浙江鄉村銀行發展情況及對策范文

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1．引言

金融足現代經濟的核心，金融興方能百業活。浙江經濟領跑全國，但城鄉二元經濟結構還是很明顯，導致長期以來形成城鄉金融的二元化，農村金融市場缺位，金融服務缺失，已成為制約農村經濟發展和新農村建設的瓶頸。由于農村金融市場是一個不完全競爭的市場，農村信用體系建設不完善，農戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發放貸款成本高、利潤低、風險大。政府要以農村金融需求為導向，從整體角度凋整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展村鎮銀行是促進農村金融深化、破解這一難題的有效途徑。

2．浙江村鎮銀行發展現狀

隨著新農村建設不斷推進，資金瓶頸的制約越來越明顯。一方面，由于農村地域分散、基礎薄弱、積累不足，金融機構貸款風險大、利潤低，大銀行普遍退出農村金融市場，農民群眾面臨建設基金貸款難、結算難、取現難；另一方面，城鄉一體化、農業產業化、農民市民化趨勢日益明顯，迫切需要建立切合農村實際、適合農村經濟發展特點、服務“三農”的多層次金融體系，村鎮銀行順勢而生。2006年12月20日，為解決部分農村地區“金融空白”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。20。7年1月22日，銀監會制定并蜇時鎮銀行管理暫行規五參，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，計劃到2011年全國設立新型農村金融機構13CO多家，其中村鎮銀行要設立1000多家。村鎮銀行將成為繼城市商業銀行外，地方性金融機構的又一道亮麗風景，同時村鎮銀行也將為銀行的競爭開辟新的戰場。浙江經濟發達，但城鄉金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個金融空白鄉鎮，組建村鎮銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續的農村金融體系，構建投資多元、種類多樣、貼近“三農”和服務高效的新型農村金融組織是破解難題的一個重要措施。2007年3月1日，全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著始于lO年前的中國農村金融改革探索終于獲得了實質’|生推進。浙江村鎮銀行建設及時跟進，2008年5月26日，浙江省首批服務“三農”的新型農村金融機構臺州市玉環永興村鎮銀行、湖州市長興聯合村鎮銀行誕生。截止2010年6月，浙江設立村鎮銀行15家，其中，主發起人為國有大型商業銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發起人為城商行、農合行等地方中小金融機構。傳統的大型金融機構只有建行設立3家、工行設立l家。對農村市場最熟悉的農行對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮銀行。

3．浙江村鎮銀行發展中存在問題

農村由于農村住戶分散、信用基礎薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結算系統較為落后等先天不足，村鎮銀行身處其中，持續發展面臨著很多制約因素，村鎮銀行在發展過程中表現出許多問題。

3．1政策支持力不夠，村鎮銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮銀行20。8年開始設立，至今開設15家，還處于起步階段。由于網點少、實力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮銀行只有在政府的精心呵護下才能成為參天大樹。然而，村鎮銀行雖定位是立足農村、服務“三農”，支持其發展的財政扶持、稅費減免、農貸貼息、支農再貸款等優惠政策不力或不明確。在營業稅、所得稅方面，村鎮銀行是獨立法人，參照商業銀行的標準，村鎮銀行的營業稅率為5％，而農村信用合作銀行僅為33％。財政對農行、農村信用合作銀行發放農業貸款進行貼息，但對村鎮銀行發放貸款沒有明確規定進行貼息。村鎮銀行的股東是當地頗具實力的龍頭企業，控股股東卻規定是銀行業金融企業，實力企業在村鎮銀行中的話語權不足，影響企業向村鎮銀行持續注資的積極性，這些都不利于村鎮銀行的生存與發展。因此，政府應出臺更多的扶持政策，進一步放寬對村鎮銀行的限制，允許其存款利率適當上浮，在城市開分支機構，吸收城市資金到農村。主發起人以及企業股東在村鎮銀行未來發展中發揮疆強聯合的優勢。改變村鎮銀行的盈利能力。

