中小微企業融資論文范文

本站小編為你精心準備了中小微企業融資論文參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、可行性分析

1.傳統信貸模式對比分析傳統擔保制度是指以第三人的信用或特定財產上設定的權利來確保特定債權人實現的一項重要的民事法律制度。總體上看,傳統擔保人制度對債權人確實非常有利,而對債務人卻相對較為苛刻和不利。一旦被擔保企業出現經營危機，資金融通和企業債務遭遇重大困難，無法向金融機構履行債務責任時，責任將會落在擔保人身上，最糟的可能性是凍結負債企業或擔保人的現金或有價證券,對中小微企業的資金周轉造成巨大沖擊。除此之外，傳統擔保人制度還會造成以下常見的不良后果：假借訂立合同，惡意進行磋商，容易導致欺詐和濫用職權；故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況；有其它違背誠實信用原則的行為。本方案的優勢主要體現在金融貸款連坐工程三大模式的組合運用。首先，貸款連坐模式，形成一種小組之間互相監督的“連坐”制度，組內每家企業都會影響整個小組信譽；其次，保證金模式，連坐小組成員除每月必須繳納必要貸款利息外，還需要向上繳“小組合作中心”繳納保證金，由金融機構代為保管，保證金額視小組企業規模及融資規模而定；最后，懲罰激勵模式，通過建立貸后管理預警監控檢查系統實現對信貸資產的有效監控，為貸后檢查提供風險預警信息和便捷的數據查詢方式。對于信貸狀況良好的企業，金融機構可視情況適當放寬信貸額度，并在貸款利率上給予一定優惠；而成員信譽過低則會招致多梯度懲罰。

2.機遇風險分析近年來，中小微企業的經濟發展遇到了空前嚴峻的挑戰。一方面，由于中小微企業貸款存款派生能力較低，導致金融機構從事中小微貸款不但成本高，風險也較大，常常會出現金融機構“貸大不貸小”的傾向；另一方面，民間貸款的高額利息使得無法還貸、越借越多的惡性循環愈演愈烈，加劇了中小微企業的融資困境。與此同時，中小微企業客觀上對融資貸款卻擁有極大的需求，而本方案的推出，能夠激勵金融機構在信用風險可控的前提下投向實體經濟，提高中小微企業信貸資金的可獲得性，降低社會融資成本，減輕中小微企業融資發展負擔。本方案在分析當前浙江省中小微企業的融資狀況和瓶頸問題，并充分借鑒孟加拉國經濟學家穆罕默德•尤努斯的經濟理論基礎，他從第一筆生意向42名農婦貸款27美元,到今天向大約660萬貧困人口貸款超過57億美元,而被稱為小額貸款之父。孟加拉鄉村銀行獨特的運作方式使它維持了高達97%的還款率,穩居世界銀行業之首。本方案引入尤努斯格萊珉銀行管理理念，充分結合浙江省中小微企業實際,經過充分結合金融機構放貸和企業融資的現實狀況，總結得出了“風險共擔，責任連坐”的融資新方案。通過問卷調查與實地考察，目前，金融機構正努力采取加快信貸審批工作、創新信貸投放方式、推進與其他金融中介的合作等措施來解決中小微企業融資難問題，大部分金融機構都表示“金融連坐、風險共擔”的方式在理論和實踐上都具有較強的的可行性，非常值得進一步探索，與此同時多數中小微企業對本方案也表示了極大的認同和支持。

3.成本收益分析本方案主營利潤點旨在吸收更多可信任的貸款投放對象，在不增加投資風險的情況下增加貸款額度，獲取更多的貸款利息。此外，該方案的主要附屬利潤點就是為企業介紹符合條件并有意向共同合作的企業，履行中介職能，將每一家報名企業的條件記錄在案，為有意向合作的企業提供溝通交流渠道，收取相應費用。①成本分析。本方案成本主要體現在顯性與隱性兩個層面。顯性（固定）成本主要為內部評級的系統開發上，包括信息技術的實施費用與集成成本，聘用專業人員設計分析模型、系統正常維持費用等；隱性成本主要是風險數據分布在整個經濟體系，量化并跟蹤較為困難，當一個小組中的企業全部都有貸款，一家企業出現問題，在“連坐制度”下會影響其他企業的資金鏈，出現所有企業全部虧損或破產的情況，導致金融機構的損失擴大化。②收益分析。本方案降低金融機構貸款風險的作用主要體現在：當其中有一家企業破產無力償還貸款的時候，其剩余的債務可以根據合同有其它企業承擔一部分，或直接從該小組的保證金里扣除，這樣金融機構的損失就會減少；另外一部分收益體現在：金融機構可以把貸款業務擴展到更多的中小微企業中去，獲得更多的貸款利息收入。金融機構為中小微企業解決融資難問題，就是為社會解決就業問題，就是為推動社會的發展提供動力。這不僅有助于提高社會效益，幫助信貸雙方獲得良好的市場口碑，還能獲得國家相關政策的扶持。

