個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理范文

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近年來(lái)，各家銀行加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，紛紛推出了用于滿足私營(yíng)業(yè)主和個(gè)體工商戶融資需求的全新金融品種——個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，受到市場(chǎng)的熱烈響應(yīng)。

1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的產(chǎn)生

1.1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的產(chǎn)生與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān)

隨著國(guó)有企業(yè)改革的深化，國(guó)有資本正逐步從市場(chǎng)化、贏利性的一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域中退出，實(shí)現(xiàn)國(guó)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與布局的調(diào)整。與此同時(shí)，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，增幅遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，并不斷地提高在經(jīng)濟(jì)總量中的比重，顯示出強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和旺盛的生命力。

以蘇州地區(qū)為例，2005年全市3465家規(guī)模以上民營(yíng)工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值2928.63億元，同比增長(zhǎng)24.2%，拉動(dòng)全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)7個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)份額達(dá)到27個(gè)百分點(diǎn)，成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一。蘇州市地方一般預(yù)算收入為316.8億元，同比增長(zhǎng)26.4％，其中個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稅收增幅最快，為34.8%，高于全市平均增幅8個(gè)百分點(diǎn)。蘇州市私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)投資額為563.29億元，同比增長(zhǎng)25.19%，高于全社會(huì)投資平均增幅5個(gè)百分點(diǎn)。私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)在全社會(huì)比重達(dá)到30.1%，占比逐年提高（見(jiàn)表1）。

私營(yíng)經(jīng)濟(jì)隊(duì)伍在不斷壯大，但私營(yíng)企業(yè)中絕大部分均為規(guī)模較小的民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶。他們正處于事業(yè)的起步階段，他們的產(chǎn)品有著廣闊的市場(chǎng)前景，企業(yè)本身也有較好的發(fā)展?jié)摿Γ欢?guī)模小、實(shí)力弱成為他們獲得銀行貸款的“攔路虎”，因此銀行發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)有著其廣闊的市場(chǎng)前景。

1.2個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的推出是銀行自身發(fā)展的需要

（1）銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈迫使銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。隨著金融業(yè)全面“入世”最后期限的臨近以及資本市場(chǎng)的完善，金融產(chǎn)品和融資渠道將呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，銀行貸款作為企業(yè)融資的主渠道功能將逐步被淡化。此外，商業(yè)銀行之間對(duì)客戶的爭(zhēng)奪，尤其是對(duì)大型企業(yè)的爭(zhēng)奪將日趨激烈。當(dāng)大型企業(yè)融資對(duì)銀行貸款的依賴度逐漸減弱時(shí)，各家銀行，特別是綜合競(jìng)爭(zhēng)能力沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的中小銀行將在大企業(yè)貸款營(yíng)銷中處于非常不利的地位，即便貸款可以營(yíng)銷出去也將面臨無(wú)利可圖的尷尬境地。在同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，各家銀行將關(guān)注的目光投向中小型私營(yíng)業(yè)主，一些重合同、守信譽(yù)的中小型企業(yè)逐漸受到銀行的青睞。

（2）有利于培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長(zhǎng)。由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)啟動(dòng)較晚，目前僅有少數(shù)銀行介入該市場(chǎng)。與之形成鮮明對(duì)照的是，私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶為數(shù)眾多，且增長(zhǎng)速度迅猛，銀行所能提供的資金供不應(yīng)求。銀行處在較為有利的位置，無(wú)論從擔(dān)保條件還是資金價(jià)格上，都將獲得更大的保障和更多的利潤(rùn)。中小型商業(yè)銀行如能以富有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，先于其他商業(yè)銀行進(jìn)入該領(lǐng)域，將可以較為從容地篩選優(yōu)質(zhì)的客戶作為首先服務(wù)的對(duì)象，這將對(duì)培育客戶群體、提高盈利水平有很大的益處。

（3）有利于優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要以中短期為主，提高個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在貸款總量所占的比例，有利于銀行加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的管理，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。從貸款集中度來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款單筆一般不超過(guò)500萬(wàn)元，與企業(yè)貸款相比，它具有個(gè)人貸款所特有的風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)。從目前各銀行實(shí)際情況來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的不良率極低，只是企業(yè)貸款不良率的1/10，甚至幾十分之一。

2個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的特點(diǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，又稱個(gè)人助業(yè)貸款或個(gè)人展業(yè)貸款，是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人（包括個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)的投資者）發(fā)放的用于解決其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中正常資金需求的個(gè)人貸款。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款最大的特點(diǎn)就是適用面寬，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，速度快。例如，王老板開(kāi)了一家小廠，專門為大型外資企業(yè)配套生產(chǎn)模具，工廠經(jīng)營(yíng)狀況良好，王老板名下也有著幾處商鋪和住宅。近日，由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，工廠急需采購(gòu)一大批原材料，但臨時(shí)性的資金緊張難到了王老板。這時(shí)，銀行的客戶經(jīng)理根據(jù)老王的現(xiàn)實(shí)情況，為他提出了解決方案：只要王老板以個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，并提供相應(yīng)材料，同時(shí)將個(gè)人名下的商鋪和住宅抵押給銀行，銀行就能在極短的時(shí)間辦好貸款手續(xù)，來(lái)滿足王老板短期的資金需求。