3．2村鎮銀行嚴重缺“血”，存貸比太高，持續發展困難。．浙江村鎮銀行設立注冊資本最低1億元，最多2億元，按規定村鎮銀行可以向社會公眾吸儲，理論上資金供給不成問題。但是，浙江備村鎮銀行普遍存在嚴重失“血”現象。因為，①吸儲困難。村鎮銀行雖是獨立法人，有營業執照，但網點少，不具備現代銀行結算功能，不能發行個人銀聯卡，吸存外來款項困難；有些客戶因為村鎮銀行社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，以為村鎮銀行是個人錢莊或擔保公司，對存款沒有安全感，情愿進行民間借貸，也不愿把錢存進村鎮銀行。長興聯合村鎮銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經營規模已位居全國村鎮銀行系統最前列，但是儲蓄存款僅占2％。②業務開展少。“存、貸、匯”銀行的三個基本功能，村鎮銀行因網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，許多匯款業務以及同城業務不能直接辦理，本票沒法開，無法轉賬，沒有銀行號，又不能電匯，要通過主發行或其他銀行間接。導致錢進不來，出不去，只能在農村內部循環，孤軍奮戰。③村鎮內部資金流失嚴重。村鎮銀行網點少，通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢，農民有限資金轉存郵政儲蓄、農村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲不貸。本來就不富裕的農村，農民資金外流嚴重，進一步限制了村鎮銀行資金的來源。④村鎮銀行在貸款上具有優勢。村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，只需幾天時間。如果村鎮銀行認可的信用客戶、提供保證擔保、抵押等到位，客戶當天申請，當天就可貸款。這對區域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的農戶、小型企業、個體種養殖戶具有較強的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，浙江銀監會統計數據顯示，截至2(309年末，已開業的14家村鎮銀行中只有規模最大長興村鎮銀行，約有14億元存款；有些村鎮銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。現在村鎮銀行貸款形勢很好，存貸比超過銀行類金融機構存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過l洳200％。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。村鎮銀行存貸比過高，嚴重缺“血”。一方面反映了農村貸款需求旺盛。村鎮銀行設立符合農民需求，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限，可持續發展面臨考驗。

3．3經營成本高，金融創新不足。二十世紀末，國有大銀行紛紛從農村市場撤離，說明傳統的銀行經營方式在農村金融市場是沒有出路的，新設立的村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的-經營方式。特別要創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、符合農村實際的金融產品。但銀監會規定村鎮銀行的最大股東必須是銀行金融機構。這一規定可以保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本。同時，大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，容易把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。農村金融市場因農戶居住分散、信用體系建設不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔保物等，導致貸款風險大、成本高、收益低。照搬成熟的商業銀行的客戶定位，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的。必須加快金融產品和服務、擔保和抵押方式創新步伐，創新適合農村特點的金融產品。

3．4盈利能力弱，企業股東話語權小，熱情下降。銀監會規定：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發起設立村鎮銀行時持股比率最少的是建設銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對控股地位。由于村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害，大中型銀行對設立村鎮銀行積極性不高。浙江只有建行設立3家，工行I家。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融市場不利。35村鎮銀行的性質和經營環境決定其持續服務“三農”難。村鎮銀行的根本宗旨是服務“三農”，它與國家政策性銀行不同，是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，實行的是商業性運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。一些村鎮銀行的發起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務“三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執行有關的政策和法規，以服務“三農”為己任開展業務工作。然而農民是弱勢群體，農業是高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村設立的辦行宗旨。

4．浙江村鎮銀行持續發展的對策

4．1政府加大財政扶持力度村鎮銀行以服務“三農”為宗旨，由于受到農村區域位置、信用環境等方面因素影響，農戶貸款數額小、筆數多、缺乏抵押物、風險大、成本高，難以取得較好的經營效益，政府有關部門應加大財政支持力度。應加大對村鎮銀行的宣傳和支持，盡快出臺關于稅收減免和優惠、利率浮動幅度、準備金繳存比率、再貸款等方面的優惠措施，降低其開辦初期經營成本，促進其發展。積極引導和鼓勵行政、企事業單位到村鎮銀行開立賬戶，擴大其社會影響力，壯大其資金實力。由當地財政出資建立獎勵基金，對發放涉農小額貸款達到一定比例的村鎮銀行給予獎勵，允許村鎮銀行適當突破存貸比，鼓勵村鎮銀行持續服務“三農”。

