國家助學貸款論文6篇范文

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第一篇：國家助學貸款的發展阻礙

1我國國家助學貸款發展的阻礙

1.1畢業生還款能力和意愿不強近年來，我國應屆畢業生的數量不斷增長，2003年到2013年的十年間，大學畢業生數量已由212萬增長到699萬。嚴重供大于求的人力資源以及經濟環境的不景氣等因素導致就業市場競爭很激烈，畢業生的擇業期延長，甚至一時難以找到合適的工作。即使找到了工作，大部分工作初期的畢業生也是出于低收入、高消費的處境之中，還款能力十分有限。另一方面，我國相關的法律和信用體系還不夠健全，社會整體約束力也比較薄弱，至今仍未建立起對國家助學貸款違約行為的懲罰機制，銀行自身也沒有一套很好的追款方式和懲罰措施。即使能找到違約的學生，銀行方面也難以通過強有力的法律手段對失信行為進行嚴懲。因此，造成了畢業生信用意識淡薄，出現故意逃避還款甚至忘記還款的現象。

1.2助學貸款法律體系不健全國家規定的用于保障、管理和監督個人信用活動的一系列具有法律效力的行為規范和規章制度、個人追蹤體系、稅收與保障體系等都未建立，法治環境和政策支持也不到位。另外我國國家助學貸款的最高法律層次是行政法規，法律層級偏低，在與其它法律和法規沖突時，必然難以有效協調，從而影響國家助學貸款法規的穩定性。

2我國國家助學貸款發展的若干建議

2.1建立健全大學生個人信用數據庫高校應結合國家助學貸款工作的開展，設立一個透明的、公開的、完善的大學生個人信用檔案，并建立統一的數據管理查詢系統。這樣一來，借款學生的個人信用就將作為信用評估、貸款審核和后期追蹤的有效依據保存下來并永久的跟隨借款者。這將極大地提高學生的信用意識，降低商業銀行及高校的壞賬風險，提高銀行和學校開展國家助學貸款業務的積極性。

2.2建立完備的助學貸款法律體系借鑒西方發達國家的先進經驗，完善助學貸款的法律體系。更加明確地規定銀行、學校、學生等有關各方的權利、義務及違約責任，并將違約責任作為重點進行規定。只有明確欠還助學貸款的法律懲戒，才能對借款人進行有效地約束，降低政府、銀行及高校所承擔的風險，進而推動國家助學貸款的健康發展。

2.3為畢業生創造良好的就業環境各級政府應采取措施規范就業市場和用人單位的招聘行為，為求職者提供一個公平公正的競爭環境，減少人情因素，避免優秀的畢業生由于沒有背景沒有后臺而失去工作機會的現象的出現。此外，國家還應對畢業生的就業提供一些優惠政策、培養其正確的擇業觀，從而引導畢業生擇業時真正做到“仰望星空、腳踏實地”，減少由于眼高手低而出現的就業難問題。

2.4充分發揮高校的職能高校在掌握學生及其家庭的情況方面和銀行相比具有比較優勢。高校應嚴格進行貸前把關，認真審核、杜絕虛假信息，提高助學貸款的質量和效率。貸款發放之后加強與銀行的信息交流與合作，及時地將借款學生的相關信息及變動情況等通知銀行。除此之外，高校還可以利用教學優勢，對學生進行誠信及法治教育，增強學生的還款意識。

