農業保險發展歷程及運作范文

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一、完善健全階段

通過一定時期發展，美國農業保險法律逐漸趨于完善與健全，農業保險對農作物的扶持作用越來越明顯，農作物抵御風險能力越來越強。《聯邦農作物保險法》自1939年頒布以來，至1980年已經連續修改了12次之多。1994年，針對農作物連年賠付率過高問題，克林頓政府對該法進行了修訂與完善，并頒布了《農作物保險改革法》，對新時期農業保險賠付與制度進行了完善，從而使農業保險法律體系得以完善與鞏固。收入保險成為美國農村地區最受歡迎的險種，《農作物保險改革法》主要是以農民收入為賠償依據，通過對農民生產生活水平與經濟水平進行充分分析，進一步完善農村居民社會保障水平與市場價格，從而有效支持美國農業發展。2000年，又出臺了《農業風險保障法》，切實保障農民應對風險能力，提高其生產的積極性。截至2013年年末，美國農作物保險保費收入達到182億美元，是2007年的2.67倍，參保面積達到2.73億英畝（1英畝≈0.405hm2），約占耕地面積66%。

二、美國農業保險運作模式

美國農業保險經過長期的發展與完善，在政策研究、立法組織與機構設置等方面都形成了完整的組織體系，在發展上主要有3個運作層次。

（一）聯邦農作物保險公司（RMA）聯邦農作物保險公司又稱農作物風險管理局，是農業保險的重要構成部分，其主要職責是負責對全國農作物保險的經營與管理，制定全國農業保險險種條款，對保險產品審核并進行評估，建立農作物保險單、保險費收入及災害損失等農業保險數據庫，提高農作物抵御風險能力。建立農作物風險管理局主要是為了強化對農作物保險的管理與監督，使農業保險可以按照其預定軌道進行，同時便于立法機關對農業保險進行合理協調與溝通。聯邦農作物保險公司在全國分為10個辦事處，每個辦事處負責3個或4個州的農業保險業務。每個辦事處根據其職責進行劃分，通過對每個州農作物風險進行分析，確定農作物風險存在的影響因素，對其風險管理辦法進行充分評估，根據實際情況制訂農業保險計劃責任額并進行分配，確保農業保險能夠更好地支持農作物發展（圖1）。此外，美國政府為各類農業保險機構提供再保險業務，建立以政府為主體的再保險體系，當保險公司面臨巨大的賠付金額時，可以向政府申請信貸資金等，提高農業保險公司應對風險能力。

（二）私人農業保險公司美國私人農業保險公司是農業保險體系的主要組成部分，也是美國農業保險負責具體業務的機構。美國私人農業保險公司在進行農業保險業務時，需要經過聯邦農作物保險公司的審批同意，然后才可以進行農作物保險業務。經過一定時期的發展，美國私人農業保險公司已經達到了17家，其中有7家專業經營農作物保險，1家專業經營畜牧業保險，其余的則是經營多種業務。它們都與聯邦農作物保險公司有一定的協議，在協議中明確規定了雙方的權利與義務，私人農業保險公司承諾遵守執行聯邦農作物保險公司的各項規定，認真按照規定開展各項工作，通過各農業保險主體之間的相互協調來促進農業保險水平的提高（圖2）。

（三）銷售與核損人員美國農業保險機構的銷售員與核損員是農業保險體系良性運行的第三個層次，也是具體的實際操作人員。其農業保險的具體業務都是通過保險人來實施的，農業保險的人大多都是獨立的人，他們可以為多家保險公司業務，但是在農業保險業務上，只能為1家農業保險公司。農業核損員主要是在農作物發生損害時，負責對損失數量、損失價格、理賠金額進行核查檢驗。農業核損員在美國有著比較嚴格的規定，一般都需要在農作物保險公司進行2年的培訓，培訓合格之后才能夠取得從業資格證，從而有效保障農業保險的發展。

三、美國農業保險制度發展啟示

相對于美國農業保險而言，中國在農業保險發展上還處于起步階段。學習借鑒美國發展經驗對于完善中國農業保險制度具有十分重要的意義。（一）強化對農業保險的財政扶持力度通過對美國農業保險發展制度進行研究可以發現，其農業保險主要是以福利為取向的制度，政府在農業保險發展過程中起主導性與決定性作用，財政資金的扶持成為美國農業保險獲得發展的關鍵。中國農業保險可以借鑒美國的經驗，實行直接補貼與間接補貼結合的方式來促進農業保險制度的發展。直接補貼主要是指對農民保費的補貼，以此來減少農民在農業保險方面的投入。間接補貼主要是通過貸款利率下浮、經營業務稅收減免以及保險費用打折等方面來推進，有效減少農業保險機構的成本壓力。中國雖然在2007年印發了《中央財政農業保險保費補貼試點管理方法》，但在地方扶持力度、補貼的地區范圍及體制機制設計等方面還需完善。應當將農業保險作為一種政策性農業保險，在政府財政補貼原則的指引下，各保險機構要不以盈利為目的，促進糧食生產與農業增收，平衡地區之間的差異，形成農業保險政策性機制的長效化與動態化，真正讓農民受益。

（二）合理設計經營管理制度合理的經營管理制度對于提高農業保險機構發展水平具有非常重要的作用。美國當前的農業保險經營管理體制就是以私人保險業務為主的，政府在發展中主要是給予政策優惠并進行監管，私人保險公司運營充分參考市場化運作模式，使農業保險的市場覆蓋范圍越來越大。當前，中國農業保險模式正處于探索階段，要充分立足本國國情，選擇性地吸收美國農業保險的經營管理制度，實行多模式經營管理體制，鼓勵更多的農業保險機構參與進來，讓市場進行選擇，使經營業績良好的農業保險經營機構服務市場。中國在農業保險的發展上可以借鑒美國聯邦農作物保險公司的管理模式，負責制定全國性的農業保險政策、法律法規、總體部署及監管等，建立政策性農業保險機構，設立全國性、地方性的農業保險服務公司，建立農業再保險機制，入市場競爭機制，形成多元化的市場競爭格局，強化對各農業保險機構的監督管理，真正為促進農村經濟發展貢獻力量。

（三）多措并舉推進保險制度發展美國農業保險從最初探索到制度建立健全再到成熟發展，是多種因素共同作用、多種措施共同努力的結果。中國農業保險制度要綜合多方面因素來提高發展水平。要建立健全農業保險體系的立法，用法律法規來指引農業保險的發展，做到有法可依、遵章做事，在法律體系中，要對農業保險的覆蓋范圍、保障水平、政府引導與協調、組織機構建設與管理方式以及保險費率等方面作出明確解釋與說明，切實保障農村居民利益，降低農作物風險。要建立類似于美國聯邦農作物保險公司這樣的管理執行結構，通過核心層的層層管理明確各農業保險機構的權利與職責，促進農業保險機構的支農作用。要加強農業保險機構的信息管理系統建設，不斷提高數據信息水平，建立農業保險數據庫，切實有效地推行新技術、新方法應用。要建立健全監督考核機制，形成多方面監督考核機制，促進各農業保險機構的相互監管，建立農業保險監管協調機制。要不斷開發適應農業發展與農村需要的農業保險產品，探索區域產量指數保險等多功能保險產品，有效減少理賠成本，提高社會誠信，促進農業保險制度的良性發展。要形成多渠道、多層次的融資體系，強化與金融機構的聯合，在巨災期貨、農業災害債券等方面努力，加快農業保險的發展。

作者：楊偉鴿單位：安陽師范學院