淺談開放銀行生態(tài)建設(shè)范文

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蘇州銀行成立于2010年，是唯一一家總部設(shè)在蘇州的城市商業(yè)銀行，也是全國第一家全面實施事業(yè)部變革的商業(yè)銀行。蘇州銀行成立以來，專注“服務(wù)中小、服務(wù)市民、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展”的市場定位，已逐漸形成公司銀行、零售銀行、金融市場和數(shù)字銀行總部四大專業(yè)化經(jīng)營事業(yè)總部，持續(xù)在小微金融、科技金融、普惠金融等領(lǐng)域精耕細作，并提出“風控有效、科技引領(lǐng)、專業(yè)專注”的戰(zhàn)略目標，不斷提升差異化競爭能力，更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。2015年，蘇州銀行開始探索對外合作，與政府合作搭建涵蓋豐富金融產(chǎn)品和增值服務(wù)的政銀企互動一體化“互聯(lián)網(wǎng)+”綜合金融服務(wù)平臺，突破中小企業(yè)融資需求和金融服務(wù)主體間信息不對稱的困局，實現(xiàn)創(chuàng)新企業(yè)資源與金融資源的有效對接，這一合作模式得到成功推廣和運行，取得了良好的社會效應，也開啟了蘇州銀行跨界合作的先河。2017年，蘇州銀行順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，成立數(shù)字銀行總部，統(tǒng)籌規(guī)劃全行線上業(yè)務(wù)，建立敏捷團隊，通過與外部生態(tài)建立“金融+N”的合作模式為合作方賦能，探索開放銀行創(chuàng)新模式。

一、開放銀行的內(nèi)涵及建設(shè)思路

根據(jù)Gartner咨詢公司的定義：“開放銀行”是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。開放銀行有三個特征：一是以開放API技術(shù)為基礎(chǔ)。通過API將銀行特定的金融服務(wù)與合作方連接，既能為銀行拓展金融服務(wù)場景和渠道，又能為不具備金融牌照的合作方賦能金融能力，最終達到客戶流通和共享的目的。二是開放銀行的本質(zhì)是進行客戶數(shù)據(jù)的共享，這些數(shù)據(jù)將通過支付、信貸、儲蓄等一系列行為產(chǎn)生。三是開放銀行主要以平臺合作為模式。銀行不再如以往那樣直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達給客戶，而是將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至平臺之上，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺模型。基于開放銀行特征以及自身規(guī)模及戰(zhàn)略定位，蘇州銀行逐漸形成“打造區(qū)域金融科技生態(tài)圈”的開放銀行建設(shè)思路：外部合作方面，主要進行金融服務(wù)和解決方案的輸出。通過平臺對接，將包含賬戶開立、支付結(jié)算、投資理財、信貸融資等在內(nèi)的各類金融服務(wù)，以標準接口的方式對外開放，為參與各方賦能；通過與地方政府合作成立“金融科技創(chuàng)新中心”，在衣食住行等領(lǐng)域深度合作，為政府、中小企業(yè)輸出包括風險評估、數(shù)據(jù)分析、流程管理等跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)能力和解決方案，打造區(qū)域金融科技生態(tài)，為區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展做出應有的貢獻。內(nèi)部修煉上，傾力建設(shè)自身的數(shù)字化運營能力。業(yè)務(wù)團隊專注于生態(tài)業(yè)務(wù)經(jīng)營，致力于提升客戶經(jīng)營、客戶跟蹤、客戶分析等能力，將金融服務(wù)滲透到客戶交易的各類場景中，讓金融服務(wù)無處不在；技術(shù)團隊專注自身開放能力建設(shè)，實現(xiàn)敏捷、低成本的交付能力，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)高并發(fā)的特性，從技術(shù)和流程上擁抱互聯(lián)網(wǎng)模式，形成一定的開放合作能力。