作者：余帆單位：武漢大學經濟與管理學院

第二篇：高校助學貸款誠信教育

一、新加坡大學誠信教育的經驗

新加坡大學誠信教育的成效是顯著的，其經驗主要可歸納為如下幾方面：其一，注重“東西合璧”。在新加坡，誠信是和諧之本，融合則是和諧之道。新加坡大學教育中，最鮮明的特征是“東西合璧”，即將儒家傳統學說與西方先進思想和觀念結合起來，形成自己獨有的教育理念。新加坡大學十分重視儒家學說對誠信教育的影響作用，因此，特別設置了講述儒家道德規范的課程并將之作為誠信教育的一部分，使學生養成良好的道德行為習慣，加強誠信意識。但同時，新加坡大學并沒有完全摒棄西方的誠信觀念和思想，而是倡導以東方的誠信觀為主，東、西方誠信價值觀相互結合的形式，對學生進行誠信教育，幫助學生更好地駕馭生活，與人相處。其二，新加坡的誠信教育自成一套體系，在這個體系中，每一個部分都有其不可替代的作用。首先，學校的誠信教育注重榜樣示范作用。比如注重發揮部分優秀學生的榜樣作用，在生活中潛移默化地影響其他學生；注重規范學校自身和教師的行為，以學校和教師的正確行為引導學生。其次，學校的誠信教育注重在交流中與學生達成共識，而不是單向的灌輸或指導。與我國誠信教育中普遍存在的灌輸式教育方式不同，新加坡大學在對學生進行誠信教育時，比較注重以學生為本，尊重學生的看法，與學生真誠溝通并達成共識。這種方式更能為學生所接受，從而增強誠信教育的成效。再次，學校的誠信教育重在勸說，而不是懲罰。在誠信教育中，對于一些誠信意識不強的學生，新加坡大學更注重以勸說方式而不是用懲罰手段來進行教育，因為懲罰有時候可能適得其反。最后，學校為學生的誠信意識的培養提供了許多實踐機會。知識指導只是基礎，實踐活動體驗才能真正引起學生的情感共鳴。因此，在誠信教育過程中，新加坡大學更注重以實踐的方式去培養學生的誠信意識，如通過各種學生社團活動、社會活動等促使學生體驗誠信的價值。其三，政府、學校、家庭共同構建誠信教育網絡結構。新加坡誠信教育有一個突出的特點，就是將學校、家庭和社會的誠信教育結合成一個立體的誠信教育網絡，三者互相補充，形成合力，促進學生誠信教育的快速發展。在家庭教育方面，學校特別重視家長和學校的關系，認為家長之間要經常交流，家長要經常向學校反饋學生的表現，而學校必須及時作出回應，并制定相應的措施來應對。在社會教育方面，新加坡官員經常利用各種機會宣傳社會公德，向國民申說天下為公、同心同德、團結愛國、遵紀守法和愛城護家等觀念的重要性。同時，新加坡每年還舉行各種全國性公德教育宣傳活動，如國民意識周、敬老周、忠誠周等。

二、廣西高校加強助學貸款誠信教育的途徑

借鑒新加坡大學誠信教育的經驗，結合廣西高校的實際情況，可從如下方面探索廣西高校加強助學貸款誠信教育的途徑。

（一）注重以儒家傳統思想來培養學生的誠信意識。自古以來，誠信一直是取得他人信任的基礎，是做人的根本。儒家思想中更是體現了對誠信的推崇?！墩撜Z•為政》曰：“人而無信，不知其可也。大車無輗，小車無軏，其何以行之哉？”儒家思想認為誠信是做人的基本品格，是一個人在社會生活中安身立命的道德起點，如同車子缺少輗、軏這樣的樞紐就不能行走一樣，人若無誠信寸步難行?？梢姡寮覀鹘y思想中有著豐富的誠信教育資源。新加坡大學就十分注重儒家傳統思想的作用，通過開設相關的課程來對學生進行誠信教育。廣西高校助學貸款誠信教育也可以借鑒新加坡大學這一做法，設立講授儒家傳統思想特別是誠信思想的課程，并將之作為誠信教育的一部分，引導學生在傳統文化的熏陶中慢慢樹立誠信意識。

（二）將助學貸款誠信教育與學生工作結合起來。為引起貸款學生的重視，可考慮將助學貸款誠信教育與學生工作結合起來。具體方式上，可以對助學貸款學生開展以誠信為主題的集體活動、誠信教育講座等，將案例教學和豐富的學生社團活動結合起來。所有的教育形式要體現誠信在助學貸款學生學習和將來生活中的重要意義，使助學貸款學生意識到不講誠信的危害，將誠信擺在自身行為規范的首要位置。通過這些教育活動，不僅要影響貸款的學生，還要使其周圍的同學受到感染，產生積極的良性連帶效應，只有這樣，高校助學貸款誠信教育才能由被動變主動，使誠信教育更加深入人心。

（三）多角度、多方位地開展內容多樣的助學貸款誠信教育實踐活動。誠信教育的關鍵在于實踐，高校助學貸款誠信教育不能僅僅靠知識傳授，更重要的是要加強助學貸款學生對誠信教育活動的感知和體驗。要通過多角度、多方位地開展內容多樣的助學貸款誠信教育實踐活動，促使誠信教育由單純的說教教育轉向實踐教育。如通過舉辦講座、征文和演講比賽、誠信知識競賽、廣播宣傳、誠信主題晚會、板報宣傳等活動，加強對助學貸款學生的誠信教育，磨煉助學貸款學生的誠信意志，切實提高助學貸款學生的誠信品質，及時修正失信行為，提高助學貸款誠信教育的有效性和實用性。

