商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務管理探究范文

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摘要：隨著“一帶一路”政策的進一步落地，國際貿(mào)易規(guī)模呈現(xiàn)迅速擴大趨勢，而我國商業(yè)銀行對于國際貿(mào)易融資業(yè)務的管理水平亟待提高。本文將通過對我國商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務開展現(xiàn)狀以及實踐中所遇到的問題進行分析，采用文獻檢索、描述性研究、實例研究等多種研究方式進行探討，得出加強國際貿(mào)易融資業(yè)務管理的重要性結論，進而提出提升商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務管理水平的對策，為商業(yè)銀行國際業(yè)務的有效開展提供建議。

關鍵詞：國際貿(mào)易；融資；業(yè)務管理

隨著市場環(huán)境的變化，國際貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新及風險控制已經(jīng)成為商業(yè)銀行追求長遠發(fā)展所面臨的重要問題。面對問題，商業(yè)銀行應該主動采取措施，創(chuàng)新產(chǎn)品、流程設計，提升風險防范意識，國家應該構建完善的國際貿(mào)易融資法律體系，推動商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務的進一步開展，也為國家進出口貿(mào)易提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務。

一、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展的環(huán)境分析

傳統(tǒng)信貸業(yè)務市場經(jīng)過近四十年的發(fā)展歷程已經(jīng)形成基本穩(wěn)定的市場分割，優(yōu)質(zhì)企業(yè)及項目的稀缺使商業(yè)銀行在融資業(yè)務上很難取得新的突破，國際貿(mào)易融資業(yè)務為商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)提供了新的出路。與普通融資產(chǎn)品相比，國際貿(mào)易融資業(yè)務產(chǎn)品期限短、流動快及具備應收賬款及票據(jù)作為質(zhì)押的優(yōu)點可以使信貸風險變得相對可控。貿(mào)易融資的自償性將商業(yè)銀行從繁雜的企業(yè)基本資料中解脫出來，重點關注單筆進出口貿(mào)易的單證、交易真實性及貿(mào)易資金償還性，使商業(yè)銀行信貸結構及業(yè)務資源得到了優(yōu)化配置。對于商業(yè)銀行來說，國際貿(mào)易融資的業(yè)務將貸款業(yè)務與中間業(yè)務相結合，可以實現(xiàn)表內(nèi)及表外的疊加收益，可以為商業(yè)銀行提供新的收益增長點。國際貿(mào)易融資業(yè)務可以短時間內(nèi)與企業(yè)開展業(yè)務往來，建立合作關系，進而與企業(yè)開展長期、穩(wěn)定的合作。但面對新的國際環(huán)境商業(yè)銀行在風險控制技術、制度及人員配置方面需要加大投入，動態(tài)監(jiān)測業(yè)務風險，實現(xiàn)穩(wěn)健的經(jīng)營目標。由于國際貿(mào)易融資以真實交易作為業(yè)務背景，對整個社會來說，將金融服務與實體經(jīng)濟發(fā)展相結合，會為實體經(jīng)濟的平穩(wěn)運行增添助力。隨著國際貿(mào)易活動日益頻繁，跨境投融資業(yè)務的廣泛開展，急需商業(yè)銀行提供匹配的金融服務，滿足企業(yè)對外貿(mào)易發(fā)展需求。另外，現(xiàn)有國際貿(mào)易融資業(yè)務多為針對以外幣作為結算貨幣的交易，對于以本幣作為結算貨幣的進出口貿(mào)易尚未形成專門的產(chǎn)品類別。隨著2016年12月人民幣加入SDR（特別提款權）籃子貨幣，跨境人民幣交易將變得日益頻繁，商業(yè)銀行急需創(chuàng)新國際貿(mào)易融資業(yè)務品種，為人民幣資金跨境支付結算提供對應的金融服務。

二、國際貿(mào)易融資業(yè)務管理面臨的問題

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務在企業(yè)開展進出口貿(mào)易往來過程中發(fā)揮了緩解企業(yè)短期資金周轉壓力、降低財務成本、為企業(yè)提供信用支持等重要作用。貿(mào)易融資業(yè)務將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資業(yè)務與中間業(yè)務緊密聯(lián)結，把貸款和結算融合一體，可以使商業(yè)銀行實現(xiàn)表內(nèi)表外的雙重收益。相較與西方完善的業(yè)務流程及管理制度，我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務起步于上世紀末，發(fā)展歷程較短，且在日益增加的國際貿(mào)易往來過程中融資問題日益凸顯，主要體現(xiàn)在：

