黑龍江鄉村銀行發展的對策:范文

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我國農業基礎薄弱，農村經濟社會發展水平大大落后于城市，其重要原因之一是農村地區在資金上的嚴重“貧血”。村鎮銀行的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村的金融需求，增加了對農村經濟的資金支持。為了完善農村金融組織體系，激活農村金融市場，緩解農戶和農村中小企業的貸款壓力，黑龍江省自2008年下半年開始積極開展試點，目前共設立6家村鎮銀行，1家黑龍江省九三農墾地區的村鎮銀行正在籌建當中。筆者深入剖析黑龍江省村鎮銀行的發展現狀，針對其在發展中存在的主要問題，提出具體的對策建議，以期尋找一條適合黑龍江省村鎮銀行發展與完善之路，進而促進黑龍江省農村經濟快速良序發展。

1黑龍江省村鎮銀行發展中的主要問題

1．1發起主體單一黑龍江省6家村鎮銀行分別為東寧遠東村鎮銀行、大慶杜爾伯特縣潤生村鎮銀行、巴彥融興村鎮銀行、依安國民村鎮銀行、雙城惠民村鎮銀行以及延壽融興村鎮銀行，都是以當地金融機構為發起人的一級法人機構。除東寧遠東、杜爾伯特潤生、依安國民3家村鎮銀行吸納了一定數量的企業股東和自然人股東外，其他3家銀行都由商業銀行全資設立(表1)，儼然是商業銀行在農村地區的分支機構。銀行主導設立雖然簡單易行，但問題諸多。一是限制了民間資本的參與程度，而且一旦找不到銀行做發起人，村鎮銀行便無法設立，即使企業熱情再高，也只能持幣興嘆，這在客觀上對緩解農村資金狀況是不利的；二是由于發起行提供了強有力的資源支撐，村鎮銀行根本無法實現獨立法人的自主決策，分支機構色彩明顯。

1．2資本規模較小黑龍江省6家村鎮銀行的注冊資本金為1000萬～3000萬元。這與省外村鎮銀行相比，實力嚴重不足。省外村鎮銀行的資本金大多在5000萬元以上，部分達到l億元，而2010年成立的南陽村鎮銀行，是國內注冊資本金規模最大的村鎮銀行，其注冊資本金高達5億元。資本規模較小，后續業務發展資金就十分有限，而且資本實力比較單薄，抗風險能力也較差。

1．3營業覆蓋面小黑龍江省6家村鎮銀行大都設在經濟條件較好、商貿較為發達的市及地區‘11，在經濟發展緩慢、金融服務空白的偏遠貧困地區并沒有開展業務；而且營業機構大都設在縣城，在農村鄉鎮很少設立(僅齊齊哈爾依安縣國民村鎮銀行將營業點設在鄉鎮)，村級網點空白；加之營業網點數量有限，除東寧遠東村鎮銀行有2個營業網點外，其他銀行僅1個營業點，遠不能填補農村金融供給缺口。

1．4業務范圍狹窄雖然村鎮銀行允許開辦的業務較為廣泛，包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業：務，發行、兌付、承銷政府債券以及收付款項及保險業務，但具體到黑龍江省各個村鎮銀行情況不盡相同，大多村鎮銀行都沒有進行中間業務，如代銷基金債券、代繳水電費、理財產品銷售、保險等，開展的業務有限。

1．5吸存能力較弱村鎮銀行作為新型中小農村金融機構，其立行宗旨是支持“三農”產業發展，但由于認知程度較低，而且農村鄉鎮無經營網點，結算渠道和手段也相對落后，直接造成儲蓄存款的市場份額狹小，資金實力受限。為增大存款資金來源，各村鎮銀行普遍采取了組織銀行員工營銷存款的措施，且相當比例的存款都是員工營銷的外地資金，本地存款特別是儲蓄存款增長較慢，對村鎮銀行的發展影響很大。