二、風險評估及控制

1.建立金融方案動態跟蹤機制針對貸款連坐融資工程，金融機構對其進行動態跟蹤，針對中小微企業這一重點客戶建立用戶及方案信息庫。信息庫的內容主要包括月度貸款額度、月度各類上期和去年同期貸款增減數據、金融市場各渠道放貸信息、主銷金融市場的重點客戶信息等。對收集的金融信息和客戶信息要即時分類整理。做到對本方案放貸動態、市場同類金融競爭方案動態、中小微企業資金需求狀況熟知于胸。

2.建立金融方案分析與預警機制根據本方案提出的貸款連坐融資工程，針對中小微企業建立信貸風險預警制度，細分為貸款前、貸款時和貸款后三種模式：①貸款前，通過金融機構內部風險評級，對中小微企業信用風險進行多層次、多角度、連續性的監測、定位和預警分析。如確定客戶在同行業中的位次，或在當地企業中的排名，或者在其所在地區和所在行業中的排名等等，對客戶實施連續的跟蹤監測，如何建立金融風險預警機制；②貸款時，建立預警模型應用于中小微企業的信息記錄、還款周期和意見反饋進行登記和分析，并及時反饋給相關決策部門；③貸款后，金融機構定時通過反饋的信息，去發現本方案實際使用時候出現的情況，如果出現異常就召集專家研究，進行完善。

3.建立金融方案全方位檢測和定向修復機制根據長期對該方案的跟蹤調查，結合對中小微貸款客戶的相關信息反饋，金融機構主管召集項目經理及其團隊一起對該金融方案分析中發現的問題進行討論，研究解決辦法，論證辦法的可行性，并形成《貸款連坐融資工程金融方案維護項目計劃書》，按照項目計劃書展開對本方案的維護管理工作。該項目經理及其團隊根據《貸款連坐融資工程金融方案維護項目計劃書》，針對這一金融方案在推廣過程中，出現或預計有可能出現的問題，聘請優秀金融專家團隊，提出解決問題的策略，并通過對策略的論證，形成一個可執行的整體操作方案，項目經理及團隊按此方案來推進落實中小微企業貸款連坐融資工程的維護和提升工作。

三、前景與意義

1.前景探索資金是企業的血液，若無法妥善處理中小微企業“融資難”問題，將會對我國經濟發展、社會穩定產生極為嚴重的后果。中小微企業外源性融資的首選對象仍然是商業銀行等金融機構，而浙江省金融機構在中小微企業融資服務上仍存在著諸多亟待改善的問題，將會對其順利成長甚至浙江省經濟社會穩定健康發展產生嚴重的威脅。

2.方案意義①中小微企業。化解中小微企業融資困境、推動中小微企業與金融機構合作共贏，幫助防范和化解資金周轉困難而發生資金鏈斷裂風險，解除中小微企業后顧之憂，促進其持續健康發展。②金融機構。開發和推行“風險共擔，責任連坐”的貸款連坐融資工程，相對于零售貸款，減少了銀行等金融機構的資產風險，釋放了金融機構資本，增加了資本充足率和資金層面。隨著本項目的推出，將會為擴大金融機構資金面提供最具有前瞻性的契機。③對社會經濟發展。本項目著眼于中小微企業與金融機構共贏與經濟社會持續發展，很好地緩解了中小微企業的“資金饑渴”問題，為企業融資提供便捷而優惠的渠道，為促進中小微企業長遠發展、維護經濟社會和諧穩定增添強大的推動力。

作者：吳恒金嘉誠李旭紅單位：浙江財經大學財政與公共管理學院