（四）將助學貸款誠信教育納入學生整體教育規劃，增強其系統性和連貫性。助學貸款誠信教育只有貫穿于學生入學到畢業的整個過程，才能真正發揮其引導作用。為此，應將助學貸款誠信教育納入學生整體教育規劃，將之滲透到從入學教育到畢業教育的整個過程中。如有學者指出：“入學教育和畢業教育是對助學貸款學生進行誠信思想教育的兩個極其重要的關鍵時期，助學貸款學生入學后，將誠信教育納入新生入學教育的總體計劃中，使助學貸款學生從進入大學的第一課開始就接受誠信教育，明確誠信教育既是為人之本，也是獲得國家助學貸款所必需的主要品格。通過畢業教育，使貸款畢業生在正確認識社會發展形勢及自身的歷史使命，樹立正確的擇業觀的同時，進一步鞏固誠信為本的意識，增強誠實守信責任感，堅定就業后按期償還國家助學貸款的信心與決心”。

（五）注重榜樣示范作用。高校是一個主要由教師和學生組成的團體，團體中教師與學生的行為是互相影響的，特別是學生與學生之間，往往是互相效仿的。也就是說，在高校這個團體中，榜樣的作用是非常關鍵的。在助學貸款誠信教育過程中，高校應重視榜樣的作用。一方面，應重視學生貸后信息管理，并且將按時按要求歸還國家助學貸款的學生作為榜樣進行宣傳，使其他學生受到感染，產生積極的良性連帶效應。另一方面，高校自身應注意規范自身及教師行為，并且以學校和教師的誠信行為來影響和教育助學貸款學生，引導和幫助助學貸款學生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。

（六）構建學校、家庭、社會三位一體的誠信教育模式。大學生的誠信教育必須以學校為主體，同時引入社會、家庭的共同參與，逐步構建學校、家庭、社會三位一體的誠信教育模式。在廣西助學貸款誠信教育中，首先，應以高校為主體，充分利用高校的各類教育資源，發揮教師的模范作用，杜絕校園內的不誠信現象，營造濃厚的誠信教育環境。其次，應發揮家庭的教育作用，加強學校與家長的溝通、聯系，互相反饋學生的誠信情況，并且雙方努力通過說教、引導等方式，共同促進大學生誠信品格的養成。同時，由于家長在學生的家庭教育中占據主導地位，家長必須以身示范，為學生樹立誠信榜樣。最后，應盡快構建社會誠信體系，逐步健全市場經濟誠信法規體系，從而提高整個社會的誠信度，為大學生健康成長提供良好的社會環境。

作者：吳大平單位：廣西學生資助管理辦公室

第三篇：PPP項目的助學貸款新模式

一、國家助學貸款的準公共物品屬性

國家助學貸款符合準公共產品的兩個特征：一是具有不充分性的非排他性和非競爭性特點。它是由政府貼息、銀行出資的一種政策性產品，因此它不像私人產品一樣，完全按市場化的價格機制運作，由市場競爭來確定產品的所屬。但它也不像公共產品一樣由全民共享，完全是非競爭和非排他，當助學貸款金額有限時，一個學生取得了貸款，就意味著另一位學生可能不能得到貸款。因此高等教育助學貸款具有不充分的非競爭性和非排他性。二是具有一定的外部性。外部性是指在消費該產品時，不僅該消費者可以得到利益而且根本沒有參與的人也可得到利益或蒙受損失。國家助學貸款對獲得助學貸款的學生是有利的，它不僅可以借助國家助學貸款完成學業，而且因此可以有一個良好的人生出路。但它又與只對消費者有利的純粹私人產品不同，具有一定程度的外部性。助學貸款可以為國家培養更多的高級專門人才，從而有利于經濟的發展，有利于社會的進步。因此助學貸款介于公共產品和私人產品之間，屬于準公共產品。國家助學貸款是建立在成本分擔理論，也即是“誰受益、誰付款”的原則和教育機會均等理論基礎上的，根據國家助學貸款的準公共產品的屬性，我們可以引進市場機制，具體來說就是企業，在政府和高校的合同運行下，由銀行出資，最大限度地讓每一個家庭經濟困難學生能夠借助國家助學貸款完成學業，也即是運用PPP項目運行國家助學貸款。

