獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃探討范文

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摘要：計劃生育政策的長時間實施使得我國獨生子女數(shù)量大幅增加，當(dāng)前很多家庭都是由獨生子女所組成的雙獨家庭。近年來，我國正逐漸步入老齡化社會，養(yǎng)老問題正逐漸成為重大民生問題，而獨生子女家庭在養(yǎng)老方面的困難也愈加突出。就目前來看，改善及解決獨生子女家庭養(yǎng)老問題的有效途徑之一是做好養(yǎng)老理財規(guī)劃，從而減小養(yǎng)老壓力及改善養(yǎng)老現(xiàn)狀。本文簡單介紹當(dāng)前獨生子女家庭養(yǎng)老情況，分析獨生子女家庭做好養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性，并就其如何展開養(yǎng)老理財規(guī)劃進(jìn)行簡單探討。

關(guān)鍵詞：獨生子女家庭；養(yǎng)老規(guī)劃；現(xiàn)狀；必要性；策略

經(jīng)過三十余年的嚴(yán)格實施，計劃生育政策取得了良好成效，對控制我國人口有著重要作用。但是，隨著獨生子女家庭的增多，許多家庭都面臨著夫妻二人贍養(yǎng)四名老人的情況，從而使得獨生子女家庭養(yǎng)老問題逐漸成為重要民生問題。隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，這一問題也變得越來越嚴(yán)峻，需要政府、社會、各獨生子女家庭等通過一系列措施加以改善和解決。其中，養(yǎng)老理財規(guī)劃是行之有效的方法。

一、獨生子女家庭養(yǎng)老概述

（一）養(yǎng)老問題逐漸嚴(yán)峻隨著社會老齡化進(jìn)程的推進(jìn)，養(yǎng)老問題已然成為社會各界廣泛關(guān)注的重要話題。而對獨生子女家庭而言，養(yǎng)老問題正變得越來越嚴(yán)峻。雖然獨生子女家庭在家庭物質(zhì)財富積累方面有著一定優(yōu)勢，能夠使獨生子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大幅降低，但同時也帶來了更為嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題。獨生子女家庭的老人數(shù)量通常是四人，這就給夫妻二人在養(yǎng)老方面帶來了諸多難題，包括經(jīng)濟(jì)、照理、溝通等方面，其中尤以經(jīng)濟(jì)壓力最為巨大。與此同時，國家養(yǎng)老金存在不足的情況，使得獨生子女家庭養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)一步增大。

（二）養(yǎng)老模式改變從古至今，養(yǎng)兒防老、多子多福的傳統(tǒng)理念使得傳統(tǒng)養(yǎng)老模式更趨向于多子女的合力養(yǎng)老。但是對獨生子女家庭而言，子女?dāng)?shù)量少于老人數(shù)量，那么傳統(tǒng)的合力養(yǎng)老模式自然無法沿用，必須要有所轉(zhuǎn)變。但是，由于缺少相關(guān)經(jīng)驗，再加上獨生子女養(yǎng)老所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，使得許多獨生子女家庭都無法適應(yīng)養(yǎng)老模式改變所帶來的影響，出現(xiàn)了許多問題。

（三）養(yǎng)老理財規(guī)劃意識欠缺一直以來，養(yǎng)兒防老都是中國的傳統(tǒng)理念，也就是說很多家庭都具有養(yǎng)老規(guī)劃意識。但是，傳統(tǒng)的中國式養(yǎng)老并不注重理財規(guī)劃，更多的是通過多子女合力進(jìn)行養(yǎng)老。也就是說，當(dāng)前許多獨生子女家庭都不具備正確、完善的養(yǎng)老理財規(guī)劃意識，沒有意識到養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。在國家養(yǎng)老金存在不足、獨生子女家庭養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力大幅增加的情況下，養(yǎng)老理財規(guī)劃已經(jīng)成為緩解甚至解決獨生子女家庭養(yǎng)老問題的重要方法，缺少養(yǎng)老理財規(guī)劃意識將會對獨生子女家庭的養(yǎng)老活動造成嚴(yán)重影響，使得其難以合理、高效展開。

