存款保險(xiǎn)制度發(fā)展范文

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國(guó)際金融危機(jī)席卷全球的今天，金融安全網(wǎng)承擔(dān)著有史以來(lái)最為艱巨的任務(wù)。金融安全網(wǎng)通常包含三大支柱——中央銀行最后貸款人功能、銀行審慎監(jiān)管與存款保險(xiǎn)制度。其中前兩者已經(jīng)在各國(guó)維護(hù)金融穩(wěn)定的過(guò)程中發(fā)揮著重要作用，而存款保險(xiǎn)制度在不同國(guó)家的推進(jìn)進(jìn)度則大不一樣。

存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由其定期向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收繳保險(xiǎn)費(fèi)，以建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援，或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度安排。存款保險(xiǎn)制度是保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)建設(shè)，是減少金融危機(jī)造成社會(huì)成本的重要手段。它作為一項(xiàng)制度設(shè)計(jì)，在許多國(guó)家被證明是成功的，可以有效地保護(hù)存款人，尤其是居于多數(shù)的小額存款人的利益；建立對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題瀕于倒閉的銀行進(jìn)行處置的合理程序；提高公眾對(duì)銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。近年來(lái)，國(guó)際存款保險(xiǎn)制度不斷完善，功能逐步增強(qiáng)，對(duì)保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

目前，我國(guó)的金融體系基本保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行，公眾對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的公信力穩(wěn)步提升，這都為我國(guó)籌備已久的顯性存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，我們也應(yīng)看到，內(nèi)需的疲軟、出口的萎靡、房?jī)r(jià)的高企以及股市的巨幅波動(dòng)也暗示著中國(guó)的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，存款保險(xiǎn)制度的推出還要經(jīng)過(guò)縝密的論證。

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度己經(jīng)不僅僅是一項(xiàng)重大理論問(wèn)題，而是一項(xiàng)越來(lái)越緊迫的實(shí)際問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)在雖然沒(méi)有顯性存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但為此做出的積極努力已達(dá)十余年之久。

自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金到1997年底央行存款保險(xiǎn)課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌到2004年12月《存款保險(xiǎn)條例》起草工作展開(kāi)；時(shí)至2006年底，中國(guó)人民銀行在的金融穩(wěn)定報(bào)告中，指出了要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來(lái)源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問(wèn)題。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險(xiǎn)制度被納上議事日程。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險(xiǎn)；銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)創(chuàng)造了前提條件；國(guó)有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落，此外，經(jīng)營(yíng)不善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中，所有這些都表明，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會(huì)”時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院……估計(jì)將于2009年推出。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)選擇

理論研究和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)共同表明，存款保險(xiǎn)這柄雙刃劍實(shí)際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場(chǎng)約束之間權(quán)衡的結(jié)果，既有明顯優(yōu)勢(shì)、又存在負(fù)面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復(fù)雜的國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的推出一直在等待最佳時(shí)機(jī)。因此，在推出顯性存款保險(xiǎn)制度之際，還必須仔細(xì)斟酌，周密論證，以有效防范存款保險(xiǎn)可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。從參保前，參保時(shí)和參保后三方面而言，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度面臨如下現(xiàn)實(shí)選擇：

1、參保前的現(xiàn)實(shí)選擇——強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。

為避免參加存款保險(xiǎn)前風(fēng)險(xiǎn)越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問(wèn)題，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)。這樣既有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小，也有利于強(qiáng)化參加存款保險(xiǎn)的中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強(qiáng)化銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

2、參保時(shí)的現(xiàn)實(shí)選擇——保險(xiǎn)額度與費(fèi)率斟酌。現(xiàn)今，金融風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險(xiǎn)制度健全的國(guó)家也未能幸免。而我國(guó)實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度在這時(shí)因?yàn)槠鋰?guó)家的全額擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進(jìn)金融穩(wěn)定。與美國(guó)存款保險(xiǎn)公司的建立過(guò)程相反，我國(guó)存款保險(xiǎn)的施行，并非為原本暴露的儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)引入新的擔(dān)保機(jī)制，而是將事實(shí)上已經(jīng)存在的隱性存款保險(xiǎn)顯性化，并逐漸把無(wú)限的國(guó)家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨(dú)立機(jī)構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的信任，很大程度上仍基于對(duì)國(guó)家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進(jìn)行全額兜底。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)明朗后，資金開(kāi)始從銀行流出尋找投資渠道時(shí)，再逐漸過(guò)渡到分級(jí)兜底。這樣才不至于引起恐慌。

此外，由于單一費(fèi)率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目行為，應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行征收差別保費(fèi)。這種差別保費(fèi)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，并按照成本效益原則對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行及時(shí)處置。

3、參保后的現(xiàn)實(shí)選擇——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險(xiǎn)后的銀行可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤(rùn)較高的項(xiàng)目而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還需加強(qiáng)對(duì)銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，穩(wěn)健的會(huì)計(jì)制度、嚴(yán)格的信息披露制度以及存款人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過(guò)強(qiáng)化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會(huì)公眾對(duì)銀行的監(jiān)督，有效提高市場(chǎng)約束，減弱道德風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，存款保險(xiǎn)制度的有效與否與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否有效識(shí)別參保者的風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識(shí)別及預(yù)測(cè)未來(lái)本身存在很大的局限性，并且金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，也使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更為艱難。即使風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來(lái)，如何讓金融機(jī)構(gòu)相信其存在的問(wèn)題也會(huì)讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營(yíng)已明顯惡化的銀行風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的，但要那些表面上經(jīng)營(yíng)良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險(xiǎn)行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險(xiǎn)行為、調(diào)整其經(jīng)營(yíng)策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和理性而強(qiáng)勢(shì)的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險(xiǎn)制度健康推行的前提。

三、小結(jié)

目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制并輔以適合中國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的條款，不但有利于維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)，是符合中國(guó)實(shí)際、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時(shí)地出臺(tái)符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，在全球經(jīng)濟(jì)四面楚歌之時(shí)提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。