1．6放貸需求較大與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款方面由于決策流程少、時間短，而且抵押擔保機制更靈活，甚至可以發放單筆數萬元的信用貸款，對中小企業、個體工商戶具有較強的吸引力，村鎮銀行面對的放貸需求較大心。3]。由圖l可知，黑龍江省村鎮銀行貸款業務增速較快。截至2010年6月末，黑龍江省村鎮銀行各項貸款54848萬元，比年初增加29495萬元，增長了116．38％。目前，制約貸款投放的主要原因，一是村鎮銀行的資本金過小，難以適應中小企業、個體私營經濟發展的需求；二是資金來源不足，吸收存款難。而貸款投放面臨的最大問題是客戶貸款需求量大，但不符合銀行貸款條件。目前貸款主要還局限于傳統抵押方式，缺乏新型化的擔保和抵押方式。村鎮銀行應根據企業的現金流和還款能力采取多種方式發放貸款。

1．7盈利水平較低截至2010年6月末，黑龍江省村鎮銀行資產總額11．08億元，比年初增加6．29億元，增長131．32％；負債總額10億元，較年初增加5．96億元，增長147．52％；實收資本1704億元。黑龍江省村鎮銀行實現利潤384萬元，已有4家村鎮銀行實現盈利，依安國民村鎮銀行盈利58萬元；東寧遠東村鎮銀行盈利82萬元，杜爾伯特村鎮銀行盈利59萬元，巴彥融興村鎮銀行盈利452萬元。而2010年新成立的雙城惠民村鎮銀行和延壽融興村鎮銀行目前還處于虧損狀態。雖然黑龍江省村鎮銀行發展態勢良好，但受經營規模小和激烈的市場競爭的影響，盈利水平與外省村鎮銀行相比較低，如中山小欖村鎮銀行成立不到2年，實現年盈利2000多萬元。

1．8人員素質不高村鎮銀行一般是由銀行業金融機構、非金融機構企業法人和自然人出資組建而成的民營股份制銀行。其性質決定了其進人渠道較l為復雜，人員人口把關困難，依靠人情關系進入該機構的較多，真正的金融專業人才不能夠充分引入。因而其人員素質不高，懂得銀行經營管理的人才奇缺，特別是會計、信貸、科技人員較少，對其日后的進一步發展壯大將產生不利影響。據調查，牡丹江市東寧遠東村鎮銀行、齊齊哈爾市依安縣國民村鎮銀行本科以上學歷的金融專業人員占銀行員工的比例為20％～30％，而哈爾濱市巴彥縣村鎮銀行本科以上學歷的金融專業人員占銀行員工的比例僅為6．25％。6家村鎮銀行金融專業人才個體差異較大，素質參差不齊。

2黑龍江省村鎮銀行發展對策

2009年12月18日黑龍江省政府的《黑龍江省人民政府關于鼓勵和促進民間投資發展的指導意見》明確規定‘''''-A力推進民間資本進入及設立村鎮銀行，到2015．年，力爭每個縣至少組建一家村鎮銀行”。為實現這一發展目標，村鎮銀行當前應采取增長型發展戰略，依靠經濟優勢和自身優勢抓住外部機遇，以自身反應快速、靈活的策略，參與市場機會的競爭，采取金融服務的差異化競爭策略，明晰市場定位，強有力地塑造出鮮明的個性和形象，在此基礎上，提高人員素質，加大對外宣傳，建立風險管理機制，完善監管制度建設，從而獲得更大的市場份額和保持可持續發展的態勢。

2．1明晰市場定位①客戶定位。村鎮銀行主要服務對象是缺乏基本生產和生活資金且無任何抵押的貧困農戶，從事簡單的個體經營、已基本解決生活溫飽問題的維持型農戶以及中小企業。村鎮銀行應主要承擔低端市場以及彌補中端市場供給不足的任務。②區域定位。村鎮銀行之所以“冠名村鎮”就意味著其管理部門和工作重心應向村鎮傾斜，主動下鄉。對此，村鎮銀行必須把主要競爭區域鎖定在農村地區，特別是經濟欠發達的農村地區。農村有著巨大的金融市場，卻是金融供給最為短缺、金融發展最為緩慢的地區，村鎮銀行應將其資金主要投向農村地區，滿足農村客戶的資金需求，更好地致力于當地的經濟建設。③產品定位。村鎮銀行首先應定位為傳統業務，與農村信用社及其他商業銀行實現錯位競爭，重點發展普通的零售業務，包括存款、結算、個人貸款、中小企業貸款和小額農戶貸款，以提高盈利水平。在提供基本的金融服務之余，可以有針對性地進行金融創新，加大金融服務力度，如推廣農村的住房貸款、生活消費品貸款、教育消費貸款等農村消費貸款業務，積極推進“專業合作社+農戶”貸款、“小企業動產抵押貸款”等貸款新品種，以解農戶的燃眉之急H1。與此同時，可以學習孟加拉鄉村銀行提供技術指導和技術培訓，從根本上保證生產項目的成功率，大大減少壞帳的發生率。

