小額貸款保證保險(xiǎn)分析范文

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一、現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式

根據(jù)浙政辦發(fā)<2011>95號(hào)文件，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作兩種模式。事實(shí)上，考慮到銀行具備較為廣泛的中小企業(yè)客戶資源以及更為扎實(shí)的信貸基礎(chǔ)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在合作伙伴選擇上多以銀行為主。合作模式根據(jù)地區(qū)不同也有所區(qū)別。目前在浙江省范圍內(nèi)比較典型的模式主要有以下幾個(gè)：1.寧波“金貝殼”模式：由人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)兩家公司組成共保體，與工行、農(nóng)行、中行以及寧波銀行四家銀行合作，保險(xiǎn)對(duì)象主要是初創(chuàng)期小企業(yè)、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）。相較其他模式而言，寧波模式創(chuàng)新地推出了“金貝殼”系統(tǒng)，將保險(xiǎn)公司和銀行的業(yè)務(wù)端相連接，以使貸款的審批流程更為通暢。該項(xiàng)目獲得當(dāng)?shù)亟鹑谵k提供了專項(xiàng)扶持資金。2.舟山“政銀保”模式：同樣由人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)組成共保體，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)（漁）民為主要貸款發(fā)放對(duì)象，借款合作銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社，借款額度相對(duì)偏低。當(dāng)?shù)亟鹑谵k同樣提供了專項(xiàng)扶持資金。3.浙江模式：即根據(jù)浙政辦發(fā)<2011>95號(hào)文件規(guī)定，試點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行選擇試點(diǎn)銀行進(jìn)行合作，合作面遍及除寧波外的浙江全省。該模式不再局限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保模式，是一種更為商業(yè)化的做法。在該模式下，政府的專項(xiàng)扶持資金須由各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和合作銀行另行向當(dāng)?shù)亟鹑谵k申請(qǐng)。

二、取得的初步成效

以太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司為例，自2012年6月正式開(kāi)辦該業(yè)務(wù)起到今年4月底，總計(jì)為388戶借款人提供了總計(jì)12.49億的借款支持，受到了不少小額借款人的推崇。而事實(shí)上，小額貸款保證保險(xiǎn)的開(kāi)辦，不僅僅是小額借款人受益，也讓銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了共贏：1.對(duì)于小額借款人而言，小額貸款保證保險(xiǎn)為其增加了一種新的借款途徑，可以幫助其獲得經(jīng)營(yíng)性貸款融資，緩解小額借款人融資難的現(xiàn)狀。由于引入了小額貸款保證保險(xiǎn)，銀行在一定程度上降低了對(duì)小額借款人的要求，幫助小額借款人在缺乏抵押、擔(dān)保的情況下也能夠獲得貸款，因此小額貸款保證保險(xiǎn)確實(shí)為小額借款人獲得銀行借款起到了實(shí)質(zhì)性的作用。2.通過(guò)這種創(chuàng)新的銀保合作方式，小額貸款保證保險(xiǎn)為銀行的貸款資金提供了安全保障。銀行可以將一部分貸款違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，提高其信貸資金的安全。在貸款保障系數(shù)加大的情況下，銀行又可以探索一些新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富其貸款品種。同時(shí)小額貸款保證保險(xiǎn)在化解擔(dān)保聯(lián)保圈風(fēng)險(xiǎn)上也起了一定的積極作用。2012年起浙江多地因互保、聯(lián)保出現(xiàn)信貸危機(jī)，銀行在這次信貸危機(jī)中承受不小的壓力。通過(guò)引入小額貸款保證保險(xiǎn)，銀行轉(zhuǎn)移了部分互保聯(lián)保圈內(nèi)的企業(yè)，一定程度上緩解擔(dān)保聯(lián)保造成的隱性風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了銀行的信貸環(huán)境。3.小額貸款保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，拓寬了保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，加深了保險(xiǎn)企業(yè)在貸款保證險(xiǎn)領(lǐng)域的試水。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也提升了其市場(chǎng)形象和自身價(jià)值。而在保障中小微企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司與中小微企業(yè)的關(guān)系更加密切，可以引導(dǎo)中小微企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，全方位拓展中小微企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，培育新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)與中小微企業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)。

