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[論文金融創新;農村金融;金融服務
[論文內容提要現代金融機構的業務種類;水平和數量是由真實經濟對金融的需求所決定的;在當前農村金融需求發生新變化;參和農村金融服務主體多元化的新形勢下,因地制宜地加快金融創新,改進服務方式,完善服務功能,是農村信用合作社目前滿足金融需求;提升競爭實力的根本策略;本文就推動農信社加快金融創新的新形勢進行了分析,并對農村信用社創新目前狀況及存在的新問題進行了探索,提出了發展策略;
建設社會主義新農村;構建城鄉和諧社會離不開金融扶持,現階段農村金融需求不僅在數量而且在結構;層次上對金融服務和產品提出了新要求,同時,農村信用合作社還將面對獨家壟斷農村金融市場的格局被打破的嚴重局面;因此,加快金融創新步伐是農村信用社目前應對挑戰的根本策略;本文擬就推動農信社金融創新的新形勢以及創新目前狀況中存在的新問題進行探索和分析,并提出相關策略;
一;推動農信社加快金融創新的新形勢分析
(一)農村金融需求變化形勢
1.農村金融需求總量;結構變化
(1)金融需求總量規模化
隨著新農村建設的推進,農業基礎設施建設不斷投入,農業產業結構的調整和特色農業的發展,農村資金需求已不再局限于一般的農戶,農村的種養大戶;各類個體工商戶;鄉鎮企業等各行各業也都十分需要資金的支持,因此對農村金融服務需求總量迅速增加;
(2)金融需求結構變化
第一是金融產品需求多樣化;農戶除擴大生產經營需求外,消費性需求;保障性需求;創新性需求;投資性需求更加明顯,形成對股票;債券;期貨;保險;投資基金等相關金融服務的需求不斷增長的格局,甚至會促進匯兌;租賃;信用卡等銀行中間業務的需求相對增加;第二是資金需求周期延長;目前許多地區大量種植各種高效的經濟作物,而經濟作物一般生產期較長,所需資金支持的周期需要和其生長周期相匹配;
2.不同地域金融需求層次不同
在經濟發達地區,隨著農村居民收入的提高,消費意識和理財意識也隨之提高,已經開始嘗試消費性貸款,如購車貸款;旅游貸款等,對理財業務等個人金融業務的需求也開始出現,這些地區對農村金融新產品需求層次更高;而在經濟欠發達地區,農戶收入水平還較低,二;三產業發展緩慢,未來發展特色農業;實現農業產業化,建設新農村建設中道路;電力;通訊等基礎設施和改變農村住房小;低;散的局面等,都需要農村信用社擴大小額貸款覆蓋面,創新產品,創新服務;
(二)農村金融主體多元化競爭形勢
隨著中心確定的農村金融改革的深入,相應的政策辦法陸續出臺,農村金融多元競爭的格局逐漸形成;農業銀行正重返“三農”服務陣地,國家開發銀行也已經加大了對新農村建設的支持力度,郵儲銀行已定位為社區銀行,其網點遍布城鄉,結算渠道通暢;另外,新型農村金融機構紛紛開業;花旗銀行;渣打銀行等外資銀行也正預備成立村鎮銀行,進入農村金融領域;和這些銀行相比,農信社無論在資金實力;還是在管理上都存在不少差距,要實現可持續發展,保持農村金融服務陣地主力軍的地位,唯有加快創新,提高競爭力;
二;農村信用社金融創新目前狀況及存在新問題分析
(一)農村信用社金融創新目前狀況
近年來,在一些地區,農信社業務創新發生了很大的變化,在傳統負債業務和資產業務基礎上積極創新,同時在中間業務領域相繼推出了服務;銀行卡;信息咨詢等金融產品;在服務方面,農信社不斷改進服務方式,改善了信用社和客戶之間的關系;此外,農村信用社電子化和管理信息技術創新不斷加強,以網絡為依托,先后開展了電子聯行及各類代收;代付等業務;但是由于受體制;政策;技術和市場需求等多方面因素的制約,大部分地區農村信用社的金融創新和國內各商業銀行相比仍有很大的差距,尤其是地區發展不平衡;
