互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思考范文

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摘要:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅改變了人們的思維方式，也帶來了社會(huì)經(jīng)濟(jì)、制度等多個(gè)領(lǐng)域的變革。自電子商務(wù)飛速發(fā)展，相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融也悄然興起。其成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞，且隨著大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺(tái)和電子金融機(jī)構(gòu)等融資模式的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更為廣泛。但迅速發(fā)展的背后，金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管空白等問題也逐漸顯現(xiàn)出來。在大力發(fā)展的同時(shí)，我們不得不對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行反思。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；反思

隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)方興未艾，成就了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是專指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成資金融通、投資、支付，以及實(shí)現(xiàn)信息中介服務(wù)功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我國異軍突起，其中又存在哪些金融風(fēng)控隱患呢?

一、異軍突起恰逢其時(shí)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引發(fā)全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發(fā)展中國家互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)異軍突起?這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在沉思的問題。當(dāng)然，一種經(jīng)濟(jì)形式的誕生并非偶然，且與社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、市場(chǎng)需求等客觀因素有著密不可分的關(guān)聯(lián)。

(一)電子商務(wù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供沃土

近年來我國電子商務(wù)行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，以淘寶、京東、1號(hào)店為代表的一批第三方交易平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，甚至包括易趣、優(yōu)步等國外交易平臺(tái)也紛紛落戶我國，在繁榮我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。今天網(wǎng)絡(luò)購物已涵蓋現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費(fèi)者只需要一個(gè)第三方平臺(tái)的賬戶，即可實(shí)現(xiàn)在線支付。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)分析報(bào)告稱，截止到2016年6月網(wǎng)絡(luò)購物應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4􀆰4億。②這個(gè)龐大的消費(fèi)者群體規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。

(二)小微企業(yè)融資需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在我國大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在積極推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，以小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺(tái)州一地就匯聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題，由于流動(dòng)資金有限、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，償還能力不高，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺(tái)和電子金融機(jī)構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷”等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來，中小微企業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。總之，由于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)繁瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。這其中不乏政策引導(dǎo)的作用，推動(dòng)了中小微企業(yè)的發(fā)展ꎻ另一方面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、風(fēng)控隱患引發(fā)深思

目前由于我國金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)不健全，銀行業(yè)和社會(huì)監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)，銀行賬號(hào)被第三方平臺(tái)曝光等問題，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。

(一)監(jiān)管太難風(fēng)險(xiǎn)疊加

互聯(lián)網(wǎng)金融本身是兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，兩個(gè)行業(yè)本身在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面都存在一定的難度。互聯(lián)網(wǎng)是基于萬維網(wǎng)技術(shù)的，連通全球各地，迅捷、即時(shí)連通的優(yōu)勢(shì)背后也帶來了網(wǎng)絡(luò)安全隱憂。再看金融行業(yè)，目前金融行業(yè)詐騙正在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，比如螞蟻服務(wù)、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監(jiān)管難度大，很多公司是以科技公司資質(zhì)注冊(cè)的，其資金運(yùn)轉(zhuǎn)也使用了第三方金融平臺(tái)，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)這一類公司缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個(gè)人采取眾籌方式以獲取網(wǎng)絡(luò)資金，其行為本身并不受法律法規(guī)的保護(hù)。

(二)依賴數(shù)據(jù)泄露

信息盡管互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及了金融行業(yè)，但目前仍然劃歸互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)范疇。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的最大核心資源即為數(shù)據(jù)挖掘，通過對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的深度挖掘進(jìn)行人像描繪，再根據(jù)個(gè)人不同的興趣、屬性推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷的前提，但也同樣帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的隱患。由于過度依賴數(shù)據(jù)挖掘，使得消費(fèi)者的個(gè)人信息很難保護(hù)私密性，信息泄露成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可避免的問題。

盡管我國一再出臺(tái)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息保護(hù)法律法規(guī)，但數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)日新月異，防不勝防的現(xiàn)象仍然存在，給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控帶來了難度。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了一場(chǎng)金融行業(yè)革命，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)與服務(wù)模式面臨巨大考驗(yàn)，但新興的金融鏈條由于缺乏足夠的法律法規(guī)保障，加之互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身風(fēng)控難度大，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展一直伴隨隱患，切實(shí)做好風(fēng)控環(huán)節(jié)，才是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的保障。

作者：張楠 單位：吉林工商學(xué)院