普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)算范文

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一、引言

改革開放三十多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)也在近幾十年來有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但同時(shí)，金融危機(jī)頻發(fā)暴露出當(dāng)前金融體系存在的內(nèi)在缺陷，如今金融發(fā)展水平地區(qū)差距不斷擴(kuò)大、中小企業(yè)融資難問題長(zhǎng)期存在、農(nóng)村金融發(fā)展滯后，這些問題導(dǎo)致傳統(tǒng)金融不能很好地回應(yīng)時(shí)代和環(huán)境提出的要求，使得金融體系需要改革的呼聲一直不斷。為了解決傳統(tǒng)金融體系存在的問題，一種強(qiáng)調(diào)一切有金融服務(wù)需求的群體都能以其能承受起的價(jià)格享有相應(yīng)金融服務(wù)的普惠金融體系應(yīng)運(yùn)而生。這個(gè)最早由聯(lián)合國(guó)在宣傳2005年小額信貸年的時(shí)候提出的普惠金融體系是一種能夠打破二元金融結(jié)構(gòu)、消除金融排斥，是一個(gè)強(qiáng)調(diào)金融的全面性、公平性和包容性，面向所有人群、惠及所有人群的新型金融體系。雖然普惠金融體系的建立有著十分重要的意義，也被黨的十八大寫入報(bào)告成為未來幾年內(nèi)我國(guó)金融體系的發(fā)展方向，但是目前學(xué)術(shù)界對(duì)普惠金融的研究并不充分，且大多局限在理論層次。僅有少數(shù)人對(duì)普惠發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，但都存在著各種局限性。例如普惠金融發(fā)展廣泛應(yīng)用在銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域，而現(xiàn)有指標(biāo)測(cè)度僅僅局限在銀行業(yè)的數(shù)據(jù)上;再比如基于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)如此發(fā)達(dá)，網(wǎng)上支付占到了舉足輕重的作用，也應(yīng)該在測(cè)度指標(biāo)上有所體現(xiàn)。本文希望在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，提出一個(gè)較全面且符合中國(guó)國(guó)情的普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度方法，對(duì)中國(guó)各省的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r及其發(fā)展變化進(jìn)行實(shí)證分析，并提出相應(yīng)的政策建議

二、普惠金融發(fā)展指數(shù)計(jì)算方法與指標(biāo)選取

(一)計(jì)算方法本文采用Sarma(2008)借鑒聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署變質(zhì)人類發(fā)展指數(shù)HDI的計(jì)算方法構(gòu)建了普惠金融發(fā)展指數(shù)的計(jì)算方法。

(二)指標(biāo)選取普惠金融發(fā)展指數(shù)目前在國(guó)際上并沒有完整的指標(biāo)體系，目前使用較多的體系是Beck在2007年從銀行服務(wù)的可獲得性和銀行服務(wù)的使用情況兩個(gè)維度8個(gè)指標(biāo)體系、金融包容全球合作伙伴組織(GPFI)在2012年提出的金融服務(wù)的可得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量3個(gè)維度9個(gè)指標(biāo)內(nèi)容的指標(biāo)體系，以及金融包容聯(lián)盟(AFI)提出的由金融服務(wù)可獲得行和金融服務(wù)使用情況兩個(gè)維度5個(gè)指標(biāo)的指標(biāo)體系。本文在借鑒多種普惠金融發(fā)展程度與指標(biāo)體系的構(gòu)建基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，并且考慮到我國(guó)典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)融資難等問題考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，提出了如下指標(biāo)體系。1．金融服務(wù)的可獲得性。其中包括網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、人員數(shù)量?jī)蓚€(gè)二級(jí)維度，每萬(wàn)平方公里金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量(家/萬(wàn)平方公里)、每萬(wàn)平方公里金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量(人/萬(wàn)平方公里)、每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量(家/萬(wàn)人)、每萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量(人/萬(wàn)人)四個(gè)指標(biāo)。2、金融服務(wù)的使用情況。其中包括存款情況、貸款情況、賬戶情況、支付情況、保險(xiǎn)情況、證券情況六個(gè)二級(jí)維度，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人均存款占人均GDP比重、金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人均貸款占人均GDP比重、每人擁有的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)(戶/人)、網(wǎng)上支付金額占總支付金額比重、保險(xiǎn)密度:保險(xiǎn)收入/人口數(shù)量(元/人)、保險(xiǎn)深度:保險(xiǎn)收入/GDP、從股票市場(chǎng)籌資額占GDP比重七個(gè)指標(biāo)。3、金融服務(wù)的質(zhì)量。其中包括對(duì)小微企業(yè)的金融支持、對(duì)三農(nóng)的金融支持兩個(gè)二級(jí)維度，小額貸款公司貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比例、農(nóng)戶貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比例兩個(gè)指標(biāo)。其中金融服務(wù)的可獲得性，從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的配置上衡量了需求者從金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)時(shí)面臨的潛在障礙，其中金融機(jī)構(gòu)不僅包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也包括證券公司和保險(xiǎn)公司。金融服務(wù)的實(shí)際使用情況能更好地衡量金融機(jī)構(gòu)的滲透性和服務(wù)的廣度和深度，其中創(chuàng)新地引入了保險(xiǎn)和證券的相應(yīng)指標(biāo)以及近年來使用范圍越來越廣的網(wǎng)上支付指標(biāo)。金融服務(wù)的質(zhì)量能夠反映金融服務(wù)滿足客戶需求的能力和程度，尤其是對(duì)符合我國(guó)國(guó)情的三農(nóng)以及小微企業(yè)的服務(wù)。