二、獨生子女家庭做好養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性

（一）應(yīng)對愈加嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式隨著社會老齡化程度的家中，獨生子女家庭養(yǎng)老形式也愈加嚴(yán)峻。首先是獨生子女家庭的老人數(shù)量超過子女?dāng)?shù)量，從而給子女的贍養(yǎng)帶來了諸多壓力，其中尤以經(jīng)濟(jì)壓力為甚。其次，我國老人的養(yǎng)老金可以分為三類，也就是政府提供、企業(yè)提供與個人自主。國家政府提供的養(yǎng)老金也就是社保，是許多老人養(yǎng)老金的主要來源；而企業(yè)提供的養(yǎng)老金當(dāng)前還處于起步實驗階段，在全國范圍內(nèi)的普及率極低，因此很多獨生子女家庭都無法將此作為養(yǎng)老金來源；而個人自主養(yǎng)老金則是指個人通過參加養(yǎng)老儲蓄等養(yǎng)老理財產(chǎn)品及活動的養(yǎng)老金，也是養(yǎng)老理財規(guī)劃的重點。在國家養(yǎng)老金存在不足，而企業(yè)養(yǎng)老金體系還未發(fā)展成型的情況下，個人理財規(guī)劃已然成為獨生子女家庭養(yǎng)老金的重要來源。最后，通貨膨脹對人民資產(chǎn)財富的影響極大，使得居民實際購買力有所下降，也就是家庭資產(chǎn)在不斷縮水。在通貨膨脹的長期影響下，獨生子女家庭資產(chǎn)很可能面臨著大幅縮水的情況，而通過養(yǎng)老理財規(guī)劃則能在一定程度上實現(xiàn)資產(chǎn)保值甚至增值，從而有效應(yīng)對嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式。

（二）實現(xiàn)養(yǎng)老理財目標(biāo)養(yǎng)老理財規(guī)劃的目的就在于實現(xiàn)養(yǎng)老理財目標(biāo)，進(jìn)而幫助獨生子女家庭緩解養(yǎng)老壓力，改善及解決獨生子女養(yǎng)老問題。首先，獨生子女家庭做好養(yǎng)老理財規(guī)劃，可以幫助其積累財富，從而緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力及養(yǎng)老壓力。其次，養(yǎng)老理財規(guī)劃能夠?qū)ΜF(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時，減小甚至避免惡劣情況所帶來的資產(chǎn)損失風(fēng)險，從而能夠充分保障養(yǎng)老資金的穩(wěn)定及增長，為養(yǎng)老活動創(chuàng)造良好基礎(chǔ)。最后，養(yǎng)老理財規(guī)劃還對雙獨家庭夫妻二人的養(yǎng)老有積極促進(jìn)意義，可以避免當(dāng)前的獨生子女家庭養(yǎng)老問題“遺傳”給下一代，對子女成長十分有利，從長遠(yuǎn)來說更對我國社會結(jié)構(gòu)調(diào)整及穩(wěn)定有著積極作用。

