郵儲銀行不良貸款的成因及對策范文

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不良貸款的成因分析

漢中分行下轄10個縣支行和6個城區一級支行，全部受理小額信貸業務。自2008年開辦小額信貸以來，全行共發放貸款2.2億元，其中2009年發放1.89億元，貸款結余1.07億元，不良貸款為200萬元，不良貸款率為1.96%。通過對近期不良貸款形成原因的深入調查，發現主要有以下幾方面的因素：

一是目標客戶定位不準而形成不良貸款。在業務發展中，部分信貸員一味追求發放業績和發放量，在辦理放貸手續前對客戶情況調查不深入，對于貸款具體流向和借款人的行業特征沒有進行細致核實和認真分析，使得信貸資金投向非目標客戶，從而造成不良貸款。如某縣支行將小額信貸資金投向高速公路土石工程承包人，這些客戶雖然在當地都具有較好的口碑，但工程資金結算周期長，與郵儲信貸產品的還款方式不匹配，造成支行的不良貸款率居高不下。

二是“三查”制度執行不到位而形成的不良貸款。目前，陜西省分行實行分級審批和集中審批相結合的方式，地市分行成立了集中審貸中心，支行將審貸資料上報上級行，然后根據上級貸款審批單發放貸款，實行統一授信管理，從形式上達到了貸款管理流程化、貸款發放規范化。但由于貸前調查、貸中審查、貸后檢查執行不到位，使貸款的符合性、真實性、風險性得不到有效控制，產生不良貸款。在調研中發現，某縣支行發放的一筆三戶商戶聯保貸款，貸款金額25萬元。因為借貸人距離縣城70公里，信貸人員僅通過客戶口頭陳述和提供的簡單資料就編制貸前調查表，對貸款人的實際情況和資金需求的真實性并未進行詳細的實地調查和交叉驗證，在貸款發放后出現集中使用的情況，在貸后管理中又未進行跟蹤調查，系統中也沒有任何貸后檢查記錄，從而形成不良貸款。

三是違規操作造成的不良貸款。在業務開辦中，各級分支行均按照《小額貸款管理辦法》辦理和管理貸款業務，但在調研中發現，部分支行嚴重違反操作規程，造成不良貸款。如：某支行在發放一筆商戶聯保貸款中，授信額度超出規定標準，負債總額大于借款人所有者權益，按損益表附注計算，其授信額度超出其還款能力，明顯的違規必然造成不良貸款的形成。

四是責任追究不力，放縱了不良貸款率的上升。在信貸業務的經營管理過程中，一般都遵循“三性”原則，即安全性、流動性和效益性，力求達到三者的統籌兼顧和協調統一，這既體現了信貸資金的性質，也是信貸資金的運動規律。在郵儲銀行信貸業務辦理初期就出臺了《小額貸款業務責任追究辦法》，對信貸調查崗、信貸審批崗、貸后檢查崗等崗位職責和責任均予以明確，同時提出了具體的失職責任追究處罰措施。但在實際的管理中，迫于經營壓力，擔心因為責任追究影響業務發展，而放松責任追究的現象在基層行比較普遍，使得責任追究機制形同虛設，對失職行為的放縱在一定程度上助長了不良貸款率的上升。

五是客戶原因形成的不良貸款。在調查中發現，有的客戶為得到信貸資金，不惜弄虛作假，偽造會計憑證，出具假證明進行惡意騙貸;有的客戶雖然有還款能力，但沒有還款意愿，并隱匿財產，造成不良貸款的形成;有的客戶因為市場風險，造成經營狀況惡化，還款來源喪失，無法還款；還有一部分客戶由于不可抗拒原因或突發意外事故，喪失勞動力，形成不良貸款。

防控不良貸款的措施

針對上述不良貸款的成因分析，如何降低不良貸款率，提高信貸資產質量，實現“三性”的協調和統一，筆者認為應該從以下幾方面著手：

1.強化信貸從業人員職業道德的教育，形成健康的信貸文化

在企業管理中人的作用是根本性的，無論多好的金融產品、政策和市場，如果沒有誠實守信和具有高尚職業道德的信貸員隊伍，就不可能得到有效的執行；如果員工的道德風險泛濫，不良貸款的規模形成將是必然。同樣，一家銀行的信貸文化直接反映它的市場定位、客戶取向、風險偏好、經營戰略和營銷風格。在發展中必須引導和形成適合自己的、健康的、積極的信貸文化，有了文化的引領，自然就有了發展的方向和持續發展的精神動力。

2.強化貸款管理，查疏避漏，從源頭上降低不良率

銀行貸款業務的辦理流程本身就自成體系，而配套的管理機制必須要與之相符相稱。在貸款管理中要從資金風險管理入手，認真執行“三查”制度，強化客戶信用評級，規范操作流程，嚴把審查關，防止各類違規貸款和關系人貸款。規范借款合同的簽訂，跟蹤貸后資金的使用情況，通過貸后跟蹤管理，及時發現風險隱患，降低資金損失。對不良貸款實行動態管理，隨時監控變化情況，根據資產的損失情況，及時做好資產保全和清償，并嚴格按照《貸款通則》的相關要求，做好核銷工作。

3.多措并舉，加強不良貸款的清收工作

有信貸的地方，必然有不良貸款的出現，不良貸款的清收將是郵儲銀行一項長期工作。在具體的清收中可以采取組織、行政、經濟和法律等多種手段措施，通過設置專門的清收團隊，制定獎懲機制，強化貸后管理等方式進行催收。在清收的方式上，可與地方相關部門合作，通過召開清收工作現場會，聯合印發清收公告，公安經偵聯合調查取證，進行信貸資產保全。對公務人員擔保的，可從構建地方誠信文化、優化地方信用環境入手，由紀檢監察部門協助開展清收。對于釘子戶、賴債戶、觀望戶及惡意騙貸者，可采取法律訴訟、強制執行的手段，嚴懲典型，以儆效尤。

郵儲銀行的信貸業務發展目前仍處于起步階段，隨著業務領域的不斷拓展，不良貸款形成原因的種類也將不斷豐富，如何提高資產質量、提高資金運營效益，需要我們從業人員不斷深入地探索和實踐。