三、普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度結(jié)果與分析

本文考察了全國(guó)31個(gè)省和直轄市2008年到2014年的數(shù)據(jù)，每個(gè)指標(biāo)的觀測(cè)值都是217個(gè)。各個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)來源于相應(yīng)年份的中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒、各省統(tǒng)計(jì)年鑒以及中國(guó)人民銀行的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》、中國(guó)金融年鑒等數(shù)據(jù)資料。普惠金融發(fā)展指數(shù)只是一個(gè)相對(duì)的指數(shù)，用于同一地區(qū)縱向事件序列和同一時(shí)間橫向不同地區(qū)之間的比較。指數(shù)數(shù)值本身并不能代表普惠金融發(fā)展程度的大小，只能定量說明不同時(shí)期或者不容地區(qū)之間普惠金融發(fā)展水平的差距，即使如果測(cè)度出來的普惠金融發(fā)展指數(shù)達(dá)到1也不能說明該地區(qū)普惠金融已經(jīng)發(fā)展到最高水平。同理，若測(cè)度指數(shù)為0，也不能說明該地區(qū)普惠金融沒有發(fā)展。橫向比較各地區(qū)之間的測(cè)度結(jié)果，發(fā)現(xiàn)我國(guó)各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平還是存在較大的差距。以2014年為例，發(fā)展水平最高的上海的普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度值為0．7，而最低的西藏僅僅只有0．028。如此巨大的差距并不是個(gè)例，整體普惠金融發(fā)展指數(shù)在地區(qū)之間呈現(xiàn)出東部居上，東部居中，西部居下的格局。2008年?yáng)|中西部各省普惠金融發(fā)展指數(shù)的平均值分別是0．1512、0．049和0．0368．而到2014年，東中西部指數(shù)均值分別為0．238、0．0826和0．0715。可見這種格局并沒有改變。東部地區(qū)在普惠金融發(fā)展程度上遙遙領(lǐng)先于中部和西部，而中西部的差距并不太明顯。指數(shù)測(cè)度值最大的五個(gè)地區(qū)分別是上海、北京、天津、江蘇和浙江，而最小的五個(gè)地區(qū)分別是廣西、寧夏、新疆、青海和西藏。這與各個(gè)地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系。具體關(guān)系見圖。

