信用卡信用風(fēng)險范文
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隨著我國經(jīng)濟(jì)文化水平的提高和人們生活節(jié)奏的加快，我國的信用卡市場有了很大的發(fā)展。從1985年中國銀行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡到今年（2007年）年底，根據(jù)首屆中國信用卡調(diào)查報告預(yù)測,我國信用卡發(fā)行量將突破6000萬張。
但隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)大，信用卡的信用風(fēng)險也顯得越來越突出了。如何認(rèn)識、防范信用卡的信用風(fēng)險,是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中至關(guān)重要的環(huán)節(jié),如果不對信用卡信用風(fēng)險防范加以高度重視,很容易爆發(fā)信用卡危機(jī)。
一、信用風(fēng)險的類型
1.資信風(fēng)險。現(xiàn)在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個高校，對那些沒有固定收入的學(xué)生的要求條件十分的簡單，就身份證、學(xué)生證復(fù)印件，及個人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會上，申請人提供僅身份證件和房產(chǎn)證明或購房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費(fèi)了，則造成了銀行的損失。
2.商戶風(fēng)險。由于商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險損失。
3.欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風(fēng)險和偽造涂改進(jìn)行作案造成的風(fēng)險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團(tuán)伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后把信用卡寄回國內(nèi)或利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備偽造多張信用卡分給多人在國內(nèi)消費(fèi)，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內(nèi)無法在國內(nèi)消費(fèi)的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。
4.套現(xiàn)風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過不法商戶以刷卡消費(fèi)的名義或網(wǎng)上購物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，巧妙套取資金的行為。
二、信用風(fēng)險的防范
1.完善共享的個人資信檔案。個人資信檔案登記是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中,如何簡便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風(fēng)險的關(guān)鍵。那么，完善共享的個人資信檔案勢在必行。通過涵蓋全國每個企業(yè)、每個成人經(jīng)濟(jì)活動、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為各金融機(jī)構(gòu)提供即時的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個人在申辦信用卡時，就可以清楚申辦人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息,并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù),滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。
2.設(shè)立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費(fèi)，需要依靠健全的法律規(guī)范。由于目前實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律效力低，法律級別低，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定，給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡消費(fèi)帶來了障礙。因此應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。在不遠(yuǎn)的將來，應(yīng)參照國際慣例，將分散在我國刑法、民法、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法以及銀行業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)法律或規(guī)定加以整理，形成一部規(guī)范信用卡行為的專門法律。
3.構(gòu)建統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的監(jiān)管機(jī)制,以安全和穩(wěn)健的方式審批授信,對防范信用風(fēng)險至關(guān)重要。因?yàn)槭谛艠?biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?可確保對信用風(fēng)險的控制。
利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)多媒體技術(shù)，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國各指紋驗(yàn)證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負(fù)面信息記入個人資信檔案，及時與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系。同時，持卡消費(fèi)者也應(yīng)注意了解信用卡使用的有關(guān)知識和注意事項(xiàng)，學(xué)會用法律的武器保護(hù)自己的權(quán)益和利益。
4.建立嚴(yán)格的信用風(fēng)險管理機(jī)制。首先，要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理的原則。政府為了協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險,應(yīng)制定與信用相關(guān)的一系列法律法規(guī),除此之外,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營活動都可以進(jìn)行監(jiān)督,一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款,必要時可以訴諸法律。
其次，銀行應(yīng)完善自身信用風(fēng)險管理措施。各銀行都應(yīng)對信用卡的審批標(biāo)準(zhǔn)、審批過程以及各級部門授信權(quán)限有著明確的規(guī)定,并通過各管理委員會對銀行信用卡進(jìn)行科學(xué)動態(tài)管理來化解風(fēng)險,保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風(fēng)險實(shí)行系統(tǒng)管理,并可以經(jīng)常做一些非正常事件的調(diào)查,時刻注意信用風(fēng)險制度的完善。
再次，要加快金融電子化建設(shè)，統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范。應(yīng)盡快制定與我國金融電子化總體規(guī)劃相協(xié)調(diào)的信用卡發(fā)展規(guī)劃和政策，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，打破目前由于體制上的原因而造成的政策各行其是，技術(shù)規(guī)范各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面。
5.加強(qiáng)對特約商戶的管理。發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在拓展特約商戶時應(yīng)認(rèn)真審查其資質(zhì)條件，并加強(qiáng)對已有的特約商戶的交易監(jiān)督。在各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)中推廣并加強(qiáng)對已有特約商戶交易監(jiān)督。在各發(fā)卡行中推廣“商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)”、“風(fēng)險事件報告和管理系統(tǒng)”、“在線交易監(jiān)控系統(tǒng)”等若干風(fēng)險管理系統(tǒng)為各發(fā)卡行提供信用卡風(fēng)險管理的系統(tǒng)支持和服務(wù)手段，協(xié)助成員銀行防范、降低銀行卡欺詐風(fēng)險。