（一）業(yè)務品種單一。國際結算主要有匯款、托收、信用證等方式，在商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資實踐過程中，主要以信用證類的融資方式為主，對于匯款、托收等結算方式雖然具備相應的業(yè)務種類，但業(yè)務規(guī)模較小，不能提供及時、有效的資金融通。我國商業(yè)銀行在融資業(yè)務品種方面，多為單筆業(yè)務的短期融資，沒有形成綜合性的貿(mào)易融資解決方案，不利于與企業(yè)建立長期的業(yè)務往來。

（二）業(yè)務流程及人力資源配置有待優(yōu)化。目前，商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資操作相比普通信貸業(yè)務流程較為復雜，業(yè)務資料繁雜，中間審查及審批環(huán)節(jié)多，融資效率低，并不能及時解決企業(yè)的融資問題。導致這種情況的一部分原因是現(xiàn)有渠道可以查詢到的企業(yè)經(jīng)營狀況及征信信息不足以反映企業(yè)的經(jīng)營全貌或該筆融資業(yè)務的實際情況。同時，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)動態(tài)分析能力較弱，不能即時了解企業(yè)現(xiàn)狀，思路僵化在企業(yè)提供的三個報表中，過分強調(diào)形式上的合規(guī)，這也導致了中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中由于企業(yè)在提供資料格式不符合要求而拒貸等情況的產(chǎn)生。國際貿(mào)易融資業(yè)務對人員素質(zhì)要求較高，需要大量的專業(yè)型人才，而目前商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務的專業(yè)人員多集中在操作及審批人員，但目前操作人員對于業(yè)務資料審核多有主觀性，僅實現(xiàn)了“表面合規(guī)”“單證一致”等基本要求，受技術水平限制，并不能對企業(yè)進行動態(tài)風險評估。國際貿(mào)易發(fā)展隨著國際經(jīng)濟環(huán)境變化日新月異，但商業(yè)銀行缺乏能夠為融資業(yè)務提供支持的創(chuàng)新型人才，特別需要提升產(chǎn)品種類與業(yè)務操作流程設置的管理水平。目前進行商業(yè)銀行系統(tǒng)研發(fā)的多為信息技術領域的人員，而進行業(yè)務品種開發(fā)多為經(jīng)濟金融學科的人員，這種系統(tǒng)與業(yè)務分離的后臺創(chuàng)新模式無法真正對前臺業(yè)務起到有效的推動作用。

（三）業(yè)務發(fā)展受經(jīng)濟及法律環(huán)境制約。受近年經(jīng)濟下行因素影響，參與進出口貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營狀況并不樂觀，部分中小企業(yè)破產(chǎn)，特別是進口貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營狀況嚴重惡化，商業(yè)銀行參與貿(mào)易融資的積極性收到打擊。資金鏈、擔保鏈的風險頻發(fā)導致商業(yè)銀行在貿(mào)易融資業(yè)務操作上更為謹慎，業(yè)務營銷及客戶維護上困難重重。自2015年國家外匯管理局頻繁出臺相關政策，企業(yè)跨境投資、海外并購、大型涉外工程的融資需求不斷攀升，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足企業(yè)多元化的國際貿(mào)易融資需求，創(chuàng)新業(yè)務品種及整合業(yè)務方案勢在必行。我國金融領域的的法律法國并沒有形成有機整體，國際上對于貿(mào)易融資的準則及規(guī)定已經(jīng)多次作出重大調(diào)整，而相對國內(nèi)的規(guī)定調(diào)整幅度較小，進出口貿(mào)易及貿(mào)易融資的法律法規(guī)會出現(xiàn)許多真空地帶，無法為國際貿(mào)易及融資業(yè)務的發(fā)展構建一個完善的法治環(huán)境，這也是制約其發(fā)展的一項因素。

三、國際貿(mào)易融資業(yè)務管理水平提升對策建議

國際貿(mào)易融資業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的地位變得愈加重要，但隨著國際貿(mào)易規(guī)模的擴大，融資難、融資品種受限等問題日益凸顯，面對這種情況商業(yè)銀行應該抓住問題源頭，加大創(chuàng)新力度，強化風險管理才能實現(xiàn)國際業(yè)務綜合服務能力的提升。商業(yè)銀行首先需要將創(chuàng)新意識融入到業(yè)務品種創(chuàng)新、操作流程整合、業(yè)務人員管理、業(yè)務風險控制、業(yè)務制度維護等“全員全過程”中。

