農村土地金融內生發展研究范文

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［摘要］現代農業的發展需要金融支持，以農村土地“三權分置”為基礎的農村土地金融就成為最重要的融資途徑。然而農村土地金融供給側結構性不合理，供需錯配，在外源融資受約束的前提下，就需要完善區域性農村土地內生發展機制，改善供給結構，構建區域農村土地金融聯合體，實現土地金融供需局部區域均衡。并通過政府引導，逐步規范，并自下而上組建國家土地銀行，化解農村土地供需錯配的困局，實現總體供需均衡。

［關鍵詞］供需錯配；土地金融；內生發展；土地金融聯合體

現代農業的擴張發展會大幅增加對農村土地和資金等生產要素的需求，而農村土地金融的發展則是滿足現代農業經營活動對資金需求的基礎和保證，農村土地“三權分置”為農業經營主體以土地融資拓展了空間。在此背景下，加強農村土地金融研究十分必要。農地制度、現代農業和農地金融之間是相互聯系相互制約的。一方面，農地制度決定著農村土地流轉和聚集，并通過農村土地流轉和聚集制約著農村土地金融的發展；另一方面，現代農業發展實施規?；恋鼐奂蛻矛F代農業技術設施都需要大量資金，需要農村土地金融的支撐。然而，現行農村金融體系對現代農業發展的支持不夠，貸款總量過小，導致農村金融資金供需脫節，難以滿足現代農業發展的資金需求。據銀監會統計，在中國1．2億個有貸款需求的農戶中，只有50％的農戶從金融機構取得貸款，大部分農戶通過民間渠道獲取資金，農村金融市場有效供給不能適應市場需求的變化，供給側效率低下。以農地產權抵押為基礎的農村土地金融是農村金融的重要組成部分，但是其發展滯后，供給側有效的土地金融需求得不到保障，土地融資的市場需求量大，而土地融資的嚴重供給不足，致使農村土地金融市場供需錯配嚴重，具體表現如下：農業經營主體的資金需求量與融資供給量的錯配；涉農金融機構的信貸供給金融產品結構單一與農業經營主體多樣化、個性化、高端化資金需求結構的錯配；融資主體的規范信用的約束與農業經營主體不規范信用質疑的錯配；服務制度與農業經營主體多元化的金融服務需求的錯配。因此，探索適宜的中國農村土地金融制度，協調農村土地流轉、現代農業與農地金融之間的關系，突破現代農業發展資金供給不足的瓶頸，需要從供給端入手，調整供給結構，發展以農村土地為基礎的農村土地金融，滿足土地金融的需求。林樂芬［1］研究認為農戶缺少抵押擔保、農戶資金需求強烈、農村土地金融發展的核心問題是有市無量，難以實現供需有效對接，供需不協調的矛盾難以解決。張敬峰等［2］從土地金融供給的角度進行分析，認為銀行等金融機構應加快業務轉型，開發創新的標準化組合產品。上述研究基于外源式發展范式來探討土地金融供需錯配的路徑，試圖自上而下地構建農村土地金融體系。雖然可局部地緩解農村土地金融供需矛盾，但不能從根本上解決農村土地金融供需不協調的問題。因此，理順以農村土地產權為核心的債權債務關系，并通過土地抵押開展信托、典當及土地證券化等業務，解決農村土地金融供需錯配問題，使流動的土地轉變成流動性較強的資產，選擇適宜的農村土地金融內生發展的路徑，是當前需要著重加以關注的研究課題。

1農村土地金融市場供需錯配的原因分析

1．1農地金融供給業務品種單一，融資缺乏彈性以農村土地“三權分置”為基礎的承包權和經營權具有其特殊性，使土地融資供給方需要考量融資風險，一般選擇供給量小和短期融資的方式，且融資供給產品的針對性不強。目前，涉農金融的信貸品種主要是農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和擔保貸款，不適應多層次、多樣化、融資需要量大、融資時期長的農業經營主體的融資需求，加上以土地產權抵押為基礎的土地金融貸款業務期限缺乏彈性、貸款周轉速度慢等制約因素，使有效供給不足，供需不能有效對接，制約了農業經營主體對農業經營資金的融通需求。

1．2農村土地金融供給結構不合理農村土地金融供給主體具有壟斷性和行政管制性，且以間接融資為主，直接融資明顯不足，加上政策性金融與商業性金融之間供給不協調，使農村土地金融產品業務供給結構簡單化，不能適應規?；F代農業發展對資金的需要。此外，農村區域發展不平衡，影響農村土地金融區域供給結構和投入結構，享有政府“特惠”的區域供給和發展滯后的區域供給在融資成本、供給效率上的差異大，使區域供給結構不合理。

1．3制度的障礙、信用環境和農地金融需求主體的弱質性農村土地“三權”抵押融資受農村集體經濟組織所有權、土地承包經營權和土地經營權不穩定影響，金融機構的抵押權變現困難。另一方面，信用擴張機制與風險控制機制是一個共同體［3］，農村土地金融制度在風險控制機制不健全的條件下，信用擔保體系不健全，使農村土地金融的優勢和作用不能充分發揮。同時，農村土地金融需求主體具有多樣性和多層次性，農業生產活動除了受自然風險影響外，還受經營者掌握和應用技術程度、經營規模等影響，使農村土地金融存在低收益、高風險，約束了金融機構對農村土地金融需求的供給，致使農村金融業務以中短期資金為主，涉農長期貸款的投放不足。