2．2提高人員素質村鎮銀行應堅持以人為本的發展理念，提高員工的整體素質。①切實推進人才“本地化”策略。在當地公平招聘村鎮銀行行長，同時積極吸納當地金融人才!加入村鎮銀行隊伍。②建立科學的激勵約束機制吸引高素質人才。全面構筑激勵約束機制，實行收入與其經營業績掛鉤的薪金制度，使工作人員的經營努力得到相應的回報，激發工作人員的積極性。③建立科學長效的培訓機制，逐步改善現有員工的素質結構b1。可以通過把員工派到農村合作銀行進行崗前培訓、崗位鍛煉、跟班學習等方式，提升員工業務技能；完善業務考核機制，激活員工的潛力和活力，發揮其人緣地脈熟等優勢，推進業務快速發展；推行每周學習例會制，提升員工綜合素質，努力鍛造一支年輕化、有激情、負責任、講奉獻的員工隊伍。

2．3加大對外宣傳充分發揮網絡、新聞媒體等載體輿論導向作用，讓社會各階層、各部門了解村鎮銀行，努力拓展資金來源，壯大村鎮銀行發展實力。①巧借平臺加大宣傳。村鎮銀行可以借助公益活動，全方位、多角度加大村鎮銀行宣傳，在報刊上刊登服務“三農”、服務中小企業的信息報道，在電視臺播放企業形象宣傳片，在各大網絡媒體圖文并茂進行宣傳，在市區主要街道設立大型跨街戶外廣告等，有效提升公眾對村鎮銀行的認知度。②強化日常宣傳。制作宣傳冊及業務宣傳單，通過網點營業柜面、組織員工上街、客戶經理進村入戶發放宣傳單等形式，讓農民群眾充分了解村鎮銀行的情況，接受村鎮銀行的金融服務，引導農村居民將閑置資金存到村鎮銀行。

2．4建立風險管理機制建立有效的風險管理體系，構建科學的風險管理模型，運用先進的技術對客戶進行信用風險評估；加強對信貸業務和會計業務的監管工作，切實有效地防范各類風險；建立風險管理評估模式，從風險信息管理、風險綜合預警、風險監控分析、風險處置協作、風鹼布控命中率等方面設立科學的量化評估指標，定期對風險管理工作進行評估，根據評估結果及時改進不足環節，加強對各類金融風險的預警和分析工作，以提高村鎮銀行的風險防范能力。

2．5完善監管制度建設①加大監督機構的監管力度。銀行監管部門應進一步完善監管體系，對村鎮銀行保持“嚴監管”的標準，建立審慎的運營監管制度和嚴格的信息披露制度。尤其應加強流動性風險監管，保證持股銀行對村鎮銀行必要的流動性支持。②發揮內部監督機構的自我監管功能。村鎮銀行應成立內部監管機構，由該機構統籌規劃村鎮銀行發展，對村鎮銀行年度發展規劃、高管準入、核心業務指標和風險控制指標等實時監控，促進現代公司法人治理結構的完善№】，防止盲目擴張、超負荷經營引發高風險，保證村鎮銀行健康發展。③發揮村鎮銀行協會的協同監管功能。可以仿效美國社區銀行的中小銀行協會，由監管部門設置村鎮銀行協會，引導村鎮銀行進行自我監管和自我服務。行業協會的監管和約束迅速、直接、有針對性，并且能夠及時反映村鎮銀行發展過程中的問題和困難，避免出現監管真空，而且可以減少外部監管的工作量和實施成本。