淺談銀行業(yè)反洗錢數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建立范文

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為接受反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF）第四輪評(píng)估，從2016年起，我國(guó)反洗錢監(jiān)管理念、方法快步向國(guó)際領(lǐng)先慣例靠攏，加速完善了反洗錢監(jiān)管體系，修訂、整合、出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)、規(guī)章和指引，監(jiān)管更趨嚴(yán)格，執(zhí)法手段和力度進(jìn)一步加強(qiáng)。這要求商業(yè)銀行充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，建立包括機(jī)構(gòu)、客戶、產(chǎn)品等全方位的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理體系，實(shí)施自主可疑交易監(jiān)測(cè)模型，開展可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施工作，擴(kuò)大名單監(jiān)控人員范圍，實(shí)現(xiàn)涉恐名單實(shí)時(shí)及上溯監(jiān)測(cè)。這些新的監(jiān)管規(guī)定對(duì)信息系統(tǒng)集中性、統(tǒng)一性和協(xié)同性的要求大幅提高，原來(lái)散落在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)都被要求為反洗錢服務(wù)，其完整性、準(zhǔn)確性和可獲得性也成了反洗錢監(jiān)管檢查的直接對(duì)象。這樣的外部監(jiān)管環(huán)境亟須商業(yè)銀行重塑反洗錢數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以監(jiān)測(cè)分析有效性為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合與洗錢相關(guān)的違法犯罪和違規(guī)活動(dòng)特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，并建立可獲取、可共享、可傳輸?shù)姆聪村X數(shù)據(jù)管理機(jī)制。

行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)逐漸形成

第一，對(duì)交易報(bào)告字段信息的監(jiān)管要求更加豐富。2016年至今，人民銀行通過(guò)多個(gè)新監(jiān)管要求，進(jìn)一步擴(kuò)大反洗錢交易報(bào)告字段信息的范圍。2016年，《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2016〕第3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“3號(hào)令”）對(duì)大額交易和可疑交易報(bào)告要素進(jìn)行全面調(diào)整，銀行業(yè)大額交易報(bào)告要素由原來(lái)的43個(gè)要素調(diào)整為45個(gè)，可疑交易報(bào)告要素由原來(lái)的56個(gè)要素調(diào)整為62個(gè)，進(jìn)一步豐富了報(bào)告字段信息。2017年，人民銀行下發(fā)《關(guān)于大額交易和可疑交易報(bào)告要素及釋義的通知》，按照3號(hào)令要素進(jìn)一步規(guī)范數(shù)據(jù)報(bào)送要求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在根據(jù)監(jiān)管要求承擔(dān)可疑交易標(biāo)準(zhǔn)自定義工作并對(duì)其承擔(dān)最終責(zé)任后，極大地提升了金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)自研的積極性，需要獲取更為豐富的字段信息以提高標(biāo)準(zhǔn)的有效性。第二，反洗錢數(shù)據(jù)中涉及的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)增多。為了提高反洗錢信息的精準(zhǔn)性，標(biāo)準(zhǔn)格式數(shù)據(jù)的應(yīng)用顯著增加。大額交易和可疑交易報(bào)告中涉及的世界各國(guó)和地區(qū)名稱、貨幣、國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類、涉外收支交易分類、身份證/證明文件類型、賬戶類型等代碼均采用國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或相關(guān)專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更易于與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)字段信息進(jìn)行映射對(duì)照。第三，對(duì)監(jiān)管檢查涉及的數(shù)據(jù)及接口規(guī)范進(jìn)行統(tǒng)一。2017年，人民銀行下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查數(shù)據(jù)接口規(guī)范（試行）》，制定15張反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查數(shù)據(jù)接口規(guī)范表，涵蓋反洗錢報(bào)告、客戶信息、交易信息等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，要求商業(yè)銀行在接受現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)提供統(tǒng)一格式數(shù)據(jù)，進(jìn)一步引導(dǎo)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)向規(guī)范化邁進(jìn)。監(jiān)管主導(dǎo)形成的以上反洗錢數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，既是規(guī)范商業(yè)銀行反洗錢和業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的總要求，也是監(jiān)管工作的具體抓手。在進(jìn)一步凸顯信息科技在反洗錢工作中關(guān)鍵性的同時(shí)，更對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量、獲取外部數(shù)據(jù)能力、新技術(shù)應(yīng)用均提出較高要求，商業(yè)銀行需要站在新的高度和視角看待反洗錢數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，做好相關(guān)的頂層制度設(shè)計(jì)，積極適應(yīng)新要求。

