)推動(dòng)了跨界、泛在的合作機(jī)制。電商涉足金融，銀行“試水”做電商，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體逐漸多元，競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化。在這種形勢(shì)下，打破壁壘開(kāi)放經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈、物流、金融服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)高效融合，線上、線下跨界金融受熱捧。目前，阿里巴巴發(fā)放小額貸款，蘇寧電器成立蘇寧小貸公司，京東殺入互聯(lián)網(wǎng)金融；招行信用卡網(wǎng)上商城——“非常e購(gòu)”打造電商大平臺(tái)，建行“善融商務(wù)”上線，交行網(wǎng)上商城“交博匯”試水電商，都是在搭建面向消費(fèi)者的完整金融服務(wù)體系。未來(lái)幾年互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、固話終端和機(jī)頂盒支付等新模式的運(yùn)用將更為普及，真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手，生活無(wú)憂；一卡在手，走遍全球”。跨界金融，不僅是增加一條服務(wù)渠道，也是未來(lái)深化金融改革的重要嘗試和跳板；滿足客戶“泛在、跨界、智慧、開(kāi)放”的需求，將是未來(lái)消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容。

三、消費(fèi)金融工作思路及建議措施

商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展，要改變從產(chǎn)品角度出發(fā)的傳統(tǒng)觀念，從客戶出發(fā)，以客戶為中心，將客戶需求、銀行服務(wù)手段作為消費(fèi)金融的兩翼，以品牌建設(shè)為動(dòng)力，以客戶需求驅(qū)動(dòng)服務(wù)整合和流程設(shè)計(jì)，為客戶提供高度統(tǒng)一、全面整合、直觀直接、差異化定制化的消費(fèi)金融服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該探索建立統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“五個(gè)統(tǒng)一”的消費(fèi)金融服務(wù)，即“統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)、統(tǒng)一整合積分、統(tǒng)一消費(fèi)信貸、統(tǒng)一促銷活動(dòng)、統(tǒng)一客戶體驗(yàn)”，打造銀行的消費(fèi)金融品牌。具體來(lái)說(shuō)，可采取以下措施：

（一）統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，夯實(shí)消費(fèi)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)就是要建立跨部門(mén)跨條線的個(gè)人消費(fèi)金融平臺(tái)，匯總客戶支付、借貸等所有消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，整合客戶信息。一是要對(duì)客戶進(jìn)行分類和差異化定位，實(shí)施分類營(yíng)銷、分類管理、分類服務(wù)，將資源更多地投向高價(jià)值客戶群體。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析在客戶全生命周期管理體系中的應(yīng)用，結(jié)合數(shù)據(jù)分析成果，大力拓展服務(wù)式營(yíng)銷、精準(zhǔn)營(yíng)銷，提供更具針對(duì)性和個(gè)性化的服務(wù)。三是強(qiáng)調(diào)主動(dòng)關(guān)注客戶、關(guān)愛(ài)客戶，不斷提升客戶的滿意度，培養(yǎng)與提高客戶的忠誠(chéng)度與貢獻(xiàn)度。首先，統(tǒng)一銀行服務(wù)界面，開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的智能手機(jī)、平板電腦、普通電腦的服務(wù)界面，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等客戶端設(shè)計(jì)保持一致，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)形象，使客戶無(wú)論利用哪種渠道，均享受到標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一服務(wù)。其次，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)數(shù)據(jù)的整合，打破部門(mén)壁壘，反映客戶的完整信息，并根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣，為客戶提供“主動(dòng)發(fā)起”的服務(wù)。最后實(shí)現(xiàn)在服務(wù)端的統(tǒng)一，客戶無(wú)論是撥打熱線，或者到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別客戶層級(jí)，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、分層級(jí)的統(tǒng)一服務(wù)。

（二）統(tǒng)一整合積分，樹(shù)立“兌你最好”的消費(fèi)金融品牌積分兌換是回饋客戶的重要手段，統(tǒng)一積分兌換，有利于吸引新客戶、穩(wěn)定老客戶，保持較好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。統(tǒng)一整合積分，就是要匯總客戶在銀行的所有積分，以客戶為單位，統(tǒng)一累積、兌換。具體而言，就是要開(kāi)發(fā)借記卡、信用卡、電子銀行統(tǒng)一的積分兌換系統(tǒng)，整合客戶在銀行的所有積分并進(jìn)行兌換，打通貸記卡系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)，時(shí)時(shí)（或定期）更新客戶積分情況，以客戶證件號(hào)碼為唯一索引，完成消費(fèi)積分兌換、禮品資金系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)帳、積分統(tǒng)計(jì)等功能，拓寬客戶積分兌換的渠道，改善客戶體驗(yàn)，提高客戶用卡滿意度。要達(dá)到統(tǒng)一積分整合的目標(biāo)，可先實(shí)現(xiàn)借、貸記卡的統(tǒng)一兌換：利用已有系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一兌換，開(kāi)放信用卡積分POS商戶、積分商城兌換借記卡積分，實(shí)現(xiàn)信用卡積分在借記卡積分商戶（如機(jī)場(chǎng)貴賓廳）的兌換，打破產(chǎn)品界限。其次，可對(duì)VIP客戶提供特色服務(wù)，豐富兌換渠道，增加利用積分抵扣銀行費(fèi)息（如年費(fèi)、貸款利息等）等模式，鞏固重要客戶。最后，打通貸記卡、DCC、電子銀行等銀行各系統(tǒng)，結(jié)束各產(chǎn)品各自為陣的混亂局面，實(shí)現(xiàn)積分的統(tǒng)一累積、統(tǒng)一兌換。