三、面臨的主要問(wèn)題：

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，目前小貸險(xiǎn)面臨的最大問(wèn)題就是其高風(fēng)險(xiǎn)性、難掌控性，可以說(shuō)該險(xiǎn)種在當(dāng)前環(huán)境下基本難以盈利甚至極易虧損。小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)險(xiǎn)種而言，其風(fēng)險(xiǎn)程度往往更高，會(huì)面臨的損失總量更難以預(yù)見(jiàn)，存在極大的不確定性。同樣以太平洋財(cái)險(xiǎn)浙江分公司為例，在其業(yè)務(wù)開(kāi)辦的近2年時(shí)間中，有24戶借款人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，逾期本金利息共計(jì)7183萬(wàn)，保險(xiǎn)公司估損逾5000萬(wàn)。目前公司已累計(jì)賠償3022.39萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)追償僅有146萬(wàn)，簡(jiǎn)單賠付率已達(dá)到了140%。除比較高的風(fēng)險(xiǎn)外，小額貸款保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)推廣面狹窄也是要一個(gè)比較突出的問(wèn)題。小額貸款保證保險(xiǎn)的初衷是為中小微企業(yè)提供融資支持，應(yīng)當(dāng)是受市場(chǎng)歡迎的。但在實(shí)際操作中，其推動(dòng)并不盡如人意，具體原因也是多方面的：一是，由于小額貸款保證保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和難以預(yù)料性，保險(xiǎn)公司很難獲得再保險(xiǎn)支持，不敢貿(mào)然擴(kuò)大該業(yè)務(wù)，只能局限在小范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)。同時(shí)，盡管保險(xiǎn)公司有獨(dú)立調(diào)查權(quán)，卻缺少具備專業(yè)能力的調(diào)查人員，在調(diào)查能力上與銀行相差懸殊。一些一線調(diào)查人員主要還是由業(yè)務(wù)人員兼任，無(wú)論是審貸人員數(shù)量及服務(wù)能力都難以與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相匹配。因此，目前來(lái)看小額貸款保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦也是分散、零星的。二是銀行似乎對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推動(dòng)也并不十分積極。由于小額貸款保證保險(xiǎn)的模式是銀行保險(xiǎn)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行自己也要承擔(dān)一定比例的損失，與其“全覆蓋”的風(fēng)險(xiǎn)控制理念發(fā)生背離，難以滿足銀行的信貸審批要求，僅依靠保險(xiǎn)幫助小額借款人增信的作用比較有限。因此銀行在能夠做抵押擔(dān)保的情況下一般不會(huì)考慮以小額貸款保證保險(xiǎn)的方式來(lái)發(fā)放貸款。三是政府配套支持政策不足，沒(méi)有給予相應(yīng)的扶持。盡管浙江省政府金融辦的文件中有涉及政府專項(xiàng)資金支持，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，可以獲得政府專項(xiàng)資金的地區(qū)依然是鳳毛麟角。當(dāng)前不少地方政府對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)仍然缺乏靈活、明確的支持政策，難以激發(fā)保險(xiǎn)公司和銀行進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極性，一定程度上制約了試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、未來(lái)的發(fā)展方向

綜合以上分析，可見(jiàn)在當(dāng)前整體環(huán)境下，保險(xiǎn)公司對(duì)待小額貸款保證保險(xiǎn)的態(tài)度無(wú)疑是矛盾的，既寄希望于小額貸款保證保險(xiǎn)來(lái)開(kāi)辟藍(lán)海卻又顧慮重重。由于險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)高，只能小范圍試點(diǎn)，所以保費(fèi)規(guī)模很難做大無(wú)法形成大數(shù)法則效應(yīng)。而為了不加重小額借款人的負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司又不可能收取高額的保費(fèi)。那么小額貸款保證保險(xiǎn)究竟該如何發(fā)展？或者可以從以下幾方面進(jìn)行考慮：

1.控制風(fēng)險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遵循小額、分散原則。從目前銀行的不良情況來(lái)看，一些較小額的如100萬(wàn)元以下的借款不良率反而比較低。保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)選擇上可以向這類較小額規(guī)模的借款人傾斜。在借款人小而多的情況下，風(fēng)險(xiǎn)往往比較分散，相對(duì)而言發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也也會(huì)有所降低。當(dāng)然，借款人規(guī)模不能過(guò)低，否則借款人太過(guò)分散會(huì)形成較高的成本。因此保險(xiǎn)公司同時(shí)應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制的平衡。