二、蘇州銀行開放銀行生態(tài)探索

1.數(shù)字化運營能力建設(shè)銀行要開放，就要建設(shè)一支面向開放銀行的數(shù)字化生態(tài)運營團隊，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在基礎(chǔ)服務(wù)平臺之上，構(gòu)建業(yè)務(wù)的生態(tài)運營能力和技術(shù)的敏捷交付能力，從而打造面向開放銀行的數(shù)字化運營能力。生態(tài)經(jīng)營能力方面，以線上化“客戶拓新、模式創(chuàng)新”為目標，依托科技推進客戶、賬戶、支付、風控、產(chǎn)品、運營六大數(shù)字化體系建設(shè)，提升風控、市場、產(chǎn)品、科技四大能力，研發(fā)差異化場景金融發(fā)展模式，最終實現(xiàn)向能力輸出者轉(zhuǎn)型。基礎(chǔ)開放能力方面，建設(shè)支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的六大平臺體系：通過移動前臺建設(shè)，建立統(tǒng)一的移動開發(fā)平臺、開發(fā)規(guī)范和標準，實現(xiàn)客戶的可跟蹤、可分析；通過技術(shù)中臺建設(shè)，打造數(shù)字化的客戶體驗平臺，實現(xiàn)服務(wù)的智能化；通過數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，實現(xiàn)智能化數(shù)據(jù)應用能力，客戶畫像、智能營銷、智能風控、智能客服等；通過開放平臺建設(shè)，提供安全、標準化的合作入口，打造比較強大的開放和運營能力；通過分布式后臺建設(shè)，實現(xiàn)高容錯、高性能、可擴展的新一代銀行基礎(chǔ)架構(gòu)，支持互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的高并發(fā)特征。產(chǎn)品研發(fā)方面，建立傳統(tǒng)和敏捷共存的產(chǎn)品研發(fā)模式。傳統(tǒng)產(chǎn)品研發(fā)，如OA、HR、總賬等系統(tǒng)，延續(xù)傳統(tǒng)模式；創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，如互聯(lián)網(wǎng)的資產(chǎn)和負債類產(chǎn)品等，需采用敏捷模式。部分項目已開始嘗試敏捷交付模式，逐漸形成緊湊而自我組織型的團隊，與客戶進行頻繁的互動，并能夠?qū)ψ兓鞒鲅杆夙憫?/p>

2.頭部平臺合作實踐蘇州銀行與平臺合作（2B2C）的策略是域外合作頭部平臺（螞蟻金服、騰訊、美團、優(yōu)酷、平安、小米等），域內(nèi)打造特色場景（本地黨建、體育、醫(yī)療、教育、餐飲、交通等），通過多樣化的合作方式，包括資產(chǎn)、負債的產(chǎn)品合作，“賬戶+支付”的模式合作，IT系統(tǒng)的合作等，“由淺入深、確保持續(xù)”推進合作，在實現(xiàn)獲客的目標同時又提升生態(tài)黏性。目前，蘇州銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺已分別在資產(chǎn)和負債產(chǎn)品上有所合作，包括螞蟻借唄、小米、澤學、優(yōu)酷、美團等。在輸出金融服務(wù)、獲得收益的同時，也進一步將銀行的基礎(chǔ)服務(wù)能力進行抽象，以標準化、簡單化、便捷的方式呈現(xiàn)出來，可以通過API進行模式的快速復制和推廣，從而提升銀行的合作能力。

3.政府平臺合作實踐政府平臺具有壟斷性和低頻性，有些業(yè)務(wù)的交易必須通過政府機構(gòu)的特定平臺，對普通客戶而言，很多年可能就使用一次，但平臺面對的是廣大的企業(yè)和千家萬戶的百姓，具有廣泛的獲客能力。當前各個地區(qū)正在如火如荼地推進智慧政務(wù)、智慧城市的建設(shè)，也為銀行帶來大量的合作機會。蘇州銀行與政府合作（2G2B2C）的策略是依托當?shù)卣蛟飒氂猩鷳B(tài)合作模式和特色場景，通過IT切入為主，進行整體方案輸出，既能為蘇州銀行豐富客源，也能為當?shù)卣峁┙鹑诳萍贾Γ谥腔壅?wù)、智慧城市、惠民工程等方面已取得顯著成效。（1）綜合金融服務(wù)平臺：與蘇州市金融辦合作，搭建一體化“互聯(lián)網(wǎng)+”綜合金融服務(wù)平臺，精準解決中小企業(yè)融資需求。（2）智慧醫(yī)療平臺：通過線上線下醫(yī)療資源整合，為患者提供完整的、閉環(huán)的醫(yī)療健康與掌上支付服務(wù)。（3）智慧農(nóng)貿(mào)平臺：依托“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)和金融等手段實現(xiàn)銀行、經(jīng)營戶、批發(fā)市場、監(jiān)管部門信息互通，解決了農(nóng)貿(mào)市場對農(nóng)產(chǎn)品銷售溯源迫切需求。（4）蘇工惠平臺：以市民卡為載體，建立涵蓋專享保障、幫扶服務(wù)、教育培訓、文化生活、消費優(yōu)惠六大服務(wù)頻道的服務(wù)平臺，滿足工會會員日益多元化的需求。

三、蘇州銀行開放銀行愿景

互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，只有開放才能生存，才能得到持續(xù)發(fā)展的動力。銀行只有將自己的服務(wù)能力輸出，輸出給合作伙伴、輸出給同業(yè)，讓參與各方都得到利益，銀行才會獲得自身發(fā)展的空間。蘇州銀行的開放銀行愿景是：布局“智慧+互聯(lián)+協(xié)同”的智慧化城市場景應用，做“金融+場景”和“金融+行業(yè)”的創(chuàng)新者和共建者，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與場景融合，提供無處不在的金融服務(wù)，構(gòu)建區(qū)域金融科技生態(tài)圈，最終打造適合于蘇州銀行的金融服務(wù)體系。

作者：張振興 單位：蘇州銀行信息科技部總經(jīng)理