(二)農村信用社金融創新存在的新問題
1.創新觀念淡薄,創新意識有待提高
農村信用社職工長期工作生活在農村,受封閉環境;傳統思想的影響,其思維模式保守;封閉,對新鮮事物不感喜好,缺乏創新意識,業務開拓性差;此外,信用社管理存在“內部人控制”新問題,缺乏現代商業銀行先進管理經驗,同樣缺乏金融自主創新的思想;
2.創新產品仍然品種單一;結構上雷同
目前多數農信社仍然主要集中在傳統的存貸款業務上,創新產品具有很強的同質性,主要是簡單照搬國內商業銀行的做法,不能根據本地區實際情況因地制宜地進行業務創新;以中間業務為例,目前大部分農村信用社開辦的中間業務還停留在傳統的匯兌;結算;代收代付等層次較低的品種上,對于擔保類;承諾類;票據交易類;基金托管類;個人理財和咨詢顧問類等科技含量高的中間業務開展很少;
3.金融創新所需資金來源不足
長期以來,農信社吸儲能力較弱,由于信譽規模;結算等方面的差距,無力和國有商業銀行競爭,加之目前農村人口由村到鄉;由鄉到縣或城的流動趨向,農村儲蓄存款額的一半以上集中在縣城;據調查,大部分基層縣農信社存款份額僅為全縣30%左右,卻長期擔負著90%以上的支農重擔,不僅難以滿足農村經濟發展迅速增長的資金需求,也防礙了金融產品和服務創新的實施;
4.創新手段上電子化進程有待提高
目前農信社雖然也建立了電子聯行等支付結算系統,但系統覆蓋面有限,不能滿足全國性通存通兌以及網上支付等市場需要,這在很大程度上遏制了中間業務的進一步發展;
5.金融創新人才匱乏
農信社員工多數來源于當地農村,文化素質普遍不高,缺乏一批既具有現代金融知識又具有豐富銀行業務實踐經驗,既懂國際金融慣例又精通現代計算機專業技術,既具有開拓創新精神又通曉政策法律規范的復合型人才,這有礙于電子新技術的普及應用,也不利于金融創新的全面展開;
三;新形勢下加快金融創新的建議
(一)加快農信社制度創新
加快金融創新,首先應深化農信社體制改革;必須從各地實際出發,選擇恰當的產權制度;為進一步擴大規模,要充分重視資金的補充,通過進一步增資擴股,大力吸收社會資本,擴大入股面和入股額,并進一步加大各類預備金的提取比例;有條件的可以通過股份制改造,力求走發行金融債券和股票上市的發展模式;
(二)推進金融產品創新,擴大金融產品品種
1.推進負債業務創新
資金來源是進行金融創新的基礎,長期以來,農村信用社在吸收存款的競爭中往往處于劣勢,可以根據農民需求目前狀況,開辦農戶養老儲蓄;醫療保險儲蓄;子女教育和婚嫁儲蓄等新的業務,吸收農村閑散資金,結合農業的季節性特征,在農副產品收購季節積極攬儲;另外要積極開發和使用多種功能的銀行卡,重視和開發存款證券化業務;要創新服務方式,開辦多種類型為客戶提供專門服務的個人賬戶,以滿足不同層次客戶的需求;
2.推進資產業務創新
要改變目前資產結構單一而帶來的收益水平低;風險過于集中的目前狀況,鞏固和穩定貸款業務,多渠道;多層次;多方位地大力拓展投資業務;
在貸款業務創新上,一方面不斷發展適合自身的貸款業務新品種,開辦個人住房貸款;個人汽車消費貸款;再就業小額貸款和助學貸款等金融新產品;另一方面,加大對農戶貸款的力度,擴大對農民貸款的覆蓋面,延伸小額貸款的對象;額度和期限;結合實際,根據貸款用途;生產周期;還款來源確定貸款期限,對生產周期比較長的農村經濟發展貸款,要答應跨年度使用;可以組織金融機構聯合發放支農銀團貸款,共同培植當地大型的農業產業集群,以支持農業產業化進程;拉長產業鏈條;