從上述例子可以看出，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)性貸款相比，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）借款人還款意愿較強(qiáng)。與公司借款不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是以個(gè)人名義向銀行借款，借款人需承擔(dān)無(wú)限法律責(zé)任，因此還款意愿較公司借款更為強(qiáng)烈。

（2）借款期限短，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限通常在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，主要用于滿足借款人臨時(shí)性資金需求。由于借款期限短，在實(shí)際生活中，部分借款人逾期還貸往往并不是經(jīng)營(yíng)情況的惡化，而是因?yàn)槲刺崆白龊眠€款安排，短期內(nèi)資金調(diào)度不暢。

（3）貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個(gè)人消費(fèi)性貸款由于用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用于借款人企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多，因此風(fēng)險(xiǎn)更難以控制。

（4）借款多采用一次性還本付息的方式。個(gè)人消費(fèi)性貸款則多采用分期還款，如借款人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款往往采用一次還本付息的還款方式，借款人的經(jīng)濟(jì)狀況往往無(wú)法準(zhǔn)確掌握。

（5）資金監(jiān)管要求高。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以監(jiān)管，以保證借款不被挪作他用；個(gè)人消費(fèi)貸款則受限制較少。

3風(fēng)險(xiǎn)防范措施

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要用于個(gè)人投資或經(jīng)營(yíng)，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它與企業(yè)貸款更為接近，與個(gè)人消費(fèi)貸款性質(zhì)完全不同，因此對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制要求也就更高。銀行對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，主要從事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)著手，落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

3.1貸前調(diào)查

正所謂“未雨綢繆”，貸前調(diào)查是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范流程中的第一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，銀行需從以下四方面來(lái)審查借款人的借款資格：

3.1.1借款人主體資格要求

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人一般要求為已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)1年以上的中小規(guī)模有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人（且是公司大股東）、個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資者，且具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲以上。借款人或借款人所在企業(yè)在銀行無(wú)不良的信用紀(jì)錄，口碑較佳；借款人品德好，家庭和睦；無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。

3.1.2借款人經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查

主要從借款人自身收入來(lái)源及其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況兩方面入手，銀行對(duì)借款人提交資料的真實(shí)性、有效性進(jìn)行詳盡調(diào)查。除了個(gè)人貸款常見(jiàn)的申請(qǐng)材料外（如個(gè)人身份證件、戶口簿、收入證明、資產(chǎn)證明等資料），銀行通常要求客戶提供經(jīng)營(yíng)企業(yè)最近數(shù)年的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表），完稅證明以及其他單證等等。

此外，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)受行業(yè)性周期影響較大，銀行還要求經(jīng)營(yíng)企業(yè)所處的行業(yè)要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向和銀行的信貸政策，嚴(yán)禁投向民營(yíng)性投資公司、房地產(chǎn)企業(yè)、建筑施工企業(yè)或用于股權(quán)性投資等等。同時(shí)，銀行對(duì)企業(yè)貸款資金的用途詳細(xì)審查，甚至進(jìn)行資金監(jiān)管，有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行可以要求借款人開(kāi)立企業(yè)結(jié)算賬戶，對(duì)賬戶的結(jié)算往來(lái)進(jìn)行監(jiān)控；或者為借款人提供全額質(zhì)押開(kāi)具銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制資金的流向。

3.1.3注重借款人第一還款來(lái)源的充足性，構(gòu)筑貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道“防火墻”

銀行主要從以下幾個(gè)方面對(duì)報(bào)表進(jìn)行審查：①企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，盈利水平穩(wěn)定，營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)情況良好。企業(yè)營(yíng)運(yùn)收入需達(dá)到一定規(guī)模，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款額度不能超過(guò)企業(yè)年?duì)I運(yùn)收入的25%；②經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流充裕，企業(yè)現(xiàn)金凈流入占企業(yè)營(yíng)運(yùn)收入比例在60%以上；③短期償債能力較強(qiáng)，流動(dòng)比和速動(dòng)比要高于同行平均水平；④總體債務(wù)水平不能太高，企業(yè)總體債務(wù)不能高于企業(yè)總體資產(chǎn)額80%。除此以外，客戶經(jīng)理還應(yīng)實(shí)地查看借款人所在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常。

3.1.4落實(shí)借款抵押擔(dān)保物，是風(fēng)險(xiǎn)控制的第二道“防火墻”

目前，各家銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款主要以住房、別墅、商鋪、廠房土地等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，較少采用自然人或法人擔(dān)保的擔(dān)保方式，更禁止采用信用擔(dān)保方式。銀行客戶經(jīng)理為借款人辦理貸款業(yè)務(wù)以前，要現(xiàn)場(chǎng)查看抵押物，特別要關(guān)注抵押物的周邊環(huán)境、交通便利、物理功能以及內(nèi)部裝修等等。