二、國家助學貸款的風險分擔模式的創新：PPP項目

PPP項目即公私合作模式（Public—privatepartner⁃ship），指的是公共部門與私人企業合作模式，是指公共部門和私人部門共同參與公共服務和產品的設計、融資、建設與運營等過程，其中私人部門是主要的公共服務與產品的提供者，公共部門是采購者與監督者。廣義的PPP模式泛指公共部門與私人部門為提供公共產品或服務而建立的一系列項目模式的總稱，包含BOT（build-operate-trans⁃fer建設—運營—移交）、TOT（transfer-operate-transfer，轉讓—經營—轉讓），DBFO（design-build-finance-operate，設計—建造—投資—經營）等多種模式，其可分為外包、特許經營和私有化三類。國家助學貸款的PPP項目應屬于特許經營類項目，即企業向國家助學貸款的PPP項目中投入部分資金，項目的五個參與主體：政府、銀行、高校、企業和學生通過合作機制，承擔相應的項目風險，并共享項目收益。其中風險分擔是該項目取得成功的關鍵。

1.企業參與國家助學貸款PPP項目的可行性分析。世界高等教育財政專家Johnstone教授認為，助學貸款的主要問題是風險問題，即違約風險。Ziderman等則認為設立擔保人是保證學生的款回收的有效辦法之一。目前國家助學貸款實行是一種無風險、無抵押、無質押的純粹意義上的信用貸款方式，這對商業銀行而言，存在著巨大的信用風險，這種巨大的信用風險和銀行低風險、高收益的偏好不匹配，故而導致所謂的銀行“惜貸”現象。作為以盈利為目的的經濟單位，現代企業也越來越重視企業的社會責任，所謂的企業責任也即是在獲取社會資源（包括環境資源等）、賺取企業利潤的同時，應注重其自身對于社會的回報與貢獻——這就是企業所應承擔的社會責任。事實上，許多企業都在積極履行著企業社會責任，向高校貧困家庭學生伸出了援助之手，在高校中建立各種獎助學金，以資助高校貧困家庭學生順利完成學業，比如筆者所在的高校企業愛心獎助學金就有?；郦剬W金、中房獎學金等20多種。一方面是銀行的“惜貸”，另一方面是企業的“慷慨”。如何將兩者有效地結合起來，使得國家助學貸款高效持續地發展：企業幫助家庭經濟困難學生提高就業能力，即提高還貸能力和還貸意愿，幫助家庭經濟困難學生提前付清貸款；家庭經濟困難學生在獲得資助和幫助后能進一步地將愛心接力棒傳下去。追求利潤和承擔社會責任于一體的企業在國家助學貸款的PPP項目中，可以提升企業家地位、爭取政府支持、集聚優秀人才、規避發展風險等。所以企業參與國家助學貸款的PPP項目具有可行性。

2.國家助學貸款的PPP項目的整體構思。國家助學貸款的PPP項目的整體構思歸納為：降“風險”、塑“形象”、引“責任”、強“服務”、建“體系”五個方面。即降低銀行的助學貸款的風險；塑造資助企業良好的形象，切實履行企業社會責任；政府部門要樹立起相應的責任；高校要加強對助學貸款工作管理和服務，尤其是加強對大學生的誠信教育、感恩教育；學生個人要健全個人信用評價體系。國家助學貸款的PPP項目的整體流程為：家庭經濟困難學生向經辦銀行申請國家助學貸款，高校建立動態的愛心企業信息庫和申請國家助學貸款學生信息庫，企業和學生根據高校提供的雙方的信息進行評估，自主選擇，簽訂合作協議。企業給簽訂協議的學生提供實習機會，根據高校提供給企業的學生動態信息以及學生在企業實習的表現，建立企業的人才庫，并幫助入選人才庫的家庭經濟困難的學生還清貸款；進入企業人才庫的家庭經濟困難學生根據相關制度，有計劃地按揭償還企業代為支付的貸款。

3.國家助學貸款的PPP項目的風險分擔機制。國家助學貸款的PPP項目的核心是建立合理的風險分擔機制。國家助學貸款的PPP項目中有五個參與主體：企業、政府、高校、銀行和學生。這五方參與主體在項目中所處的位置和承擔的任務是不同的，那么他們所承擔的風險也不同。企業在國家助學貸款PPP項目中起到關鍵性作用，承擔的風險也很大。企業負責建立、管理和維護愛心助學基金，所需原始基金完全由自己出資，后續資金可以是企業當年利潤的一定比例，可以是與企業簽訂協議到企業就業的家庭經濟困難學生按揭的貸款，可以是企業員工的捐贈，包括家庭經濟困難學生畢業后還清企業的貸款之后的捐贈。企業負責向高校提供企業相關信息，并根據高校提供的學生信息雙向選擇學生到企業實習鍛煉等等。企業吸納學生就業，并從基金中代為付清學生的貸款。企業承擔的風險之一：與企業簽訂協議到企業就業的學生符不符合企業的需求；風險之二：幫助與之簽訂協議的學生在畢業之際將學生貸款一次性支給銀行，與之簽訂協議的學生在企業就業后只能按揭還清企業代為支付的款項?；獾谝伙L險需要高校建立詳細的學生在校動態信息庫，包括道德表現、學習成績、實踐能力、家庭情況等等；建立企業動態信息庫，包括企業文化、企業發展歷程和前景、企業人才理念和人才培養計劃等等，并構建良好順暢的企業和學生信息交流平臺，企業通過各種渠道，包括高校提供的學生信息，學生來企業實習等等，了解學生、選擇學生，培訓和培養學生成為企業所需人才。企業在國家助學貸款PPP項目中除了能獲得政府的稅收減免優惠，更重要的是培養了優秀的企業人才，提升了企業家地位，塑造了良好的社會形象，贏得了良好的社會聲譽。