4．2完善服務體系，加強自身“吸血”，促進外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強公眾向村鎮銀行存款的信心，發揮村鎮銀行區域優勢，從方便農戶，服務農戶出發，完善金融服務體系，吸引農村各類儲蓄資金。在儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮增設儲蓄網點，組織儲蓄存款。②引導村鎮銀行主發起人和當地有實力的投資者追加資本。適當放寬發起人的資格限制，允許資產管理公司組建村鎮銀行。讓更多的資本有機會進入農村金融市場。通過稀釋股權，增加企業在村鎮銀行中的話語權，提高企業追加投資的積極性。允許對設立一定數量以上村鎮銀行的主發起人組建控股公司，加快主發起人多開設村鎮銀行。允許小額貸款公司發展到一定規模轉為村鎮銀行，探索境內外備類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建公司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮銀行格局。

4．3加強信用體系建沒，加大金融創新步伐①加強信用體系建設，改良村鎮銀行經營環境。農民創業貸不到款，銀行有錢不敢貸給農民，根本原因是農民缺少有效貸款抵押物和信用體系沒有建成。借鑒浙江麗水信用體系建設經驗，通過對農戶信用等級評價和綜合授信工作，建立市、縣兩級聯網的“農戶信用信息數據庫”，將農戶基本信息、資產信息、不良記錄以及資產信用等級等內容納入數據庫管理，讓各涉農金融機構共享。農村金融機構根據農戶信用評價結果，發放惠農卡、豐收小額貸款卡，破解村鎮銀行和農戶信息不對稱難題。由于信用等級不同，貸款的額度、利率存在差異，促進農戶自發維護自己的信用，村鎮銀行經營環境得到改良。逐步將“信用戶”評定機制推廣到“信用個體戶”、“信用小企業”以及“信用農民專業合作社”等，推廣“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的小額信用貸款模式，適當放寬小額信用貸款額度和期限。同時，加快推進農村金融市場利率改革，在加強村鎮銀行利率報備制度基礎上，擴大農村存款利率上限與貸款下限；明確制定具體的鼓勵村鎮銀行服務“三農”的獎勵政策，疏通農村資金回流到農村的渠道；督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為．應采取監管措施及時糾偏。②加大金融創新步伐。在建立信用體系基礎上，鑒于農戶貸款可抵押物缺乏現狀，相關部門應充分發揮農村現有資源優勢，加大金融創新力度，盡快推出與自身管理桕適應、與農戶及微小企業需求相匹配的金融產品，大力推行農戶小額信用貸款、地方特色資源抵押貸款和農戶聯保貸款業務。借鑒麗水經驗，推行林權抵押貸款和農村住房抵押貸款，通過創建以林權管理中心、森林資源資產收儲中心、林權交易中心和森林資源資產調查評價機構為核心的森林資源流轉平臺，根據實際推出林農小額循環貸款、林權直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔保貸款三種林權抵押貸款模式，以林權IC卡信用貸款形式，實現以林權抵押貸款推動森林資源流轉變現模式。規范農房流轉變現問題，為農房抵押貸款鋪平道路。利用農村熟人社會的特殊環境，建立完善的信用擔保體系，以此為基礎發放小額信用貸款。探索承包經營權擔保融資，土地承包經營權抵押貸款，農業倉單抵押貸款，農業訂單貸款，農產品質押貸款，農民專業合作社社員貸款，權益抵押貸款等適合農村融資的擔保形式。推廣以農民信用評估為基礎的普惠型農民小額信用貸款，摒棄農民貸款必需抵押擔保的傳統模式。建立“銀行+企業+保險”、“銀行+供銷合作社”的金融支持方式，實現農村資金渠道和商品物流通道的高效融合，突破農民貸款難題，實現村鎮銀行和農戶共贏。

4．4加快村鎮銀行網點建設，形成網點間互聯鑒于村鎮銀行因營業網點少，服務范圍小，缺乏有效競爭力，客戶滿意度低，影響其業務有效開展的現狀。監管部門應鼓勵村鎮銀行在同一縣城內增設多家分支機構，在做好單點機構的基礎上，加快其機構向縣城內和其他鄉鎮延伸，擴大服務半徑，使其與農村信用合作銀行形威良性競爭，有效激活農村金融市場競爭，改善農村金融服務。加快建立涉農政策性擔保和保險機構，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，實現風險分擔，減少村鎮銀行放貸顧慮。保費的分擔上可以由農戶承擔，政府給予保費補貼支持。建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實的風險保障，解除其后顧之憂。使村鎮銀行切實為“三農”服務。