圖中以2014年各省人均GDP作為體現(xiàn)該省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，將人均GDP的排名和2014年各省普惠金融發(fā)展指數(shù)排名進(jìn)行對(duì)比。從圖中可以看出，普惠金融發(fā)展程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本相符。特別是東部各省份，除海南外其余10個(gè)省份全部排名靠前，這與其人均GDP排名基本相符。在西部各省中，重慶的排名最靠前，重慶作為中西部地區(qū)唯一的直轄市各方面都酷愛書法展，各項(xiàng)指標(biāo)均沒有明顯的短板。而普惠金融發(fā)展排名明顯落后于人均GDP排名的內(nèi)蒙古和寧夏。可能是因?yàn)槠涞貜V人稀且經(jīng)濟(jì)較大程度依賴于資源主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)，而金融發(fā)展水平相應(yīng)比較落后。縱向按時(shí)間序列比較各地區(qū)的普惠金融發(fā)展指數(shù)。各地區(qū)從2008年到2014年的普惠金融發(fā)展指數(shù)基本都是呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)，且增長(zhǎng)程度巨大，31個(gè)地區(qū)中這九年間平均增長(zhǎng)了2．1倍，由此可見，當(dāng)前國(guó)家提出的切實(shí)落實(shí)完善三農(nóng)金融服務(wù)的優(yōu)惠措施、提高金融覆蓋率、降低金融準(zhǔn)入門檻的政策是十分成功的。其中增長(zhǎng)幅度最大的是青海，這九年增長(zhǎng)幅度達(dá)到了3．25倍。總體來看，中西部地區(qū)這九年普惠金融發(fā)展程度要大于東部地區(qū)。究其原因，一方面固然是因?yàn)檫@些地區(qū)原本的普惠金融發(fā)展水平較低，但另一方面也是在國(guó)家政策的支持下，這些地區(qū)普惠金融發(fā)展水平提升程度是有目共睹的。

四、政策建議

第一、大力發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大普惠金融規(guī)模，加大金融服務(wù)深度和廣度提高各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平，特別是西部農(nóng)村地區(qū)，各級(jí)政府和金融部門應(yīng)該切實(shí)落實(shí)和完善“三農(nóng)”金融服務(wù)的優(yōu)惠措施，提高金融覆蓋率，降低金融準(zhǔn)入門檻，為普惠金融發(fā)展提供資金以及政策支持。以改善部分地區(qū)金融覆蓋率低、金融效率低、長(zhǎng)期被排斥在金融服務(wù)之外的現(xiàn)狀。對(duì)于小微企業(yè)的融資難問題要加大小額貸款公司的發(fā)展與監(jiān)管，使之合乎規(guī)定上網(wǎng)民間資本陽(yáng)光化，并相應(yīng)建立資金回流機(jī)制，建立并完善中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度的制定與測(cè)評(píng)賣給與有金融需求以及信用評(píng)級(jí)良好的中小企業(yè)的以金融支持，加強(qiáng)金融服務(wù)的深度和廣度，以發(fā)展提升普惠金融水平。第二、完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)的制定以及建立適合普惠金融發(fā)展的監(jiān)管政策盡快完善普惠金融體系的法律制度，比如微型金融、小額貸款機(jī)構(gòu)這些游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、從村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。積極引導(dǎo)他們參與普惠金融的發(fā)展過程中，并根據(jù)這些新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展階段建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，引導(dǎo)其健康、良性發(fā)展。第三、根據(jù)趨于差異化現(xiàn)狀，推行差異化政策正如我們實(shí)證研究所顯示，中國(guó)金融包容性狀況在各個(gè)省區(qū)表現(xiàn)千差萬(wàn)別，程度高低迥異，各個(gè)地區(qū)提升金融包容性水平的目標(biāo)和任務(wù)也會(huì)有很大差異。因此，對(duì)于改善普惠金融發(fā)展的政策不能簡(jiǎn)單的全國(guó)一刀切，應(yīng)該根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同的現(xiàn)狀以及自身特征，實(shí)行差異化的政策安排。比如針對(duì)東部地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融發(fā)展水平本身就較好，應(yīng)加強(qiáng)其普惠金融發(fā)展深度，提高消費(fèi)者、中小企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)的實(shí)際利用水平，讓消費(fèi)者以合理的方式和價(jià)格獲得急需的消費(fèi)金融服務(wù)、讓中小企業(yè)得到所需要的發(fā)展資金，并且通過已較成熟的金融體系帶動(dòng)新型金融體系的發(fā)展，形成良性發(fā)展模式。而針對(duì)中西部地區(qū)，應(yīng)大力加強(qiáng)普惠金融發(fā)展的廣度，使得各廣大群眾能夠享受到金融服務(wù)帶來的切身好處，做好金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，將更多人納入現(xiàn)代支付體系，獲得其所需的金融服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)金融知識(shí)教育，普及金融知識(shí)，切實(shí)通過資金以及政策扶持改善“三農(nóng)”問題，從而有效提高其普惠金融發(fā)展水平。

作者：肖瑞 單位：浙江工商大學(xué)金融學(xué)院