政府作為準公共物品的國家助學貸款能夠幫助家庭經濟困難學生完成學業，具有一定的外部性，產生一定的社會效益，所以政府必須承擔一定的風險。在國家助學貸款的PPP項目中，政府是項目的參與者，是其他四個參與主體的監督者，同時是諸多風險和利益的協調者。首先，政府要積極參與到PPP項目管理中。國家助學貸款涉及到銀行、高校、稅務、企業等部門，關系錯綜復雜，協調工作量大，歷時較長，這就需要政府設立專門的助學貸款管理機構，參與到國家助學貸款的管理工作。重點是利用一定的行政干預等措施監督和協調國家助學貸款工作的進行，實現國家助學貸款的良性健康發展。其次，政府要逐漸完善財政干預手段?，F行的國家助學貸款方式是學生在校期間財政全額貼息、畢業后貸款利息個人負擔，在PPP項目中，如果學生與企業簽訂協議，學生畢業后的貸款由企業還清，這樣一來大大減少了銀行的呆壞賬損失。銀行的風險轉化為企業的風險，作為對企業風險的化解，政府可以制定給予企業稅收優惠政策，即政府的風險補償金部分地轉變為給企業的稅收優惠。再次，政府要制定相配套的法律和制度。除了之前國家出臺的一些行政法規，政府還需要出臺相關的政策鼓勵企業加入國家助學貸款中來。

高校是企業介入國家助學貸款的PPP項目中的前提條件，是企業和學生的信息交換源，所以高校必須有專門的高校資助管理中心，該中心主要負責建立企業和學生的動態信息庫，并搭建好信息交流平臺；負責企業基金賬戶和銀行撥款工作，做到專款專用；相對于政府、企業和銀行來說，高校在獲取貸款學生的信息上具有明顯的優勢。高校幾乎擁有每個學生個人及家庭的全部信息，這樣可以在國家助學貸款的發放審核上嚴格把關，并完善國家助學貸款跟蹤及信息反饋工作；控制企業違約風險。每年中心將學生的在校情況向企業反饋，以便企業及時了解對應學生的情況，同時中心還要將企業和學生實習情況和就業情況向省級助學貸款中心報告。如果企業有違約，省級助學貸款中心將企業違約行為報告給政府和銀行，政府可以終止企業的稅收優惠政策，銀行可以取消企業貸款的優先信用等級。銀行在國家助學貸款的PPP項目中，需要根據高校提供的愛心企業資助家庭經濟困難的信息，優先考慮愛心企業貸款的信用等級。當然，銀行在國家助學貸款的PPP項目中承擔的風險相比現行國家助學貸款模式有所降低。銀行除了可以獲取政府對在校家庭經濟困難學生貸款的全部貼息，而且還可以在學生畢業后就獲得企業代為償還的貸款。學生是國家助學貸款的PPP項目的最大收益者，但是根據“誰收益、誰付款”的原則，學生也必須承擔相應的風險。誠信做人，每年必須將在校的真實情況反饋給高校；根據簽訂的協議，每年需要到對應的企業實習一定時間；畢業后到對應企業就業一定時間，并需要按揭償還企業代為支付的貸款；學會感恩，在按揭償還貸款后，能夠力所能及地往企業基金中注入資金幫助他人。

作者：汪浩鴻單位：嘉興學院商學院講師

第四篇：助學貸款績效評價指標

1績效評價指標的問題分析

1.1績效評價指標內容

第一，獲貸比例（3分）。獲得貸款學生人數占全校家庭經濟困難學生人數的30%（含）以上，實現了“應貸盡貸”的政策目標；第二，違約控制（18分）。包括：貸款到期金額違約率（V1）≤2%（5分）；貸款利息金額違約率（V2）≤2%（5分）；貸款金額違約率（V3）≤2%（8分）。第三，學生獲獎情況（4分）。上一年度獲得國家、省、市以及學校等各類獎項的貸款學生占在校貸款學生的比例為5%-25%之間。第四，滿意度（2分）。堅持公開、公正、公平原則（1分）；公布有關投訴電話、信箱；學生、家長反映良好，沒接到學生、家長投訴（1分）。

