淺析農村普惠金融可持續發展路徑范文

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摘要：盡管近年來我國農村普惠金融發展取得了顯著進展，但仍存在農村普惠金融商業可持續性難度較大的問題。因此，需要加大政府引導和支持力度，大力發展互聯網+和數字普惠金融，通過創新農村金融服務渠道、模式、產品和服務等，促進農村普惠金融的良性可持續發展。

關鍵詞：普惠金融；農村普惠金融；商業可持續；金融創新

1普惠金融與商業可持續性的關系

1.1普惠金融的內涵

普惠金融的概念最早為聯合國提出，該理念提出意義旨在希望各國社會各階級能在較為平等情況下，享受相關金融服務。隨后，世界銀行發表聲明，普惠金融的核心理念重點為社會中的弱勢群體打造。在過去的幾十年中，我國相繼頒布多條金融規劃，對普惠金融進行明確定義，確定該金融服務以均等機會為根本條件，社會各階層能夠承擔為重要基礎，保證普惠金融具有可持續性特征，最終讓廣大人民享受性價高的金融服務。在以上基礎上，農村惠普金融服務范圍多為農村等地。農村惠普金融服務是在重點服務對象放在“三農”以及小微企業等相對弱勢的群體中，并根據其實際情況給予金融服務，相比其他金融服務性價比較高。

1.2商業可持續性與普惠金融的關系

有商業金融機構參與的惠普金融服務，能夠有效降低資金運作風險，確保金融所得收益將投資風險與投入成本覆蓋，進而保證該金融服務的可持續性。此外惠普金融具有較強包容性，始終堅持社會弱勢群體得到金融服務資源。根據國際相關行業經驗得知，惠普金融服務如果沒有商業金融機構的支持，是無法保證其可持續性的。所以，惠普金融應在政府政策指導下進行商業化運作，微利且保本，才能實現經濟效益與社會效益的雙平衡。

2農村惠普金融發展現狀

2.1制度體系不斷完善

首先是貨幣政策方面，近期中國人民銀行出臺關于農村惠普金融相關政策辦法，對農村惠普金融推廣政策，創新方以及扶貧貸款項目、利率以及額度都做了明確指示。相關政策文件中提出，給予扶貧貸款更加優惠利率，其利率系數低可低于支農貸款利率，持續增加支農貸款額度與次數。此外，根據農村當地實際情況，推動金融服務與農村惠普金融相結合方式，推進當地經濟建設。其次，政策監管方面，資本運作的有效監管，能夠保證農村惠普金融工作的正常運作，對大中型銀行進行商業建設，發行相關金融債券，進行農村商戶貸款或是微小企業貸款都有一定促進作用，允許在農村金融市場上針對不良貸款率等金融指標進行差異化計算；二是積極建立健全農業保險法律體系，鼓勵保險公司開發新型農業保險產品以滿足“三農”需求；三是出臺系列利于農村惠普金融發展的相關政策，比如，降低微小企業貸款準入條件，完善相關貸款流程，對原有農村惠普試點進行擴大等等。同時不斷優化國家重點貧困地區企業進行上市時，“即報即審、審過即發”。最后是財稅政策，近期國家財政部門就普惠金融資金發展制定相關辦法，該辦法明確指出，對于進行惠普金融服務的專項資金，應充分借助地方政府支持，對地方金融機構進行引導，保證該地區惠普金融業務的正常發展。

2.2農村普惠金融持續深化發

一是農村普惠的市場參與主體不斷增加。一方面傳統金融機構的涉農服務網點持續增加，金融服務種類及服務范圍也在不斷擴大，另一方面眾多互聯網機構開始向農村下沉，積極開發農村金融市場，如大北農、新希望等傳統“三農”服務商通過企業在農村市場積累的數據和資源，結合互聯網技術開展農村供應鏈金融服務。二是農村普惠金融從業人員迅速壯大。據統計，截至2016年，“三農”金融相關從業人員94.99萬人，較2010年增長18%；其中小型農村金融機構從業人員86.86萬人，增長9.22%；新型農村金融機構從業人員8.11萬人，增長881%。三是“三農”貸款余額持續增長。截至2016年，金融機構的農林牧漁業貸款余額3.6萬億元，較2010年增長58.95%；金融機構的農村貸款余額23萬億元，較2010年增長134.69%；金融機構的農村貸款余額7.08萬億元，較2010年增長172.03%，年均增長18.15%。

3商業可持續視角農村普惠金融發展困境

3.1農村普惠金融基礎設施建設不夠完善

一是由于成本高的問題，目前農村金融機構仍是以農村信用社、村鎮銀行等為主，大型國有商業銀行和股份制銀行的金融資源在農村地區投入較少，農村地區的金融機構人均占有率和資源配置率較低。二是我國的中小企業信用信息服務平臺尚未健全，稅務、銀行等部門無法有效獲取農村地區的村鎮銀行、小貸公司的信用信息，而且農村小微企業和農民家庭獲取信息渠道也十分有限，一定程度阻礙了農村地區金融服務的發展。