（三）統(tǒng)一消費(fèi)信貸，搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)統(tǒng)一消費(fèi)信貸是以客戶為主體，通過(guò)為其進(jìn)行綜合授信的方式，實(shí)現(xiàn)零售類客戶統(tǒng)一營(yíng)銷，統(tǒng)一管理，統(tǒng)一服務(wù)；智能分析客戶實(shí)際需求，為客戶提供“一次審批，分項(xiàng)支用”的一站式服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。統(tǒng)一消費(fèi)信貸可將個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡及專項(xiàng)分期、結(jié)算通卡等零售類客戶涉及的各項(xiàng)授信產(chǎn)品納入“綜合授信”。首先，在現(xiàn)有系統(tǒng)的基礎(chǔ)上對(duì)各類客戶信息進(jìn)行登記、管理，信息共享，統(tǒng)一授信；其次，整合各類貸款系統(tǒng)，利用“新一代”開(kāi)發(fā)建立統(tǒng)一的信貸系統(tǒng)，利用系統(tǒng)共享客戶信息、自動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)管理；最后，主動(dòng)走出去跨界合作，與騰訊、順豐等公司合作，為合作公司客戶提供消費(fèi)信貸服務(wù)，相互合作，實(shí)現(xiàn)電商、物流、金融、零售一體化運(yùn)作。由于目前上述產(chǎn)品分屬不同條線管理，缺乏統(tǒng)一操作平臺(tái)的情況下，可先由受眾群體小的產(chǎn)品入手，探索出商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的新模式。第一步，從小微企業(yè)貸款客戶出發(fā)，通過(guò)對(duì)其資信狀況的全面評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶需求在綜合授信額度內(nèi)“一站式”授予個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡及專項(xiàng)分期、結(jié)算通卡等綜合授信額度，初步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的統(tǒng)一受理、審批、管理和服務(wù)。客戶由營(yíng)銷機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，各項(xiàng)產(chǎn)品貸后管理相互關(guān)聯(lián)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二步，將客戶群體和業(yè)務(wù)種類擴(kuò)大至其他個(gè)人授信產(chǎn)品，產(chǎn)品之間相互聯(lián)動(dòng)，如對(duì)個(gè)人房貸客戶進(jìn)行裝修貸款、信用卡安居分期的營(yíng)銷和綜合授信。客戶進(jìn)入銀行后只需提供一套資料，一次申請(qǐng)即可體驗(yàn)銀行的多項(xiàng)信貸的全面服務(wù)。第三步，搭建“個(gè)人客戶統(tǒng)一消費(fèi)信貸管理平臺(tái)”，進(jìn)行信息登記和貸后管理，實(shí)現(xiàn)信息共享。

（四）統(tǒng)一促銷活動(dòng)，吸引、穩(wěn)定消費(fèi)金融客戶統(tǒng)一促銷活動(dòng)，即統(tǒng)一營(yíng)銷資源，整合借記卡、信用卡、電子銀行等所有個(gè)人客戶促銷活動(dòng)，打造銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的活動(dòng)品牌，提高客戶的忠誠(chéng)度。首先可統(tǒng)一對(duì)外宣傳，統(tǒng)一口徑和形象，強(qiáng)化宣傳效果；其次，整合合作商戶資源，為個(gè)人客戶提供統(tǒng)一的優(yōu)惠服務(wù)，不區(qū)分產(chǎn)品，改變現(xiàn)有分散局面；再次，建立統(tǒng)一商戶經(jīng)理制度，所有促銷活動(dòng)的合作商戶統(tǒng)一專人管理，統(tǒng)一對(duì)接。

（五）統(tǒng)一客戶體驗(yàn)，提供以客戶為中心的消費(fèi)金融服務(wù)統(tǒng)一客戶體驗(yàn)，即客戶在使用銀行各產(chǎn)品時(shí)，體驗(yàn)到的是標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的銀行服務(wù)；銀行通過(guò)各渠道，提供消費(fèi)金融、生活服務(wù)、分期業(yè)務(wù)、手機(jī)金融、移動(dòng)支付、手機(jī)信用卡、微信銀行、善融商務(wù)等全方位標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。首先，客戶在不同渠道體驗(yàn)的服務(wù)應(yīng)當(dāng)一致，各渠道為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、分層級(jí)的統(tǒng)一服務(wù)。其次，規(guī)范所有合作商戶渠道為客戶提供的服務(wù)，客戶在不同商戶實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、分層分類的優(yōu)惠。再次，利用新技術(shù)不斷優(yōu)化升級(jí)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式，通過(guò)移動(dòng)技術(shù)不斷提供貼近客戶的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下支付的有機(jī)結(jié)合，全面融入客戶生活。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從無(wú)到有、從單一到豐富、從微不足道到舉足輕重的發(fā)展歷程，逐漸成為銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)源。在經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略調(diào)整和轉(zhuǎn)型的背景下，發(fā)展消費(fèi)金融可以說(shuō)是廣闊天地、前景無(wú)限。為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、順應(yīng)潮流、把握先機(jī)，未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)將消費(fèi)行業(yè)作為業(yè)務(wù)拓展方向，為客戶提供全方位、智能化、主動(dòng)化的消費(fèi)金融服務(wù)，完善消費(fèi)金融品種和體系，打造符合市場(chǎng)需求的消費(fèi)金融品牌，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

作者：李華峰單位：中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行