（一）產(chǎn)品種類的創(chuàng)新。業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行應該秉承“以企業(yè)交易為核心”的業(yè)務理念，增強業(yè)務產(chǎn)品與企業(yè)實際需求的匹配性。靈活性強、風險小、表內(nèi)外收益可觀的貿(mào)易融資產(chǎn)品應是銀行創(chuàng)新產(chǎn)品設計的首選。在產(chǎn)品設計上，應該將企業(yè)的結算方式與融資產(chǎn)品進行合理匹配，同時充分考慮到企業(yè)生產(chǎn)的周期性，保證企業(yè)的現(xiàn)金流穩(wěn)定，防止期限錯配導致企業(yè)過度占用銀行信用。同時，綜合化的融資方案可以為企業(yè)提供資金融通之外的財務管理、理財顧問、風險分析、管理咨詢等多元化的金融服務，更有助于銀企雙方建立長勤穩(wěn)定的合作關系，也為商業(yè)銀行提供了更多的創(chuàng)收機會。另外，國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的設計不應局限在單筆的交易上，應該將視野擴大到該筆交易的整個貿(mào)易鏈條中，打造貿(mào)易鏈企業(yè)綜合服務方案，提升融資效率，降低融資成本。

（二）業(yè)務流程及人員配置優(yōu)化。商業(yè)銀行內(nèi)部甚至商業(yè)銀行之間應該建立統(tǒng)一的進出口企業(yè)數(shù)據(jù)平臺，進行企業(yè)風險的系統(tǒng)性評估，增加銀企之間信息透明度，降低信息不對稱導致的不確定性風險。在企業(yè)風險評估方面，商業(yè)銀行需要提升數(shù)據(jù)動態(tài)分析及處理能力，建立企業(yè)風險數(shù)據(jù)分析模型，動態(tài)反映企業(yè)當期的風險狀況以及自身應對市場風險的能力，主要從企業(yè)盈利水平、企業(yè)短期償債能力和單筆進出口貿(mào)易對手企業(yè)的穩(wěn)定性來進行風險評估。傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資業(yè)務中通常將融資前對企業(yè)的授信評級作為業(yè)務的核心環(huán)節(jié)，而在貸后并未能即時掌握交易的具體情況，不利于商業(yè)銀行的風險控制。對此商業(yè)銀行加強對整個貿(mào)易流程的跟蹤監(jiān)測，及時了解該筆貿(mào)易的進度，關注是否有貿(mào)易摩擦等問題的出現(xiàn)，強化對貿(mào)易貨權的控制。對單筆交易應該進行封閉式的管理，封鎖該筆業(yè)務的資金流，使銀行的債權能夠得到充分的保障。另外，商業(yè)銀行更應該提高國際貿(mào)易融資從業(yè)人員的風險意識，提升從業(yè)人員發(fā)現(xiàn)風險及防控風險的水平，建立系統(tǒng)保送及人工反饋相結合的風險預警制度，提升國際貿(mào)易融資業(yè)務風險管理水平。商業(yè)銀行應該在現(xiàn)有國際貿(mào)易融資業(yè)務流程基礎上與時俱進，整合過于復雜的審批流程，把握實質(zhì)風險，優(yōu)化人力資源結構，降低人工成本。對于國際貿(mào)易融資相關的業(yè)務營銷崗、信貸員崗、會計交易崗加大業(yè)務培訓，明確崗位責任和業(yè)務分工，使崗位之間業(yè)務相互制約、信息共享、有機配合。

（三）法律環(huán)境及制度建設。從國家法律法規(guī)層面來講，應該對國際貿(mào)易融資的發(fā)展建立完善的法律體系，構建適合現(xiàn)階段國際貿(mào)易及貿(mào)易融資的法律環(huán)境，保證國際貿(mào)易發(fā)展的合法性、規(guī)范性。另外，國家應該著手建立銀行業(yè)統(tǒng)一的國際貿(mào)易融資信息平臺，增強企業(yè)信息的透明度，為國際貿(mào)易融資業(yè)務的順利開展奠定基礎。從銀行自身方面，應該加強自身的制度建設，根據(jù)國家出臺的法律條例制定本單位的業(yè)務制度及內(nèi)部控制制度，保證業(yè)務的合規(guī)性。

參考文獻

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作者：王子佩 單位：哈爾濱商業(yè)大學MBA、MPA教育中心