1．4農地金融市場不完善，農村土地估價和中介服務組織缺乏雖然中國農地金融體系有一定程度的發展，但還很不完善，土地銀行尚未建立，農村保險業務發展緩慢，農村土地金融的風險管理和擔保機制尚未建立，農業信貸抵押擔保制度和風險補償機制缺失。農村經營主體與金融主體供需雙方的信息不對稱，沒有統一的農用土地分等、定級估價體系，農村土地評估機構和中介服務組織缺失，影響了農村土地金融的供給。另外，農村農地流轉市場不完善，成為約束農村土地金融發展的重要因素，導致農村土地金融業務分散，供需嚴重失衡［4］。

2農村土地金融供需錯配下的內生發展的選擇及構架

2．1農村土地金融供需錯配的矯正方法分析農村土地金融市場供需主體雖為互利共同體，但農村金融供給側效率低，融資嚴重供給不足，需要從供給端入手調整供給結構，其矯正供需錯配的方法如下：一是強制矯正，即依靠行政強制，增加融資供給量，降低融資條件，較少考慮風險和利潤，雖有緩解供需錯配的作用，但同時會催生更多的金融需求，且涉農銀行金融機構也難以長期犧牲自身的利益。因此，該方法只能在特殊時期依靠國家財政專項資金、農業金融政策才能得以實現。二是放任矯正，即放任需求不足，間接抑制農村土地融資需求，通過減少農業生產投入、降低現代農業生產的發展速度等途徑緩解融資需求。三是包容矯正，即增加銀行信貸融資的供給量，同時提高農業生產經營主體的經營盈利能力和抗風險能力。該方法的實質是供需雙方的自然融合發展，二者的融合方式有外源依附式和內生自主式。外源依附式包容矯正方法在短期內可緩解農村土地金融供給側結構性失衡問題，由于農業產業的弱質性和中國農村土地產權的特殊性，加之融資供給的非系統風險的存在，外源依附式包容矯正方法難以從根本上實現農村土地金融供需均衡。內生自主式包容矯正方法以農村區域內的資金資源、產業和文化為基礎，培養土地金融內部的生長能力，培育適合現代農業和規模農業發展需要的農村土地融資主體和農村土地金融市場，并通過農村經營主體自身的發展爭取外源金融機構對農村土地金融市場的資金融入，直接調整農村土地金融供給側結構性失衡、供給方式和供給產品問題，能較快解決農村土地融資供需錯配問題。因此，在農村土地金融市場供需錯配的矯正方法中，內生自主式包容矯正方法才是解決問題的根本之道。

2．2農村土地金融內生自組織系統的構架設計

1）總體思路從農村土地金融內生的視角，以區域內的資源、技術、產業和文化為基礎，合理利用外部資源，依托農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機構，培養地方農村土地金融內部的生長能力，建立與農村土地流轉和農村土地金融服務要求相適宜的農村土地金融交易平臺的核心部門、土地金融中介機構、擔保公司等；發展區域農村土地金融聯合體，逐步建立起相對獨立的區域農村土地金融市場和農村區域土地金融體系，專門為區域內土地流轉的土地抵押從事融資信貸活動，實現土地金融供需局部區域均衡；通過政府引導，逐步規范，實現跨區域融資，達成跨區域的均衡，并自下而上的推動國家土地銀行的構建，化解供需錯配矛盾，實現農村土地金融的總體供需均衡。

2）農村土地金融內生發展路徑的基礎構架在村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構的基礎上，依托農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等金融機構，通過投資基金的方式設立區域農村土地金融聯合體。區域農村土地金融聯合體下設農村土地金融交易平臺和土地金融風險控中心，土地金融交易平臺由農村土地金融交易中心、農村土地信息咨詢中心和農村土地評估中介組成，主要進行農村土地金融業務活動；土地金融風險控中心主要開展農村土地金融信托、擔保和保險業務，對農村土地金融交易進行監督和風險控制。區域農村土地金融聯合體的組織運作以農業經營主體的融資需求為基準，采取累積投資方式投入基金份額，按投入的期限實行差別融資制，并在每個會計年度按投資的基金份額獲取一定的收益分配。

3）培育農村土地合作金融組織和農村土地發展基金等內生源主體按照銀監會《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，借助新型農村金融機構培育農村土地合作金融組織，構建區域農村土地金融聯合體，發展農村土地金融基金、農村土地信托業務，加快農村土地金融內生源主體的發展［5］。