1.2績效評價指標的主要問題

1.2.1助困比例標準偏高廣東省考核辦法中規定，國家助學貸款必須實行“應貸盡貸”，即全校貸款學生占全校家庭經濟困難學生總數的比例高于30%（含）。廣東省地域經濟發展的差異性大，不同地域的不同高校，同一地域的不同類別高校，公辦與民辦高校貧困生的人數都有差別，便會出現有的學校貸款學生人數會遠超過該比例，而有的學校貸款人數又大大低于該比例。

1.2.2助困比例權重過低、違約控制權重過高廣東省考核辦法中，助困比例的評分為4分，所占權重過低，而違約控制的比重為18分，所占權重過高。二者的懸殊分值會驅動一些高校舍本逐末、避重就輕。比如有的高校為了降低違約率，以在違約控制方面拿到更高的分數，便盡可能降低助困比例，但這樣一來就導致了“惜貸”現象的產生。事實上，“惜貸”問題已經成了當前廣東高校國家助學貸款工作中的突出問題。有必要補充說明的是，廣東省至今并未實行生源地貸款政策，而是單一執行高校國家助學貸款政策；同時，這幾年廣東高校學生人數也是呈增長狀態。如此看來，即便是國家加大了對于困難學生的其他資助方式，但這種考核前后貸款金額截然不同的發展趨勢，依然表明績效考核中助困比例與違約控制分值的不合理。

2解決相應問題的對策

2.1考核指標動態調整

根據廣東省助學貸款的變化情況對考核指標進行動態構建，比如國家助學金的發放金額及人數會影響到貸款規模，那么考核指標中的助困比例應依據每年的實際情況設置相應指標，進行動態調整，從而增進考核的科學性。我們可以學習參考河南省的做法?？己酥笜梭w系中貸款比例按學校類別分類打分。每一類學校貸款比例計算出一個平均值，學校貸款比例等于平均值的為6分，高出平均值1個百分點加1分，低于平均值1個百分點減1分，滿分13分，最低0分（按照每校貸款比例四舍五入到個位給分）。貸款比例計算公式為：U（%）=貸款學生數/貸款范圍內的在校生人數×100%這樣的評分標準考慮到了不同高校的情況，設置相對公平合理。另外，貸款比例所占權重應當與違約控制的基本持平，這樣才有利于防止高?！跋зJ”現象的滋生。

2.2增加三級細化指標

廣東省考核指標體系只有兩級指標，為了能夠提高考核的準確度，應構建科學合理的三級細化指標，本文對前述問題較為突出的部分指標進行了重構：一級指標:績效評價（27分）；二級指標:貸款比例（10分），評價標準為按學校分類計算平均比例，U（%）=貸款學生數/貸款范圍內的在校生人數×100%；貸款違約控制（10分），按照廣東省違約率平均值進行考核；滿意度（3分）及學生獲獎情況(4分)，參考評價的三級指標不變。廣東省高校國家助學貸款考核指標體系的構建，可以在控制違約風險的同時實現“應貸盡貸”的目標，從而使高校助學貸款工作真正起到助人、育人的作用。

作者：葛朝蕾單位：廣東金融學院

第五篇：助學貸款中貧困生誠信缺失

一.貧困生誠信缺失的原因分析

1.國家信貸體系不完善貧困生誠信缺失的原因之一是國家貸款體系的不合理，致使部分貧困畢業生陷入想還貸又還不上的尷尬境地。雖然國家出臺了新的助學貸款政策，但新的還款體系仍然存在定額定期繳納、期限短、償還方式單一等不合理的因素，無法解決貧困生畢業后遇到的實際困難。面對日益高漲的就業成本，具有特殊家庭環境背景和成長經歷的貧困生就業變得更加困難。他們背負著家庭和生活的雙重責任，根本無力償還在校期間好不容易爭取到的助學貸款。其次，誠信評價體系的不完備也使部分誠信缺失的學生有機可趁。目前，一些發達西方國家早已建立了比較完備的個人信用法律制度，任何人將會為自己的不守信用付出沉重的代價。而我國則主要通過社會輿論和道德譴責來解決誠信缺失問題，這種缺乏約束機制的信貸體系很容易引起道德風險和違約仿效，卻不能從根本解決誠信缺失的問題。

