農村金融發展的問題及特點范文

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1引言

農業作為我國國民經濟的第一產業，位置極其重要，三農領域也是黨中央關心和政策傾斜的重點領域，農村金融的發展又關系著三農經濟發展的大局。近些年來，國家不斷在財政、稅收和金融等方面給三農的發展提供大力支持，但是各項資金的支持遠遠達不到農業生產和農村基礎設施建設的巨額資金需求，從整體上看，我國宏觀經濟出現了流動性過剩，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。因此，需要繼續提升農村金融服務水平，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難問題，同時要不斷推進農村金融改革，特別是農村信用社改革，建立多樣化、多元化的功能性農村金融體系才能推動我國農村生產力的提高，促進三農經濟的大力發展。目前已經形成了以農村合作金融為主，商業金融和政策性金融為輔，民間借貸為補充的多樣化農村金融服務體系。

2我國農村金融發展出現的問題及現狀

2.1農村資金供需不均衡，融資需求定位不清晰，融資缺口較大目前，農村企業、農戶以及基礎設施建設是農村的主要資金需求對象，體現在農村村辦小企業和鄉鎮企業生產和經營活動的融資需求，農戶自給自足生產及個體工商戶經營融資需求，農戶教育、醫療等基本生活保障融資需求，新型農村建設需要改進的各項基礎設施建設等。對于農村企業來說，本身具有生產經營活動，能產生現金流，因此可以納入商業銀行信貸范圍，但是主要依靠企業自籌，急需外部環境支持;對于農戶自身來說，農戶融資受到條件限制，貸款滿足率低，同時由于目前相關制度體系還不完善，再加上農戶認識不夠，有時農戶經常把醫療、教育等融資需求混為一談，有的認為從農村信用社或商業銀行的借款是國家給予的補助，不用歸還;而對于農村基礎設施建設領域，社會金融資本很少涉足這個方面，農村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，抑制了農村金融的發展。

2.2農村金融機構網點過少，農村資金大量回流城市隨著國有銀行的商業化改革，各大國有銀行及商業銀行按照成本效益原則，在網點布局上發生了很大的變化，紛紛撤銷效益差、存款規模小的網點，而這些網點大部分都是偏遠的鄉鎮，因此給當地的農民辦理存貸業務帶來了不便，農村金融業務發展滯后。即使在鄉鎮有網點的銀行，辦理信貸等業務的人員嚴重不足，有限的人員主要是以辦理柜臺業務為主，然而近幾年新設立的村鎮銀行一般以縣城及周邊郊區為主開展業務，很少涉及偏遠鄉鎮。近些年，我國農村經濟發展迅速，農業產值不斷上升，農民收入和生活水平不斷提高，農民存款也不斷增加，農村外出務工人員呈現上升趨勢，這些收入成為農村金融的主要資金來源。但是由于農村金融機構的不合理布局使得農村存款外流嚴重，金融機構吸收農村存款后大部分投向城市，信貸投資方向并未傾向于農村。

2.3農村金融風險防范措施缺乏農村的農業生產經營活動受天氣、災害、地形地貌等自然條件的影響非常大，而農村金融活動大多與農業生產有關，從而嚴重影響農業信貸資金的安全。近些年隨著市場經濟的發展，農產品價格波動區間很大，給農業生產帶來很大的不利影響，比如最近幾年發生的“豆你玩”、“姜你軍”、“蒜你狠”等現象嚴重擾亂了農產品價格，使得農戶看到賺大錢的希望，投入巨資種植相關作物，但是忽略了農業生產周期較長的特點，等到大規模種植的作物上市交易的時候，相關農產品的價格已經暴跌，甚至農戶的成本都無保障，此外農戶貸款的抵押擔保條件難以達到商業銀行規定，農戶沒有固定資產可以抵押，也難以找到有足夠實力的企業和個人給予擔保，使得商業銀行無法完善風險防范措施。

3農村金融呈現的新特點

3.1農村資金供需量大、周期長且金融需求增加隨著我國農村生產經營方式的轉變及農村產業結構的調整，過去簡單化的農業生產向農產品的深加工轉變，農產品也從單一的糧食作物向多種經濟作物轉變，農村經濟也從粗放型經濟向集約型轉變。當然，我國的農業生產將會進一步擴大再生產，由勞動密集型向資金密集型、技術密集型轉變，進一步實現了專業化和規模化的生產經營方式，集中度農業生產的市場化程度也會越來越高。這必然使得農業生產產生越來越大的融資需求。另外，農業產業化鏈條的發展使得資金需求從農業生產環節擴展到了銷售、物流，資金的需求周期變長，這就對農村金融服務產品產生了越來越大的需求。

3.2農村對基礎設施等公共產品的金融需求增加隨著我國市場經濟的進一步推進及國民經濟的全面發展，對三農的發展也提出了新的要求，這就要不斷增強農業生產能力，提高農業生產效率，促進農業產業化發展，因此農田水利、道路交通、農業產業配套等基礎建設需要農村金融機構資金的大力支持;為實現農村經濟的可持續發展，要進一步提高農民的綜合素質，因此需要農村金融機構加大對農村科教文衛事業的支持;目前具有經濟可持續發展動力的城市具有大量的就業機會，而農村需要轉移剩余勞動力，這就需要農村金融機構增加對農村勞動力轉移和農村城鎮化的支持力度;農產品的多樣化，農產品需要加快在市場上的流通速度，以及農村電子商務的發展，農村批發市場、農資超市和現代物流企業等都需要農村金融機構資金的大力支持;隨著農民收入水平的提高和農村經濟的發展，廣大農民對于現代金融的需要越來越大，如金融理財、證券交易、信托委托、保險受理等。

3.3農村信貸繼續落實抵押擔保環節商業銀行的貸款要求時限性強，貸款手續簡便、靈活，而在農村信貸市場，農村貸款額度小而分散，點多、面廣、戰線長，同時貸款的用途受自然災害、市場等諸多不可預測的因素影響，從而會使得貸款成本高、風險高、效益差，對于作為貸款主體的農村的鄉鎮企業，信用觀念比較薄弱，同時又普遍存在資產質量差，融資成本高，財務制度不健全、不透明等鮮明的特點，從而使得金融機構很難落實抵押擔保的環節。

3.4農村貸款市場呈現多元化發展的趨勢隨著我國金融改革的推進及金融創新服務的大力發展，中國利率市場化也在積極推進，已經逐步放開了商業銀行貸款利率，同時也擴大了農村信用社等金融機構的貸款利率浮動范圍，中國人民銀行在貨幣政策上也傾向于三農的支持。但是依然存在一些問題，比如政府在發放支農貸款的同時，農村貸款比例呈現逐年下降的趨勢，農村資金大量流出，金融機構對于農戶和鄉鎮企業的信貸風險防范很難把握，大量信貸資金流失，甚至虧損。

作者：朱洪強 邢新 單位：濟南職業學院 財經系 泰山職業技術學院