2007年以來(lái)，國(guó)家重拳出擊，連續(xù)出臺(tái)幾項(xiàng)房產(chǎn)政策，給持續(xù)上漲的房?jī)r(jià)降溫。銀行在辦理貸款過(guò)程中，也應(yīng)考慮到國(guó)家宏觀政策的變化因素，估計(jì)到房屋價(jià)值可能發(fā)生的變動(dòng)趨勢(shì)，適當(dāng)調(diào)整房屋抵押的成數(shù)。

3.2貸中跟蹤

在貸款發(fā)放以后，客戶經(jīng)理應(yīng)保持與客戶的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件要及時(shí)反應(yīng)。①建立與客戶的定期回訪制度。在借款過(guò)程中，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時(shí)了解借款人收入和企業(yè)財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以便銀行在第一時(shí)間作出反應(yīng)；②在還款日前2個(gè)月，銀行以書(shū)面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金。

3.3貸后管理

在借款人貸款歸還逾期后，銀行應(yīng)根據(jù)不同情況，積極采取行動(dòng)，保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全。①貸款逾期后的次日，銀行應(yīng)立即與借款人取得聯(lián)系，了解借款人情況，商量解決還款問(wèn)題，同時(shí)向借款人寄出“逾期貸款催收函”；②對(duì)于惡意拖欠貸款一個(gè)月不還的借款人，銀行工作人員應(yīng)登門拜訪，對(duì)借款人加緊清收；③貸款逾期滿三個(gè)月后，銀行應(yīng)聘請(qǐng)律師通過(guò)法律途徑解決還款問(wèn)題，盡可能將損失壓縮在最小范圍內(nèi)；④采用履約保證保險(xiǎn)作為貸款擔(dān)保方式的借款人，銀行要聯(lián)系相關(guān)保險(xiǎn)公司協(xié)同催款。逾期三個(gè)月以上的貸款，銀行應(yīng)要求保險(xiǎn)公司先行墊付欠款。

3.4存在的問(wèn)題

目前，銀行開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)面臨最大的困難就是信息溝通不暢。這也使得部分銀行對(duì)該業(yè)務(wù)心存疑慮，小心翼翼，不敢放開(kāi)手腳去做，在一定程度上阻礙了該業(yè)務(wù)的加速發(fā)展。①部分規(guī)模較小的民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)資料不完整，使得銀行僅根據(jù)企業(yè)不完整的財(cái)務(wù)資料無(wú)法對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況做出準(zhǔn)確判斷；②目前條件下，銀行間信息溝通不暢，往往有些借款人同時(shí)在幾家銀行有借款發(fā)生，更有甚者同時(shí)在幾家銀行都惡意欠款。目前，我國(guó)己全面啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)，類似情況將能夠被避免。

由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在個(gè)人貸款范疇中屬于新生事物，歷史經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制流程尚在實(shí)踐過(guò)程中逐步完善。

4目前發(fā)展趨勢(shì)

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運(yùn)作后，各家銀行繼續(xù)對(duì)原有的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)行改良，從借款方式、貸款期限、擔(dān)保方式等各方面尋求創(chuàng)新，并形成了更新的金融產(chǎn)品。

4.1借款方式創(chuàng)新

近期，招商銀行為中高端客戶推出了“個(gè)人住房抵押循環(huán)額度貸款”，銀行一次性核定借款人的借款額度，借款人可根據(jù)實(shí)際需要分批提款，這樣進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程，節(jié)省了借款人的借款利息支出。中信實(shí)業(yè)銀行也推出了類似的產(chǎn)品——“個(gè)人最高額抵押”。由此可以看出，這種借款方式將會(huì)成為今后個(gè)人借款市場(chǎng)中的主流。

4.2擔(dān)保方式創(chuàng)新

目前，各家銀行還在探索采用其他權(quán)利憑證作為貸款的擔(dān)保物，如汽車營(yíng)運(yùn)證、商鋪經(jīng)營(yíng)使用權(quán)證等，或者通過(guò)實(shí)力雄厚的擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保。這種創(chuàng)新特別適合以行業(yè)劃分的團(tuán)體（如汽車運(yùn)營(yíng)公司、大型招商城）、經(jīng)濟(jì)互助組織（中小企業(yè)擔(dān)保公司）等。

4.3貸款期限創(chuàng)新

各商業(yè)銀行逐漸突破原有一年左右的借款期限，其中，某銀行的“個(gè)人助業(yè)貸款”最長(zhǎng)可達(dá)5年。

作為一種新型的金融產(chǎn)品，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款找準(zhǔn)了市場(chǎng)的切入點(diǎn)，幫助銀行提高了收益水平，也滿足了客戶的融資需求，實(shí)現(xiàn)了銀行和客戶間“雙贏”。可以相信，經(jīng)過(guò)若干年的市場(chǎng)磨合和完善，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，必將繼續(xù)保持快速健康的發(fā)展勢(shì)頭，也必將更為人性化地服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于人民。