三、獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃策略

（一）培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財認(rèn)知和思路針對當(dāng)前許多獨生子女家庭養(yǎng)老理財意識不足的情況，需要從各個方面幫助獨生子女家庭培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財認(rèn)知，并使其掌握科學(xué)的養(yǎng)老理財規(guī)劃思路。首先，需要培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財認(rèn)知。政府部門應(yīng)當(dāng)積極行動起來，號召社會各界力量參與到養(yǎng)老理財規(guī)劃的宣傳中來，從而充分提高養(yǎng)老理財宣傳作用，促使各獨生子女家庭意識到養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要性。與此同時，各家庭成員也需要對當(dāng)前日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式有所了解，認(rèn)真學(xué)習(xí)國家的相關(guān)政策，從而深入理解養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要作用。其次，科學(xué)、合理的養(yǎng)老理財規(guī)劃思路是保障養(yǎng)老理財活動可靠、有效的關(guān)鍵，各家庭必須對此有所了解，并能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行足夠合理的理財規(guī)劃。通常而言，獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的核心思路在于先確定理財目標(biāo)，然后再制定以完成理財目標(biāo)為核心的理財策略，確定合適的理財組合，再進(jìn)一步選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）根據(jù)家庭實際情況展開規(guī)劃養(yǎng)老理財規(guī)劃的目標(biāo)、內(nèi)容等都不是一成不變的，不同的獨生子女家庭有著不同的理財規(guī)劃。如果一味地套用其他的理財規(guī)劃，很可能出現(xiàn)規(guī)劃與實際情況脫節(jié)的情況，從而不但無法實現(xiàn)養(yǎng)老理財目標(biāo)，反而容易受到理財風(fēng)險損害，從而導(dǎo)致家庭資產(chǎn)財富受損。因此，各家庭在進(jìn)行養(yǎng)老理財規(guī)劃時，一定要從家庭實際出發(fā)，不得盲目套用其他規(guī)劃模板，避免理財規(guī)劃出現(xiàn)問題。對獨生子女而言，家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃與分人理財規(guī)劃有著密切聯(lián)系，但二者也并非是完全綁定在一起的，因此可以在展開家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃時，可以將其與分人理財規(guī)劃結(jié)合起來，但同時也要將二者進(jìn)行合理區(qū)分。通常來說，獨生子女的個人理財始于畢業(yè)工作，并在有學(xué)前小孩時的這一階段被劃分為形成期。在形成期中，個人理財規(guī)劃更多的集中于自身成家立業(yè)方面，與家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的交集不多，此時的家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃多由父母執(zhí)行。在孩子入學(xué)、父母開始邁入老年這個階段，通常可以叫作成長期，此時的個人理財規(guī)劃則需要與家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃結(jié)合起來，為父母養(yǎng)老打下基礎(chǔ)。之后在孩子獨立就業(yè)、父母已經(jīng)年邁的情況下，則需要將父母養(yǎng)老與自身夫妻養(yǎng)老同時納入家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃內(nèi)容中。在兒女成家、自身退休過后，則需要做好不動產(chǎn)、保險、投資、退休等各方面的規(guī)劃，做好自身養(yǎng)老規(guī)劃。而對獨生子女家庭的父母而言，他們當(dāng)前正處于成熟期和規(guī)劃期，也就是將自身理財規(guī)劃與家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃相綁定的階段。由于各個家庭情況的不同，各個時期和階段的時間有所差異，只需根據(jù)實際情況按照流程展開規(guī)劃即可。

（三）政府和社會進(jìn)行支持獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃是整個社會、整個國家的重要工作，因此，從政府到企事業(yè)單位到金融機構(gòu)，都需要協(xié)力合作，共同促進(jìn)獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的發(fā)展完善和有效實施。對政府而言，根據(jù)我過實際情況，制定相應(yīng)的長期支持及發(fā)展政策，同時投入大量的人力、物力、財力資源很有必要。就目前來看，獨生子女家庭養(yǎng)老問題正變得越來越嚴(yán)峻，政府可以從政策上對此加以緩解和改善，合理增加對獨生子女家庭的補貼，能夠幫助后者緩解經(jīng)濟(jì)壓力，進(jìn)而將更多資金投入到養(yǎng)老理財規(guī)劃中，從而促進(jìn)養(yǎng)老理財規(guī)劃的有效實施。其次，政府還需要完善社保及養(yǎng)老體制和制度。就目前來看，社保依舊是許多獨生子女家庭養(yǎng)老理財資金的重要來源，但是在養(yǎng)老金不足，通貨膨脹等因素的影響下，其能發(fā)揮的作用正在逐步縮小，已經(jīng)對養(yǎng)老理財規(guī)劃造成了一定影響，難以為退休人員的養(yǎng)老活動做出有效保障。對此，政府可以采取市場手段實現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值，改善養(yǎng)老金不足的惡劣情況，為退休人員提供更加強力的經(jīng)濟(jì)保障。除此之外，老年護(hù)理保險、公共醫(yī)療、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶持、協(xié)調(diào)計劃生育等相關(guān)政策，都可以根據(jù)實際情況適當(dāng)調(diào)整。而社會需要大力弘揚尊老、敬老的優(yōu)秀品德，同時金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國家號召，為獨生子女家庭提供合適而專業(yè)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品與服務(wù)，有效緩解其養(yǎng)老壓力。