反洗錢數(shù)據(jù)存在的主要問(wèn)題

在監(jiān)管日益趨嚴(yán)的背景下，商業(yè)銀行普遍持續(xù)加強(qiáng)反洗錢信息科技投入，建立能夠滿足大額和可疑交易報(bào)告、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估、名單監(jiān)控及反洗錢日常管理等工作要求的系統(tǒng)。但是隨著監(jiān)管水平的提高和精細(xì)化監(jiān)管的實(shí)施，反洗錢數(shù)據(jù)的完整性、一致性和關(guān)聯(lián)性成為重要的監(jiān)管和檢查對(duì)象，商業(yè)銀行逐漸暴露出了在客戶和交易信息質(zhì)量方面的短板，成為制約反洗錢工作深入開展的重要因素。一是歷史遺留數(shù)據(jù)問(wèn)題。對(duì)于一些成立時(shí)間較長(zhǎng)的商業(yè)銀行，當(dāng)時(shí)信息系統(tǒng)滿足客戶交易需求即可，并未對(duì)完整客戶信息、交易信息進(jìn)行全量存儲(chǔ)。即使設(shè)置了相關(guān)字段，也未定為必輸項(xiàng)，或者未明確字段信息錄入的規(guī)范和要求，若按照現(xiàn)行要求，則存在必輸字段為空，字段信息有效性不足、真實(shí)性存疑等問(wèn)題。由于數(shù)量較大、無(wú)有效聯(lián)系方式等現(xiàn)實(shí)情況，也無(wú)法及時(shí)聯(lián)系客戶逐一更新。此類問(wèn)題在人民銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查中，均作為處罰事項(xiàng)，商業(yè)銀行必須采取有效的措施進(jìn)行處理。二是字段信息未能全面滿足可疑交易監(jiān)測(cè)需要。按照“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定本機(jī)構(gòu)的交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)其有效性負(fù)責(zé)”的要求，商業(yè)銀行均采取“案例類型化、類型指標(biāo)化、指標(biāo)模型化、模型參數(shù)化”四個(gè)基本步驟，研發(fā)了適用于本單位的可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新管理。該項(xiàng)工作除了需進(jìn)一步豐富字段信息的要求外，還對(duì)字段信息獲取的時(shí)效性提出較高要求，要求新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)推出前，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的反洗錢、反恐怖融資規(guī)定及指引、風(fēng)險(xiǎn)提示等相關(guān)外部情況變化之日起3個(gè)月內(nèi)，完成相關(guān)交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估、完善和上線運(yùn)行工作。但隨著洗錢風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的變換及洗錢手法的變化，字段信息的更新速度難以滿足可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的更新迭代速度。三是數(shù)據(jù)傳輸質(zhì)量控制缺失。反洗錢系統(tǒng)通過(guò)接收業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳輸?shù)幕A(chǔ)信息，對(duì)交易信息進(jìn)行分析，如果數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制和路徑存在缺陷，則會(huì)直接影響分析質(zhì)量。一是原始業(yè)務(wù)系統(tǒng)中存儲(chǔ)的信息在向反洗錢等后端系統(tǒng)傳輸過(guò)程中，中間經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等系統(tǒng)的加工處理，可能存在在原有數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上增加冗余信息的情況，造成反洗錢系統(tǒng)信息的失真；二是數(shù)據(jù)接收系統(tǒng)缺乏必要的校驗(yàn)，比如對(duì)文件數(shù)量、文件中的字段、字段信息的基本邏輯的校驗(yàn)等，造成反洗錢系統(tǒng)接收了問(wèn)題數(shù)據(jù)而不自知，形成數(shù)據(jù)報(bào)告問(wèn)題。四是共享機(jī)制存在欠缺。目前反洗錢對(duì)數(shù)據(jù)的一致性和統(tǒng)一性強(qiáng)得越來(lái)越多，但商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)共享方面仍存在著明顯不足。一是前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)修改字段信息時(shí)未能及時(shí)通知并連動(dòng)后端數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行修改，造成反洗錢等后端應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤或缺失；二是商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)部門為了滿足本專業(yè)監(jiān)管要求或自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控要求，建立了本業(yè)務(wù)專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，但各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)并未實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享。