2.家庭學校誠信教育不到位家庭教育是培養學生誠信品質的重要基礎，父母的誠信教育意識以及一言一行對子女起著潛移默化的作用。然而，由于貧困家庭的家長多疲于生計，家庭成員的文化層次普遍較低，極易造成學生誠信教育的缺失，家長在實際生活中并不具有對子女進行誠信教育的意識，甚至有些家長為了不讓自己的孩子在外面吃虧，訓導孩子誠實人吃虧，教育孩子學得圓滑、世故，有些家長為了使學生在校期間能獲得經濟上的資助，主動開具虛假的經濟困難證明。高等學校誠信教育也顯得比較薄弱。多數高校的誠信教育工作仍舊是課堂上簡單的說教，尚未建立貧困生誠信測評體系，缺乏對貧困生平時學習、生活、工作中的誠信缺失現象的詳細記錄，更沒有建立健全學生的誠信檔案。學校對失信者缺乏有效的監督和懲罰機制，從而也在客觀上助長了貧困生誠信缺失現象的發生。

3.自我誠信認知的缺乏由于社會、學校、家庭環境的具體的不利影響的存在，直接導致了部分高校貧困生自身品德修養的不高，責任意識和自控能力差。再加上社會上拜金、逐利不良風氣的影響，高校貧困生更容易表現出急功近利的心理和浮躁的心態。同時，高校貧困生往往社會閱歷較淺，對誠信重要性和失信導致的嚴重后果往往也認識不足。在這些不利的影響之下，在各種不當利益的驅動下，高校貧困生造假、違約等失信的情況就會頻頻發生。

二.貧困生誠信缺失問題的對策

1.國家層面還貸的關鍵是幫助貧困生正常就業，只有不斷拓寬貧困大學生的就業渠道，改變高校貧困生就業難的狀況，才能從根本上提高貧困生的還貸能力。具體而言，國家可以安排貧困畢業生到邊遠地區或國家急需的地區或行業工作若干年，由國家替其還貸。企業可以通過定向、委培的形式向優秀貧困生提供資助，貧困畢業生畢業后到企業服務一定年限，由企業幫其還貸。國家也可將還款年限延長至15年至20年，并采用“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”等方法，給學生留有充分分解還款壓力的時間。只有使還貸體系符合貧困畢業生的實際，才能解決部分貧困畢業生的故意“違貸”，保證助學貸款的可持續發展。在我國社會主義市場經濟的大背景下，社會上已出現了“信用危機”的現象，其中大學生信用意識淡薄尤其要引起關注。國家有關部門可以根據我國國情，建立全國一體的個人信用檔案，形成長效機制。利用身份證建立公民終身信用檔案，通過制度的約束提高公民的失信成本。如果某個學生在助學貸款中違約了，銀行有權在其信用檔案中注明，同時有關部門可以根據具體情況對還貸失信的貸款人的工商注冊、出國護照以及各類證書的申請予以拒絕，這將直接影響個人的工作、生活等各個方面。只有加大對失信行為的處罰力度，增加失信成本，才能杜絕不良違約行為。

2.學校層面高校可與企業建立長期的就業合作機制。首先，高校要在開展就業指導、就業介紹、就業服務等方面加強工作，拓寬貧困生就業思路和就業渠道。針對學生的實際情況，做好就業指導。其次，高校和企業合作建立臨時就業基地，讓暫時沒有找到合適工作的貧困生臨時就業，獲得最基本的還款能力。再次，高?？梢圆扇　岸▎问健迸囵B貧困大學生的方式，企業需要什么人才，就給企業定單培養，確保貧困生能及時就業。高校協助銀行建立貧困生個人誠信檔案。學校將學生在校期間的貸款信息記錄存檔，包括學生申請助學貸款的金額和還款時間。學生畢業時，學校建立與畢業生和用人單位的聯系，貸款合同隨學生檔案流動，全額償還后可撤銷記錄。同時向銀行提供借款學生的畢業去向和其他信息，并將學生的借、還款信息納入個人檔案。通過學校、銀行和企業的信息互動，合力監督，促進貸款的追回，有效控制學生的失信行為。

3.個人層面貧困生自身應努力加強自身的道德修養，自覺履行貸款合同所規定的條款，更要認識到按時還貸是自己的責任和義務。不論在工作中還是在生活中都要堅持“誠實守信”的原則，自覺抵制社會中的各種不良行為的影響。同時，貧困生應加強自身的專業素質，提高自身的就業能力，端正就業觀念，切忌好高騖遠，重視學校的合適推薦，積極參加學校召開的招聘會。只有這樣，才能在日趨激烈的就業競爭中找到一份好的工作，使自己具備較高的還貸能力，維護自己的信譽。