（四）將以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老規(guī)劃的重要內(nèi)容以房養(yǎng)老是一種以房屋為資本基礎(chǔ)的理財方式。由于中國人長期形成的安土重遷思想，房屋往往是家的象征，因此以房養(yǎng)老遭到了很多獨生子女家庭的反對，難以有效實施。實際上，從人口、經(jīng)濟(jì)等方面來看，以房養(yǎng)老具有極強的可行性。但是大部分家庭對以房養(yǎng)老這一養(yǎng)老理財形式存在一定的誤解，再加上相關(guān)政策、法律不夠完善，政府扶持不足，傳統(tǒng)文化阻力等因素，使得其難以有效展開。對此，政府與社會力量需要積極行動起來，從觀念上改變大部分人對以房養(yǎng)老的錯誤認(rèn)知。只有在社會普遍認(rèn)可以房養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，以房養(yǎng)老才能被充分納入到獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃之中。對此，政府與社會需要深入分析國情和養(yǎng)老情況，對包括房屋土地使用權(quán)、房地產(chǎn)估價行業(yè)改革發(fā)展、房價變化過大等在內(nèi)的因素進(jìn)行全面研究，并以此為基礎(chǔ)制定出適合我國獨生子女家庭的以房養(yǎng)老理財產(chǎn)品及服務(wù)，從而為以房養(yǎng)老提供完善的制度保障，吸引更多家庭參與進(jìn)來，促進(jìn)獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的創(chuàng)新發(fā)展。

（五）完善養(yǎng)老理財規(guī)劃，規(guī)避理財風(fēng)險養(yǎng)老理財規(guī)劃雖然能夠?qū)崿F(xiàn)養(yǎng)老理財目標(biāo)，從而為獨生子女家庭提供經(jīng)濟(jì)等方面的支持，但同時也會帶來極大的風(fēng)險，對家庭資產(chǎn)財富的穩(wěn)定造成嚴(yán)重威脅。而且養(yǎng)老理財規(guī)劃并非是一成不變的，其必須要根據(jù)實際情況不斷進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，才能充分適應(yīng)相應(yīng)的養(yǎng)老形式，有效發(fā)揮其作用。如果在一開始制定好養(yǎng)老理財規(guī)劃后，就長時間無變化地堅持執(zhí)行，很可能導(dǎo)致規(guī)劃與實際脫節(jié)，從而造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。因此，各獨生子女家庭在制定出合理的養(yǎng)老理財規(guī)劃后，還要根據(jù)時間發(fā)展不斷進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整、優(yōu)化與完善，尤其是當(dāng)政府相關(guān)政策及金融機構(gòu)相應(yīng)產(chǎn)品及服務(wù)出現(xiàn)變化時，更需要對養(yǎng)老理財規(guī)劃進(jìn)行全面分析與權(quán)衡。只有這樣，才能充分實現(xiàn)規(guī)避理財風(fēng)險，最大化理財收益的目標(biāo)。四、結(jié)語這些年來，獨生子女家庭養(yǎng)老問題受到了社會各界廣泛關(guān)注，尤其是隨著我國人口老齡化速度的加快，其更是成了重要的民生問題。而養(yǎng)老理財規(guī)劃能夠有效緩解及解決這一問題，因此全面促進(jìn)獨生子女家庭養(yǎng)老理財規(guī)劃的發(fā)展與實施很有必要。本文從培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財認(rèn)知和思路、根據(jù)家庭實際情況展開規(guī)劃、政府和社會進(jìn)行支持、將以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老規(guī)劃的重要內(nèi)容、規(guī)避理財風(fēng)險等方面，對其規(guī)劃進(jìn)行了研究探討，希望能夠幫助緩解獨生子女家庭養(yǎng)老壓力，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。

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作者：靳晶 單位：天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院