我國社區銀行的發展因素探討范文

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【摘要】社區銀行,是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、資產規模較小、主要服務于中小企業和居民家庭的地方性小型商業銀行。在我國,積極而有步驟地發展社區銀行是一個必然趨勢。以下文中將做詳細介紹。

【關鍵詞】社區銀行市場發展金融

1發展社區銀行,可以有效解決中小企業融資難的問題。

1.1社區銀行可以改善中小企業的融資環境

(1)社區銀行是地方性小型商業銀行,建立和發展所需的資本金不多,便于民間資本進入和市場競爭的充分展開,從而打破銀行業的壟斷局面;同時,規模較小的社區銀行如果經營不佳,退出市場的成本也相對不高,對市場造成的沖擊小。

(2)由于社區銀行是按照市場化的原則進行管理和規范的,所以,社區銀行不會存在區域性壟斷。這樣,相對寬松的金融環境能激勵社區銀行創新產品和服務,更好地為所在社區的居民、中小企業和小農場提供服務。

(3)健全的市場經濟體制和完善的社會信用體系是社區銀行成長的土壤和空氣,社區銀行對這些環境要素的內在需求,必然能在一定程度上促進面向中小金融機構的金融體系、法律體系和社會信用體系的建立和健全。

1.2社區銀行可以有效消除中小企業融資的所有制障礙

我國的中小企業絕大部分為非國有經濟,社區銀行也主要以民間資本參股為主,和中小企業同根同源,這樣就避免了所有制的障礙,有利于雙方的發展。而國有商業銀行顯然與中小企業之間存在著一個體制不兼容的問題。因此,和對國有企業放貸相比,國有商業銀行的信貸人員在對非國有的中小企業放貸時,更容易被懷疑有尋租傾向,尤其是一旦信貸資產出現不良狀況,相關人員的動機就更會被質疑。這種明顯的所有制歧視,極大地挫傷了國有商業銀行信貸人員對非國有的中小企業放貸的積極性,并因此對非國有的中小企業“惜貸”。同時,由于國有商業銀行貸款實行終身責任追究制,信貸人員為了規避風險,也會盡量限制對非國有中小企業的貸款數額或以繁雜的貸款手續、苛刻的抵押條件。

1.3社區銀行可以有效緩解中小企業融資難的問題

社區銀行定位于中小企業(特別是小企業)和社區居民。扎根于基層,對社區情況有全面的了解,很好地解決了信息不對稱問題,有利于降低中小企業貸款的利率,減少貸款的擔保和抵押品要求,緩和利率波動對中小企業貸款利率的影響等。同時,社區銀行的機構設置簡單,運營成本低,節約了大量的交易成本。

2社區銀行可以更好地滿足在區域經濟演化的促進下形成的社區金融服務需求

在市場的作用下,我國傳統的行政區域劃分受到了強烈沖擊,區域經濟的分化整合日益顯著,不同區域的產業結構差別對本地區金融服務提出了新的要求。這種新形勢對銀行業而言,全國大一統按行政區域設置分支機構,實施統一的市場戰略,提供單一的無差異服務已經越來越難以適應地區經濟發展差異化的狀況。在這種情況下,成立服務于當地民營個體私營經濟的社區銀行就顯得十分必要。

3居民消費水平的提高需要個性化的社區銀行服務

居民消費水平的提高在很大程度上要仰仗居民消費信貸的支持和引導。居民消費信貸具有金額小、量多、面廣的特點,大銀行要達到規模效益點,只能提供少量的標準化信貸產品,實行面向大眾的無差異營銷,并且為了規避風險往往設定了嚴格的抵押擔保條件,這不僅難以滿足千差萬別的居民個性化消費信貸需求,也無形中抬高了居民消費信貸的“門檻”。而發展與當地居民近距離接觸的社區銀行,不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化的消費信貸需求,而且還能進一步引導社區居民形成新的消費信貸需求。

在那些有大量的民間資金、同時民營經濟發展卻又難以得到金融機構貸款支持的地區,通過發展社區銀行,可充分發揮社區銀行的資金中介作用,引導民間資金流動,有效抑制資金體制外循環,保持國民經濟穩定、持續、健康發展。

5發展社區銀行,有助于我國金融體系的完善

5.1建立多層次的銀行體系

發展社區銀行可以擴大銀行體系的作用范圍,保持國內銀行的市場份額,減少大銀行或外資銀行給國內中小銀行帶來的直接壓力;同時,有助于淘汰落后銀行,凸顯優秀的中小銀行,提高銀行體系的競爭力和金融服務效率,消除人們對社區銀行生存和發展前景的疑慮,改善社區銀行運營的社會環境。

5.2有助于降低市場的整體風險,維護銀行體系和實體經濟的穩定

社區銀行采取的經營策略、市場定位、運營規則都有效地分隔了市場,從而既減少了單一產品市場的惡性競爭,又將降低金融風險。同時,社區銀行是典型的關系型銀行,通常與客戶建立了長期、密切的聯系,能及時發現客戶經營過程中出現的困難,突破了“信息不透明”的障礙,進而減少銀行體系的風險。

5.3社區銀行的發展能夠推動中國金融結構的順利轉變

目前,中國金融結構的重要特點之一,就是居民存款是銀行業的主要資金來源,居民所能享受到的金融服務種類也十分有限,這種金融結構無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區銀行強調的是面對一定社區的個性化的金融服務,消費者貸款等將會成為主要的貸款形式之一,對客戶的服務也會較國有商業銀行更為全面和個性化,這對于推進當前中國金融結構的轉變具有積極的意義。

6社區銀行的發展是我國放松銀行管制的突破口

6.1社區銀行的建立和發展便于民間資本的進入和市場競爭的充分展開

銀行業放松管制的進程,也表現為更多的民間資本進入銀行業的過程。規模較小的社區銀行如果經營不佳,其他民間資本可以以較低的成本對其進行收購。反觀當前的股份制銀行,即使不考慮政府干預等因素,其相對龐大的規模也使得其他民間資本對其收購的難度增大,在實際操作上幾乎沒有可能性。

6.2大型銀行難以有效掌握不同地區的市場信息和客戶信息

中國是個幅員遼闊的國家,不同地區的經濟發展程度存在著相當大的差異,全國性的大銀行實際上很難制定一個適用于全國不同市場的發展戰略,也很難全面地掌握不同地區的市場信息和客戶信息,從而難以對不同地區的客戶提供有針對性的個性化金融服務,這必然促使大型銀行更多地面向全國性的大型公司提供服務。而立足于不同地區的社區銀行在掌握不同地區的客戶信息方面具有獨到的優勢。

6.3社區銀行有助于填補因為大型銀行的戰略調整所出現的金融服務真空

隨著國有銀行的商業化推進,國有商業銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用,從而造成中國資金流動的“虹吸現象”,即本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡,被轉移到資金已經較為充裕的發達地區,這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的原因。另外,國有商業銀行也在加速從中西部等欠發達地區撤出,這可能會在局部地區形成金融服務的真空。社區銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地市場,因而能夠緩解“虹吸現象”及其可能導致的負面影響,同時在國有銀行撤出的地區設立社區銀行,也可以填補金融服務的空白。