2.靈活運(yùn)用、推出更能滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。從目前試點(diǎn)的產(chǎn)品來(lái)看，市場(chǎng)上對(duì)小額信貸保證保險(xiǎn)的定位只是融資手段之一，而事實(shí)上銀行還有其他如抵押、擔(dān)保等多種方式可以選擇，所以單一的貸款保證保險(xiǎn)很難說(shuō)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的藍(lán)海。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)銀行的授信方式推出以貸款保證保險(xiǎn)作為輔助授信手段的產(chǎn)品。比如在銀行風(fēng)險(xiǎn)較低的抵押貸款方式下，由于銀行一般是按抵押物價(jià)值的70%發(fā)放貸款，企業(yè)獲得的貸款金額只有抵押物價(jià)值的70%。在這種情況下，銀行可以引入保證保險(xiǎn)貸款，由保險(xiǎn)公司為抵押物價(jià)值的30%作保障來(lái)放大貸款金額，最終使借款人獲得的貸款金額與抵押物價(jià)值對(duì)等。這樣不僅可以放大銀行對(duì)企業(yè)的貸款規(guī)模，保險(xiǎn)公司也因依托于抵押物來(lái)做保證而降低了自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.不循規(guī)蹈矩、深化創(chuàng)新，利用小額貸款保證保險(xiǎn)豐富業(yè)務(wù)模式。比如目前全國(guó)許多地方推出的科技貸款保證保險(xiǎn)，與各地科技廳合作，對(duì)具有高成長(zhǎng)空間、市場(chǎng)前景廣闊、技術(shù)含量高的中小企業(yè)進(jìn)行融資扶持，以科技型中小企業(yè)未來(lái)收到的科技補(bǔ)貼資金或經(jīng)營(yíng)收入作為主要還款來(lái)源。這不僅幫助了科技型中小企業(yè)緩解創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題，也推動(dòng)了企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，符合國(guó)家目前倡導(dǎo)科學(xué)發(fā)展促進(jìn)科技轉(zhuǎn)型的理念，取得了一定成效。

4.結(jié)合其他保險(xiǎn)品種，推出全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。借款人的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是全方位的，在實(shí)際業(yè)務(wù)推廣中可以將保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)險(xiǎn)種與小額貸款保證保險(xiǎn)相結(jié)合，制定符合借款人需求的保障方案，更全面的為借款人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。如安信農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)的涉農(nóng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將農(nóng)險(xiǎn)與小額貸款保證保險(xiǎn)相結(jié)合，服務(wù)三農(nóng)，為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極的保障作用。

當(dāng)然，除了對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)的創(chuàng)新、升級(jí)外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)著力做好以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。考慮到貸款審查能力上的先天不足，保險(xiǎn)公司可以招募具有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、熟悉消費(fèi)信貸市場(chǎng)的專業(yè)人才組成風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，成立保證保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)和專門的風(fēng)險(xiǎn)控制組織，從貸前、貸中、貸后三階段著手建立全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

2.為避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在發(fā)展小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)規(guī)模不宜過(guò)大，應(yīng)做到與公司自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配。同時(shí)要確保參與各方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制發(fā)揮作用。例如寧波、舟山模式中的共保機(jī)制，由多家保險(xiǎn)公司共同加入，利用各自的承保能力為市場(chǎng)提供產(chǎn)品和服務(wù)，起到共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3.盡可能的尋求政府政策支持。雖然浙江省政府的文件提出試點(diǎn)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策和保費(fèi)補(bǔ)貼政策，但實(shí)際上目前浙江省僅有寧波、舟山等幾個(gè)地區(qū)的金融辦落實(shí)了類似的補(bǔ)助措施，部分縣市盡管有政策卻沒(méi)有真正落實(shí)，而大部分地區(qū)則處于有業(yè)務(wù)開(kāi)展卻無(wú)政策支持的尷尬局面。缺乏政府政策支持的小額貸款保證保險(xiǎn)，難以切實(shí)提高各方參與的積極性，最終很可能是其象征意義大過(guò)于實(shí)際意義。而要使其能夠發(fā)揮實(shí)際作用，就需要有實(shí)質(zhì)性政策支持，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保費(fèi)補(bǔ)貼的方式來(lái)支持小額借款人購(gòu)買，刺激供求雙方，以促進(jìn)市場(chǎng)健康持續(xù)的發(fā)展。

作者：金在明單位：中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司