4）構建和完善農村土地金融交易平臺的核心部門農村土地融資交易中心可為各類的農業經營主體開展委托貸款、融資租賃、項目融資貸款，還可以通過債券、地票、企業內部融資等方式進行資金融通。農村土地信息咨詢服務中心是進行土地流轉和土地融資供需主體進行信息交流的平臺，是農村土地金融相關信息的獲取和核實的匯集地。土地評估中介是農村土地流轉的承包權、經營權的價值評價體系，通過土地價值的評估，為土地經營權人和貸款銀行提供土地融資決策依據。所以，按照土地流轉的程序，從信息的確認、價值的評估到最終融資，協同跟進，可以產生高效的最有價值的金融服務［6］。

5）建立農村土地金融擔保機構和土地金融保險機構通過建立完善信用擔保及保險體系，開展農業保險和農村信貸擔保和保險業務，培育發展土地金融擔保和保險公司，促進供需有效結合，防范農村土地金融業務風險，使農業經營主體可直接以土地經營權為抵押取得貸款，也可以土地承包經營權入股抵押形式取得貸款，完善農村土地交易市場，建全農村土地金融交易抵押機制［7］。

3對策建議

3．1加快發展新型農村金融機構利用農村區域文化優勢，在農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，發展農村區域新型農村金融組織和社區性農村資金互助，吸引區域內農業經營主體參與，堅持農村區域社員制和不對外吸儲放貸的原則，完善新型農村合作金融組織的管理體制，健全區域農村土地金融聯合體的運行機制。

3．2健全農村土地使用權抵押制度農村土地使用權抵押的合法性一直倍受質疑，需要對憲法、土地管理法等進行修改，完善農村土地抵押制度，為農村土地金融制度奠定堅實的制度基礎。農村土地經營權抵押貸款有利于改善土地規?；洜I和農業產業化發展的融資需求，要以農村土地的資產化為前提，發揮農村土地產權在借貸抵押、融資入股、收益分配中的金融資本作用，規范土地經營權抵押貸款辦法，加快農村產權制度建設，建立農村土地使用權的確權登記和土地價值的評估機制，還原土地的財產屬性，注重農地經營權抵押貸款風險管理［8］。

3．3加快金融體制改革，探索農村土地金融基金制度以區域農村土地金融聯合體為依托，發展農村土地金融創投基金，投貸聯動，可以有效增加農村金融的供給量，優化金融投資結構，改善土地金融業務結構和創新農村信貸制度。鼓勵采用土地股份合作、土地融資信用合作的方式組建農村土地發展基金，探索農村區域土地金融基金發展的有效途徑，壯大農村土地金融聯合體。同時，還要構建農村土地金融風險補償基金，有效防范農村土地金融風險［9］。

3．4“地票”制度和農村土地證券化相結合始于2007年的重慶的“地票”改革已經取得了較成功的經驗，為農村土地經營權的流通、交易和估值起了很大的推動作用。雖然發行地票有一定局限，但在農村土地證券化制度不健全時，可以緩解農業土地金融資金供求矛盾。而土地證券化可以對土地經營權進行估值，突破單純土地經營權價值的約束，對聚集資金與分散風險上有著獨特的功能，可以促進金融機構加大農業中長期信貸投入。因此，應將“地票”制度和農村土地證券化相結合發展，并在地票制度的基礎上發展土地證券化。

3．5完善農村土地金融服務體系，發展土地金融媒介機構和互聯網金融農村土地金融媒介機構可以增加農村土地金融的穩定性和透明性，降低金融機構的融資風險，提高農村土地金融融資效率，提供更好的供給質量和融資服務，滿足融資的需求，是農村土地金融發展必不可少的組織之一［10］。同時，應積極發展互聯網金融，降低金融服務和產品的成本，嚴控互聯網金融發展中的不端行為，為農村土地金融的發展開辟更廣闊的空間。

3．6健全農村土地金融制度和體系新制度經濟學認為制度是經濟增長的重要因素，制度的質量是影響甚至決定經濟績效最重要的因素，金融發展理論也認為制度因素是影響農村土地內生發展的關鍵性因素［11］。因此，為了改革與創新農村土地金融制度，需要加快農村土地金融制度和農村土地金融體系建設，使制度建設與體系建設相互協調，加快區域農村土地金融聯合體的發展，建立農村區域土地金融體系，最終取得較好的農村土地金融供給側改革成效。

［參考文獻］

［1］林樂芬．農村金融機構開展農村土地金融的意愿及影響因素分析［J］．農業經濟問題，2011，（12）：60～65．

［2］張敬峰，周守華．產業共生、金融生態與供應鏈金融［J］．金融論壇，2013，（8）：12～14．

［3］汪小亞．關于農村土地經營權抵押貸款問題的研究［J］．中國金融，2009，（9）：53～55．

［4］涂圣偉．中國農村土地金融發展的機理與風險［J］．宏觀經濟研究，2016，（6）：34～42．

［6］孫清華．農村土地流轉中的金融服務創新機制研究———基于BPM理論的視角［J］．中國流通經濟，2011，（7）：122～126．

［7］于麗紅，李辰未，蘭慶高．農村土地經營權抵押貸款信貸風險評價———基于AHP法分析［J］．農村經濟，2014，（11）：79～82．

［8］王平，邱道持，李廣東．農村土地抵押調查［J］．中國農學通報，2010，26（15）：447～450.

作者：涂維亮；李欣 單位：長江大學經濟學院