總而言之，建立健全的貧困學生的信貸體系，積極穩妥地解決國家助學貸款過程中的誠信危機等問題，事關我國高等教育事業健康發展的大局。在國家助學貸款還款率較低及學生誠信缺失的背景下，誠信教育需要全社會、每個學校、每個家庭乃至每個人的共同努力才能得以實現，也需要發揮教育、管理、服務的多重功能，使高校貧困生資助信貸體系能更加完善，呈現出良性發展的態勢。

作者：陳芳單位：連云港師范高等?？茖W校外語與經管學院

第六篇：高校助學貸款還款難的問題

1新媒體為高校助學貸款的還款工作提供了新的平臺

新媒體中的即時通訊是當代大學生最常用的通訊方式，網絡開發商開發與推出的即時交流工具實現了交流方式的便利化，對現代大學生來說即時通訊工具已經成為了生活中不可或缺的重要組成部分。作為當代的高校教師也不能固守著原有的交流方式和手段，如果還是僅僅停留在用寄信，打電話的方式和畢業的學生保持聯系以催促其還款就大大的落伍了。因此高校教師的工作方法也應該因時因地的發生改變，應在學生畢業的時候除了留下學生的家庭住址，手機號碼還要留下學生的QQ號，飛信號，微信號，甚至是微博等聯系方式，此外還應該留下欠款同學三到五個好友的聯系方式，只有前期把工作做到位，才能保證之后的工作可以順利的進行。

2大學生應進一步提高自身的誠信意識

誠信，無論對于社會，還是個人都是一筆可貴的財富。青年人要想立足于社會除了知識他們更應該具備優秀的品格。隨著經濟的快速發展，當今社會人們變得越來越急功近利，眼前利益很容易就蒙蔽了涉世未深的年輕人的眼睛，在短期利益面前他們很可能會選擇放棄誠信，單純的以為逃避可以解決問題?；氐礁咝Ｖ鷮W貸款的還款問題就是一個很好的例子，很多同學認為學校聯系不到我就不用還錢了，以為自己撿了一個大便宜而忽視誠信的缺失將給他帶來的危害。基于這樣的現狀高校教師應采取有效措施，增強學生的誠信意識。例如該校在開學之初就會由輔導員組織召開以誠信為主題的主題班會，通過實例講解，觀看影片，社會實踐等多種方式，在開學之初就把誠信的種子慢慢地栽植進年輕人的心中，讓他們在那里生根發芽。此外，在高校助學貸款辦理之后，輔導員還會找專人座談，進一步幫學生分析、講解誠信的意義，以鞏固誠信這一美德在學生心中的位置。只有誠信的建立，才能保證學生畢業之后不會被動的等待學校的催促或簡單用逃避解決問題，而會主動地償還自己的助學貸款，從而減輕高校助學貸款還款方面的工作壓力。

3社會上要盡快完善個人的信用體系制度

信息經濟學告訴人們，信息不對稱是市場經濟必然的特征。信息的真實性和完整性與交易的效率有著緊密的聯系，而與交易有關的重要信息之一就是對方的信用情況。應當指出，信用體系的完善是一套社會系統工程，其架構設置和具體內容急需進一步地探索和完善。例如針對高校貧困助學貸款的借款人群應該有一套完整的信用評級體系，對于延期還款和惡意拖欠的應該有統一、嚴格的處理辦法。目前，社會上有對于預期還款的學生在之后的住房貸款方面有提高借款門檻和利息額度，不允許報考公務員，不予辦理信用卡等懲罰措施。但這些措施都要在學生具體辦理相關業務的時候才會意識到拖欠貸款給自己帶來的危害和影響，如果社會上可以進一步的完善信用機制，細化到人們生活的方方面面，如西方社會般在乘坐公交車逃票這些小事上都能體會到違反信用規則將受到降低信用等級等嚴肅懲罰的話，學生就會自覺規范自己的行為從而起到在制度上督促畢業生盡快償還助學貸款的作用。

高校助學貸款讓很多家境貧寒的孩子圓了自己的大學夢，這項政策還將幫助更多的有志青年實現自己的人生理想。但是如果大家都是只借不還，如果工作人員責任心不夠，只是一味的追求借出的工作量而不把還款的工作做好，那么再好的政策也是很難維系的，所以我們在完善借款工作的時候，也要努力改進還款工作方式，通過不停的探索和腳踏實地的努力把高校助學貸款這項工作在高校中踏踏實實的開展，為那些寒門學子打開一扇希望之門。

作者：房媛岳世峰單位：承德石油高等專科學校學生處