3.2農村金融知識發展較落后。

農村地區居民對互聯網金融的認知程度較低，根據宜信公司2017年時對全國24個省份7000多戶農戶的抽樣調查結果顯示，受調查農戶中有78%的群體完全不了解互聯網金融，82%的群體不信任互聯網金融平臺，86%的群體只信任傳統金融機構。在互聯網知識匱乏的基礎上，農村居民對新型的數字化金融設備不信任，不愿意使用電子銀行渠道辦理業務，效率低下。同時，相關互聯網的融資、行銷對于文化水平有限的農民來說很難掌握，不利于普惠金融在農村地區的進一步展開。

3.3農村征信體系覆蓋不足

農村征信體系覆蓋不足直接影響該地區金融貸款業務的開展，根據中國征信相關數據顯示，當前國內征信覆蓋程度僅為不足30%，與世界發達國家相比差距較大，同時該數據征信占比多為城市人口，農村地區征信覆蓋程度更低，基于此，對農村地區進行征信建設、擴大征信設施籌建，對于惠普金融服務是非常有必要的。如果當地信用征信體系出現問題，將極大增加金融服務資金乃至運作風險。

3.4農村普惠金融產品供給較單一

當前的農村金融產品往往是城市金融產品的復制，貸款準備材料較多，需進行多種形式抵押或第三方抵押，并且在貸款項目審批復雜且繁瑣，時間上更是審批較長，不適于農村當地實際情況，且農村經濟企業由于缺乏相關抵押物資，且存在實體較小等缺陷，無法滿足金融融資等硬性要求，種種問題，農村小微企業由于門檻問題，無法得到惠普金融服務，從某種方面制約了農村金融惠普業務的發展。

4基于商業可持續性的農村普惠金融路徑思考

4.1借助政府支持實現惠普金融發展

進行金融服務離不開當地政府的支持與幫助。在推廣相關金融服務時，應保證當地政府對該金融服務給予相關政策引導，保證相關政策規定對當地經濟建設進行有效支持，保證金融機構與惠普金融服務積極融合。其次，建立政府、金融機構為成員的考核評價小組，對農村金融惠普服務進行定期考核評價，并提出對農村惠普金融機制獨立考核，以激勵進行農村惠普金融推廣的銀行員工能夠積極工作，盡職盡責。第三，設立農村惠普金融風險補償金制度，其運作風險由當地政府、銀行以及擔保公司公司承擔，該補償金的建立，即有助于惠普金融業務的展開，對于降低各金融機構的參與風險和惠普金融服務運行風險都有幫助作用。

4.2大力推動數字普惠金融發展

積極推動數字化惠普金融戰略服務，有效利用互聯網、手機以及APP軟件等平臺積極打造線上金融服務。搭建線上農村金融服務平臺，打破傳統固定網點金融業務辦理，有效彌補線下金融服務的局限，積極降低惠普金融服務成本。此外，還可以利用云計算、大數據以及區域塊連接等高科技信息手段，實現現代化金融業務審批辦理，縮短金融業務辦理流程與實踐，徹底解決農村金融業務過程中溝通問題，降低金融資金風險，提升金融流動可控性。同時，借助大數據平臺，還可精準定位金融市場，實現金融服務精細化，對于滿足農村惠普金融服務需求者，打造精準定位都能起到促進作用。

4.3增加農村地區互聯網建設

根據近期中國網絡信息中心的《關于中國互聯網發展統計報告》中數據指出，當前我國城鎮互聯網普及率已近80%，但農村互聯網普及還不足40%，農村社區由于條件限制、建設費用以及人文關鍵等因素限制，致使農村互聯網普及率較低，進而影響數字化惠普金融的開展，所以應盡快加大對農村地區互聯網基礎設施的投入與覆蓋。此外還可通過政府補貼、網費減免等多種活動，降低農村互聯網用戶資費，激發農村居民使用互聯網興趣。最后，作為當地政府，還可以通過培訓、宣傳等手段，向城鎮居民宣講相關金融法律知識，推廣金融貸款內容，促進潛在農村金融客戶與現代化互聯網金融進行對接。

4.4創新農村普惠金融渠道、產品和服務

首先，金融機構可以創新增設低成本、高效率的農村金融服務點，從而有效降低經營成本，如在人口居住分散的地區，可以采用流動設點的方式；在人口較為聚集的地區，服務點可以兼營超市、電商、物流等業務或與超市、電商、物流等企業合作，既可以滿足農村居民多樣化需求，又可以增加服務點收益。其次，應針對農業生產特點，將金融產品和服務創新細化到不同類別的農產品，積極創新抵質押方式，擴大農村承包土地經營權、農民住房財產權、林權等抵質押貸款品種；再次，大力發展涉農供應鏈金融，讓產業鏈上下游的弱勢農業生產者借助涉農核心企業的實力和信用提高信用等級，降低銀行授信風險，化解涉農小微客戶融資難問題；最后，針對農業生產多發的自然風險和市場風險，積極開發多元化的農業保險、農產品期貨品種，從而防范農業生產風險，降低農業災害損。

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作者：鄭鷹 單位：中國建設銀行江西省分行