在貸款管理上,加快農村信用擔保制度的創新進程;第一,實行擔保機構組織形式;比如由龍頭企業成立擔保公司,因為龍頭企業對于農戶的信息比較了解,通過龍頭企業給生產品基地農戶進行擔保;第二,實行擔保方式多樣化;探索實行動產抵押;證單質押;權益質押等擔保形式,還可以針對缺乏抵押物的貧困農戶開展小組聯保的貸款擔保制度;
3.推進中間業務創新
農信社應積極拓展和創新中間業務,要重點開辦類中間業務,除原有的代付工資,代收水費;電費;電話費;收視費外,應積極開辦政策性銀行;商業銀行和保險;基金業務;拓展票據貼現;銀行匯票;銀行卡和試辦公正;資產評估;驗資證實;企業信用等級評審等業務;在較富裕地區開展代客理財和投資性咨詢服務等高附加值業務;加快建立全國性的農村信用社資金結算網絡系統,實現全國范圍內的資金通存通兌,擴大農村清算體系的覆蓋面,解決外出打工農民匯款難的新問題;信用社機構網點遍布各鄉鎮,這是信用社相對其它銀行的優勢,可以針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品,實現在一個營業網點為客戶提供存;貸;匯兌;咨詢;理財等“一條龍”式服務;另外,要積極發展農產品期貨市場和農業保險市場,開發農產品期貨新品種,降低農業生產經營的風險;
(三)加強金融人才管理創新
1.運用激勵機制,促進金融人才建設
(1)建立以利潤為中心的新的考核體系,適當拉開分配差距
建立獎勤罰懶;獎優罰劣的激勵機制,實行等級管理,績效掛鉤,獎罰分明,嚴格考核,有效調動工作人員的工作積極性和主動性;對重要崗位非凡是復合型人才,可采用股權激勵機制;
(2)采取有效辦法,提高員工素質
一是對現有員工加強業務培訓,增強其現代金融意識和業務素質,鼓勵職工提高學歷層次;二是向社會公開招聘,擇優錄取大專;本科生,改變過去拉關系;走后門的不正之風,爭取在較短的時間內改變農村信用社職工的學歷結構,并逐步形成經營型;管理型;開發型的人才層次結構,以適應金融創新發展的需要;
2.加強金融營銷,提供創新服務
農民素質較低,對金融政策及業務不了解;農信社應大力開展市場營銷活動,通過建立高水平的專業營銷隊伍,向客戶全面宣傳金融產品和服務,依靠營銷來擴大和培育客戶資源群體;應充分發揮點多面廣;熟悉農戶的優勢,為客戶建立信息服務系統,建立農村個人征信系統;依據客戶性質;資金需求規模;需求頻率;還款能力;盈利程度;經營狀況;信用等級等客戶信息,確定細分指標;通過細分市場,為客戶提供進一步細致的金融服務,在農村金融主體多元化競爭的新形勢下,擴大市場份額,提高競爭地位;
(四)創新科技手段
當前農信社和某些國有商業銀行相比,科技水平尚存在不少差距;對此,農信社應高度重視電子化建設和電子金融產品的開發創新和應用,應增加資金投入,加大軟件開發力度,統籌構建省一級乃至全國統一的電子網絡平臺,為各種現金支付;報表提供;信息傳遞;小額農貸等新的業務和新的服務提供良好的技術平臺;
總之,在新形勢下,不同地區的農信社要因地制宜地通過金融創新,加強對農村的金融服務,滿足多方面不同層次的金融需求,努力解決“三農”融資難的新問題,為建設社會主義新農村提供更有力的金融支持,并在農村多元化金融主體競爭中立于不敗之地;