反洗錢數(shù)據(jù)治理建議

完整準(zhǔn)確的客戶信息及交易記錄是開展客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告等反洗錢義務(wù)的重要基礎(chǔ)，是科學(xué)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、監(jiān)測(cè)分析模型的基石。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的系統(tǒng)布局、架構(gòu)設(shè)置和管理方式已經(jīng)不能滿足愈加提高的反洗錢監(jiān)管需求，亟須從體制機(jī)制上改革，創(chuàng)造性地開展集團(tuán)性、系統(tǒng)性和全面性數(shù)據(jù)治理，在解決歷史遺留問(wèn)題的基礎(chǔ)上構(gòu)建新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理體系，才能為持續(xù)提升反洗錢工作有效性打下牢固基礎(chǔ)。第一，積極開展包含反洗錢內(nèi)容的數(shù)據(jù)治理工作。2018年5月21日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)銀行提出加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的管理要求。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值和技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新能夠?qū)?jīng)營(yíng)管理及決策起到較大的輔助作用。因此，大力開展數(shù)據(jù)治理，特別是建立和規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、解決大量歷史遺留問(wèn)題成為當(dāng)務(wù)之急。反洗錢作為一項(xiàng)監(jiān)管要求，有必要將其納入整體數(shù)據(jù)治理方案進(jìn)行統(tǒng)籌安排。第二，明確職責(zé)，建立數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)機(jī)制。按照《指引》要求，商業(yè)銀行應(yīng)確定數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)的歸口管理部門，協(xié)調(diào)落實(shí)數(shù)據(jù)管理運(yùn)行機(jī)制，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)治理，管理業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)源。反洗錢系統(tǒng)需要所有客戶信息、交易信息，應(yīng)由反洗錢牽頭管理部門明確各項(xiàng)信息歸屬部門及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；由信息歸屬業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)的字段設(shè)置，并在新建產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)必須設(shè)置反洗錢必輸字段；數(shù)據(jù)歸口管理部門負(fù)責(zé)將符合反洗錢系統(tǒng)接口要求的數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確整合。第三，建立全行數(shù)據(jù)質(zhì)量統(tǒng)一管控機(jī)制。商業(yè)銀行要建立覆蓋全行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)規(guī)范，明確數(shù)據(jù)的錄入、存儲(chǔ)、傳輸、查詢、下載等全生命周期的管理要求，加快數(shù)據(jù)拼接整合速度并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制，建立數(shù)據(jù)間勾稽關(guān)系及文件數(shù)量校驗(yàn)、空值檢查、碼值正確性檢查、碼值完整性檢查、數(shù)據(jù)量核對(duì)、表內(nèi)關(guān)聯(lián)檢查、表外關(guān)聯(lián)檢查等數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制，滿足反洗錢工作需要。第四，建立反洗錢數(shù)據(jù)集市。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是按照能夠滿足大部分使用需求并能夠規(guī)范管理數(shù)據(jù)的要求進(jìn)行的數(shù)據(jù)加工整合和存儲(chǔ)，但反洗錢工作所需數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)統(tǒng)一加工整合的數(shù)據(jù)存在一定差異，且由于反洗錢數(shù)據(jù)信息的豐富性及日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求，有必要建立單獨(dú)的反洗錢數(shù)據(jù)集市。第五，建立反洗錢相關(guān)信息共享機(jī)制。隨著電子化信息的不斷豐富擴(kuò)展，商業(yè)銀行內(nèi)部掌握和可外部獲取的信息越來(lái)越多。為有效應(yīng)用數(shù)據(jù)信息，應(yīng)積極拓展信息采集渠道，統(tǒng)籌行內(nèi)需求，強(qiáng)化信息的共享管理。同時(shí)對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)、采購(gòu)的外部信息、合作機(jī)構(gòu)獲取信息進(jìn)行有效利用，應(yīng)用于反洗錢工作，進(jìn)一步充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)要求，加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門對(duì)反洗錢工作成果及反洗錢對(duì)業(yè)務(wù)條線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息兩方面的應(yīng)用。

作者：劉麗麗 單位：華夏銀行內(nèi)控合規(guī)部